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2014年10月に作成された記事

2014/10/31

老後設計(4);おまけ、公的年金でも個人年金でもない年金(退職金分割払いとか)

3回シリーズと言っておきながら、4回目があるという・・・(^^;)
といっても、今日は、中身は薄いです(^^;)。

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「年金、毎月30万あります!」
こう聞くと、普通は、「うわぁ一杯、なんで? オレは少ないぞ」

なんて思いますよね。でもこの年金って言っている本人は、公的年金だけを言っているとは限らないのです。いろんな種類を含んでいることもあるのです。
私が相談で面談するときに、年金と聞いたらには、当然「公的年金なのか個人年金なのか」、これらは別物ですからきちんと分けてお聞ききします。

でも、世の中には場合によれば、他の年金もあるのです。
例えば、
「主人が亡なってます。この死亡保険金の年金受け取りがあります」とか、
「毎月、財形年金に貯蓄していました。この受け取りがあります」とか、

で、ややこしいのが企業年金。例えば、
会社の制度として、勤務状況に応じて「10年間 3~5万円」、もあれば、
「退職金(の一部)の分割払いができます」、という形の年金もあったりする。

会社によれば(だいぶ減ったと思いますが)
「退職金のうち、500万円を原資に、毎年死ぬまで5%の利息=25万円(年額)の年金を払います。」っていう制度を持っているところもある。
そして、各個人が自由に原資を積みませるところもあれば、制度として、現役中に積み立てられる制度を持っているところもある。(社内預金の拡張みたいなモノ)

いろんなモノを、ぜーんぶひっくるめて、「私、年金が月30万円」なんて言ってしまうわけですね。
だから他人の年金額をちょっと聞いただけで、自分と比較したり何かしたらダメです。
(あと、2ヶ月に一度の振込額=2ヶ月分、と混同していないかも、注意点)

====で、ちょっとだけ税金の話。

時々、「個人年金は所得ですか?(→つまり税金が・・・)」という質問があります。
「自分で積み立てた個人年金にも税金がかかるのか?」と怒る人もいます。

  所得税・・・儲けたら払うことになってます。

つまり、利息(配当)で増えた分に税金がかかります(計算式があります)。
で、いわゆるお宝年金保険の場合、結構かかることもあるので、ちょっと注意してください。
(その昔、10年で2倍になったころの予定利率の年金保険だと、300万払って500万円貰う、みたいなものなので、儲け200万円に税金がかかるのです。・・・多額だと扶養の範囲をこえるわけ。ちなみに、投資信託や株式で配当金も注意してね。)

悠々自適の老後! 恥と慎みと寛容を兼ね備えた老後! 多少の生きがいもある老後!そんでもって、多少の小遣い稼ぎもできたら最高の老後、ですよ♪

まずは、老後設計=自分の魅力を最大限活かせるライフプランを作ってみましょう♪
そうすれば、老後もどんどん魅力がアップ! 人間力アップ! 

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2014/10/30

老後設計(3);他人のふり見て、我がふりを見直してみる

寒くなりました、一気に冬の風、
あわてて手袋さがしたり、毛糸の帽子探したり。ちょっと何かをすると、すぐに足がつる。
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さて、老後設計、悩みどころですよね〜。
そこで、「自分より少し上のすでに退職した先輩たちの観察してみましょう♪」っていうのが今日のお題。

  同じような収入だったはずなのに、余裕綽々の人もいれば
  そうでない人もいる。
  この差はどこから生まれるのか?

過去記事(1)(2)で見たように、
「退職金を温存したまま、悠々自適の老後生活」なんて普通のサラリーマンには無理。

でも間違って欲しくないのは、「温存したまま」っていう部分です。
悠々自適の老後生活が無理ってわけじゃない!

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一番大事なのは、「最終的には」年金の範囲に生活費が納まる設計です。
で、それをどううまくやるか?

最初から、年金の範囲内の生活は、とても無理があります。
貯蓄もあって元気なうちはそれなりに楽しんだ方が良いし、
やっぱり60代、70代、80代、と体の動きも自分の興味も変わってきます。

もっとも厳しいのは、退職金で住宅ローン完済! パターン。
それも根拠なしに「退職金でいけるはず」なんて思っている場合。老後資金が渇望するのです。だから、普通のFPは、繰り上げ返済頑張りましょう♪ と言うわけですね。

「住宅ローン」に限らず、「教育資金」と「老後資金」の引っ張り合いも、結構起こります。頻繁です。

で、何も考えずに教育資金につぎ込むと、あとが大変。(←今から思えば、私&私の親もこのパターンで後が大変だった。親の定年退職した直後に私が大学院へ行ってしまった。。。。2年間奨学金借りましたが。)

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ところで、人生三大資金は、なんでしょう? ご存じですか?

「住宅・教育・老後」の三つの資金! であります。

お金のかけ方は人それぞれ。
だから、
「あの人は、(同じような収入のはずなのに、)余裕綽々なのだから俺もそう」
なんて考えないことが大事。

例えば、
 ・あいつも家買ったんだから、
 ・あいつのところは3人とも私立だから、
 ・あいつは老後悠々自適だから、、、

無計画に、根拠もなく思っていたら、どれも幻想になります。
大体、端から見るのと、実際の内面なんて違う場合がほとんど。

若い新入社員の例で言うと、入社5年目で同じような給料のハズなのに、
 ・500万円の貯金がある人と、逆に、
 ・車のローンにクレジット払いで給料日を待ちこがれている人がいるのと同じ。

どっちが良いとか悪いとかじゃありません。
でもどっちが良いですか? 結局、自分はどっちを選ぶのか?っていう問題です。

不安だからとせっかくの貯蓄を温存したままにするのももったいないし、
無計画にダダ漏れ家計では、貯蓄が減ったと嘆くばかり。

「減った、減った。年金生活だし」で、老後20年も30年も嘆きつづけるのもいやじゃないですか。

きちんと計画を立てて、「悠々自適を実現!」
そうなることを願ってます。

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2014/10/29

老後設計(2);再雇用・個人年金あり、月20万円生活コース


昨日の記事 「老後設計(1);貯蓄の取り崩し方で、1000万円の差」
の続きです。 

「私のところ、65歳定年」、なんて聞くと「いいですねぇ」と答えたりするのですが、多くの企業では60歳定年。自衛官さんなんかはもっと早いし、56~58歳くらいで役職定年とかいうのも多い。

で、退職後、多くの人が選ぶ選択肢が、
●「再雇用や再就職・アルバイト」
  どれくらいの条件で、何年間つづけるかは人によるかと思いますが、
  例えば、月12万円ほどの収入あり!ならば、 年間にすると150万円ほど。

●もうひとつが、これは前準備である個人年金(貯金)。
(相談に来る人は、大なり小なり、大抵は入っておられます。)

年金収入に これらを加えた図がこれ。

Rougo2
で、月20万円の生活をするとなると、ところどころ不足が出ているのが分かります。

これ、「不足が分かっているんだから、はみ出している横から持ってくればOK」(その分ちゃんと取っておかないといけませんが)

もちろん、「ここは貯金を取り崩す!」もありです。

私がこのグラフを見たときになんて思うか?
「一杯、はみ出している分、あるじゃん♪ これ、どう使おうか?」なのです。
趣味や旅行やお楽しみ、あるいは、満額65歳までの生活急変緩和。前半もうちょっと使っても構わないかなぁ、とか。3年分まとめて3年に一回は海外旅行! とか。

もちろんライフイベントとも関係します。
この時点で、車買い換えよう・リフォームしよう、とか。

「毎月毎月赤字で、どんどん貯金が減っていきます。どうしたらいいですか?」なんていう質問は、老後設計をしっかりしておけば、出てこないのです。

“予定外の支出は予定内にできる!”です。

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実は、昨日のグラフもそうなのですが、現実的には、奥さんの分を重ねて「世帯全体」で考えます。

  専業主婦なら、65歳で国民年金がでます。
  年下奥さんならそれまで加給年金40万円もあり。

でも世の中には、世帯で見れない人もいらっしゃたり・・・「俺はおれ、奥さんは奥さん」と別々な人もいないわけではありません。

「生活費は主人からで、私の分はそのままお小遣い」
・・・ま、こんな人がいないわけでもありません(私のお客さんではまだありませんが(^_^;))

「私にも主人にも、不動産収入がありますから」・・・なんていう人は、たまにいらっしゃいます。

ま、世の中、世帯で見れない場合もあるってことで・・・・夫婦仲良しの方が絶対良いと思いますよ。

「主人の給料、全然知りません。食事も一緒に取った事ありません。テーブルに置いておくと無くなってます。私はそれを片づけて40年。」
(こういう方が幸せなのかどうか。。。お子さんを早くに亡くされてから生活が変わったような気がするんだけど。←親の知り合い、お金持ちではある。)

この仕事をしていると、お金=幸せ、ではないんだな、と思う事がよくあります。
お金は使う物であって、使われちゃいけません。
だから有意義に「自分の1万円」を使って下さいね♪

<追加でお詫び>
 上の図、60歳のところだけ、間違ってますね・・・今、気がついた。(^_^;)
 昨日の流れからすると、60歳の1年間は無年金でしたm(_ _)m。青い棒ありません。
 

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2014/10/28

老後設計(1);貯蓄の取り崩し方で、1000万円の差

今年はちょっとばかし長かった秋も終盤のようで、木枯らし1号が吹きましたっ! 急に寒い寒い。ストーブ出すほどじゃないけど。

さて、今日から3回シリーズで、老後設計のポイントのご紹介!・・・ 私の本業です♪
これから定年退職する人必見。すでに退職しちゃった人も必見です。

少し前の過去記事で、

  ●「老後破綻・老後破産」はこうやって防げ! (2014/10/10)

   この中で、こんな事を書きました。 

  # 老後で言えば、サラリーマンの場合、
  #  ・退職直後が一番貯金が多い
  #  ・だんだん減っていく
  #  ・いつなくなるか?・・・・・これだけ。

====
じゃあどんな風に貯蓄を取り崩すか?
悠々自適の年金生活をしようと思えば、これを真剣に考える必要があります。
真剣に真剣に考えるほど悠々自適になれます。
単純に、貯金が多いから悠々自適じゃないんです。

例えばですね〜

 貯蓄1億円のAさんと、貯蓄1000万円のBさんどちらが悠々自適だと思いますか?
 
  Aさん・・・元々年収1000万円。
        年金じゃ足りないからとその都度出費
        旅行に趣味、それに生活費。
       
      貯蓄1億→1年後 9000万円
           2年後 8000万円
           3年後 7000万円
             ・
             ・
     「あ〜あ、たった5年で半分になっちゃった」

       →これを【気がついたら半分の人】と言います♪
        バブル世代とか要注意。

  Bさん 「やっと定年、もう働かない! その分、生活費を貯蓄から回す!」
       年金満額までの生活費不足分  500万円
       リフォームに200万円
       予備費は葬式代として200万円

      あと、「旅行に絶対行きたいっ!」 100万円(20万円×5回)

どっちが悠々自適でしょう。 〜 〜 〜 まぁ、極論すればこんな感じなわけ。
  
======== もう少しきちんとした例を、具体的な数字で見てみましょう。グラフ化してみます。

【例1】
 退職直前で年収700万円の人、(、、、普通のサラリーマンを想定しました。)
 で、貰える年金は、1年間無支給(今60歳で定年退職だと、誕生日まで年金ありません。)
         →61歳で部分年金が約9万円
         →65歳で満額年金 15万円くらい

 65歳の年金満額で『月15万円』。その範囲で生活できるように設計。(上のグラフ)

【例2】
 でも、普通はいきなり年金生活レベルは厳しいかも知れません、というか普通厳しいです、相当な覚悟が要ります。

 つーか、何にも考えてなかったら、年収700万円 → 年金180万円
     そのままの生活は絶対出来ませんっ!
     
 だから徐々に年金内の生活に収まるように生活レベルを下げるやり方。
  『月25万円→15万円』。(下のグラフ)

Rougo1
グラフにすると、どこでどう取り崩すのか一目瞭然ですね。
どっちがいいとか悪いとかありません! でも貯蓄の取り崩し方で、1000万円の差は簡単についちゃいます。逆に言うと「気がついたら半分」なんてすぐ起こるって事。

どんな傾きで取り崩していくか?
ここが老後設計の最大のポイント!
加えて、ライフイベント=住まい・趣味・楽しみ・冠婚葬祭・子の結婚・孫の誕生・病院代・・・・を積み重ねれば「悠々自適の老後設計」できあがりっ♪

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明日の予告! これの続きです。収入と個人年金があれば、グラフはどうなるか?

ほとんどの人は、
  ・収入が欲しいので、再雇用!
  ・もちろんすでに、個人年金も入ってるよ!

こういう人が多いと思います。だからその例。乞うご期待♪

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2014/10/27

手取り減った? 厚生年金保険料の値上げは恒例行事

「手取り減った、なぜ?」・・・こんな検索が増えてます。

先週の給料日で気づいた方も多いらしく、ちょっとだけ検索増加。

残業代とかがない固定給の人のお給料だと、毎月の手取りが変わらない。だから住民税とか健康保険とかの値上げはすぐ分かりますね。

毎年、厚生年金保険料が上がってます、平成17年から上がり初めて、恒例行事です。
毎年の恒例行事ですが、平成29年度まで続く予定になってます。
どれくらいあがっているかというと標準的なサラリーマンで、「毎年」月数百円(年1万円)くらい。

年金保険料の計算は、貰う給料に「料率」を掛けて計算します。
料率を掛けて、その額を労使折半で国に納めるのが基本。
この料率が毎年上がっているわけですね。

さて、昔の料率はどうだったか?
 月40万円の給料なら(労使折半後の本人支払い分は)、

  平成16年までの保険料率は、13.58 %   27,160円
  平成26年の今年は、    17.474%   34,948円(・・・10年で8000円アップ!)
  平成29年の最終年で    18.3  %   36,600円

でね、この料率は毎月の給料で計算するんじゃなく、

  4~6月分の平均を標準報酬として、1年間適用(9月分から)。
  これには、残業代はもちろん、いろんな手当、「通勤費」もすべて入れる。

で、定期代(月割り)は当然消費税の時に値上げしました!
だから、消費増税の影響がこんなところにも出ている!

春闘の時にこの話題が無かったのは残念。・・・ま、消費税全般の話の中に入ってるんだろうけど、連合ガンバレ!

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給料についての本当の実態は、実質賃金(厚労省の勤労統計調査)で見るのが、一番分かりやすいと思ってます。

【過去記事】
 ●賃金指数をグラフにすると「景気回復が実感出来ない理由」がわかる
(2014/09/09)

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2014/10/25

週刊誌に、ちょこっと名前が・・・

昨日、週刊文春が送られてきました♪

今週発売(10/23発売)の週刊文春の特集記事

「『老後破綻』はこう防げ!(1)住宅ローン編」

  の中で、ちょろっと私の名前が出ています♪
      ・・・20行ほどのコメントとして。

Zasshi

よかったら買ってやってください。
よくない人は、立ち読み or 病院の待合室とかで、ご覧ください(=^_^=)

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個人的には別の記事の方が興味深かったり(^^;)
 「75歳 病院長が 30歳の妻と無理心中」とか。

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2014/10/24

株も為替も乱高下

な~んか、日々乱高下。ダウも日経もドルもユーロも。

それがまた、これと言った材料がないのに過敏反応状態。
なんなんだ~これは。思いっきり反則です。

・・・と言うわけで一喜一憂の日々。つーか、損してるし(;_;) 

25を越えていたVIX指数も、ようやく落ち着いてきました♪
このまま落ち着いてくれるなら、アベノミクス再開、、、するのか?
(円ドルポジションはだいぶ消化されたはず)

内閣支持率が落ちてきてるのがちょっと気にかかるかも。

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2014/10/23

ソーセージのミネストローネ

トマト缶が安売りしてたので、買ってきました。
本当は、鶏肉・玉ねぎで煮込むつもりだったのです。
でも冷蔵庫を開けると、ソーセージが。
これももちろん、安売りで買ってきたソーセージ。2個いちで売ってたやつの、残ってた方を発見。賞味期限間近!

 「どうしようかな〜。」
  じゃあまた、ポトフ? カレー粉を隠し味にするやつ。
  でもポトフってコショウを効かせないと旨くないよな〜」

と思ってたら、すぐ横のトマト缶を見ると、「ミネストローネ」の作り方が書いてある。

「これ、ベーコンをソーセージにしても、いけるはず!」
「塩コショウ、、、コショウはパスして、代わりにコンソメ2ヶにしちゃえ〜」
ほんの少しだけアレンジした、ミネストローネ

(写真、いまいちですね(^_^;)・・・料理を上手く撮る写真家って、尊敬します。
緑の野菜=インゲンとかグリーンピースとか入れれば良かった、かな)

Tomato

【材料】
  ソーセージ 100g、玉ねぎ 1ヶ、じゃがいも 1ヶ
  人参    1/3、  にんにく
  完熟カットトマト 1缶(ちなみにデル●ンテ)

    水   600cc
 固形コンソメ 2ヶ
    ローリエ

【調理法】
  にんにく+油で、ソーセージと野菜を炒める
  トマトソースで、10分煮る
  塩・コショウで味を調える。
  さらに煮込む
  お好みで、粉チーズ

なかなか旨かったです、 レパートリー増えた♪ しかも簡単♪ 安上がり♪
使い終わり間近のキャベツ、、、「んも〜、これどうやって刻もうか」なんていうキャベツなんかの処分にも使えそうです。

でもただ一つ、難点が。
これはいつもの事(※)だけど、夕・昼・夕・昼、4回くらい食べなきゃ鍋が空っぽになりません。安上がりなのは良いけど、かなり、飽きる(;_;)

※カレー・シチュー・ポトフ・肉じゃが
   ・・・・材料ほとんど同じ(^_^)v 。基本、ジャガイモ好きなんです♪

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2014/10/22

住宅建築の資金繰り:「つなぎ融資」か「分割融資」か、どっちでも100万余計に!

さらなる次の消費増税に向けて
というよりは、来年からの相続税増税に向けて

親が援助して家を建てる! ってのが流行ってるらしい。(ホントか?!)

で、住宅建築・住宅購入の基本中の基本。契約について!

フツーの庶民が、住宅を購入する契約では

  1)家を買う・建てるという契約
  2)お金を借りるという契約

二つの契約をします。で資金繰り。
すでに物件がある場合には“即入居可!”、お金と鍵の引渡は同時!でありますが、建てる場合、建築中の場合なんかは時間のずれが出てきます。例えば、更地から家を建築するなら、

  最初の契約時に、手付け金(200万円)・・これは充当される
  土地購入や請負契約初回金 500万円・・・例えば1ヶ月後
  途中で、 第二回中間金  500万円・・・ 〃 2ヶ月後
  引き渡し時に      2500万円・・・ 〃 4か月

ま、こんな感じでお金が出ていくわけですが、このお金をどう用意するか?
住宅ローンの銀行選びとその種類が問題になります、よね(^_^)。

  フラット35・・・固定金利絶対の人
  銀行融資・・・・・利便性重視の人(変動・固定・ミックスいろいろ)

フラット35は、建物が出来てから登記(抵当権設定)します。
つまり、建物が出来てから正式に借金! となるのですが、現実、土地取得時・建設途中の中間金が必要です。途中のお金が「手持ち金」で用意できる人は万々歳。でもそうでないなら、「つなぎ融資」を借りるのが普通。

でも、最初から3000万円借りて、それを分割実行するという方法もあります。
3000万円の借金なんだけど、最初に500万円・途中で500万円・最後に2000万円とか分割して受け取る方法。「分割融資」と言います

金利がどうなるか、担保設定をどうするか(まず、土地で抵当権、最後に建物にも抵当権と二回分けるとか)このあたりは、物件によっても銀行によっても当然変わります。

「つなぎ」にしても「分割」にしてもどっちにしても、手数料100万円くらい掛かります。
(100万円はちょっと言い過ぎかも。でもフラットなら物件検査代も必要だし・・・)

 大事なのは、どっちが得か? だけじゃありません。
   損得はもちろん、手続きの面倒さはどうなのか?
     ・・・・ ここはしっかり把握して欲しい

 つなぎ融資の手数料、つなぎ融資の金利・分割実行時の金利
 抵当権設定費用、事務手数料、検査費用

 それに、もし計画がちょっと変更になった時にはどうなるか?(お金も時間も)

 お金の多寡がそんなに変わらないのなら、「流れ」が理解できる方で選ぶのが良いと思います。

 あと、あえていうと、万が一引き渡しが伸びたとき(最近の出来事だと、山崩れがあったとか建設中に放火されたとかの場合)にどうなるか? ちょっと前の出来事だと、引き渡し前に業者が倒産したらどうなるか? まで理解して契約してもらえれば万全ですっ!

※物件引渡前に、遅延が生じれば、普通は売り主側に責任があります。
 ただし、遅延分の金利をどうするか? いろいろ生じた損害はどうするか?
  ・・・なんて個別対応なのが実情。
 というか、フツーは関係者みんな、遅延しないことを前提にしてますから。
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ローンは余裕を持って♪ 金銭的にも時間的にも! 

  お願いだから・・・ m(_ _)m

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2014/10/21

灯油価格の5年推移(おまけ、45年推移)

寒くなってきて、そろそろストーブの出番です。
で、気になるのが灯油価格!・・・うちの暖房は、ガス&電気なんですが(^^;)

総務省小売物価統計調査(動向編)より、

  ●価格の動向(東京都区部における灯油の価格) から

  「白灯油,詰め替え売り,店頭売り」の価格推移です。
   (http://www.stat.go.jp/data/kouri/doukou/8.htm)

【追記2016.10月】・・・・今年2016年の分はこっち
 ●灯油価格10年推移(2016)、今年は安い! (2016/10/21)

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Touyu2014
じりじり上がってます。で、こちらも、昨日のガソリン価格の推移と同じようなグラフ。(そりゃどっちも原油から出来るんだし(^^;) ←当たり前)

18Lひと缶で2000円弱! 配達とか巡回販売だともう少し高くなっちゃいますね

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今回、特別サービスとして、「45年推移のグラフ」もお付けいたしますっ!

Touyukakakuchouki
(正直、グラフをまとめるのに30分ほど面倒でしたっ!。。。でも折角作ったしね♪
 これ元データは月次データなんです。12ヶ月分をコピペしては、延々45年分、縦につなげていく作業。>これを30分でしてしまう、俺のスキル、どうだっ!)

 平成に入って(1989年~)、ずっと1200円までだったのが一気に2倍近くなった!
リーマンショックで、すっと下がったけど、また最近、じりじり上がってる、ってのがわかります。。。。でも、だからどうした! なんて言わないで~

 ただ、リーマンショックが無く、BRICs新興国が急激に成長してたら、世界的なエネルギー価格はどうなっていたんだろう、なんて思ったりします。で、それはまたいつかやってくる、かも。

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2014/10/20

ガソリン値下がりも高止まり(ガソリン価格推移5年)

この半年、ずっと ガソリン高っ! って思ってたら、だんだんと慣れちゃいました?

いつも、奈良と京都のガソリン価格を目にするのですが、いつも奈良の方が安いです。
今だと1リットルで、京都市内だと160円弱くらい。
国道24号線を下って、奈良に近づくと5円くらい安くなる。

で、いつが一番高かったかなぁと思い起こせば、確か、梅雨ぐらい。
今は、落ち着いていますが、昔に比べて高くなってますよね~。(税金上がったし)

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ガソリン価格の推移をグラフにしました。
出典は、総務省小売物価統計調査(動向編)より、

  ●価格の動向(東京都区部における自動車ガソリンの価格) から。

  http://www.stat.go.jp/data/kouri/doukou/8.htm

Gasoline2014

先週、3ヶ月連続で値下がり! なるニュースがありましたが、こうしてグラフにしてみると、高止まりしているのが分かります。

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ところで、ガソリン税国会、覚えてますか?
民主党の分裂というか自滅と一緒に、過去の物になっちゃってるでしょうか?

ウィキペディアを見るとちゃんと、「ガソリン税」がありました。
現在、暫定税率 53.8円!
で、トリガー条項というのがあって、3ヶ月160円を超えたら、暫定税率停止!

・・・でも、東日本大震災の復興のために、凍結。
 (トリガーが凍結=停止が凍結、、、なんか日本語が難しいですが(^^;))

 しかも、いつまでかというと、
  「復興の状況等を勘案し別に法律で定める日までの間、その適用を停止」

つまり、全く動いていないトリガー条項なのでした。

暫定税率の半分だけでも引き下げてくれると、助かるんですけどね~

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明日は、寒くなってきたし、そろそろストーブ出さなきゃ、だし
同じく小売物価調査から、「灯油価格の推移」の予定です♪

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2014/10/17

素人の不動産投資家が持つ「不満」。ここが予定外!

不動産投資! 例えば、ワンルームマンションとか・・・
  すでに持ち家あり・ローンなし、子供の教育費も大丈夫!
なんて云う人がワンルームマンションを買う。
目的は「年金代わりに!」、非常によくあるケースです。

ワンルームを売る販売会社も、そういう層の顧客に電話しまくり。
上場一部の大手会社員とか、公務員とか。年齢層なら50歳代とか。
田舎だと、親の家との2世帯住宅に住んでます、なんていう人も多いのでこの層もターゲット。

で、どんな不満が出るか?

 「思ったほど利益が出ない」
 「思ったより面倒」

借り上げ制度利用なら、安定収入があるもののあまり利益が出ません。でも、定期預金よりはよかったかなぁ、で納得。
でもそうでなかったら、空室になったら当然賃料は入りませんし、さらに広告代なんてものを取られる時もある。

でもって、空室が長引けば、「賃料下げませんか? 近隣相場では築年数的に負け始めてますよ。」なんて仲介業者が言ってくる。
もちろん普通に「今の人、次の更新で出るようですが、その後家賃設定は今のまま行きますか?」をはじめ、
「壁紙変えましょう、塗装変えましょう。設備更新どうですか?
 ミストシャワーは売り文句に出来ますよ」なんても言ってくる。

順調に貸している時も、
「ガスレンジ壊れました。これは家主が交換してください」は当然の事として
「隣がうるさいらしい」「本人がうるさいらしい」
「蚊が多いので、雑草なんとかなりませんか」
「ハトやカラスが糞を・・・・」
「指定日以外にゴミ出す人がいる」・・・いやそれはマンション管理の方ですって。

「家賃、遅れてます。」「そろそろ法的に出ますか?」

普通に順調な時でも、入居者の可否とか、マンション全体の管理の事(→管理組合事項)とか、なんやかんや雑用に振り回される。

思ったほど利益がないのに、結構面倒。
  ・・・・誰だ! 不労所得と言ったのはっ!!

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 不動産投資、決して悪い物じゃありません。
  ・節税効果(所得税の高い人・相続税の高くなりそうな人)
  ・期待利回りとリスク(=インカムゲイン)
  ・地価上昇メリットと下落リスク(=キャピタルゲイン)

良い面、悪い面、両方あります。
ま、株で言えば、儲かる会社もあれば倒産する会社もあるってことと同じ。

とりあえず、「買いませんか?」と誘ってくる人は、100%「販売の手数料」目当てです。これだけは覚えておきましょう♪
  ・・・マンションに限らず、あらゆる商品、すなわち、投信も保険も、すべてね♪

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いつもではないのですが、当然、相談される時に物件の住所を教えてくれる人もいます。
それが住宅ローン(事業用ローン・セカンドハウスローン)の組み方の相談であっても、つい下調べをしてしまいます。こんな時には私の親切心というか好奇心が大活躍♪

  ・国税庁の路線価調査
  ・地価動向(←国土交通省のデータベース) 数年分
  ・グーグルマップの航空写真やストリートビューも便利

賃貸情報も、ネット公開しているのは少し限られますが当然、調べます。
でもって
 「今の金利だと、余裕を持った返済が良いですよ」とか
 「物件が古くなって空室リスクが増える前に、頑張って返しましょう。
  返済優先、そしたら、その後は利益がでますから」とか
逆に
 「年金がわりって言っても、老後30年間も貸すのは大変ですよ。どこかで
  売却する予定ですか?」
と暗に「止めておいたら」、と示唆する事もあります。

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もちろん、今後地価がどうなるか? なんて私には分かりません。人がいるかぎり、人気の場所はどんどん出てくるし、今後期待できる街も一杯あります。単純に人口減少時代だから不動産はダメ! なんて言う気はさらさら無い。

前に、宅建の資格で仕事している人とお話しした事があります。(つまり不動産会社にお勤めの人ね)

「今の定期預金なら、絶対、不動産買った方が良いですよね〜
 粗利でも5%くらいはいけるし」

「いや、そう簡単に言えるのは、アナタが目利き出来るからですって。
 空室リスク・相場下落リスク・物件価値の下落リスク、それに、、、
 急に現金にしたくなってもすぐには現金に出来ないリスク。これらを
 考えると、普通のサラリーマンにはなかなか薦められませんよ〜。」

不動産投資、普通はかなり金額が大きいですから、よく考えてやってくださいね。
特に、来年からの相続税増税&次の消費税増税を前にして、賃貸物件が増えているので、たぶん、おそらく、将来、絶対、「やらなきゃ良かった」という人が増えると思ってます。

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全然関係ないですが、私がその昔、賃貸に住んでいて出る時に、ちょっとだけ物品を置いていきました。それは、、、、ガスがなかったので『200VのIHヒータ(レンジ)』、結構高かった。確か20万円くらいした。

でも次の場所にはガスレンジあるし、だいたい、200Vが来てないし。
数年で捨てるのはもったいなかったから、置いてきた。←結構、貧乏性?

これ、物件の価値をほんの少し高めたことになるので、「買い取って下さい」とお願いする事はできます。でも、そんな事言うと、「じゃあ片づけて。最初の状態にして」と言われて終わり。

で、おそらく不動産会社から家主さんに

「ガスレンジ置いていくって言ってますが、どうします?
 処分するなら処分費を敷金から差し引く事もできますし、
 持って帰れということもできますし」、
なーんていう連絡がわざわざ入っているはず。。。。大家っていろいろ面倒なんです。はい。

何にも連絡がなかったってことは、たぶん、そのまま次の人に貸したんだろうな〜。
(※IHヒーターは、きちんと念入りに、マジックリンで掃除しましたよ・・・あまりにも捨てるのはもったいなかったし)

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総所得と課税所得(すっげー勘違い、してた)m(_ _)m

昨日の自分のブログを見ていて、すっげー勘違いに気づいてしまいました。
「収入と所得」の違いについて。

(以下、昨日の記事「雑損控除」をはしょって抜粋)

# (1) (差引損失額)-(総所得金額等)×10%
# つまり、年収500万円の人なら 損失が50万円を越えた!

これ年収じゃなく、所得ですよね~。
だから、控除を引いたあと。

 所得=収入からいろいろな控除を引いた残り! と覚えませんでしたか?

だから上の「年収500万円」を、「所得500万円=年収750万円くらい(扶養人数による)」って訂正しようとしたのですが、これも間違っていることに気づいて、、、、今、焦っている>俺 →扶養人数は関係ありません

扶養人数を引くのは、【課税所得】。つまり税金計算するときで、ここで書いてあるのはその前の【総所得】、だから、給与所得控除しか引けません。
給与所得控除と、その他の控除(扶養控除や保険料控除・・・・)を混同してしまってます。

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確定申告をした人は、分かってもらえると思うのですが、

確定申告の最初のページ、第1表の左側には、「収入」・「所得」・「控除」があります。
この「所得」=事業・不動産・利子・配当・給与の所得の合計が【総所得】。(←最近の第一表だと丸9の欄)

扶養控除や保険料控除などを引くのはこの合計所得を出した後。
で、引いたのが【課税所得】。

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この「合計所得(総所得)と課税所得の勘違い」、CFPを取ってから数年後に間違いに気づいて、こそっと直したり、こそっと削除したりしているのですが、まだ間違ったままの文章が、そのまま残っているかもしれません。(・・・今も間違った訂正してしまいそうだったし)

昨日の記事もこそっと訂正してあります。
ごめんなさいです。m(_ _)m

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2014/10/16

災害被害の税金減額「雑損控除」(確定申告が必要だよ)

台風が過ぎさったら、なーんか、寒くなっちゃいました。でも、本当の冬はこれからだと思うと。。。涙
って言うか、その前に、紅葉ですね♪ キュンっと寒い朝が来ないと、綺麗な紅葉にはなりません、はい。

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さて、台風被害、ありませんでしたか?

ガレージが壊れた、屋根が壊れた、床上浸水で家具が・・・
などなど、予想外の支出があったときに使う税金の減免(所得税)が、雑損控除です。

サラリーマンの場合、所得税は、
 所得税 ={(額面収入)ー(いろいろな控除) }×所得税率

このうちの「いろいろな控除」に含まれます。
だから、元々、税金ゼロの人には関係ない制度。
確定申告で、還付税があるでしょ、それを拡張するようなものであります。

ただし! 「個人の資産(家財ふくむ)」に関する話ですっ!
列車が動いてないので、ホテルに泊まったとかタクシーに乗ったとかは関係ありません。

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(以下、#の行は、国税庁タックスアンサーからの転載)

#(1) (差引損失額)-(総所得金額等)×10%
#(2) (差引損失額のうち災害関連支出の金額)-5万円

いずれか多い方の金額。
つまり、所得500万円の人なら(←額面年収700万円くらい)、
 損失が50万円を越えた! または、 関連支出が5万円を越えた!
っていう場合。

ただし、「保険金などにより補てんされる金額」は差し引かないといけません。

それと、自動車なんかの減価償却資産、これは
#その資産の取得価額から減価償却費累積額相当額を控除した金額を
#基にして損害金額を計算(平成26年分の所得税から)

(※価値30万円の古い自動車が水没したので、新しく200万の車を買った時は、
  関連支出 200−5万=195万円にしていいのか?
  領収書が必要となっているのだが、よく分からんぞ>タックスアンサー   ・・・まぁいいや、FPは「個別具体的な税務」が出来ないし)

適応するのは、

#(1) 震災、風水害、冷害、雪害、落雷など自然現象の異変による災害
#(2) 火災、火薬類の爆発など人為による異常な災害
#(3) 害虫などの生物による異常な災害
#(4) 盗難
#(5) 横領

なお、
# 生活に通常必要な住宅、家具、衣類などの資産であること。
が条件です。

また、
#事業用の資産や別荘、
#書画、骨とう、貴金属等で一組30万円を超えるものなど
はダメ。

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詳しくは、税務署(国税局電話相談センター等)へどうぞ。

なお、「災害減免法による所得税の軽減免除」とは別物です。
どっちが得か、考えて選択しましょう。

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2014/10/15

国の「緑のオーナー制度」で賠償命令!(大阪地裁が初判断)

先週のニュースです。 緑のオーナー制度。覚えてますか? 覚えてませんよね、たぶん。

「国の原野商法・詐欺事件」と言われた事もあります。
  『一口50万円で、国有林を育てましょう。
   30年後には木が売れて、利息3%程度にはなると思うよ♪』
と宣伝してた投資商品。

【過去記事】
 ●緑のオーナー制度で元本割れ9割(2007/08/06)
     (・・・7年も前のことだ!!)

で、以下長いのでまとめると、

  239人が計約5億円の損害賠償の裁判をして、
  出資者84人へ計約9100万円を支払うよう命じた。

ってのが結論です。
今回、国の責任を認めるかどうか? が焦点になっていました。
   ・・・裁判所(司法)の初判断です。

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日経のニュースによると、
「2013年度末までに売れた森林は1371カ所、
 出資金を下回らない価格で売れた森林は72カ所」
ということ。ほとんど損失ですっ! 72÷1371=5%強 残り95%が・・・(;_;)

林野庁のHP(www.rinya.maff.go.jp)に行くと、緑のオーナー制度で売却された一覧を年度ごとに見る事が出来ます。

 (ホーム > 「国民の森林」国有林 > 国有林における国民参加の森林づくり
      > 緑のオーナー制度 )

例えば、「平成26年度 分収木販売予定箇所及び販売結果」を見てみると、

★★★ 平成26年度 分収木販売予定箇所及び販売結果
      (※8〜9割くらいを抜粋した ◎印は一口50万円を越えたもの)
 
                     分収額/1口
 
  北海道川上郡   平成26年9月 落札  42.1万円
  青森県むつ市   平成26年8月 随契  34.7万円
  青森県下北郡   平成26年9月 落札  27.6万円
  青森県十和田市  平成26年7月 落札  32.5万円
  青森県十和田市  平成26年7月 落札  47.4万円
  青森県十和田市  平成26年7月 落札  22.3万円
  青森県十和田市  平成26年7月 落札  19.1万円
  青森県南津軽郡  平成26年9月 落札  51.9万円 ◎
  青森県南津軽郡  平成26年9月 随契  56.1万円 ◎
  青森県東北町   平成26年8月 落札  26.2万円
  青森県東北町   平成26年9月 落札  34.7万円
  秋田県由利本荘市 平成26年9月 落札  17.5万円
  山形県小国町   平成26年5月 落札  43.5万円
 
  岩手県奥州市   平成26年7月 落札  35.5万円
  岩手県花巻市   平成26年9月 落札  26.3万円
  岩手県奥州市   平成26年7月 落札  35.5万円
  岩手県花巻市   平成26年9月 落札  26.3万円
  岩手県二戸市   平成26年6月 落札  53.9万円 ◎
 
  宮城県大崎市   平成26年9月 落札  60.8万円 ◎
  福島県石川郡   平成26年9月 落札  20.9万円
  福島県猪苗代町  平成26年9月 落札  45.4万円
  福島県北塩原村  平成26年9月 落札  24.4万円
  福島県北塩原村  平成26年9月 落札  16.7万円
  福島県北塩原村  平成26年9月 落札  13.7万円
 
  長野県上水内郡  平成26年9月 落札  22.8万円
  長野県上水内郡  平成26年9月 落札  17.2万円
  岐阜県下呂市   平成26年8月 落札  17.3万円
  岐阜県恵那市   平成26年6月 落札  18.6万円
  愛知県北設楽郡  平成26年9月 落札  15.3万円
  愛知県北設楽郡  平成26年9月 落札  15.2万円
 
  熊本県芦北町   平成26年9月 随契  25.8万円
  熊本県人吉市   平成26年9月 随契  31.6万円
  熊本県人吉市   平成26年9月 随契  37.9万円
  熊本県人吉市   平成26年9月 随契  45.6万円

利益の出た物はごくわずかです。

また、朝日新聞(asahi.com)によると、

  1984〜99年、延べ8万6千人から総額約492億円を集めた。  
  北海道、東京、愛知、大阪、福岡など31都道府県の出資者ら239人
  (出資総額約2億5千万円)が提訴。
  今回の判決は、国に対し、出資者84人へ計約9100万円賠償命令
  
  ・93年度途中まで出資を募るパンフレットに元本を保証しない
    とする文言がなかった
  ・長期契約時の収入予想は困難とする記載があった
    →出資者にも過失が3〜5割
  
  ・元本を保証しないと明記された後に新規契約した出資者の訴えは棄却
 

これ以外にも
  ・契約から20年以上経過、と
   最初の払い戻しから3年以上経過 →民法上の除斥期間・時効で棄却

前述の過去記事にも書きましたが、社保庁のグリーンピア流用問題とか、カンポの事業とか、バブルに酔いしれていた名残の事件っていう感じ。でもって今回は直接、個人や法人が被害を被ったという点がポイントです。

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冒頭の繰り返しですが、まとめると

  林野庁の国有林事業「緑のオーナー制度」で損失発生!
    239人が計約5億円の損害賠償の裁判をして、
    出資者84人へ計約9100万円を支払うよう命じた。
  司法の初判断。(大阪地裁判決)

ってことであります。

国が控訴するのかどうかはわかりませんが、今回裁判所は結構丁寧に損失を認定したんじゃないのかな、と思っています。
239人中84人ですから、原告側が控訴する可能性も高いですね。

「国の事業だから信用したっ!!!!」

 →これ、お金(金融)の面だと、詰まるところ、国債だから安全だと思っていた!
  というのにつながります。借金漬けの日本の信用力がいつまで保つか。
  今の調子が続くのなら、何十年も保つのは難しい気がします。
  だから資産を守るためには、(例え国債を直接持っていなくても)

   ∴ 国債金利は常に注意しておきましょう♪
         (急上昇したときが赤信号)

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2014/10/14

台風が来ると、株価が下がる

2週連続の台風! とくに今回は3連休+日本まともに縦断
皆さんの所は、被害はどうでしたか?

関西ではJRが止まりました。あちこちで止まったんじゃなく、「すべて」止まりました。
・・・15時~17時くらい以降、すべて。百貨店も早々に店じまい、らしい。

takは、それなりに暴風対策&食料・非常用品を確認して、家で巣ごもり♪、でした。

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先日、消費税再アップに関連して、誰かがどこかでコメントしてましたが、
「8月は、天候不順の影響で、経済指標が小さく出る傾向でした~」

で、今月も2週連続、強烈な影響が出ているわけで、経済指標は今月も↓。>キビシ-

  列車を5時間くらい止めればどれくらい売り上げ減るんだろう、とか
  飛行機400便欠航になればどれくらい売り上げ減るんだろう、とか
   (2万円×200人×400便としても、、、、)

個別銘柄で見れば、上がる株もあるのでしょうが、全体的にはやっぱり厳しいわけで・・・

CME日経先物もただいま15000円割りそうな気配、といかさっき瞬間割りました!
(※これを書いているのは前日の夜中です。)

ま、台風が原因という訳ではなさそうですが、それでもやっぱりマイナス要因ではあるわけで。(;_;)  泣く子と天気には勝てませんっ! 

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一日ニュースを見ていて、被害のあったところはもちろん、報道関係者も大変だなぁ、と。

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2014/10/10

「老後破綻・老後破産」はこうやって防げ!

最近のこのブログ、右の方に検索ワードのランキングが出ていますが、ただいまトップなのが「老後破綻・老後破産」。(2014年10月現在 GoogleでもYahooでも「老後破綻」で検索すると結構上位に表示されている、、、そのうちランキングは下がるだろうけど)

老後破綻・破産の検索で来られる方が急増中!
   (さらには、とある週刊誌の記者からも電話があったり)

何故、急増しているかというと、NHKが特集を組んだからですね。NHKスペシャル(老後破産の現実 2014/9/28)

 超高齢化、しかも一人暮らしが急増。
   どう破産を防ぐか、そして、社会保障はどうするのか?
   現状、生活保護がどんどん増えている、と言う現実。

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家計診断!

 主婦向け雑誌だと、
「ポイント2倍の日に、1週間分まとめ買いして、、、、大事なのは、買い物前には冷蔵庫が空っぽ、になっていること! スーパー行く前には、残った物が何かちゃんと覚えておくこと」
な〜んて書いてありますね♪
これはこれで大事な事ですが、私が家計診断する時に注目するのは、フローとストック!
 これだけです。

老後で言えば、サラリーマンの場合、
  ・退職直後が一番貯金が多い
  ・だんだん減っていく
  ・いつなくなるか?・・・・・これだけ。

月々の収支(キャッシュフロー)が赤字!
 これ、現役と同じわけにはいきません、普通は赤字です。だから、
貯蓄などの資産(ストック)を減らしていく。
問題はいつ無くなるか? ってこと。

Flowstock

で、もう一つの問題。「予想外の支出!」これがフツーの一般人は大問題。
でも私はライフプラン専門ですから、最初にこんな質問をします。

 ・古い家に住んでいる人だと、
  「20年後もそこにお住まいですか? どうされます?
   リフォームは?」

 ・家族(子供)の多い方だと
  「お子さんの結婚費用は?」とか
  「お孫さん4人? 入学祝いとかどんな風に?」とか
  「2世帯住宅とかどう考えておられます?」とか
  「介護が必要になったら、(←これは本人もだし、大抵はその親も)
   今の家で大丈夫?それとも住み替え?」

 ・もちろん普通の生活を見るだけでも
  「自動車は10年くらいで買い替えですよね〜」
  「電気製品20年もったら良い方でしょう。冷蔵庫にクーラー…」
  「ところでボーナス無くなって、固定資産税はどこから?
      (毎年20万円×20年でも400万円が必要)」

 

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上の質問の後に、
「じゃあ、今のストック(貯金)は、この金融商品(※)で・・・」
なんて話をするのですが、、、、
どうもねー、、、、FPの教科書では、
  ・物価上昇がこれくらいで、
  ・貯金の利回りがこれくらいで、
  ・こんなライフイベントがあるから、こんな感じのグラフ♪
っていう話で終わってます。(←いやいやこれが基本なんですけど、はい)

 ※金融商品の話は、最後。でサラリーマンの老後相談では、ほとんどの場合、半分以上はリスクのない定期預金がメイン。(株とかの経験がある人は別だけど)
 
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 予想外の支出は、予定内に出来る!

その上で、
 「今の趣味とか楽しみを続ける予算を考えましょうか?」とか
 「新しい楽しみの予算をつくりましょう」とか
   ・・・これがなきゃ、ライフプランを作る意味がありません!
   
どんな老後を送りたいか? これを真剣に考えれば、老後破綻は起こりません。
それどころか、自分らしい悠々自適生活を送れます。

 予想外の支出を予定内にする!
 
その上でキャッシュフローを見てみれば、老後破綻は十分、防げます。

 

【過去記事】
 ●年金;手取り月15万円で暮らす家計 (2010/06/09)

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最初にする、いろいろな質問。
これ、もの凄く、私にとって楽しみなんです。その人の考え方や生活が垣間見れる。
  苦労されてるんだなぁとか、
  最近やっと安定した生活になったんだなぁとか、
  4人の両親、将来がちょっと不安ですねぇとか、、、
いろんな生活・考え方を知って、プランを作る →エンジニアが設計する時の気持ちと似てます♪
で、住宅購入の相談でも老後相談でも同じなのですが、つまるところ、今以上に、「楽しい人生にして欲しいなぁ」、と願っているわけ、なのであります。

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2014/10/09

「投信で大損」という質問 →「付加価値無かったよ」ってこと

いや質問じゃないんですけどね、、、このブログのアクセス解析で、検索ワードを見ていると、最近時々見かけるのです、「投信で大損」という検索を。

最近、日経平均もちょっといまいち、いっときほどの勢いがありません。

で、この検索をする人はたぶん、(100%想像ですが、)アベノミクスでがーんと上がった株で慌てて始めた人。あるいは、その後のNISAを申し込んで買っちゃった人ですね。

日経平均は今年に入ってからウロウロしてます。先日大幅アップしたかと思えば急落。16000円前後でウロウロ。

消費税増税判断である、GDP発表値! この前のGDP発表数値は相当悪かったです、想像以上でした。
ウクライナ・イスラエル・シリア・イスラム国・香港&中国、、、次から次へと日本以外の問題も出てきます。

日本株に関する情報は今、二極化。
  これからガンガン上がるという説
  消費増税の影響+転落する、という説。

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今、私が気になっているのは、消費者物価。
近年まれに見る物価上昇です。消費増税+原材料アップ。これに収入が追いついて言ってない。
百貨店で売上げアップしている所は、外国人客が多い所、という点も注目したいポイントです。

姪っ子が、大阪梅田の百貨店で営業してます。それも、化粧品!
中国人客は一人で、100万円超えて買っていくこともあるとか。

物価が上がっているのに、長期金利はちょっと前に、最低を更新しました。10年物国債0.485%!
・・・何故か?
日銀が一生懸命国債を買い支えているからですね。でもこれ、何年も続けられません。市場を歪めます。日本円の信用問題に将来的にはなる。(今、日銀が7割買っているんでしたっけ?)

実態が成長しないのに、お金ジャブジャブ、以前の高金利通貨移転(昔、日本円を調達してアメリカドルを買うのが流行った)、あるいは、どこかの何かの商品がバブルになる。現状、REIT(ワールドREIT)に流れているという噂もあります。

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これからどこが穴場でしょう?
何だかんだ言っても、順当に考えれば、長期的には、ASEANや中国・インドの成長が一番世界経済を牽引する。先進国はこれらをどううまく取り込めるか?
・・・これしかないと思っています。
   (先進国はどこも、低成長だからね〜)

で、今大事なのは、市場を求めてアジアに行くのじゃなく、そこで(あるいは先進国も含めて)あらたな市場を作れるか? って所なんだと思います。
(例;iPhone市場とか10年前には無かったわけだし)

これが、新たな付加価値=みんなが幸せになる、ということにつながる。
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投信で大損 これ、単純に下がった!ってことですね。
 = 新たな付加価値はつきませんでしたっ! ということ。

だから付加価値のつく株を買いましょう♪

(これ、言うはやすし・・・です(^^;))


日本という国が、どんな付加価値を付けることができるか?

単純に外国人が日本に来て「日本で買うと安い!」だけでは成長は持続出来ません。

第三の矢(じゃなくてもいいけど)、どんな魅力ある・付加価値の増えた・力強い国を作ることが出来るか?

ネット環境・物流・基礎技術力・基礎知識・人材・衛生環境・・・まだまだ他国に負けないところは一杯ある、、、、なのに発揮できてない!

法人税減税なんて、ごく一部! と与党には言っておきたいです。

とりあえず、
  株にしろ、働き方にしろ、遊び方にしろ・・・
付加価値を基本に!

大事な視点だと思ってます。

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で、ライフプラン専門の私にとっては、「シミュレーションして安心しました」、以外に、「どんな付加価値が付けられるか」が必要な訳で・・・これがかなり難しい。
日々精進です♪

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2014/10/08

秋です、秋。台風一過の秋

台風一過、随分涼しくなりました。もはやTシャツ一枚では寒い寒い。もう一枚を羽織っても寒い。(でも俺、暑がりかも? 列車に乗っても随分前からみんな上着着用で平然としてて、皆さん我慢強いんだぁ、なんて思ってたものですから)

気候の良い秋! 自転車・バイクのベストシーズン。
昨日の列車の中でも、輪行している自転車小僧を二人発見(十分に大人でしたが(^_^;))。

最近の自転車乗りの皆さんは、きちんとヘルメットかぶってますね〜。子供に着用義務(努力義務)が課せられたためでしょうか。(←列車の中ではかぶらなくても良いんだよぉ)

バイク乗りの皆さんはもちろん、ヘルメット着用・・・と思いきや、この前、
「はい、そこのバイク、止まりなさい」
とパトカーが叫んでおりました。

つい先日まで、白山(石川県と岐阜県)がランクCの活火山だとは知りませんでした。何度も登っているのに。
今度、行く時はヘルメット持参? ちょっと悩むと思います。

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この所、奈良→京都の移動は大阪経由が多かったのですが、久々に、奈良線(JR;京都-奈良間)に乗りました。で、列車から見える風景は、稲刈り前の田んぼ! じっと見ていると、ほんの少し稲刈りが始まっていました。
台風の影響が気になってみていたのですが、倒れているのはほんのわずか>よかったぁ

「倒れると、うち、手刈り(鎌刈り)なんだよねー」と嘆いていた不動産関係の人を思い出します。←田植えと稲刈りは手伝わされるらしい

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先日、田んぼの上で、なぜかヒバリがピピピピッと鳴きながらホバリング。
まるで春の風景。。。。いわし雲にヒバリは、とてもアンバランスです、絵になりません。

視線をそらすと、コスモスが咲いてました。 漢字で書くと、秋桜!
田んぼの脇に生えてます。稲穂とよいコントラストで、こちらはとても絵になります。

でもコスモスって、わざわざ植えた感じでもないし、かといって、雑草みたいに種が飛んできたようにも見えないし、綺麗はきれいだけど、もしジャマなら抜いちゃっても構わないかな、って言う感じで、まるで、しがないサラリーマンみたい。

「いれば役に立つし仕事もできるけど、万が一の時は、捨てちゃっても良いか」みたいな。。。。そんな風にコスモスを見ると、愛着が湧きませんか? (コスモスに失礼でしたっ m(_ _)m)

「秋桜」って唄がありましたね、山口百恵で、さだまさし作曲。
 “何度も同じ話を、小さな声で、繰り返したり”
 “突然涙をこぼして、何度も何度も「元気でと」繰り返したり”
今なら絶対、認知症の疑い! と診断されます。
アリセプトを処方して貰わないといけません。

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セアカゴケグモが都内で見つかったとニュースになっていましたが、、、、済みません、うちのお墓(墓地)に行くと、大抵います。だから最近は殺虫剤持参。
(今度機会があれば、写真に撮ってきます。)

この春は、5匹くらい生息していたので、無情にも殺しちゃいました。その後、お盆の時にも3匹くらい。

お墓の隙間や、巻石と巻石(←墓地を区切っている10cm幅くらいの長い石ね)の間とかにいます。繭というか小振りのピンポン球を潰したような固まりが多分、卵のう=卵の固まり。これを発見した時は、周囲要注意、5匹くらいは絶対います。

お墓や横のブロックの隙間に、殺虫剤をスプレーして、目の前=お墓の前で「殺生」するのは、仏法に反しないのかな? と疑問を持ちつつも、「特定外来生物による生態系等に係る被害の防止に関する法律」で指定されている、「第一次指定の特定外来生物」とあってはいたしかたありません。←実は、たった今、こうなっているって事を知ったばかり(^_^;)

確かにセアカゴケグモは、幼児・子供のいるご家庭ではかなりの脅威かもしれませんが、私の感覚では、農道や池の周りの「マムシ」の方が脅威です。ときどき噛まれた・病院行ったなんて聞きますし。

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秋は、いろんな発見があって楽しいです♪ 

でもあっという間に、寒くなって年末になって、お掃除・年賀状とブルーな気分になっちゃいますから、存分に楽しみましょう〜

(いかん! お金の話にならなかった・・・という事で、新しいカテゴリー「もったり日常・あっさり日常」ができました。)

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2014/10/07

同じ保育所でも、年収で変わる「保育料」

運動会のシーズンですね~ 近くの幼稚園では、毎日練習しているような感じ。
笛の音・音楽・マイク放送の音、この季節の恒例行事・・・・
・・・と思っていたら先日聞こえたスピーカーの音は、ちょっと違いました。

「強い地震が発生しました、皆さん・・・」

最近はこんな訓練もあるんですね。

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さて、今日、ここで書くのは公立の保育料の話。
参考にしたのは、大阪市のH26年度の保育料です。

大阪市の場合、もともと年齢で、月額利用料が異なります。(3歳児未満、3歳、4歳)そしてさらに所得に応じて保育料が変わります。

所得の違いで実に20段階!。0~7万円弱。

対象児が2人いる場合は半額。3人目以降は0。

【3歳児未満の場合の、月額保育料】

 ●生活保護等の世帯 0円

 ●所得税0の世帯  0円~11,800円(4段階)
  ※前年の所得税額で、住宅ローン控除など税額控除前の額で判断

 ●所得税あり~所得税123万円以上まで(15段階) 14,000~68,600円

  (→所得税123万円というと、所得で900万円くらいなので、
    額面年収で言うと、1500万円弱くらいかな? たぶん)

若い世帯の年収は一般的には低いので、月額3万円±1万円くらいの人が多いはず。

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「パート代が、保育料に消える! 入園式のスーツ代や運動会とかでも出費がぁぁ! ビデオ買わないと」とか
  ・・・ま、こういう話は良く聞きます、昔から。

今、厚生年金のパート加入者拡大の話が出ています。
厚生年金の基準を、週20時間以上で(現在は30時間以上)という話
(ただし、500人以上の企業・1年以上の雇用見込み)

  そうすれば、手取りが下がって嫌! だから20時間に抑えちゃおう!
   だって、公的年金なんてどうなるか分からないし~

なんていう話が雑誌には書いてあったりしますが、個人的には保険料の半分は会社が出すので、年金制度がどう転んだとしても、トータルすれば年金に加入するメリットの方が多いように思います。
  ・・・・断言はできませんが
例えば、夫がリストラされた・会社を辞めざるを得なくなった時の保険代わりとか(←健保の扶養になれるし)。

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それより、待機児童対策!
来年からの認定子ども園・幼稚園・保育園、認可外・・・・

 ・各自、事前に市長村の認定が必要だとか、
   だからといって入りやすくなるわけではないとか、
 ・事業者側も、補助金制度が変わって認可外になった方が良いの?
  と迷っているとか、逆に認可保育になった方が良いのと思っているとか

折角、消費増税で、予算つけたんだし、もう少し分かりやすくて、利用しやすい制度にならなかったのかなぁ・・・

でもって、「女性の活躍」と「待機児童対策」と「女性自身が責任ある仕事に就く・つかない・つきたくない・つかせたくない」、それぞれ理由も対処も違うだろうに、一言で終わらせているのは、どういうことでしょうか。

女性が活躍できるようにじゃなく、最終的には、男性が家事できるように。
つまり・・・

「出産だから」で休む人は増えてる、でも「誕生日」ではなかなか休めない、よね、たぶん。
ここ十年くらいで、イクメンという言葉ができるくらいに、随分進んだとは思ってます。

でもでも、男でも女でも、
「今日は、仕事より子どもの誕生日の方を優先します」と言えるようになれるかどうか、「短時間勤務します」という宣言をしなくとも、フツーに仕事も家事もこなせるような枠組みを作れるかどうか、というところが最終ターゲット。これを目指さないと、真の意味で、女性の活躍なんて絶対無理! だと思ってます。

(それか、家庭を顧みないで済む女性だけが活躍できるか・・・・ま、主夫なんて言葉もありますけど(^^;) ←なかなかの難問ですが、クリアしている国もあるわけだし)

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2014/10/06

小さな親切が、時間の節約(ホームセンターにて)

実家の近くにホームセンター(コーナン)ができました。
オープンセール開始の数日後、つまり大混雑が終わった頃に偵察に行きました♪

とりあえず、消費税アップ前に買ってそろそろ買い足さないといけない、洗剤とか
古くなってそろそろ買い換えなきゃという、フローリングモップとか
ペット犬用の使い捨てシートとか、
もちろん、「これは安いし買っておかなきゃ」という安売り品とか、
いろいろ買いました。

慣れない人がやっているのか、レジにはちょっとばかり長い列。

並んでいる間は暇なので、バーコード(JANコード)を通しやすいようにカゴの中を並べ替え。
順番が来て、カゴに入らないものを台の上に載せるときも、考えて載せました。

「気づいてくれるかなぁ、くれないかなぁ」
いやこっちも早く終わるから、気づいてくれてもくれなくても、どちらでも良いんですけどね~、なんて思っていたら、レジを済ませて、おつりをくれる時に、

「ご協力ありがとうございます。助かります♪」

やっぱり気づいてくれました。・・・ちょっと嬉しい(^^)v
たぶん5秒ほど時間節約です。

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スーパーライフでは、めったにやりません。
手持ちのリーダーじゃなくて、縦横ナナメスキャンで商品の方をかざすタイプだから。
だいたいそんなに大きな商品は買わないし。

大物商品・長い商品のときは、バーコードを相手に向けて出すと喜ばれます。
大人の隠れたタシナミってやつです。 ←大げさすぎですね(^^;)

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2014/10/04

冷蔵庫の扉が、いつの間にか開いている(涙)

この夏、うちの冷蔵庫に新装備したオプション。
  冷蔵庫ロックです♪

今でこそ、やっと涼しくなりましたが、
夏場は冷凍庫が大活躍!

でもがんがん詰め込んでしまうと知らない間に扉が開いてしまう。。。。
下の冷蔵室の扉をバタンとするだけで、上の扉が開いてしまう。。。(涙)

こんなことが3回もあると、何とかしないと! なんて思うわけで、
さてどうする?

そこで考えたのが写真のロック。

Lock

 百均で買ってきた、チャイルドロック!
  シールを剥がして、ぺたりと貼って出来上がり♪

扉の厚みが少なくて、少しはみ出している部分が引っかかったりして、不便かな? と気にした割には、使ってみると意外に問題なし。

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冷蔵庫、でっかいの欲しいな〜(今は2ドア 100Lくらいのやつ)
自動製氷器も、野菜室も我慢するっ
  でも、冷凍庫の容量がもう少し欲しいっ!

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2014/10/03

宅飲み、珍味。100円の幸せ♪

口内炎が治ってきたら、酒が旨い!(半年間、辛かった~)

で、最近、「ホタテ貝ひも」ってやつにはまってます。
基本、晩酌じゃなくて寝酒の一杯だと、つまみ必要なしの私なのですが、半年周期くらいでつまみが欲しくなります。

 ジャーキーだったり、ナッツ類だったり、・・・

 で、今はホタテ貝ひも!

スルメより美味しい食感。100円の幸せです♪(少量なのがgood)

「鮭とば」探しているんですけどねー。なかなか少量なのがありません。

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2014/10/02

秋から値上げ続々!バター・ラーメン・コーヒー、そして北電の電気代

秋から値上げのニュースが続々流れています。
  日清食品の即席麺ほか 5〜8%値上げ
  スターバックス  12種類を10円アップ
  王将フード   餃子 20円アップ!

スーパーに行くと、「バターはお一人さま、お一つで」
なんてお願いされていたり、チーズが高かったり、←生乳・バターが品薄
相変わらずコーヒー豆の袋の容量が変わっていたりと、値上げの秋です。

表題には書きませんでしたが、毎年の恒例行事である「厚生年金保険料」も10月から値上げ。サラリーマンの手取りは、少なくとも、数百円は減ります。

消費者物価は、15ヶ月連続上昇、前年同月比3.1%アップ!

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昨日の為替は、「1ドル=110円 6年ぶりの円安!」

アベノミクスが流行語になった、2013年春の異次元金融緩和。一気に円安が進みましたが、ここにきて弊害も噂されてきています。・・・輸出が伸びてませんから(;_;)

で、電気代アップ。これはほとんどすべての製品価格に影響することは誰でも分かるはずですが、NHKが特集を組んでいました。

『電気料金“再値上げ” 広がる波紋』;NHKおはよう日本(2014年9月16日)より
 震災前後の家庭向け電気代の比較・上昇率(2011年2月と2014年7月)は、
    北海道 19%  東北 25%  東京 37%
    中部  27%  北陸 13%  関西 27%
    中国  19%  四国 19%  九州 21%

そして今、北海道電力が再値上げの申請!
       家庭向け 17.0%
       事業向け 22.6%

昨日までのニュースでは、公聴会の結果、原価基準を見直し、
   家庭向け1ポイント圧縮  泊原発稼働後は、すみやかに値下げ
で認可する、らしい。

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物価上昇に賃金が追いついてない!
昨日の国会でも、野党が追及してました。でも与党に軽くスルーされてる・・・(^^)

【過去記事】
 ●賃金指数をグラフにすると「景気回復が実感出来ない理由」がわかる (2014/09/09)

さて、この厳しい状況を乗り切るには【2つの視点】が大事です。
それは、フローとストック

     フロー=日々の家計・・・・・しっかり引き締めて♪
    ストック=すでにある財産・・・物価上昇分の目減りをつねに意識する!

今の状況は、ボディブローのようにじわじわという感じなので、対処もじっくりじわじわ考えておけば十分対処可能です。
「給料1万円アップ! それそのまま、お小遣い」
こういうことさえしていなければ、大丈夫♪
お小遣いをあげるのは、ちゃんと「実感できてから」にしておくことをオススメします。

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2014/10/01

USBメモリも安くなったもんだ

USBメモリとか、メモリスティックとかの、記憶媒体。
その昔、フロッピーやらCD-RやらDVD-RWやら、はたまた、iPodやら、、、、最近はいろんなのがありますが、簡便性ではやっぱりUSBメモリスティックが一番!!

で、初めて買ったのが64M(写真右端)。いまでも現役です。
このブログの下書きとかメモとか、仕事メールの下書きとか、主にテキスト主体の使い方だと、64Mあれば結構使えます。あっちのパソコン(実家のPC)からこっちのパソコン(自宅のPC)への移動が基本の役目。

Memorystick
でもさすがにエクセルファイルが入ったり、イラストレータでお絵かき(図表)が入ると、ちょっと容量不足。なので、最近買ったのが8GのUSBメモリ(写真左端)

たしか、十数年前に、64Mを数千円(3000円くらい?)で買ったような気がします。
で、すぐに同じ値段で128Mが出て、、、、
4Gのはお客さんから頂きました。添付ファイルが大きいので現物送りますって(^_^;)

今回買った8G、1000円していません。
中途半端な容量だと、ワゴンセールで500円くらいで売っている事もありますね。

・・・・64Mの何倍? 128倍であってる? なのに値段は1/3以下
    (実質にすると400分の一とかになりますね。)

まぁパソコンメモリ関係でこういう比較は、全くの無意味なのはみんな知ってる訳ですが、それでも、これが時代の変化か? みたいな不思議な気持ち。
そしてむしろ、どちらも普通に使える所に、汎用性が大きいと驚いていたり。

パソコンにPDFソフトを入れているので、USBにPDF文書を保存して、コンビニでプリントアウト出来るのも結構魅力だったり。(お客さん用の資料を光沢紙で印刷するとか)

で記憶媒体は大きくなったわけですが、それだけ仕事の濃さが濃くなったのかといわれれば・・・(汗)
(紙が上等で、カラーになっただけだったら悲しいかも(^_^;))
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実は、USBが一番! と言いつつ、最近になってCD-Rも多用しはじめました。しばらくしていなかったCD-R焼き、です。

というのは、実家のMacと自宅のMac(OS x.3)のデータ移動でささいな問題を抱えていたのです。
データをUSBメモリ、あるいはUSB-HDDで移動すると、タイムスタンプの作成日&更新日の情報、それと、クリエータ情報が消えるのです。←私のやり方がおかしいのかも知れません。

しばらく「仕方ねーな」と思っていたのですが、CD-Rで焼くと大丈夫なことが判明♪

で古い人間なので、USBメモリ一本がCD-Rに入りきらないことで、時々戸惑っていたりします。(^^;)

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