FP-銀行・株

2020/06/25

おまとめローンにも「借り換え優遇」があるのか

(ちょっとだけバタバタしているtakです m(_ _)m )

さて、今日は個人系ローンのお話。。。

まず、

(1)消費者金融ってのがありますね。(ア●ムや、プロ●ミスとか、モ●ットとか)
で、総理量規制=収入に応じた限度額が決められたこともあって、

(2)銀行もこの手のローンをどんどん始めています。こちらが、銀行系カードローン。

で、次に、
(3)クレジットカードのキャッシング枠。(それも、リボ払いとか)


どれも、現金を即手にして、金利は年15~18%くらいが多い。
(最近は競争で14.7%とか、多額だと9%くらいになるとか)
 →要は金利収入目当て

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ある程度収入があると、こういうのをいくつか持っている上に、ついついそれぞれの残高が積み重なっちゃっている、なんていう人がいたりします。

こういう積み重なったいくつかのローンを「まとめて返済するために、次の別のヤツに借り換える」ってのが、おまとめローンです。

「まとめて借り換えて頂ければ、うちの金利は安くなりますよ」(→もちろん審査あります)
っていう宣伝。見たことがありますよね? ありませんか?。
  →興味ない人は知らないですね(^^;)

・新たに貸し出す方にとっては、一気に、貸出額が増やせる
 =金利収入が増える

・個人にとっても、支払う利息が減らせる

双方のメリットが、一応あります。

でもまぁ、15%だったのが12%になるくらいか?(それでも大きいけどね)

~~~

ほかを返済することを条件に、金利を安くしてお貸しするおまとめローン」の宣伝をこの前、見たのです。それもとある銀行系ローンで。

ひょっとすると昔からあったのかもしれません。

 ・・・ほかを返済することで、ギリギリ審査に通せる人だろうな~とか思ったり。

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住宅ローンでも、借り換え優遇はありますね。0.5%~1%くらい金利を安くするという優遇。
通常は、他銀行の住宅ローンを一括返済することが条件です。
 ・・・抵当権の問題があるからね~
(住宅ローンの借り換え目安は、事務手数料を考えると長期で1%以上・残高1000万円くらいが目安。だけど、上のようなローンは担保のないローンの話で、その分、金利が高い)

で、どっちにせよ、他社のもうけを分捕るという戦略です。
→これが悪いとはいわない、競争主義だから。
(利用者にもメリットがあるし)

ただまぁ、これが銀行がすることか? みたいな気持ちはあったり。

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今月は、サラリーマンならボーナス月の人が多いはず(来月の人もいるかも)
だけど今年はコロナのせいで、それどころじゃない人、職を失った人、住まい(寮とか)まで失った人もいると思います。

消費者系ローンの基本は、「安定した収入がある人」・「ブラックじゃない人」。そして、他社の借入額も参入して計算(住宅ローンや自動車ローンなども含む)、です。

→コロナによる収入減で、これから利用する人が増えるんじゃないのかなぁと思ってます。

 

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2020/05/27

「7割経済」(@日経)での危惧、2年はつづくぞ

「7割経済」、これ日経の記事で見た言葉です。
・・・うまく表現したなぁ、それもたった4文字で。

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大手自動車メーカーが、2割減産を予定したり、とか
テレワークで出社を制限したり、とか
GDPの減少が年率で十数パーセント減少するとか、

もっとも、仕事を失った人にとっては、7割どころか0割に、ですけど、
「7割経済」って、上手い言葉をつけたなぁと。

 
 今まで、例えば、
  出張10回が7回になるとか、
  飲み会10回が7回になるとか
 
 こんな簡単な話じゃなく、もっと大変な事態になる。

企業で言うと、
 売り上げが7割で、いつまで耐えられますか?
個人で言うと、
 もし、給料7割で、いつまで保ちますか?

  → 給料 30万円が21万円ってことです。
   (飲み会10回が7回の比じゃありません) 

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飛行機ほかの国際線が8月か9月に解禁されたとして、コロナ第2波・第3波が来るか来ないか。

相当大変な状況が、おそらく、2年ほど続くのかな、、、と。

 ・・・となれば、東京五輪、間に合わないじゃん。

もっとも、成長しているモノもありますね。デリバリー系とかキャッシュレス系とか・・・

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ま、日本の非常事態宣言の解除はうれしいニュースですが、まだまだ、厳しそうです!

(で、何度も書いていますが)
バブル崩壊=日経平均が急落して、銀行再編や証券会社破綻まで数年ありました。株価が急落しても、土地価格の上昇は2~3年続きました。

サブプライムローン問題も表面化してからリーマンショック+AIGグループの破綻まで、1年くらいかかりました。

これから南半球は冬。
しばらく、経済からは目が離せません。

そういう中で、どう楽しく&平穏に過ごすのか?
 これが7割経済の本質だと思っています。

→「大変な生活」と、その結果として、「不幸な生活」になるかどうかは別。
(例えば、私の母親は太平洋戦争で学徒動員に行った世代ですが、当時、「大変だったけど不幸とは思わなかった」、こういう感覚ね)

 バブル崩壊でもリーマンショックの時でも、同じような感覚の人は大勢いらっしゃるんじゃないかと想像します。

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2020/05/19

昭和金融恐慌;目の前に存在するという安心感

昭和初期の世界的な金融恐慌。
昔、何かのドラマでみた、昭和金融恐慌のシーンです。

このとき、不況が長引いた末に、銀行休業の噂が広がり、取り付け騒ぎが起こりました。

連日、「自分の預金を引き出したい!」と銀行に押し寄せた客。

このとき、当時の大蔵大臣(高橋是清)は、日銀に表だけ印刷された札束を銀行に運びこむことを命じて、
「現金は山のようにあるから、慌てるな」
とパニックを収拾させたという話。

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今回のコロナウイルスで、トイレットペーパーやマスクがなくなりました。
今、まだ、小麦粉(ホットケーキミックスとパスタの一部)がありません。
目の前からなくなるという不安、商品棚がからっぽという不安がこんなにも! というのに自分自身オドロキです。

で、今回のコロナショックはまだ収まっていません。
ひょっとすると長引きそう。
そもそも、リーマンショックとは比較にならないほど、なんていう声をよく聞きますよね。
リーマン当時、「売り上げが減って大変なんだけど、新規の取引先と商売するのも恐いんだよね」なんていう声もお聞きしました。
・・・相手先の信用不安
  (倒産の話→客が押し寄せるのは最近でもありますよね。旅行会社の破綻とか、成人式の着物レンタルの破綻とか、等々)

(で、不安をあおるつもりはないのですが・・・銀行の信用不安がやってきたら)

日本銀行券は、2024年に新札を発行する予定になっています。

・・・金融不安で、銀行の信用がなくなれば、送金が止まります。
  →現金主義が復活

その際に旧札は使えなくなりますよとか、100万円以上の現金取引は新札のみとか、両替は一日いくらまで、とか、、、こんな方策も取れないことはありません。

「そんなことは、あり得ないだろ」とは言えません。

だってマスクもトイレットペーパーも、半年前に、お店からなくなるなんて思っていた人なんていないでしょうから。

・・・実際、10年前のギリシャ金融危機では、銀行の引き出し制限がかかりました。
(→皆さん、覚えてますか? このとき、仮想通貨が流行ったんです)

将来、日本の場合は、新札発行・旧札の使用制限、なんていう手法もとれる。
(今の金融緩和とは逆の方向ですけどね。逆向きの金融縮小を一気に作れる手段が新札発行&使用制限かも、と)
つまり、国の膨大な借金を強制的に、個人のおカネでチャラにする=引き出せないお金で数字の勘定を合わせる、ってことが可能になる、、、かもっていう。・・・やや荒唐無稽か?

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で、今、どうやって資産を守るのがいいのか、悩んでいるところ。。。
実体経済の先行きも、消費者心理がどう動くのかもよく分からない。

とりあえず、昭和の初期には、高橋是清という人が、消費者の心理を読んで「安心させた」というのは、少々興味のある話題です。

(今、目の前に布マスクが2枚あっても、全然「安心じゃない」という政策はどうなのか? と嫌みを書いておこう。。。しかも、私の家にはまだ届いてないし)

※大体、消費税を増税して、「これで私たちの暮らしは安心だ、将来は安心だ」という政策になっていないところに問題があるような気がします。何のための増税か?ってね。

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2020/04/28

不景気の先にあるもの。→金融不安!

おそらく今、多くの人が、景気後退を実感していますよね、それも、とんでもない景気後退。

(「明日どうなるか」という切羽詰まった自分のこともあれば、逆に、
 「今すぐじゃない」と、少々余裕のある自分以外のことでも)

こういう先にあるのは、つまるところ、金融不安です。
わかりやすく言うと、取り付け騒ぎ!

先日の、アメリカの原油先物のマイナス取引は、少々お金払っても現金化したいという気持ちから。
でもこれはまだ本当の金融不安ではありません。(前哨戦かもしれないけど)

その昔、12年前のサブプライムローン問題というのを振り返っていました。

  返済能力のない人にまで、土地価格上昇を見込んで、貸していた。
  その債権が、いろんな所にばらまかれていた。
  土地価格の上昇が止まった(アメリカ土地バブルの崩壊)

・・・ここまでは、まだ金融不安じゃないんです。
   単なる不景気

その後、返済能力のない人が焦げ付き始めた。
金融機関がこの債権がどれくらい持っているのか分からなくなった

→リーマンブラザーズ(証券会社)の破綻
 そしてすぐに、保険会社AIGの破綻
 
ユーロもがたがたになりました。
ギリシャ不安というのもありました。

~~~~
さて、今回のコロナウイルスの不景気が、何をきっかけに金融不安に陥るだろうか? と考えていました。
(以下、想像です。)例えば・・・

・飲食業の小さいところから破綻。フランチャイズ営業の破綻
  →どこかの大手飲食業や納入業者の破綻

・ホテルを始め、観光業の破綻
  →どこかの大手

他には、

・アメリカ経済の低迷→中国経済に波及
  →どこかの大型企業の破綻から金融危機

・五輪を始め、スポーツ放映権収入が得られないマスコミから破綻
  →例えば、どこかのテレビ局 → 芸能全般に

・消費低迷による百貨店かスーパーの破綻 →納入業者全般に
・広告収入減収による、ネット企業の破綻
・アメリカ発で、中小シェールオイル破綻から、アメリカを含んだファンドからの金融破綻
・国内不満をそらすために、どこかの国で軍事衝突、とか
・イギリスのEU離脱をきっかけに、ユーロ各国の崩壊、とか

~~~考え始めるときりが無いわけです。

ただ、言えるのは、今は金融破綻状態ではない!
 取り付け騒ぎ!にはなってない。

今の状況は、
 V字回復は無理!
 U字回復もちょっと、ちょっと!
 U字が、横4倍角文字になって、当面はL字、
   になれば良い方。もっと下がるかも

~~~~
新型コロナウイルスのワクチンができるのに1年半、普及するのに3年くらいかかる?
 まぁしばらくは、ちょっと厳しい状況だなぁと思っています。

なので、破綻のニュースよりも、それによる「取り付け騒ぎ!」に注意しておきましょう。
(大抵は、間に合わないんだけどね~)

不景気 → 個人の借金の増大 → 銀行口座の自動融資(の焦げ付き)

こんな所から、金融不安がやってくるかもしれません。
(銀行の収益が悪化しているからね~、、、おそらく、いろんな国で同様なことが怒る 起る可能性があります。中身がよく見えない中国とかちょっと不安)

~~~

むしろ、このたった2ヶ月(首相の休校宣言からあっという間)で大きく状況が変わったことに驚いています。
(たった1年という気持ちもあります。
 去年の今頃は、「平成最後・これからは令和」で盛り上がっていたんですから)

逆方向に巻き返しで、これから2ヶ月で、良くなる方を期待したいなぁ。

 

(せっかくのGWに、こんな暗い話を書いてゴメンなさい。そうでなくとも、気分↓↓なのにね m(_ _)m )

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2020/04/22

原油1バレルが、一時、「マイナス40ドル」

(ほぼ、1日遅れのニュースです m(_ _)m)

つい二日ほど前に

  1バレル=20ドル ♪

随分安くなっている、なんて書いたところなのだけど、
昨日の早朝の先物市場では、一時マイナス40ドル

~~~~~原油価格がマイナスって?! もちろん史上初

しかも、マイナスの40ドルですよっ! 

これは一体、どういう相場なのか? ゼロが最低じゃなかったのか?

「マイナス金利」という言葉を聞いたときよりもショックな出来事、

というか、やや理解不能です。

(※その後買い戻されて、一応、プラス圏になりました。
  さらに書いておくと、これは5月モノの話。6月7月モノは
  もう少し上です、今後の原油相場が世界経済の流れを変えるかも。)

~~~~

で、結局、私の買ったETFはさらに下落しています(;_:)
なので、追加買いで、平均購入単価を下げる作戦。・・・いつもこう(^^;) 現在20→11ドル

  → ドル・コスト法の変形と思ってる。

問題はいつが底か?ですね

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2020/04/20

原油投資!300円~「おーこんなETNもあったのか」

今日の朝、先の記事で書いた、原油の投信は、
 東証コード 1671 WTI原油価格連動型上場投信
 でも、他にも 1690 とか、ガソリンなら1691 があります。

(よくみると、先物じゃなかったですね)


しか~し他にも「ダブル・ブル」ってのもあった~(知らなんだ)

東証コード 2038  NEXT NOTES
 日経・TOCOM 原油 ダブル・ブル ETN
 
こちらなら、一口、今なら300~350円から。
・・・購入金額としては宝くじなみです。(ま、1億円とかにはならないと思いますが。→原油がそこまで高騰する事態は考えにくい)

安くなったらさらに買いをいれて、平均購入単価を下げることができるのが株式の魅力。

ま、魅力と言って良いのかは、ビミョーですけどね。
昔、くず株投資で瞬く間に、文字通り紙くずになったことも経験しているtakです。

 

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原油先物ETF買っちゃた♪

ひと月ほど前に、原油(WTI原油)がかつての1/4になって、1バレル=25ドル割れ、なんて書きました。
で、先週さらに、20ドル割れ!
  ・・・OPECプラスの「史上最大の減産」が決まったのに。

(サウジアラビアを中心とする中東に、ロシア。それに、シェールオイルで産油国となったアメリカ、この三つの三つ巴)
~~~~

つーことで、「いくらなんでも$20割れは安すぎるだろ」と買いを入れました。
一口、数千円から買える東証のETFです。・・・(ほ~んのちょっとだけね(^_^;))

でも、飛行機は減便だし、ハイブリッド車でガソリン需要は減っている(=燃費が上がっている)し、在庫は積み上がりつつあるし、世界経済は先行きが低迷しているけど、さすがに20ドル割れは、いきすぎだろ、っていう判断。

 →どうなるか知らんよ。。。これが自己責任ね。

1~2年で3割増し。
ひょとっしたら倍増?(→これは期待しすぎか)

 を目指しています。

(とりあえず、損しても2割だろうし、その時はさらに買いを入れて、少し待てばもとは取れる。→こういう負けない判断ね♪)

【追記】
 先物じゃありませんでした、現物でした

===
いや、分野としては、ドローンやクラウドとか、新薬とかの他の成長分野の投資も考えてい入るのだけどちょっと、世の中の先が読めないので、こういうところに落ち着いた、ってわけ。

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2020/03/27

今、大型倒産があったら、さらに景気は悪化する

 まぁ、表題見て、、、そのまんまの話。

~~~~

 飲食業ダメでしょ、原油急落してるでしょ、旅行業界・航空機業界ダメでしょ。イベントや観光系もダメでしょ。
 どっかで、大型倒産してもおかしくない。

 で、こういうときは予想に反して別の業界。例えば、
   地価下落が起こって、大手建築メーカーが倒産するとか、
   素材関係なんかは、どこでどうなってもおかしくない。

・・・もっとすごいことも起こりえる

 それは、どっかの国の破綻。
 中小国は十分あり得ますよね。アメリカや中国やその他ヨーロッパの国々の資金引き上げで、どこかの小国が破綻 →全世界に波及

 こういうシナリオも考えた上で、「今が買い時」と思う人は、株でも投信でも、貴金属でも土地でもトイレットペーパーでもマスクでも買ってみましょう♪

 リーマンショックの時は、株も債権もみ~んな売られて半値になったってのは大事な教訓ですよ~。
(株が下がれば、債券が上がる、なんていう教科書通りのことが起こらず、みんな手元資金=安全資産に回っちゃったんだから)

・・・それでも今は、パニックになるべき時じゃない、、、と思うよ。(逆に、これだけ下がったから買い時、っていう時でもないと思うけど)

投資は自己責任でね!

 

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2020/03/19

原油価格が 1/4になってる、25ドル(1バレル)

下のグラフのうちの上の方は、約5年前に描いたグラフ。(原油価格=アメリカWTI原油)
リーマンショック前は、1バレル=140ドルまで上がった原油がリーマン後に下がって、しばらく100ドル近辺だったのが、急に3割下がったっていう記事です。

で、さらに5年、いま、もっと下がって25ドルになっちゃったのですよ。

Wtioil2020 

これを言い換えるとすると・・・

100万円で売っていた高級時計が、今や25万円でしか売れないってこと。
(という例は、あまりなじみがないので)

1000円で売っていたTシャツが、今や250円でしか売れないってこと。
1000円で売っていたお米が、、    〃

メーカーや生産者なら倒産しますよ。

~~~もちろん

 損をするのは、輸出国で ・・・中東諸国に、ロシア・アメリカ
 得をするのは、輸入国で ・・・中国・日本・インド

(アメリカは、最近輸出国になったから、国としては微妙かも。近年、シェールオイルを掘っていた中規模会社が危ない、のか?
 大手石油メーカーとかはどうなんだろ? よく分かりません)

 ガソリンも安くなって、庶民には嬉しいかな?!

 

~~~なんで原油がこんなに下がっているのかというと、理由は二つ

一つ目は、ご存じ、コロナウイルス
 そりゃ、移動制限に、店を開けるな・集まるな、ですからね。

二つ目が、サウジアラビアの原産拒否
 OPECで、協調減産して石油価格を上げても、ロシアやアメリカや他の国が産油して、シェアを奪われるのを嫌った訳。
 石油市場での影響力を維持しようと思った訳ね。

 ・・・日本でも、一時期、そんな時代がありましたよね~、1位2位のメーカーが生き残って3位以下は潰れるってやつ。

で、私が興味があるのは、サウジ・ロシア・アメリカの三角関係がこれからどうなるか? ってところ。
いや、いつもどれも微妙なんですよね~

とりあえず、この市況では、「今が株を買うチャンスです」なんて私は言えません。

※ひょっとして、サウジは、3位以下であるアメリカの中小シェールオイル企業を潰そうとしているのか?

【過去記事】
 ●原油はまだ下がる?! OPEC減産見送り(原油10年推移)(2014/11/29)

 

(これ、書いているのは前日の夜なのですが、書いている間に24ドルも割って、23ドル台。朝はどうなっているか?)

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2020/03/17

株価どこまで下がる?(リーマンからを振り返る)

最近、お客さんから、「株どうなりますか? 投信どうなりますか?」なんていう質問を受けるようになりました。

・・・私、将来のことはわかりませんしね(^^;)

とりあえず、この20年の日経平均株価です。

Nikkei2020

 

グラフに描いていませんが、こんなこともありました。

 2009年 GM破綻
 2013年 デトロイト市 財政破綻

ちなみにトランプさんも影響を受けています。

 2009年 トランプ・エンターテイメント・リゾーツが破綻
   その後  2016年 大統領に

日本では、忘れられない東日本大震災が2011年です。当時は民主党政権。
年末に自民党政権=安倍政権になりました。

~~~~~
でね、リーマンショックからアメリカの大規模金融緩和QE1~QE4が大体5年くらい。
実際に利上げが始まるまでは、10年かかりました。

アベノミクスは、安倍政権誕生とほぼ同じに、日銀黒田総裁の「黒田バズーカ」~マイナス金利と国債ほかの購入。

今回も、ETFやREITの購入枠拡大、社債の購入で金融緩和。
・・・日銀は今や、株も社債も大きなスポンサーってこと

~~~~
アメリカ株の、ダウがぐんぐん上がった要因は、私はよくわかんないんですけど、

 ・シェールオイル
 ・GAFA(ググール・Amazon・Facebook・Apple)

なのかなぁと思っています。

 

コロナショックはどこまで続くか?

リーマンショックの時は、日経平均は、18000円→8000円に半分以下
今回は、まだ3割安くらい

トランプさん誕生の時まで戻るとすると、15000円が節目

それまでに、コロナウイルスが収束してくれることを祈っています。
(私の個人的な希望的観測ね)


リーマンと違うのは、

 ・ウイルスはいずれ、対処法ができてくる
 ・だけど、物流面(国境閉鎖や世界工場=中国依存)の見直しがはじまる

こういうところがどうなるかなぁと思っているところ。

 ∴ リーマンショックは(サブプライムローンを発端とする)金融不安
   コロナウイルスは、(感染者拡大からくる)物流不安・人の移動不安

ただ、どっちが影響が大きいかと言われれば、よく分かんない m(_ _)m

(例えば、米中の関税合戦が今どうなのか知りませんが、あながち、国内回帰という路線ならトランプさんのやり方も間違いじゃなかったのかも、なんても思うのですよ・・・トランプさんのやり方は好きじゃないけどね)

 

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