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奥さんの臨時収入、扶養をはずれる？

「専業主婦のAさんに臨時収入200万円がありました。
　旦那さんの扶養をはずれますか？」

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扶養の条件、税金上は103万円の壁とか141万円の壁とか、健康保険上は130万円の壁とかありますね。
年金生活のご夫婦なら、70万円とか120万円とか180万円の壁とかあります。
なんてややこしいんでしょう。
　（詳しくはこちら）

臨時収入と一口に言っても、いろんなものがありますよね。で、本件は200万円の臨時収入、どれも壁を越えています。だから扶養をはずれます！、なんて単純なものじゃありません。そんなことになれば扶養に入ったり出たりする人が続出します。
いくつかの例を出しますね。

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宝くじ、これかかりません。
親の遺産相続、これも扶養に入れる入れないには関わりありません。（相続税は除きますよ。）

オークションの販売収入。これはあくまでも儲けです。って領収書とってませんか、普通。日常生活の不要品をオークションに出したくらいでは通常購入価格よりも格安なはずなので税金はかかりません。（ただ営業目的があって売買している人は領収書とっておいてくださいね。）

契約社員で、営業パートしていて、大きな契約が取れたのでボーナスが200万円も出た、なんて時には微妙です。税金上は掛かります。健康保険上は掛かりません。

「身分はパートだけど、プロジェクトのサブリーダーとして、半年間200万円で働いてくれ」なんて時には、これは臨時収入じゃなく、半年間の雇用ですので、税金も保険上も扶養をはずれます。

親が子供の進学祝い（というか私立に合格して大変だろうと）200万くれた。
これも微妙です。税務所さんの意見を聞かないといけないところですが、まず大丈夫。
本来なら贈与税です。基礎控除110万を超えている分の税金が9万円、申告。でも一般的な慶弔のお祝い金にはよほどの金額、相続税対策と思えるような額でない限りマルサが踏み込んでくる、なんてことはありません。（たぶん）　それに、親は扶養義務の範囲ですので、200万円をそのまま私立の入学金・寄付金に充てたなんて場合は全然問題ありません。

もう半年間、入院とかで、入院給付金で200万出た。こういう入院給付金は生活保障の意味合いがあるので所得にはならず、これも税金・健保の扶養問題は関係ありません。

地元で共同所有していたの山林とかため池の権利を売却したので200万。
こういうのは昔々の財産なので売却益が出ます。「益」の分だけ税金がかかりますので、これが壁を越えていると所得税上の扶養ははずれることになります。

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ま、いろんなパターンがあるわけで、テクニックで節約節税することも可能な時も多いのですが、それよりもライフプランが専門の私は、その後の資金準備にどうしても目が行ってしまいます。
住民税・健康保険です。

まあほとんどの方は、言われるままに払っていらっしゃるのでしょうけど、今の不景気な時代、やはり節約できる時は節約した方がよろしいんじゃないかと思いますよ。

ニーズとウォンツ

「フラットテレビ買おうかなぁ」

うちのテレビは、未だにブラウン管です。
録画機（ビデオ）もまだテープだし、つーか、録画なんか、年に１〜２回しか使わないし。

５年ほど前の、新聞折り込みチラシ、家電量販店の広告編です。

　　映画館並の大迫力！
　　あなたの家でも大画面プラズマテレビ！

　　　96回ローン　OK！

当時の42型プラズマテレビの値段をざっくと調べてみました。

　　２００２年　　約60万円
　　２００８年　　約20万円
　　

2002年に月々１万円で買った人、 当時の利率だと、完済まであと１年切っているはずです。支払い頑張ってください。

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今年は景気が悪くなると予想されています。年末商戦最悪かも。
でも、週末の折り込み広告は大量に入っています。今、小売業はなんとか売上げを伸ばそう必死になっています。従って、耐久財の購入は叩き売りの狙えるチャンス到来、かも知れません。
（５年前の不況期には、広告さえ減っていたんです。「まだ広告の紙が良いから、不況じゃない」なんて言っているのはうちの親です。）

「物を買っても幸せになれないよ」とセミナーで言ってはいるのですが、でも、どうしても必要なものはあるわけでして、、、、

　　　無くても困らない物・無かったら困る物。
　　　ニーズとウォンツ、
　　　必要なもの　と　欲しい物、　　ですね。
　　
フラットテレビ、どうしようかな？。。。。まだウォンツか＞俺。

2011年の地デジ移行、悩ましい〜。

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　年収が増えたら増えた分だけ、それだけ多くお買い物をする人、よくいらっしゃいます。
こういう人は、物があふれかえるだけで、資産は増えません。

一般的に、年収が高いと住宅ローンを大きく組む事が多いのですが、年収500万と1000万の人が、それぞれローンを組んで、月々の生活費が同じ、なんてことはあちこちで見受けられます。で、住む家が違うだろ！　と皆さん思っていらっしゃるのですが、予想以上にその差が少ないのです。

ローンが終わる頃には建物は古くなっているので、最終的に残せた土地財産の差は1000万円にもならない、なんてことが簡単に起こったりします。

住宅は資産ではなく、最大の耐久消費財、だと思います。
（自分と家族が）　　欲しい家じゃなくて、必要な家
を買って（建てて）ください。

大抵の場合ですね、もう一度、建て替えが必要になってきますから。
　
　

冬の暖房費；灯油価格が上昇中

　そろそろ冬支度、ストーブの準備はまだでしょうか？
　さて、この１年で、ガソリンは1.5倍になりましたね。
原油価格が上がっているので、悲しいことですが、灯油も同じように値上がりしています。

総務省統計局「小売物価統計調査」より
　　http://www.stat.go.jp/data/kouri/index.htm
価格の動向（東京都区部における灯油の価格）月ごとのデータより、毎年９月分の価格を抽出。

　こうやってグラフにすると分かりやすいでしょ。
　　　＞親切な俺〜
　
　
パンが上がった、チーズが上がった、なんていう以上の上昇ですよ。
先日、電気代上がる！なんてニュースが出ていましたが、こっちのニュースの方がもっと影響が大きい気がするんだけどねぇ。。。。

とは言いつつ、我が家は灯油ストーブを排除してガスストーブです。実家もガスになってます。
単に、給油が面倒くさいというずぼらやさんだからです。

大阪ガスでは、ガス床暖房をつけると料金体系が変わって安くなります。それがたとえ、洗面所だけの床暖房であっても、です。とパートでリフォーム営業をしているうちの姉が言ってました。
（オール電化の方が安くなるんだけどね、なんても言ってましたが。。。。）

このところ、原油価格が下がっているので、またそのうち、グラフにします。ピーク時の約半値になってます。ひょっとすると今年は灯油価格が徐々に下がっていくかもしれませんね。

【間接的な関連記事】
将来、年金が半分に減って餓死者・凍死者がでる、という計算（2008/08/01）

※ライフプラン作成においては、収入と支出の推計をするのですが、給料や年金は増えそうにないし、支出が物価高で増える、、、、、という定量的計算をできるだけ妥当に推計するために、平均給与や退職金や年金支給額、税金や物価や金利やいろいろな制度を日々、追いかけていて、そのメモ代わりにこのブログがある次第です。

住宅ローンが払えない！ その理由

理由のベスト３、何だと思います？
私の身近なところでのベスト３です。

　　●金利の上昇（固定期間の終了）
　　●教育費がかさむ
　　●リストラ・倒産・転職で収入ダウン
　　
どういうわけか、病気が原因で、というのが私の聞く範囲ではないのです。

うつとかの精神疾患が原因で転職はあります。（転職で原因が無くなったりする時も多い）でも、胃ガンとか糖尿病とか病気が原因でローンが払えなくなった、これ聞かないんです。こんな人もいるだろうと思うのだけど私はなぜか聞いたことがない。
世帯主の死亡は団体信用生命保険つきのローンの人が多いので、これも聞かない。
ということは、

　　病気のときの入院保障＝医療保険って必要か？

なんて思ってしまうのですね。

で、ローンのリスクのうち、最初の２つのリスクは回避できます。

　　固定金利でローンを組んで、
　　教育費は貯蓄か、損をしない学資保険でしっかり用意する。
　　
　あと転職しても見込める収入でローンを組んでおけば、倒産しようが何しようが、絶対安泰のライフプランの出来上がりっ！

　皆さんお金に苦労しない人生の方が良いと思いませんか？
　年収が多くても、ローンが大きければ、やっぱりお金に苦労するんですよね。
　
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結婚の相性、今、非常に「今の年収」を気にされる方が男性も女性も、親も本人も、とても多いのが不思議なんです。　うちの親は四柱推命をやっているせいで、こんな相性の相談があるそうです。

　　「年収1000万を超えている方なので少々難ありでも結婚の話を進めたいのですが・・・」

そんなに年収を気にするんだったら、「３年分の源泉徴収票を確認しましたか？」、なんて、ローン審査みたいなことを言ってしまいそうな自分が恐いです。だってサラリーマンでも歩合の仕事している人多いですから、去年多くてもその前とか、来年とかはわからない。

　「今の年収」だけでお金に苦労しないと思う人が多いのでしょうか？

　年収がいくら多くても、ぎりぎりの生活（ローン）だと、上の「金利上昇」「教育費」に無防備な家庭は確実に破綻します。で実際には、子の生活と親の生活の『人生の質』がどんどん低下していっている、、、、とても最近多いです。恐ろしいくらいに多い。
　
　いつも言ってますが、お金に苦労しない人生とライフプラン作りはかなり密接な関係があります。住宅ローンはもちろんのこと、例えば、年金を貰う前後の人。退職しても現役時代のままの生活だといずれ貯金が無くなる。

　　「いや〜、俺は年金の中で生活するから」なんていう人は、
　『じゃあ、定年３年前に辞めても、貯金で生活できませんか？　その方が３年遊べますよ。年金300万なら退職金のうち900万円で３年の自由な時間を買えるんですよ。』
　『なぜ、定年まで働くのですか？』

　なぜ働くか、何のために働くか、何して遊ぶか、何が自分の喜びか、どんな新しい喜びを見つけて自分の人生を充実させるか、、、年金が月10万でＯＫですか？

　会社を辞めて、趣味だった蕎麦打ちを生かして、そば屋を始めた方がいらっしゃいます。一日にこれだけ売れたら採算が取れる、それ以上は儲けない、一日○食。これがうけて、それなりに充実した生活を楽しんでおられます。（きっとご苦労もいろいろあるんでしょうけど）

私は自営業ということもありますが、クライアントがいて働ける間は70歳でも75歳でも働きたいなと思っています。だって人のために働けるって嬉しいじゃないですか。



【関連記事】
住宅ローン破綻　増加中 (2008/8/27)

　

50年返済住宅ローンはやめれ！

　大手銀行の住宅ローンは最長返済期間35年。最近40年ローンが出てきたなぁなんて思っていたら、なんと50年ローンでもＯＫなんて言う銀行が出てきています。どこの銀行とは書きません。
　はっきり言います、やめときなさい！

　こんな50年もの超長期のローンを組んでも良いのは、、、、

　　◆親の遺産・保険金ががっぽり手に入りそうな人、
　　◆ローン組んだ旦那を病死・事故死させる予定の奥さん、
　　◆破産する予定をたてている人、
　　◆宝くじがあたる人、
　　
これ以外はとてもじゃないがお奨めできません。

20歳で組んだとしても、最終返済70歳。（しかも最長でも10年固定金利でその後の金利が不確定だし）
定年超えてます。第一自分がその会社に勤めているかどうかも分からないし、会社自体あるかどうか分かりません。そうなったら破綻します。

　「息子がリストラされた」
　「会社が倒産した」
　「ガンになってまともに働けないし所得が減った」
　「親が死んで実家に帰ることになった」

私のところへもこんな声が聞こえていて、ひょっとすると右下にある、このブログの「検索フレーズランキング」でも入っているかも知れません、「家計破綻」「住宅ローン　払えない」「ローンが払えない」　こういう検索で来る人、増えています。

返済期間35年と50年を比較してみます。

　　3000万を金利３％で借りると、
　　　　３５年返済＝　払う利息は1850万
　　　　５０年返済＝　　　　〃　2450万

　　600万違いますから。
（もし、600万余分にあったら何に使います？）

だいたい、家が50年持ちますか？　今、築50年の家、探せばありますけど大抵建て替えているはずです、で、あったとしても相当に痛んでいるはずです。注文建築の梁や柱がぶっとい頑丈な家しか持ちません。そうじゃなきゃ、50年住み続けようとしたら、リフォームで別途1000万は軽く必要になってきます。

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実家の土地を相続したら現金化して、ローン返済する予定だったＡさん。
でも予定通りに進んでいません。実際には相続で、もめたあげくに、やっと自分名義になりました。でやっと売ろうと不動産屋に行きましたが、思った価格で売却できそうにない！　　それに自分自身、親の土地を売っても良いんだろうかという迷いもでてきました。このAさん、ずるずると、未だに固定資産税という支払を続けておられます。
出費がある間は、資産というより負債です。

まあね、適切な資金計画が出来ていれば、多少は緩和されますが、そう簡単には、
　
　「うん大丈夫！」　
　
なんて私は言えません。

企業物価５年で＋15％アップ

先週、企業物価指数が発表されました。
主な経済指標である物価指数には２つの指数があります。

　　◆日　銀が発表する　　　「企業物価指数」
　　◆総務省が発表する　　　「消費者物価指数」

通常私は、消費者物価の方を使っているのですが、最近、企業物価の方が実際の感覚と似ているかも、なんて思うようになってきました。というのは、消費者物価には車とか電化製品とかそんなに頻繁に購入しない物も含まれています。現在の消費者物価指数は、ブラウン管テレビの値段→液晶テレビの値段、のように価格下落が激しい物も相当含むようになったので、指数が低めに出てしまう傾向にあります。

一方企業物価の方は、原材料価格や原油価格の影響をもろに受けやすいもの。なのでこちらの方が我々の感覚に近い、なんて思っているのです。

さて、ここ20年間のグラフです。日銀の最新データを使いました。
ご存じのように昨年から急激に上がっていますね。

20年の歴史で見ると、バブルが弾けて13年間ほどダラダラと下がっていた物価がここ５年ほどで急激に上がった。
　ま、理由は、中国やインドやブラジルなどの新興国の産業拡大、穀物相場の高騰なんかがニュースで良く出ていますね。

これ（企業物価）をそのまま家計に当てはめるのはいけませんが、当てはめるとすると、
　
　●過去は給料が上がらなくても物価が下がっていたので可処分所得は増えていた。
　●この５年で15%以上可処分所得が増えていない人は生活水準が下がっている。

なんて言う見方ができそうです。

やっと原油も１バレル140ドルを超えた時もありましたが、今は100ドル前後レベルに落ち着いてきました。ま、早速OPECが減産を表明していますが、昔と違ってOPEC以外の産油国・油田も増えていますのでオイルショックの時のような影響はないでしょう。原油価格が下がって一番困るのはロシアだ！なんていう人も最近では出ています。（ロシア産原油バブル）

なんだかんだ言っても、新興国の需要は拡大していくはずですし、商品相場に資金が流入するという構図が無くなっていくとも思えません。過去、「円ドル為替」が主流だった時代は、円高になった時に輸入企業と輸出企業では影響が全く違いました。しかし、今の時代、否応なしに、「円ドル為替」だけでなく原油も穀物もサブプライムもいろんなものが、いろんな所に影響する時代になったと言えるのでしょう。
　どんなものがどんなところに影響するか、分かるようになれば貴方の資産は増えますよ。ま、増えないまでも物価上昇で目減りする分を補うくらいは出来るかと。
私の投資相談は殖やすことと同時に守ることも考えます。（なんてったって、バブル崩壊を経験していますから。逆に今の若い証券営業マンはバブル崩壊を知らないのでちょっと怖かったりします。平気で「これだけ下がったからもう底ですよ」なんて言ってきたりとか）

大家の喜ぶ、家賃の払い方

アパートとかマンションとか駐車場とか、大家さんに賃料を毎月払いますよね。
どうされていますか？

最近は入金確認（そんでもって督促）の事務を管理会社に手数料を払って頼んでいる場合も多いのですが、入金確認は結構きっちりされています。月一回記帳してチェック、なんて言う悠長なことはやっていません。入居者の記録も一覧でわかるようにしてあるのが普通です。

　　「この人また、遅れてる。公務員なのに仕事きちんとしるんやろか」
　　「この人、いつも３日前までには入ってる。人は見かけによらないね」
　　「文句ばっかり言ってくる割には、いつも督促するまで払わないな、こいつっ！」
とかね。
　　
　人間って基本的にきっちり払う人か、少々遅れても全然気にしない人かの２パターンに分かれまして、これは性格の問題ですから、お金に困っている困っていないに関係なかったりします。
　当然大家さんはきっちり払ってくれる人が嬉しいわけで、契約申込み時に血液型の欄があって、Ａ型しか貸さない、Ｂ型はルーズだからダメ、なんて話は聞いたことがありませんよ。でも大家さんはきっちり払ってくれる人に借りて貰いたいと思っています。

　　・毎月30日か31日に振り込まれている人が、一回遅れたのと、
　　・しょっちゅう遅れていて電話しないといけない人、
　　
全然大家さんの信用が違いますよね。
　
大家さんは契約前の書類で、
　　「この人、きちんと払ってくれるかな」
これを一番に考えます。そういう期待を大家さんは持っているのですから、毎月きっちり払えば期待に添えます。
ただ、期待に添うだけでは、「喜び」にはなりません。喜びにするには「サプライズ」が必要です。
で、どんなサプライズかというと、２ヶ月まとめて払う、これです。それもきっちり月末までに。一言、２か月分払う時もある、って言っておくとなおよろしい。
毎月振込手数料が掛かっている人には、もの凄くお勧めです。大家さんへの信用が全然変わってきます。
ボーナスなんかの臨時収入のある方、一回分の家賃をとっておけば、これが可能です。

これがいったい何の得になるのか？　なんて思われますか？
　信用です、信用！

さっき信用が変わるって書いたでしょ！

大家さんは毎回　「あっ、この人、今回も前払いしてくれている」ってインプットされる訳です。
何かの時にこういう信用が役に立ちます。
隣人トラブル・自分のミスで起こった洗濯機の水漏れ・ガスレンジやエアコンが壊れた時の対応・・・・

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　私の仕事、信用第一です。どんな会社でも「信用第一」、これみなさん、非常に簡単に使っています。
　信用はお金では買えません、そして、信用は簡単に作れなくて失う時は一瞬。会社でも個人でも、生きていくために、どんな風に信用を築いていくか。
　毎月ぎりぎりの生活をしている人はともかく、ある程度の貯金のある人、こういうお金の使い方（厳密には１ヶ月分だけ先取りする使い方）もありますよ、というご紹介です。毎月ぎりぎりの生活をしている人は、この方法での信用は作れないので別のことを考えなきゃとなるわけです。
　赤の他人に信用してもらうってね、大変なわけですよ。
だからといって、２ヶ月まとめて払いなさい、なんて言う気は全くありませんが、ま、こんな事も考えていただければ嬉しいなぁ、とか思っています。

資産の一部は保険が良い（若いうちに入って、老後に備えられればベスト）

　　あなたは老後がありますか？

　　もし早死にするつもりでしたら以下関係ありません。
　　もし老後があるんでしたら、老後の資産を守るために保険！！というのも考えましょう。
　　遺族のための保険じゃないです。自分の資産を守るための自分の死亡保険。
　　なんか矛盾しているようですがまあ読んでください。
　　老後ですから終身保険です。

な〜んか世知辛いというかね、子どもが親のお金をふんだくるというのをよくお聞きするんですよ。

　
　　「今度、家建てるんだけど、将来一緒に住めるように
　　　　お母さんの部屋もつくるから、お金出して」
みたいな。

親の方も、「それだったら少しくらい援助してもいいかな」
なんてね。

それがね、子どもの方というかその配偶者の方というか、だんだんと気まずくなって、
　
　　「私が出したあのお金はなんだったの」
　
なんて後から思うことになる方が結構いらっしゃる。
いやホントによく聞くんですよ。 　
-----------
　
２つほどご紹介。

【事例１】

　家が建つまでは、息子も嫁も頻繁に孫を連れて帰ってきていたんだけど、新築の家に引っ越したとたん、なんだかんだと言って全然家にこなくなった。「孫に会いたいなぁ」と思って電話しても、
　
　　「なんか気疲れするから行きたくないって言うんだ」
　
　なんて言って全然音沙汰無し。どうすればいいでしょうか？
　

【事例２】

　将来同居を約束に長男が家を新築、それなりにお金も出した。でもそれから３回も入院して日常生活も大変になっているのに、いっこうに同居しようなんて言ってくれない。

　と思ったら、今度は次男が、今度

　「兄貴つれないね。で家建てるんだけど、この際、専用の部屋作って
　　おこうかと思うんだけど、、、、」

　なんて言ってきた。
　
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生命保険って結構使い勝手が良いんですよ。

　「私が死んだらこの保険金1000万はあんたのもんになるから。
　　その時に繰上返済でも何でもすればいいんじゃない？」

若い時に加入すれば、1000万の保険が600万とかで入れたりする。変に貯金しておくより得だったりする。（※年齢が上がるとなかなか得じゃありませんし、加入しにくくなります）

保険の契約者ってのは、受取人を誰にするか、いつでも変更できる権利を持っています。事情が変わって長男→次男に受取人変更なんてこともいつでもできる。子供があてにならなくなったら、受取人を世話になってる第３者にしてしまうってのもＯＫ。

1000万円の効果！　これが一旦お金を渡しちゃえばそれで終わりで、長男と次男に500万ずつ渡しても結局ムダになる人もいれば、同じことを600万の資金で1000万の効果を作って、残り浮いたお金400万で、海外旅行しておいしいもの食べて、と有意義に過ごす人もいる。

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もう一つ保険のいいところがあります。
絶対受取人の所に行くってところ。相続放棄しても受け取れますし、相続でもめて、預金の引き出しができなくなっても、保険は保険証券と死亡診断書があれば受け取れます。

まだいいところがあります。
相続税の非課税枠がある。相続人一人あたり500万円分。この部分は税金０。
　

さらにさらに、
契約者は解約できる！　ま、これはお奨めしませんが、いざというときには遺族に残さず、自分で使っちゃえるのが終身保険。一部解約（減額）ってのもできます。
　
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　普通の人は、40歳50歳までにこんなことを考えて保険にはいる人はいないでしょうね。ファイナンシャルプランナーで経験があるから言えること。
　
　保険、とても使い勝手が良いのですが、50歳を過ぎると持病を持つ人が増えてきて、非常に保険に入りにくくなります。保険は健康なうちに入っておく、基本です。

ここまで読んでいただいた方にサービスです。
　上の内容って、「老後の保険」であって「若い時の保険」と全然意味合いが違うでしょ。保険は奥が深いんです。種類も多いし期間と額が絡むのが保険で、かつ、総支払額も大きいから家計に及ぼす影響も大きい。いったい何のために入るのか、大事ですよ。
　「保険のおばちゃんに言われたし」とか「親が入ってそれを引き継いだまま」とか漠然と入っている方が多いんです。
　例えばですね、定年前後で保障の変わる入り方。定年の前日に亡くなれば3000万、定年の翌日なら保険金200万とか0とか。こんな入り方、なんか変だと思ったりしませんか？。万が一の時に必要なお金、これが貯金とか公的保障では足りない部分を保険で賄う。これがリスク管理からみた正しい保険の入り方です。

住宅ローン破綻 増加中

 

住宅ローンどこで借りていますか？

20年ほど前に住宅ローンを借りようとした人は、「住宅金融公庫」に行って申込みをされていました。
10年ほど前なら、銀行で住宅ローンを借りた人が多いと思います。

銀行が、企業向けでは破綻懸念が高いこともあって、個人客向けの融資を増やしてきていること、その競争で金利が低めに設定されたこと、なんかが影響しています。

 

しかしそれでも、いまでも、住宅金融公庫は根強い人気。とくに、最近は、金利上昇懸念があるために、固定金利で組もうという方が増えてきて、ここのフラット３５で組まれる方が増えています。

住宅金融公庫は住宅金融支援機構に鞍替えしました。
徐々に民営化ということもあり、情報公開も積極的にされるようになっています。

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さて、本題、この住宅金融支援機構の資料から、住宅ローンの延滞・破産の割合（＝リスク債権額）のグラフを、年度ごとの報告から一生懸命、作ってみました。
　　　（http://www.jhf.go.jp/investor/issue/index.html）

今ではなくなりましたが、以前は「ステップ返済・ゆとり返済」と言いまして10年後から金利が高くなるローンでした。

　　「10年経てば給料も上がっている、と思ったけど、ダメ」
　　「あー、来月から返済額が３割上がるよ〜　払えないよ〜」

なんて言う方がどれくらいあるかわかりませんが、ここしばらくずーっと、破綻率上がっています。特に直近は一年前の1.6倍の破綻。

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えっとですね、ステップ返済は、最初っから金利がこれだけ上がるって分かっているローンです。これでも払えないのに、ここ10年以内に銀行の変動金利で借りた人、ご注意ください。今後金利が上がっても払っていけることをお祈りしております。なんてったって過去30年で見れば史上最低金利でしたからね。

私はこれから住宅ローン破綻が、ますます増えると思います。
だって担保価値より収入（返済割合）で貸しているんだから。こんなお金の貸し方はサラ金と同じ。企業会計を習った方は分かると思いますが、バランスシートが悪いんです。
昔に比べてリストラ・倒産・退職、いろんなことで収入が減って支払えなくなるリスクが格段に高くなっているのに、簡単に貸しているんだから、いずれ調子がおかしくなります。

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とある親御さんから、

　　「娘から電話があって、旦那の会社が倒産して、失業保険も
　　　無くなって、就職試験も落ちたらしい」

なんてお話しをお聞きしました。しかもこの方、反対したんですが、「全額ローン」。
これから家を買う方、物件価格の３割以上の頭金はご用意ください。将来の収支が全然違ってきます。（もちろん、もっと用意できるのにこしたことはありません。）頭金が増えれば将来がどれだけ楽になるか是非将来キャッシュフローを作ることをお奨めします。

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住宅ローン、大きな借金を背負っているわけですから払えない！なんてことになればことは簡単ではありません。でも、状況によっていろんな対策が取れたりします。
銀行の金利を負けて貰う方法があったりとか、任意売却で家を買うなんていう技があったりとか、もちろん、場合によれば一旦売却して清算してから再スタートするとか。

10年後に自立の幸せが得られるライフプランができそうなら、私は、自己破産も例外にしていません。だって、親も子も夫も妻もみんなが悲しむよりいいでしょ。倒産で自己破産、こんなの今やめずらしくないし、７年経てばローンも組めるようになります。ずるずる苦しむより、早く立ち直った方が良くないですか？

間違っても、収入の予定がないのに、消費者金融なんかで借りないでくださいね。

 

 

クレカの明細；２重引き落としされた経験ある？

クレジットカードでのお買い物、ついつい要らない物まで買ってしまうので、家計には大敵です。んでも、『私一つ一つ明細をチェックしています、しかも、旦那の分まで』、なんていうしっかりものの奥さんもいらっしゃったりします。

さて先週、ネットショップでお買い物して１ヶ月経った今でもカード決済されていないことを書きましたが、この前決済されました。残念！　そのまま忘れ去られたらラッキーだったのに。

今回は、逆の２重引き落としのお話しです。
もう随分と昔の事なのですが、楽天ショップで小物のお買い物しました。
商品発送連絡があって、商品が届いて、、、、、しばらく経ってカード会社からの明細を見ると二日連続で同じ商品が引き落とされています。

？？？
１分ほど考えて、、、、何を考えたかというと、お店の方に連絡した方が良いのか、それともカード会社に連絡した方が良いのか。
で、お店の方だと万が一、恐い兄ちゃんが
　　「んりゃ〜文句あるのか」
なんて言われたら恐いので、カード会社の方に連絡しました。
　
　　「２重引き落としされているのですが」
　　「お店の方に確認を取って、調べてみます」
　　
　　
半日ほどして、連絡ありました。
　
　　「商品が品切れになって、その翌朝、再入荷されたのですが、受付時と
　　　発送時とで２回処理をしてしまったようです。
　　　返金しますので、銀行振込でよろしければ口座をお教えください」
　
　こんな内容でした。
　お店の方から電話とメールで、そして、カード会社からも電話で連絡がありました。やたら丁寧迅速でこちらが恐縮してしまいました。

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　最近はまずあり得ませんが、9600ボーとかのモデムでつないでいたころは、接続切れなんていうトラブルもあったりして、決済できたのかどうか微妙なんて言うこともあったりしましたが、今はそんなことはあり得なくなりましたね。でもそれ以外にもクレジットカードはスキミングとか不正請求とかありますので、明細は必ずチェックしましょう。
　
　

失業手当 引き下げられました

失業保険の基本手当、俗に言う、失業手当の受給額がH20年8月から、引き下げられました。

物価が上がっているのに悲しいことです。なぜこんな事になるかというと、
失業手当は、毎月勤労統計という政府統計の１年間の平均の給料で決まるからで、毎年、８月に変更されています。昨年平成19年度の給料が下がったから引き下げられました。逆に平均給料が上がると引き上げられる性格のものです。
（厚生労働省　報道発表７月３日
　「雇用保険の基本手当の日額の変更について」　）

なお、雇用保険の他の制度である「高年齢雇用継続給付の支給限度額」も
今月から、　３３９，２３５円→ ３３７，３４３円と引き下げられます。

月にすると、1000円・2000円の話ですが、なんとも世知辛い話であります。

同年代ボーナス格差

昨日、ボーナスのことを書きましたが、追加の情報を発見！

日経ナビ2009より・・・・
業界別の、「同年代社員の支給額に最大５０％以上格差をつける企業の割合」。
　　　　　 グラフはこちら
　　
グラフだけの引用だと、不十分かも知れないので、全文のURLも（こちら）

夏のボーナス2008、−0.3%微減

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【2008.7.23追記】
経団連発表では、 平均909,519円　昨年比−0.08% 、でした。(http://www.keidanren.or.jp/japanese/policy/2008/050.pdf)
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やっと出ました、ボーナス集計

日経のニュースです。
　　http://www.nikkei.co.jp/news/main/20080715AT1D1104114072008.html

平均支給額は前年比0.30％減で、2002年夏以来、6年ぶりのマイナス。
額がまだ出ていないのですが、昨年91万円台。ほとんどこれと同じ。
そして、その前(2007冬)が82万円とか83万円とかになっています。

　　http://tak-tak-world.txt-nifty.com/log/2007/07/post_fd22.html

どうも最近は、業種ごと会社ごとの差が大きいように思います。そして、中小ではボーナスやら退職金がどんどん減っているなんていう傾向があるようです。

　　「中小の退職金がほとんど見舞金ですね。というか、倒産ぎりぎり
　　　のところが増えていてなかなか保険が売れません。
　　　一方、めちゃめちゃ儲けている社長さんもいらっしゃるんですけどね。」

先日お会いした保険屋さんもこんなことを言っておられました。私がこの前伺った知り合いの社長さんも、工場の使わなくなった装置とか、不良在庫化した在庫？　半製品？　を片づけておられました。それもお一人で。。。。もう従業員０。（ちなみに借金を圧縮したので業績は下がってもそれなりに経営できている例かな、と。）

中小企業厳しいなぁ。大手もバラバラになってきたなぁ、という感じで、だんだん、統計の意味が無くなってきているような気がします。

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さて、ボーナスをどこに預けるか？
昔は、10年預けると２倍、20年預けると４倍になった時代がありました。
100万円が400万円になって、昔は、不労所得300万円が　定期預金　でできました。
いまは低金利で、そんな時代じゃありません。だからインフレに対応できる資産運用が必要になってきています。
国債・外貨・社債・株、こういう知識＝リスクとリターンの知識を少しずつ蓄えて、リスク分散しながら運用していくことが必要になってきていると思います。

１兆円の利息取りすぎ（サラ金大手４社）

最近、電車に「利息払いすぎていませんか？」なんて言う広告が出ていたりします。

消費者金融から限度額ぎりぎり５０万円を、10年くらい続けて利用していた人。いわゆるグレーゾーン金利29.2%ですでに払った利息が大きくて、実際に再計算すると、借金チャラになるくらいになっている人が大勢おおぜいオオゼイいます。（でも業者自らは返そうとしてないんですよねぇ・・・）

最近最高裁判決が出て、返還義務がはっきりしましたので、昨年あたりから、各消費謝金融会社は決算にその額をおりこんでいます。

グレーゾーン金利　大手４社
　　その額合計　１兆円・・・取りすぎ利息　
　
　　　武富士　3863億円の残高
　　　アコム　3748億円の残高
　　プロミス　 877億円の残高
　　アイフル　1437億円の残高
　
　※　各社の平成20年３月期決算短信、利息返還損失引当金の計上額
　
　
　しかしながら、自ら「あなたにはこれだけ返せます！」なんて言う気はないらしく、各社とも年間の返還額は数十億くらい。これは決算予算書に織りこんでいる額。結局、弁護士・司法書士なんかが間に入った人が払い戻されているというのが現状のようです。（最近では独力で取り返す人も出ているようですが、そんな出版物を見たことがあります）
　
　一番上に書いたような人、グレーゾーン金利で長年借りていた人は、取り返せる場合が多いと思います。専門家に相談されることをお勧めします。
　ちなみに弁護士費用20〜40万円くらいが目安じゃないかと。数社から長年借りている人は、弁護士費用を払っても200万円くらい戻ってくる、なんて人も大勢いますよ。
　まずは、いつどれくらい借りたかという記録（記憶でも）を作って、市民センターなんかの相談窓口にご相談されることをお奨めします。
　
私の叔父さん亡くなったあとに、「債務が残ってます。200万」みたいな手紙が来ましたけど、実際の損金はいくらだったのかなぁなんて思います。

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あっ、ちなみに、住宅ローンでも、諸費用ローンの部分がグレーゾーン金利だったなんていう例も聞いています。こういう人は、利息を払いすぎているので注意しましょう。やっぱり自ら言ってくれません。
　

物価高！ 節約４つのパターン

皆さんすでにやっていることとは思いますけど、あえてまとめてみました。
節約には４つのパターンがあります。
　

　　（１）アイテム・カット・・・　品数を減らす。
　
　　（２）クォリティ・カット・・・　質をおとす。
　
　　（３）アマウント・カット・・・　量を減らす。
　
　　（４）タイムズ・カット・・・　回数を減らす。
　　　　　
　　　　　
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　・カット（散髪）に行くところは変えたくないので、回数を減らす。
　・晩酌は止められないので、焼酎水割りにかえる。
　・毎週、赴任先から帰ってくる旦那さんとの外食は、たまには家で食べよう。
　・毎日買っているジュースとかタバコとかやめる。
　・ダイエットの日、と称して、お茶漬けだけの日をつくる。
　
ま、こんな感じでしょうか。
節約は、半分楽しみながらすること、そしてね、家族の理解、これが大事。

ちなみに、私、家計向上講座というのをやっていますが、あまり節約の話はしませんよ。
節約じゃなくて、ムダを省くんです。「節約」と「ムダ」は似ているようでちょっと違います。
　
　

給与調査（10年比較）；みんな負け組

国税庁の民間給与実態調査、給与収入の10年比較。
勝ち組・負け組なんて言葉は好きじゃないのですけど、最近のニュースで聞いて、まあ使ってみたわけです。

年収400万以下の層も、600万の層も、1000万の層もねどんどん下の方にシフトしていまして、み〜んな負けてるわけですよ。






グラフでははっきり分からないかも知れませんが、感覚的にだいたい年収100万円近く減少。掛ける10年だと1000万の減少、×20年だと2000万円の減少。ま、年齢構成とか変わってきていますので単純に比較するわけにはいかないのですけど、時代が変わってきているというのは実感します。
もはや、従来のローンとか、教育費とかね、年功序列を前提にしたライフプランが組めません。さらに言うと、年金も（企業年金も公的年金も）従来ほど裕福ではありません。

何にも考えずにいると、（従来の給料は上がっていって、かつ、年金で老後は生活できるなんて考えていると）、かなりの確率で破綻する、そんな家庭が増えるんじゃないかと。

破綻するのは年収500万円層より1000万層の方が高いというデータを見たことがあります。年収1000万の人が900万になったとたん、ものすごーくわびしくなる、というか耐えられない人は破綻する。生活水準を下げられないというか、ローンなんかがあると、下げるに下げられないという事情があるようです。

1000万でも破綻するより、着実な自分の生活を自分らしくクリエイトしていく方が、よほど幸せなんじゃないかと思うのですがどうでしょう。
「神田川」の世界、４畳半の生活でも幸せ♪　　こんなのです。年収300万でも結構幸せだったりする。

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図中にも書き込みましたが、リストラ全盛期というか、ちょっと落ち着いた平成13年よりも悪化していると言うこと。これはかなりビックリです。労働分配率を上げろなんていう連合ほかの団体の主張とも関係しますが、かなり驚きの進み方。

実際、サービス業では40歳以降、給料頭打ちですし、介護関係は20代の労働者の賃金水準のままで、30代になって家族ができると、養えないため転職するしていくという傾向がはっきり出てきています。

今、日本は縮小経済というか、微増経済の状況で、高度成長時代とは違います。みなさん分かっていると思うのですが、これがどんどん具現化していく時代なんだと思います。

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４畳半の生活なんて書きましたのでついでに。
ネットカフェ難民とか、歪んだ生活保護制度とか、無年金高齢者とか、、、いま、この４畳半の生活すら出来ない人々が増えていると聞きます。本人の責ではなくそういった生活に陥っているのなら、最低限の生活は保障されなきゃいかんのではと思います。

生活保護の窓口排除！　歪んだ制度がすぐに直せないとしても、だからといってその間、無視して良いものではないでしょう。　一時的に救済財源の確保のための増税、で、数年かけてきちんと見直す、こういうことしないと安心して暮らせる社会は作れない。
いつまでも手を差し伸べなくてもいい人を救済して、本当の弱者が切り捨てられる、なんてことを続けるのはおかしいと思いますし、そして、救済だけでなく自立支援を助けるという方向に向いていかないと、おかしくなるように思います。

小泉政権は、経済的には私は評価しています。不良債権・債務超過を明らかにして清算するところは清算する、これは正しかったと思っています。が、これをするなら、セーフティネットを大きく強化しなければいけなかった。でもできなかった、街中にホームレスが溢れ、この対策で精一杯＆不十分のまま、若年層や派遣社員などには手が回らなかった。企業の労働形態は政府が関与することではなく自由であってもいいと思うのですが、セーフティネット、これは国の管轄でしょう、これが十分ではなかった。
このセーフティネットの弱体化、安心して暮らせるかどうか。これからの日本を左右するように思います。

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セミナーでは、「政府を信用し過ぎちゃダメ」「企業も信用し過ぎちゃダメ」。
基本は「自分の生活」。ライフスタイル・ライフプラン。自分をどうやって守っていって、このために、どのように貯蓄して、殖やして、使うのか。　こんなこと、あんなこと、そんなこと、「お金を通して人生を見つめる」ということをいろんな切り口で喋っています。
　

税源移譲による住民税減額の申請は７月だけ

昨年、税源移譲があり、所得税から住民税に税金が移りました。所得税が減って、住民税は一律10%。
日本の大多数の中低所得者で言えば、住民税５％→10%になってその分所得税が減ったということになっています。

で、住民税は，前年中の所得に対して課税されます。でも、退職などで、平成19年中の所得が大幅に減った人は、所得税減税分の恩恵がないまま、住民税はしっかりかかる、なんてことになります。
こういう人は、税源移譲前の税額まで減額する経過措置がありまして、平成20年7月1日から同月31日までに申告書の提出が必要。

これの対象者はなかなか居ません。
こんな、限られた対象者が身近にいるのか、なんて思っていたら、なんと自分が対象者でした。平成18年の６月までは会社員だったのでそれなりの所得があって、平成19年は所得なし。しっかり該当者です。思わず忘れるところでした。

昨年払った住民税の計算10%を5%で再計算してくれるはず。固定割があるので、住民税の４割ほど戻ってくるってことですね。

しかしまあ、なんで１ヶ月間しか申請期間がないのかよくわかりませんが、そうなっているようです。
　

住宅ローン控除と住民税

住民税の減額の申請、忘れていませんか？
住宅ローン控除を使っている人で、平成11年〜18年に引っ越しした人で、所得税から引ききれなかった人が対象です。

昨年、所得税を住民税に移すという税源移譲というものがありました。
住宅ローン控除を使っていた人は、所得税分が減ったので損になった、ということにならないようにするための措置です。所得税で引ききれなかった分は住民税から引いて税源移譲前後で変わらないようにしましょうということなのですが、所得税は国税庁管轄・住民税は市町村管轄、なので、市町村へは毎年申告が必要なんてことになっています。

ま、ほとんどの自治体は、お知らせ出したり、市民新聞なんかに載せているようですが、転職した家族を残して単身赴任で引っ越したなんて人は特に要注意ですね。
　

　

あっ、基本の知識、
　　所得税は１月から１２月までで計算。年末調整または確定申告（翌年3/15）で一年分を清算。
　　住民税は、上の所得税の計算を元に、翌年６月に１年分の住民税が決まる。

自動車を手放しました

　「１リットル　160円」。

ガソリンがこうも上がってはもちません。

私の週１・市内だけの自動車利用だと、駐車場代分だけで、それをタクシー代に回してもおつりがきます。
で、困ってしまうのが親の通院。もともと私、車よりバイク派なんですが、京都市内で生活するのには自転車で十分。実家に帰って、親を連れて病院に行く、またこれが多いんだなぁ、「内科・整形・ペイン・漢方・指圧に、整体」。これを私と姉で担当している。こちら（通院）はタクシーにすると田舎だからどこに行くにも大変なことになってしまいます。
だもんで、親に専用車を買わせちゃいました、免許持ってないのですが。

うちの親は障害者なので税金とか高速の減免が使えるのだけど、「私の車」と「姉の車」、２台もあると、うまく減免が使えないんですよね。住所はみんなばらばらだし。
専用車があると、実家の近所で家族のようにお世話になっている人とかヘルパーさんとかにも「ちょっと車で行ってもらえません？」なんて頼みやすいし。
たぶんうちの親にとっては最後の高い買い物でしょう。流行のコンパクトカーですが。

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私は、京都市内ですが、実家のように田舎とか、もっと田舎とか、大変だろうなと思います、ガソリン代。

　　ガソリン代比較サイト　　http://gogo.gs/

ある小さな赤ちゃんをお持ちの若い奥さんの話。
　
　　「タクシーにしたら、マンションのドアまで運転手さんが迎えに来てくれて、
　　　ベビーカーを持ってくれて、勝手に載せてくれるし、自分は子供だけ抱いて
　　　いればいい。もし雨なら傘もさしてくれるし、お抱え運転手と一緒よ♪」
　
こんな方もいらっしゃいます。
週１〜２回の利用。駐車場代月5000円以上。こんな方は、自動車を手放すという選択もあると思いますよ。
　
　
あと、大きい車・重たい車の自動車税は４万５万ですが、軽自動車は7200円。軽自動車お得です。燃費だけじゃなく、車検の時の重量税や自賠責保険料にも影響しますから半端じゃないですよ。

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で、車のなくなった私、意外と困るかと思いきや、さほど困らない。
もっとも、これから梅雨だし、暑い時期、寒い時期は恋しくなるかも知れませんけどね。
結局車買って６年。死んだ親父の通院と、お袋の通院にしか使っていないような気がします。（自分が遊びに行く時はバイクになるということもあるのですけどね）

これからは
　「地球環境を守るために手放しましたよ」
　
　なんて、かっこいいこと言いましょうか。
　
　
※なぜ、私の車を実家に置いておかないのか、なんて疑問がありますでしょうかね。元々の車、SUVで親自身の乗り降りが結構大変だったんです。しかし、ホントの理由は、姉がミッション車を運転できないということ、だったりして。
　
　

児童手当の書類を出す月ですよ

　６月は児童手当現況届の提出月です。というのも、児童手当は６月に区切りがあるのです。新規申請の方も要注意。ついでに他の児童手当関係もまとめました
　基本的に所得制限があります。んで、通常、夫婦合算ではなく扶養している方の収入、つまり収入の多い方で決まります（たぶん、自治体で異なるかも知れません）。
　
　かなり端折ってありますので、該当しそうな方は、各自治体などで確認とってくださいね。ほとんどの自治体には、子育て関係の窓口（担当者）が設けられているはずです。

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★児童手当　
　
　●子供が小学生まで（H18年から小３から小６に拡大されています）
　●おおむね年収800万以下（３人家族の場合）
　　　（※所得控除は、扶養や社会保険など個別に異なります）

　　支給額　子１，２　　　月5,000円
　　　　　　第３子以降　　月10,000円
------------------------------
　
★児童扶養手当
　
　●高校３年に相当するまで（18歳以降最初の３月まで）
　●父に扶養されない子を養育する母（または母に代わる者）
　　　父と離婚、死亡、一定の障害、生死不明、婚姻外の子など
　●所得制限
　　　母一人、子一人で「パート収入」が
　　　　　　　　　　　　　　　支給　　手当額
　　〜200万くらいの場合　　全額支給　月４万円ほど
　　200〜400万くらい　　　一部支給　月１〜４万円
　
　（※所得控除は、扶養や社会保険など個別に異なります）　　
　
------------------------------
　
★特別児童扶養手当
　
　●中程度以上の障害をもつ20歳未満の子
　●所得制限はありますが、結構上の額です（年収900万とか）
　●支給月額　　１級　５万円ほど　　２級　３万円ほど

共働き・専業 世帯の比較

内閣府が「カエル！ジャパン」キャンペーン、（ひとつ働き方を変えてみよう）という試みを始めました。

「仕事と生活の調和　ワーク・ライフ・バランスの実現」を目指すということで、政府公報が作られています。

　　http://www.gov-online.go.jp/useful/article/200805/1.html


その中のデータ、　共働き・専業主婦世帯のグラフです。
　　　　　　　　　　↓↓

20年ほど前から、共働きの方が急激に増え、10年前に専業主婦と逆転しています。
今、２０代～３０代前半で年収３００万円だと勝ち組と言われる時代ですから、片方の収入ではかなり苦しい。
共働きが増えてきているのもうなずけます。
特に、扶養の範囲内での働き方なんてなると、パート収入年間103万円の壁とか、130万円の壁、なんかがあるので、月収にして10万円。このうち、保育園等で３～４万かかって、あと、職場への交通費とか、それから、女性が外に出ると、やはり、出費ゼロとはなかなかいかなくて（化粧品とか服装とか）こういったモノに３万円。実質、家計の足しになるのは３万円くらい、なんて家庭が多いと思います。


社会環境を見ると、働きながら子供を育てていく環境がなかなか進んでいないように見えます。私の廻りでも、孫の世話をしている方々が何人もいらっしゃいます、保育園の送り迎えはおじいちゃんの仕事。子供病気の時の対応はおばあちゃんとかね。　子育てという負荷が、あちこちに巡っているような気がします。

「子育て支援」、中途半端な児童手当とかよりも、保育所作りとか、夜間休日小児医療とか、それから、虐待問題の窓口とか、もっと充実できないのでしょうかね。小学校の英語教育より大事な気がするのですけど。
正直、ニーズと合致しているのだろうか、なんて、、、、、一応、各自治体、専用相談コーナーを作ったりいろいろ前進があるようなのですが、今一歩、気迫に欠けるような気がします。

ま、このあたりの問題、私は不得意分野です。
でも、子育てしやすい環境作りをしないと、少子化の歯止めはきかないだろうな、なんて思います。

さて、少子高齢化が問題なのか、なんて言う人もいるようです。確かにそうですね。本当に問題なのでしょうか。
ただ想定以上に高齢化が進むと、年金も健康保険も、一定の推測値でなりなっている制度ですので、足りなくなるというのは事実だと思います。

後期高齢者医療制度は選挙票に関係しますが、子供自身は選挙票にならないという点ではちょっとずるいな、なんて思ったりもしますし、こういうところが、多数決民主主義の弱点なのかな、なんて思ったり。。。。

民主主義の弱点、なんて書くと、おまえは社会主義者かなんて言われかねないので、このあたりにしておきます。


ところで、私のマンションにとても礼儀正しい子供がいます。朝、新聞を取りに行くときに偶然出会っても、きちんと挨拶をしてくれる。オートロックのドアを開けて待っててくれる。雨が降っていれば傘をさしかけてくれる。ゴミの日にいっぱいのゴミで右往左往していると手伝ってくれる。しかも可愛い（ぉぃ）
　どうやってこんな風に育てられたのかなぁと、いつも感心したりしています。

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記事を差し替えました。（犯罪被害者の補償制度の話は取り消し）。
秋葉原のニュース見るたびに、胸が詰まってしまうので。
　
　

税金のゆくえ；教育費

所得税を試算しました。

　　年収500万円　で、独身なら　所得税　１７万円
　　年収500万円　で、扶養３人の所得税　　７万円
　　　　※配偶者は専業主婦、中学、高校の子供

またこの所得税とは別に住民税があります。
　
　
さて、こういった税金はいろいろなことに使われますが、、、、

公立学校の生徒一人あたりの、税負担はというと、

　　　　　　　　　　　　教育の税負担
　　　小学生一人あたり　　84万円
　　　中学生一人あたり　　94万円
　　　高校生一人あたり　　91万円

こんな結果になるそうです。
　
　
　
　
　
国税庁の「H19年度暮らしの税情報」パンフレットから
http://www.nta.go.jp/shiraberu/ippanjoho/pamph/koho/kurashi/h19/index.htm

つまり、小学校〜高校までで約1000万円の税が投入されているということになります。

次に、家計の方。
教育費負担は、すべて公立で　500〜800万程度。

合計すると、　1500万以上。

これだけのお金を掛けて、子供たちを教育しているのが日本ということになります。

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ミャンマーサイクロン災害の義援金で少しばかり寄付したところ、その団体から、アジアの子供達の映った絵はがきが届きました。（郵送代を考えると申し訳ないくらいの額だったのですけど）

その写真を見ながら、教育を受ける「権利」の尊さを考えてしまったわけです。
今の日本の多くの子供達は、「義務」教育だと思っているだろうと想像します。
が、義務なのは教育を受けさせる大人の方。子供達にとっては権利。

そのうち、モンスターペアレントさんたちが、
　　「うちの子は学校行かせないから、その分、税金返して」
なんて言わないか心配です。

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資源のある国は、その資源を切り売りすれば外貨が手に入ります。でも日本は資源がない、だからこそ、人（人材）という宝物をもっと大切にしないと栄えない、、、、子供もそうだし、労働者もそう、そして、高齢者も。

学校のいじめ、会社のいじめ、高齢者いじめ、、、、10年サイクルでだんだんと傷が深くなっていっているように思うのは気のせいでしょうか。なんか最近のニュースを見ていると、「なんか住みにくい世の中になっちゃったなぁ」なんて思ったりするのです。

　

増税（住民税）と物価高、正しいお金の使い方

　　「住民税が高いのよね、安いところに引っ越そうかしら」
　　
なんて思われている方が多いようです。

実は、基本的に住民税は日本中ほぼどこに行ってもほぼ同じです。
でもなんでこう思うのか、理由があります。

　　増税されている！

ここ数年で増税になっているんです。
このブログの常連の方はご存じだと思います。
健康保険が上がって、定率減税が廃止され、配偶者控除が縮小され・・・・
　　4000円の住民税が5万になった。3万の住民税が6万になった。
　　2万だった国民健保が5万になった。
こういう人が日本中でわんさか出ています。
　
　この20年で、少しずつ目に見えない形で、高度成長から安定成長世界への実感を感じてきて、日本の社会は大きく変わると思います。これに加えて、今の物価高。経済ニュースでは当面この傾向が続くと見ているエコノミストが多いようです。

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若い人のライフプランは、子供育てて、家買って、と割と説明しやすいんですが、それでもだんだん多様化しています。離婚したり再婚したりとか。

今一番元気なのは、団塊世代。日本経済は団塊世代が半分くらい牽引してるんじゃないかと思うくらい元気。でも上の世代を見ると、孫ができて喜んでいるのもつかの間、歳と共に年々、その後だんだん元気がなくなっていっているのを見ているととても辛いです。
この世代のライフプラン、資産もある程度あるんだけど、先が見えないので不安の方が大きい。
で、高齢世代は生きてきた歴史と価値観がさまざまですから、一層考え方も持っている資産も家族構成もさまざまで一概には言えないところがとても難しいのです。

正しいお金の使い方
　　　　　●思い出
　　　　　●自信がつく、つける
　　　　　●自分を認める、認められる

こういったものにお金を使える人が幸せなんじゃないかなぁなんて思います。

　　豊かさ＝お金、じゃなく、どのような充実したライフプランを提案できるのか

本体ＨＰ（http://www.livelihood.jp）もどうぞ

お金だけじゃなく、「充実できる人生がお買得」。
プラン作り、日々精進です。

　

年金の将来

もうずいぶん前のことなのですが、社会保険庁に行ってきました。国民年金の前払いです。前払いすると3620円の得！

　　　年間　172,920円　が　169,300円　に。 2%相当で、定期預金より得！

正直ね、年金を信じて良いものなのか、なんて思うのですがね、私が前払いなんてしたかというと、いわゆる、賭け！　払った人が損する施策は採らないだろう、という賭け。
安い株、20万円を買うリスクより、少ないだろ、な〜んてね。

ものすご〜く大胆な賭けです。
記録そのものが消えちゃうこともあり得るし（　嫌み(_._)　）

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国民年金ね、まともにもれなく払っている人が半分以下、なんて言われています。厚生年金の基礎年金部分とセットでなければ、国民年金それだけだと破綻しているような制度です。
でも全体から見ると、未納問題は大きな問題ではありません。問題は少子高齢化。
年金全体で積立金が７年分くらいしかなく、現役世代→年金受給者の制度がだんだんと厳しくなると言うこと、これの方が問題。しかも、非正規雇用が増えているし。。。。

　
　

ＦＰ的に言いますと、

　　国民年金・厚生年金
　　健康保険料
　　介護保険料
　　　それと税金。
　　　
トータルの支出で考えるとね、これがどう変わろうとも、高齢化割合がこれから２倍近くになるから、どう考えても支出が増えるか、それとも、年金・医療のサービスを低下させるしか無いわけです。打ち出の小槌は絶対にありません。ただね、個人的には安心があるのなら増税もいいんじゃない？なんて思ってます。

これからね、

　　　　　もう少し小さい家にしておけば、貯金が1000万以上あったな、
　　　　　なんて思う人が増えるはず。
　　　　　（30年ローンで物件予算を300万下げるとこれくらいになります
　　　　　　　　利息、固定資産税、メンテ費用で）

　　　でっかい家を持てあまして、かつ、
　　　　　　貯金のない老人がどんどん増える！

　　　まあ見ていてください。絶対に自信がありますから。
　　　でも、社会現象になるでしょうが、社会問題にはならないと思います。
　　　
　　　　でっかい家があって、貯金がなくても良いんですよ。

問題は、貯金の多さじゃなく、いかに自分の人生を充実させるか。自分の人生にどんな価値を「自分で付け加えられるか」、これの一つにライフプランを作るという手法があって、これでどれだけ人生の充実度に差が出るか。これがますます認識されてくる、な〜んて思っていますよ。
　
以前、英会話スクールに行っていたときの先生で、元ゲームプログラマという方がいらっしゃいました。

　　「給料よかったんだけどね、自分の時間がないんよ。だから辞めた」

　
お金よりも価値のあるものがある、お金よりも時間が欲しいとか。
こんな考え方をする人が増えるんじゃないかな。