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2013年1月に作成された記事

2013/01/31

いまだに水道検査詐欺

先週の週末のこと、犬を散歩させようとそとに出たら、塀の向こうにパトカーが停まっていました。近くを見ると、警察官がお二人ほど、そしてご近所の方も数名が、車座(くるまざ)になって、まるで井戸端会議している様子。

「何かあったのかな?」

あとから聞いてみれば水道検査詐欺。
ま、被害に遭われた方はいないようなので本当に詐欺かどうか分かりませんが・・・

「水道局です。ちょっと検査します」
ドカドカと台所に入り込み、うむを言わさずビーカーに水を取って粉を入れて・・・
浄水器がどうとか、工事がどうとか、だったらしい。

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「消防の方からやってきました」

これは本当に消防士さんでした。
持病持ち障害者ひとり暮らし世帯に、「プラスチック容器とシール」のプレゼント。
プラスチック容器は、病歴情報記録セットという投薬・疾病・病院名を書く紙で、シールの方は、冷蔵庫にその情報があるよ、と表すシールです。玄関に張っておきます。
救急電話で消防隊員がやってくると玄関を見てシールがあれば、冷蔵庫を探すという便利な代物。

「火災報知器が義務化されていますけど、設置されましたか?」

これ、付ける気のない人には厳しい質問ですよね。うちは一応つけました。台所・階段の上・お袋の寝ている一階の寝室。本当なら、2階の寝室(和室)にも付けないといけないのですが、ま、2階で誰かが寝ることは、年に数回しかないので許して貰ってます。
私の自宅マンションの方は、「こんな狭いところで3ヶ所もいるのか?」と思いつつも、ついてます。ついてるというより、置いています。
「簡単に取り付けられます!」、うそじゃん。マンションの天井なんてコンクリート通せないじゃん。 なので箪笥のうえに設置(^_^;)
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昭和50年代の新興住宅街。
うちの実家もそうですが、圧倒的に一人暮らしの人が多い。とくに昼間はそうです。以前、押し買いの人もやって来ました「いらないアクセサリーありませんか?」。
古い新興住宅に限らずどこも同じようなものでしょうか。

オレオレ電話かかってきたよ、なんて話もいくつか聞きますし、
「その節は布団の購入有り難うございました」、で始まる電話もかかってきたし、
世の中、すごーく効率の悪いことをしている人が大勢いるんだなぁと、変な視点で考えてしまいます。

GDPに貢献しないじゃん。

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2013/01/30

14年ぶりにプラス!音楽CD・映像ソフトの売上げ

音楽や映像は人間にしか楽しめない文化ですっ!
 (youtubeを見ると犬とか猫も楽しんでいたりしますが)

先週のニュースです。 
   音楽CD・映像ソフトの売上げが14年ぶりにプラス!

一般社団法人 日本レコード協会が公表しているレコード・ビデオ・CD・DVDの生産金額の数字をグラフにしました。30年推移です(←31年分ありますが…)。

Musiccdvideo
グラフを見ると、この業界は15年前に比べると、マーケット規模が半分なのですね。
とっても厳しそうです。
芸能界というと派手なイメージがありますが、派手ではないその他の芸能界というイメージも作れそうです。バイトしながら音楽活動…

統計を出しているところが「レコード」協会。
さすがに私ももう、レコードよりはCD。国鉄よりはJR。電電公社よりはNTT。なのですが、映像ソフトはつい「ビデオ」って言ってしまいます。(良いよねビデオでも、映像っていう意味だし。頭の中はDVDなのですけどね)

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ところで著作権法が昨年10月から改正され、音楽ソフトやもちろんドラマなどの映像ソフトの違法ダウンロードが処罰対象になりました。当然ながら、サーバーアップすることも、違法にコピーすることもダメです。(今までは、個人で楽しむダウンロードは違法ではなかった)

ついでにプロテクトを解除する機器やソフトの販売も処罰対象です。(マジコンが辛い)
最近は、有料放送であるWowowやスカパー!のスクランブルを解除するカードのダイレクト電子メールが頻繁にやってきます。たまにヤフオクでも出ています。もちろんこれもダメ、のはず。

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音楽や映像は人間にしか楽しめない文化!
広い意味だと芸術芸能。これがあるから生活に潤いがでるし豊かになれる。

美しい物を美しいと感じる心・面白いことを面白いと感じる頭・美味しいものを美味しいと感じる味覚・悲しいことをしっかり受け止める力、こういう感受性の高い人ほど「豊か」である、と思っています。

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2013/01/29

投信;特別分配金が元本払戻金へ

いつの頃からか気がついていなかったのですが、「特別分配金」の名称が変わっています。
  特別分配金 → 元本払戻金

投資信託の分配金! 例えば一口10000円で買って、毎月100円とか1年で1000円とかの分配金が出る。こう言う時に、基準価格が下がっていれば・・・

基準価格、買った時が10000円、今が8000円。こんな時に分配金(1000円)を貰った時は、10000円で買ったのではなくて、差し引いて9000円で買ったことにしておきましょう、これが元本払戻金、というものです。昔は特別分配金と言っていました。

(※上で一口10000円と書きましたが、投資信託の基準額は通常1万口当たりで示します。1万口で10000円とか8000円とか。)
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これ、どういうことかというと税金を掛けるか掛けないかの話です。
10000円で買って、そのまま配当金が1000円出れば、儲かったので10%の税金を源泉徴収して900円を支払う。これが普通の配当金。
基準価格が下がっている時は、損しているので税金をかけませんというのが特別分配金。でもこの言葉が分かりにくいので、元本払戻金にした。という話なのだと思います。
でも言葉を変えても分かりやすくなったとは思えない>俺
(元本相殺金くらいにした方が・・・・これでも分かりにくいか。)

【関連記事】
 ●特別分配金とは何? 全然特別じゃありませんっ! (2009/08/28)
 

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2013/01/28

体調不良、顎が痛いっぽい

超壱級の寒波が次から次へと襲来しています。
週末の実家から帰ってきてみれば、どうも熱っぽい。
おかげで、耳の下というか、顎関節の下というか、
リンパ節? 痛いです(>_<)。

寒い中、防寒不十分で足の不自由な犬を散歩させてしまったのが原因かも。(抱きかかえて公園まで連れ出して、うんち・おしっこするまで待っていたから)

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アルジェリアの事件、痛ましいです。

昔、「僕らはみんな生きている」という映画がありました。真田広之主演の映画で、wikipedeiaで見てみると、1993年の映画。
建設プロジェクトのために出張したサラリーマンが軍事クーデターに巻き込まれるという映画です。
映画は半分コメディな部分もありますが、傑作の部類に入ると思っています。ビデオ持っています。VHSなので見るのが困難であります。

10年くらい前だったかなぁ、前職の頃、トルコに駐在していた同期のやつがいました。同部署に配属された懐かしい友人、こいつが仕事中に顔を見せました。
 私「おー久しぶり〜、日本に戻ったん?」
友人「いやちょっと用事で1週間くらい」
 私「この前新聞に、大爆発があったって書いてあったけど」
友人「あーあれ、ちょっとビルが揺れたくらい。全然危なくないよ」

(いや、それは十分アブナイでしょ)
当時、クルドとか、イランとかその当たりで物騒だった時であります。
 
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中東問題、何度も事件がある度にwikiで調べるのですが、バックボーンがないだけにいつも理解できず、根が深い、というところで止まってしまいます。

だって、欧米諸国は、時として政権を倒すために反政府側を応援したり、逆に、政府側を応援したり。
あっちについたりこっちについたり、そういうのを外交と呼ぶのなら、それは正しいのかも知れないのですが、どうも割り切れません。

むしろ、「表面物理学で、脱出電子のエネルギーを原子結合エネルギーと熱エネルギーと仕事関数で数式にする方」がはるかに割り切れて分かりやすいというものです。

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訳の分からないことを書いてしまいました。
熱のせいという事にしておいて下さい、
  明日から頑張ると言うことにしておいて下さい、
   お願いします。

インフルエンザ・風邪! みなさまご注意して下さいませ。

※どうも喉もヤバイらしくて、「のど飴・ミカン・のどスプレー」の3点セットも買ってきました。

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2013/01/25

妻の親の土地に家を建てたが、相続税が払えない

この話、何度も書いていますが、最近増えているように思います。
さらに今後、相続税基礎控除が縮小されると、もっともっと増えると思います。

妻の親の土地に、夫名義で二世帯住宅を建てた。(別に二世帯住宅でなくてもいいのですけどね。親の土地というのが問題であります)

親が亡くなって妻が土地を相続したが、妻が相続税を払えないっ!

旦那どうする?
 土地を担保に借金、、、、抵当権の問題で出来ない!
 貯金もない!(この場合、夫から妻への預金移転は贈与税の対象になるのかな?)

となると、税務署へ延納の届け出、しかないですね。
利息払いながら、ちまちま納税。

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こんな場合まだ遺産分割でもめずに、きちんと相続できただけでも良しとすべきでしょう。
変な親戚兄弟から、「土地の分相当の遺産貰わないとハンコ押さない」と言われるよりはまし。

ちなみに変な兄弟の方の立場で言うと、
「遺産くれないの? 土地分だけで2000万円あるでしょ。
 銀行の預金だけじゃ全然、割に合わないじゃん
 だったら、『遺留分減殺請求』を内容証明郵便で出しておくから」

   遺留分の減殺請求の時効は、原則一年間(あるいは、行方不明だった場合などは、知ってから10年以内)。この間に請求(意思表示)しないとダメです。取り返せません。
 実際に請求してくるのは、変な兄弟ではなく、その子や孫の場合であったりします。

 【亡くなった親 90歳 、その子(妻)60歳】・・・変な妻の兄弟は、本当なら65歳なのだけど既に死亡して、その子や孫が代襲相続で請求してくる

だから『親名義の土地に家を建てるな』、『土地を貰うなら相続税の現金(生命保険とか)も用意しておけ』なのです。
(子ひとりなら遺産分割問題は起きませんからご安心を。でも相続税の準備は必要です)

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2013/01/24

国家公務員の退職金10年間の推移(いつ辞めた人が得したか?)

地方公務員の駆け込み退職が話題になっています
でこのもとになったのが、「国家公務員の退職金減額」のニュース。国家公務員が減額なので地方もと言う話。

【関連記事】
 ●改正後の国家公務員退職手当法(11/16可決成立!)(2012/11/20)
 ●国会閉会! 公務員の年金と退職金の法案はどうなった?(2012/09/10)
 ●公務員の給料削減、2年間7.8%減(ローン破綻でるぞ)(2012/03/08)
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 ●愛知県・退職金約400万円(15%)削減(2013/01/16)

【追記 2015】・・・(地方公務員の方は、こちらもどうぞ)
 
平均退職金2470万円(地方公務員60歳定年時・都道府県別データ) (2015/02/23)

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Koumuintaishokukin

本題に戻って、国家公務員の退職金推移です。
国家公務員のうち、行政職棒級表(一)適用者の、年度ごとの退職金推移。一生懸命作りましたっ!

   <アニメGIFで作った力作のグラフ!! 頑張ったぞ、俺♪ パラパラ漫画が
    流行っているというので作ってみたがパラパラ漫画にはほど遠い(涙)>

ただしこのグラフの数字の出典が二つ、ないし三つあります。

1.平成22年までは、
  「総務省の人事・恩給局」がHPで公表している定年退職者の平均退職手当

2.平成23年以降は、
  「共済年金職域部分と退職給付に関する有識者会議」がH24年7月に公表した数字

どちらも、行政職棒級表(一)適用者ですが、後者は若干、母集団が違います。
定年退職だけではなく「勧奨」で辞めた人が入っています。勧奨で辞めると退職金が割増されるため、グラフでは退職金が多くなったように見えています。(←それだけが原因なのかはよく分かりません。)

3.さらに、先日通った「退職手当改正案」の削減幅で計算しなおした数字をグラフに入れました。ただし、年の途中で変わるので、その場合は単純平均になっています。

さて、民間の平均給与の伸びは、1993年(平成5年)以降、2%以上増加したことがありません。なのにどうして、国家公務員の退職金が増える期間(増えると言っても微増ですけどね)があったのでしょうか?

・・・・なぜだか分かります?
    公務員が優遇されているんじゃないですよ。
    この層(つまり団塊世代)の給与水準が高い上に人数が多いのです。

(それでも平成17年まで下がってきたのが、急に止まって上がり始めたグラフには違和感ありありなのですが・・・・何があった? 自由党が民主党になったのと関係ある?)

民間企業ではとっくに、退職給付債務問題があったので切り下げています。40歳以上での賃金カーブも随分触っています。約5〜10年遅れの感じです。でもなぜ、それが平成17年で止まったのかがとっても不思議ですね。

で結局のところ、削減される前に辞めた人は、いわゆる「逃げ切った世代」である、と言えると思います。

公務員さんの多くは、若い頃に「民間よりはるかに給料が安かった」とおっしゃいます。これは今でもそうです。でも民間で給料が上がっていくのは管理職になっていく人だけ。(←昔はそうでもなかった)。この部分が民間と比べると追いついていないように思います。早い話、就職戦線で「公務員希望の人が多い」ということはなぜだか考えれば良いでしょう。今や「リストラの恐怖」の経済価値も考えなければいけないようになっているのです。
そして、若者にしわ寄せの行っている給与制度であると(この前の削減で若者の方が削減幅が小さかったのは評価したい。)

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じゃあ逃げ切った世代は幸せか? というとそうじゃないんですね〜。ここがお金の面白いところです。
丁度、
  年収800万円の課長が年収700万円になるともの凄く侘びしくなるのだけど、
  年収300万円の若者が年収400万円になると、もの凄く嬉しい。

 2倍から違う給料でも満足度が違う。
 だから逃げ切った世代は、どうやって(若者より)満足度を高めるかを考えないと幸せになれません。
 実は「40歳以上での賃金カーブを下げた企業」。つまり管理職ならないと給料が上がらないようになった企業では、収入以外のことに興味を持つ人が増えています。私の知人でも「おれもう(会社の地位は)今のままで良いし」こんな人が増えています。

 昇進しないコントリビューション世代。給料よりも自分や部署の社会的や存在意義の方に興味がある世代。とくに若者層で増えつつあるそうです。

 この考え方ができる逃げ切り世代は、少ないと思います。少なくとも「下がる前に辞めよう」とか「上の人は良かった」とか「あいつは良いなぁ」とか、そんな比較をしている人は幸せになれません!!・・・いつまでも誰かと比較してしまうから空しくなる。
  「隣の席の奴より、給料が低かったとしても幸せか?」なのです。お金は一つの要素でしかありません。
 (結構難しいし、そんな人は多いと思います。でも早くそこから脱出して幸せになって下さいね♪)

幸せに関する考察は、こちらへどうぞ
  ●45歳で幸せになる生き方、の考察(幸せの5要素)(2013/01/21)

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2013/01/23

普通の家庭なのに相続で失敗するパターン

相続で揉めるパターンは決まっています。
一言で言えば「金のとりあい」です、「ハンコを押すか押さないか」。
相続財産が大きくても少なくても関係ありません。取り合うか取り合わないかです。

例え「預金100万円」でも、取り合いになれば凍結された口座からお金が下ろせません。

銀行は「相続人すべてのハンコ」押してくださいね、なんていいますからね。

(「A銀行の預金は長男に、B銀行の預金は次男に」、なんていう正式な遺言書・公正証書遺言や裁判所検認済みの遺言書があれば対応してくれる銀行も多いので、必ずしも「相続人すべてのハンコ」が必要になるわけではありませんが、まあ一般的に凍結口座解約の書類には相続人すべてのハンコと戸籍謄本が必要であります。)

で、揉めた場合にどうなるか? これ、お金がすぐに必要な方が、どこかで妥協することになっています。

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上のパターンではないのに、揉めそうなパターンがありました。
それも結構身近に、親の知り合いに。

80歳を越えたご夫婦。
  旦那さんは認知の初期症状で都内の自宅住まい、
  奥さんは重度の認知症で、もう家族も分からず、施設入所

     (そして、都内にはもう一軒、借家がある
    = 自宅と借家の2軒分。不動産価値だけでも1億円を超えて、
       相続税を気にしなければならない人)

   で(子供らが)戸籍を取り寄せると、
  なんと、認知した子どもがいる!
  知らない兄弟がいると分かって、子供らビックリ!

 もし、今、父親(旦那)が亡くなると・・・・
          遺産分割協議書が(簡単には)作れません!


理由が分かりますか? 二つあります。

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 (1)まず、認知した子
    ・・・すんなりハンコを押すか押さないか?
 (2)認知症の母親のハンコをどうするか?
    ・・・重度認知症だと責任能力無しなのでダメなのです
(1)は何とか探しだして、説得工作
(2)は、成年後見人(通常なら子の誰か)を裁判所に申し立てて認めてもらう

どちらも、モタモタしていると、相続税納税期限の10ヶ月がやって来てしまいます。
いろんな相続税の軽減措置も無効になりかねません。(例えば、小規模宅地の税金軽減では借家経営を1年以内に済ませておかなければならないから)

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さらに揉めることがあります。
兄弟の誰かが相続税を滞納した時!


(認知した子はとくに要注意
 ※ 少々のお金がかかっても、相続放棄の書類を書いて貰うことがベストで
  ありますが、そううまくいくかどうか)

相続税の軽減措置も使えず、かつ、連帯債務までやって来る。最悪です。
でも正しい単純な解決方法は、

  土地ではなく現金を残せ! 少なくとも相続税分の現金は残せ! 
であります。(ただそうは言っていられないのが現状ですが・・・)

土地の価値と、現金有価証券の資産、亡くなる前にチェックしておきましょう♪

  今日の教訓;「相続はいきなりやってくる!」

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2013/01/22

いよいよ税制大綱、来週? サラリーマンで相続税のかかる人増加

与党の税制大綱のまとめがいよいよ大詰めです。
  所得税の最高税率5%アップとか、
  相続税の最高税率5%アップとか

いろいろ言われていますが、普通の庶民には関係ありません。
私が注目しているのは、相続税基礎控除の減額です。
普通の庶民の中でも、公務員さんや上場一部の社員さんや、あるいはごくごく普通の人でも結構引っかかる人が増えると思います。

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 今の相続税の基礎控除は、(5000万円+法定相続人数×1000万円)
 つまり、夫婦と子ども一人で、旦那さんが亡くなれば、基礎控除は7000万円!!

   遺産が (自宅2000万円+退職金や貯金で3000万円)としても5000万円ですから基礎控除以内で相続税はかかりません。

   この基礎控除が6割になりそうな感じなのです。“基礎控除を4割に”とさらりと書いてあることと思います。
   (3000万円+法定相続人×600万円)

 上の、夫婦と子ども一人で、旦那さんが亡くなった場合だと、基礎控除は4200万円!! 
 (自宅2000万円+退職金や貯金で3000万円)だと800万円オーバーでこれに相続税がかかってきます。
    相続税 10%で80万円
  (※本当は、各相続人で税金額を出したあとに総額で合計しますが割愛)

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 もし、奥さんはすでに他界して、旦那さんが亡くなった時点で相続人は子が一人。こんな場合だと、基礎控除は3600万円で、遺産が5000万円だと、1400万円オーバー。(でも相続人が一人ですから遺産分割で揉める心配はありませんね。)
この場合だと、
  相続税率は15%になって210、160万円です。(1000万円までは10%、越えた分が15%、間違えていました。)
 
  ま、80万円とか160万円の相続税であっても、貯金も一緒に相続していればそこから払えます♪
  問題は、税金を払う現金がない人!

 退職金でローン完済。老後生活に消えた! こういう人が亡くなって、土地だけ相続した遺族が、いきなり160万円払えとかなると、かなり厳しくなってきます。土地は資産じゃない、税金だけ払う負債だ!なんてことになってきます。

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 少し上の世代だと(普通のサラリーマンされてきた人でも)、家が2軒ある、なんて方が結構いらっしゃいます。 相続人が現金で払えないとなると、困ります。
 困った相続人がどうするかというと、物納したりとか相続の土地を担保に借金してシコシコ返すとか。あるいは土地をとっとと売却して現金に換える。こういう人が増えますね。

   税制大綱では、この弊害を緩和するために、直系家族への生前贈与を勧める施策(生前贈与の非課税枠拡大)が同時に行われる予定です。

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   一応、自民圧勝で安定政権にはなっていますが、参議院ではねじれていますし、与党内でまだひっくり返るかも知れません。まとまったら、またこのブログに書きたいと思っています。
 で、この政策が良いか悪いか?
 生前贈与で若い人にお金を使って貰う! 銀行に貯めておくんじゃなくて世の中に回す。これ景気にとっては、良いことであります。
 でも、心配事があります。 銀行の預金が減るんです!!
   この一言で、「住宅ローン破綻が増えるかも」と思った貴方は偉い!
 何故だが分かります?

    銀行のお金 → 国債を買う資金(国債の買い手)

 国債の買い手がいなくなったら、金利が上昇して、変動金利の住宅ローンを組んでいる人は大打撃。もし滞納・競売が増えれば益々土地の値段は下がる。(・・・・これ最悪のシナリオ)
 それでも、“銀行に貯めておくんじゃなくて世の中に回す”ことを優先した安倍政権。ある種の賭けですが、私は上手く行くと思っています。
 だって、庶民は金利が上がった方が嬉しい人が多いでしょ。変動金利ローンの人だけがババ引くわけだし。

(少し脅すような書き方をしてしまいましたが、急に金利が上がる訳ではない状況ですので、まぁ少しは気にしていてくださいね、くらいでよろしいかと。注目は“10年国債”の金利です、新聞の経済面に出ています。3%を越えてきたら要注意←当面は越えそうにない状況です。物価も給料も金利も上手く上昇すれば(つまり良いインフレならば)いいのです。でも出費だけが突出してしまえばインフレどころかスタグフレーションに陥ります。)

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2013/01/21

45歳で幸せになる生き方、の考察(幸せの5要素)

「金がすべてじゃない!」と叫んだところで本当にそうなのかってのを考えてみました。

と云う理由には二つありまして、

  (1)先日の成人式!、
    「私の成人式って随分前だな、もう2周以上じゃん」
    なんて思った途端、そんなことを考えてみたくなった。
  (2)この所、年金生活が厳しい、年金が少ない、こんな話がよくある

 でもってついこの前読んだ記事の中に、
 “表題に数字を入れるとアクセス数が増える”(もし出版物ならばよく売れる)

なんていうマーケティングテクニックの記事を読んだので、上の表題のような記事にしてみました。(やってみただけです、書いてみただけです。表題に深い意味はありません。)

 で本題です。社会人になって、20年後に幸せになるにはどうしたらいいか? であります。

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「私、幸せになれますか?」


ひとくちに、幸せといっても、それは人それぞれです。
   あなたなら、何が一番嬉しいですか? 何が幸せですか?
先にこれを考えないと“絶対に”幸せになれません。

まず、幸せの要素! これはいろいろあります。
  ・友だちと一緒にいるのが楽しい
  ・家族と過ごす時間が嬉しい、子どもの成長が嬉しい
  ・好きな趣味に没頭している時間が楽しい
  ・優雅な日々の日常を送りたい
  ・高価な車や家やファッションをしてみたい
  ・「やった」「できた」「喜んで貰えた」、こんな心の満足が幸せ

こんな風に、幸せの要素はいろいろあるわけで、まとめてみたのがこれ。

Happyelements

図を見ると、両立しにくい物もあります。

   お金を使えば貯金はへるし
   健康を害しながらも(肉体的・精神的に)する仕事もあるし
   マイペースと自由も度が過ぎると、達成感が少なくなる

自分の幸せってなんだろう、と考えた時に、一度考えて見てください。
   仕事やめようか? って考えた時にも、   〃
 
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実は、あえて、「仕事」を入れませんでした。
でも、本当は、
    「好きな仕事」を
    「好きな仲間」と「過ごす時間」、そんでもって、
    それが「収入」になって、「達成感や満足感」があれば、

こんな幸せな人生はありません。
だから、現役中はもちろん年金生活になっても、少しで良いからそんな仕事が見つけられるといいですね、と私は言うのです。
(でも、ほとんどの方は
  「いや、もういいです、年金だけで生活します」とおっしゃいますが・・・・)

【関連記事】・・・・(人生とお金と幸せの関係、私のライフワークかも)
 ●努力せずに幸せになる方法(2011/05/20)

※うちの親は易者でした。で当然相性診断なんかをしていたわけですが、「私、この人と結婚したら幸せになれますか?」、と尋ねる人が少なくありませんでした。
「幸せは自分で作る物ですよ、占いで相性が良いか悪いかを見るのと、幸せになるのとは別ですから」・・・・うちの親の答えです。

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2013/01/18

1月に死亡した親や旦那の住民税(6月に来るよビックリの二乗だよ)

いや、別に1月死亡に限らないのではありますが・・・・・

住民税は、毎年6月に前年分の所得に応じて請求されますよね。
で、1月1日現在で課税されます。

1月に亡くなると、前年分の請求が、6月にやってくる!
初七日、四十九日、百か日法要も済んで、忘れた頃にやって来る!

しかもしかもっ!! 前々年分の未納分も支払えと!

年金生活者だと、本来なら年金から天引きですよね。
1月死亡だと、2月分と4月分の年金支給(←年金は偶数月の15日が支給日です)がありません。この分(前々年分の住民税)が天引きできなくなっています。
だから、これも払え! って請求書がやって来る。

ビックリの二乗なのです。

・・・・うちの親父2月に亡くなったんですよね〜。ビックリの二乗経験者(^_^;)
    2月分は支給されたので、1.5乗くらい。


ま、聞かされていればどうって事無いのでしょうが、こちらとしては、一通り葬儀も法要も心の整理も終わった頃に住民税を払えなんて云う通知がやって来ると、なんだこいつ! と思ってしまいます、思ってしまいました。

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2013/01/17

リボ依存症候群

「リボ払い症候群」になっている話をたま〜にお聞きします。
知り合いの親御さんとか、兄弟さんとか、友人の知り合いの知り合いとか・・・

リボ払い=限度額まで使えるクレジットカード。
月々の支払額が固定! 利息が付いていくカード。

でもって、症候群の人とは、いつも限度額一杯まで使ってしまっている人のこと。

「人間いつ死ぬのか分からないんだし、借金だとは分かっているけど使ってしまった方が良いじゃん♪」みたいな感覚らしい。

サラ金カードもよく似ています。限度額まで借りられちゃう。


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先日、サスペンスドラマを見ていたら、刑事さんだか弁護士さんだかのこんな台詞がありました。

「若者に、『これで物が買えますよ、急な現金も手に出来ます』ってカード渡して世の中に出して、免許がないのに自動車運転させるようなものですよ。だから日本中あちこちで事故が起こる。借金が膨れあがって自己破産しなければならないようになる。」
(・・・ややうろ覚え)

便利さと引き替えに、いろいろな事故が起こる。
じゃあ自分が事故に遭わないようにするにはどうすれば良いのか?
  ・・・
金銭教育、重いテーマです。若者はとくに、若者でない方もかなり重要。


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さて関係ありませんが、サラリーマンや年金生活の方にご質問。

「今まで会社(あるいは年金)から、累計いくらの給料を貰いましたか?」
  ・・・・ 500万円×20年間なら1億円ですね♪
       200万円×20年間なら4000万円♪

「そんな大金、どこに消えた?」なんて言わないでくださいね。

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2013/01/16

公務員;愛知県・退職金約400万円(15%)削減

地方公務員さんにとっては、暗〜いニュース。(・・・年末のニュースで年明け早々に書くのは躊躇われたので少し遅れて書きましたm(_ _)m)

国家公務員の退職金減額に追随しているニュースであります。
愛知県、職員の退職手当を引き下げる方針(←日経12月の記事)
2013年3月〜14年7月に3段階に分け新制度に移行。

定年時の平均退職手当
   現行 約2860万円 → 最終的に 2430万円

   2013年3月の退職者から 現行より
              マイナス約130万円
 2014年3月からは さらに マイナス約130万円
 2015年3月  〃 さらに マイナス約170万円

※3月からってのがよく分からないのですが、3月退職者ってのが多いんでしょうか?

徳島県も、同様の条例案を可決しました。(←毎日jpの記事)


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おりしも、財務大臣(麻生大臣)が、国家公務員並みに“給与削減”を知事会に要請しました。

すなわち、地方公務員給与関係では今、“退職金(400万円減)”と“給与(7.8%減)”の二つの問題を抱えているという状態です。

(※問題という言い方は変なのですが、上手い言葉が見つかりません。すなわち国が地方交付金を配る際に、地方公務員の給与の約半分を算定しているという計算上の話と、本来の地方交付金そのもののあり方にまで踏み込まなければならない問題。さらには、団塊世代の大量退職に際し、退職金を地方債発行で賄った自治体が多いためにこの利払い・償還が増えているという地方債問題、、、、、一言では済まない問題を「国家公務員並みに」という一言で済まそうとしているようなそんな気がします。)

【関連記事】
 ●改正後の国家公務員退職手当法(11/16可決成立!) (2012/11/20)
 ●国会議員の歳費 13%→20%カットに (2012/11/19)
 ●国会閉会! 公務員の年金と退職金の法案はどうなった? (2012/09/10)

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2013/01/15

所得税に復興増税分がアップ(2.1%)、H25年1月分から

今月から所得税が少し上がります。2.1%アップ。(住民税の1000円増税はもうちょっと先)

以下、国税庁HPより抜粋。

 平成25年1月1日〜平成49年12月31日までの間に生ずる所得
 について源泉所得税を徴収する際の所得税・復興特別所得税について、
 源泉徴収すべき所得税の額の2.1%相当額の復興特別所得税を、
 所得税の源泉徴収の際に併せて源泉徴収する。

つーことで、源泉徴収されるものすべて、2.1%の税金が上がります。

    給与・年金・一部の生命保険契約(年金保険・学資保険など)、
    預貯金の利息、(私みたいな自由業だと)セミナー講師料の源泉徴収とかも。

詳細は国税庁のHPへどうぞ、

  国税庁HP:「平成25年版 源泉徴収のあらまし」(平成24年11月)
  http://www.nta.go.jp/shiraberu/ippanjoho/pamph/gensen/aramashi2012/pdf/01.pdf

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2013/01/14

「あの本が思い出せない」が分かった時の嬉しさ(雑文)

「あの本、何だったかなぁ? もう一回読みたいなぁ」


 半年前から思い出そうとして思い出せない本がありました。推理小説です。
でも全然、題名も作者も覚えていません。どうしようもありません。
 --- 推理小説のひとつだったはず。ちょっと気味悪かったんだけど、あの雰囲気もう一度味わいたい、読んでみたい。でも思い出せないっ!!---

 だいたい、推理小説はそんなに読みません。約50年の人生でも、10冊か多くても20冊くらいしか読んでないはずなのですが、どうしても思い出せません。

 ひょっとしてもっともっと昔の子どもの頃の記憶?
 中学生・高校生の頃に読んだ記憶?
 そんな頃に推理小説なんて読んでいたっけ?
 少なくともこの頃、なけなしのお小遣いでこんな小説を買った記憶はありません。

 大体、あの頃は真面目に勉強していたはず。。。小説なんて読んでいたっけ(・・・ウソです)、アマチュア無線機を買ってもらって没頭していた頃なのに・・・・


 思い出せそうで思い出せない、嫌な感覚を持ったまま、それから半年。ふと作者名を思い出しました。
“そうだっ 江戸川乱歩だっ” 
  ・・・名探偵コナンのアニメを見ていて思い出したというのは内緒(^_^;)

きっと図書館か何かで読んだのでしょう。
作者名が分かれば、早速Book Offへ  そして、中古本発見!!
結構長い間、立ち読みしてから買って帰りました。

“江戸川乱歩傑作選” この中の一篇「赤い部屋」

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 セミナーの題材やこのブログの題材で、“一つのこと”を書くと思わせておいていくつもの例を挙げる手法があります。
 例えば、ドル円相場の題材なのに、他の通貨を取りあげることはもちろん、株価や地価、さらには消費者物価と重ね合わせたり、定期預金の金利推移を重ねてみたり。
 上手く重ね合わせられると、時として細かい説明を抜きにして、強烈なインパクトを与えてくれます。少々の不合理性があってもそれを越えるインパクトになります。
 
 この手法を使う時に常々感じていたのです。
 「昔この手法を使って強烈な印象があった推理小説があったよなぁ、、、何だっけ?」
 
 これが江戸川乱歩の「赤い部屋」だったのです。
 いろいろな殺人手法が、ぱっぱっぱっっと登場するのです。
 ぱっぱっぱっっと登場するからこそ生きている短編でもあります。
 

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 半年間の心の霧が晴れて、少しすっきりしたtakです。

 しかしまぁ江戸川乱歩傑作選、読み返してみると、R-15指定したくなるような不気味さがあります。大正時代の短編集と言うことですが、偉大すぎる作家であったことは間違いないですね。

 それしても、中学生の頃にこれを読んでいたのってちょっと気味が悪いぞ。
 というかこう言うの好きな年頃ってのがあるんでしょうけど。
 
 古いことを突然思い出すのは、認知症の始まりなんて聞きましたが、ひょっとしてそれ? あぶないアブナイ 

と、まぁ、 成人式だし、今日は着物姿の若者も一杯みたし

“30年くらいした時に、昔を思い出して 
   嬉しくなることもあるんだよ、 
      だからいろいろやっときなっ”
、 

と新成人へのお祝いの言葉にしておこう。  

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2013/01/11

鍋好きには辛い、「野菜高騰」

“ツライ”ですから、
“カライ”じゃないですから、「辛い」  (辛い鍋と言えば、キムチ鍋♪)

野菜がじわじわと高騰してきています。日照不足や低温などで生育が悪いらしい。
京都もこの所、微妙に寒い日が続いています。
少し前の秋は暴落して大変だったのに、野菜農家はとても辛そうです(←これは“ツライ”ね♪)。

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葉物野菜のうち、キャベツの卸売価格の推移データを取ってきました。
出典は、(独立行政法人)農畜産業振興機構の
     「ベジ探」こと、野菜情報総合把握システムから、
エクセルファイルを月ごとにダウンロードして3ヶ月分しこしこと、グラフを作ったのです。

Yasaikoutou

【関連記事】
 ●白菜、キャベツ、豊作で出荷制限 (2012/09/13)
   ・・・ちなみにこの時は、平常時50円/kgが、20円/kgまで暴落


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さて、もうすぐ春闘の季節です。
野菜も上がっているし、ガソリン灯油も上がっているし、ここはバァーンと賃金アップ!!

でも
  ◆定年延長(例えば再雇用制度を止めて、65歳定年)
    するためには、若年層の賃金カーブを下げて原資を作りたい会社側と、
  ◆賃金が上がらなきゃ、購買力が増えない景気が良くならないと
    賃上げ(ボーナスを含む総報酬でアップ)を期待する連合ほかの労働者側

  着地点はあるのでしょうか? 
   この議論をしなければいけない企業は、何だか厳しそうです。
 (でも、株価的には若干明るさが見えている? のか?)

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野菜高騰。鍋好きだけじゃなく、お好み焼き好きとか、サラダ大好きとかも辛いですね。

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2013/01/10

定年後60歳〜65歳で、500万円の収入を確保すると生活が豊かになる

60歳~65歳、年金支給が段階的くりあげで苦しいですよね~

再雇用で月10万円とか20万円とか

「こんな少ないのに働いていられるか?」、こう思う人も多いと思うのですが、少しでも収入があるとその分貯金の減り方が少なくなるのです。当然のことですが。。。。

その後の生活をどうするのか、こういうのを考える時間が、60〜65歳の期間。

考える時間がいるから、昔のようにがむしゃらに働いていてはダメ。
楽しい老後を真剣に考える時間が、「定年後60歳〜65歳で、500万円の収入を確保する」生活なのです。

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定年後、パタっと辞めて一日家にいる、毎日が日曜日。
この時に、本当に生き生きしている人が少ないように思います。生き生き出来る人は辞める前によほどやりたいことを貯めておいた人。中には現役時代よりも忙しい方もいらっしゃいます。

 「火木土の午前は、フィットネス。水金は○●教室。
  平日の夕方は孫の送り迎えで・・・・」
でも、奥さんから「毎日暇なんでしょ、あれやって、これやって」なんて言われると辛い。辛いけれどもこれ言われないよりマシです(←できれば自分で買って出ると夫婦生活は円満)

昔言われた、粗大ゴミ、最近では産業廃棄物とまで言われる旦那様。
こう言われても笑っていられる冗談のあいだはまだ良いのです。70歳80歳になって脳梗塞で半身不随とか圧迫骨折して立てなくなって介護が必要になったとき、
 「あなたの世話で私の時間は全然無いわ」
自分の体が動かないのに、奥さんから毎日こんな事言われたら、毎日が苦痛で仕方ありません。

   奥さんにとっても旦那さんにとっても、苦痛な人生をこの後10年間くらい過ごすことになるのだけどこれが本当に幸せなのか? みたいな気がします。
   旦那さんは「俺が働いてきたから子どもを育てられた、家も建てた」
  奥さんは「あんたは何もしないじゃない、子どもの進路はみんな私がやったし、
       私が我慢してきたから、あなたは働けたんでしょ」

こんな対立の中で暮らしていても楽しいはずがありません。

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対処方法はいくつもあります。

  年金分割して離婚! お互いルールを決めて干渉しない部分を作る!
  年金を毎月現金で奥さんに渡す お互いが尊重し合う関係を作る。
  収入面だと、再雇用や新規事業、アルバイト探し(←高齢者の再就職は
  厳しいのですがそれでも月10万円の仕事で、しっかり準備している人は
  それなりに探せると思います)

定年後65歳まで、年金が満額貰えません。基礎年金部分が65歳から支給されるから。 この間の老後生活は一般的に厳しくなります。

多くの方は、個人年金を準備されています。5年か10年の確定年金で準備されている方が多いです。貯金や株式などの有価証券で準備されている方も多いです。

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これ実は、お金の問題じゃないのです。
一億の貯金があろうが、年金が400万円あろうが、関係ないのです。

平均寿命で考えると、60代で孫が出来て、その孫の成人式や結婚式を目の前にするくらいに老後時間は長い。この長い期間をどう幸せに過ごすのか。
表題が“定年後60歳〜65歳で、500万円の収入を確保すると生活が豊かになる”ですが、本当はこの間に、“考えること”の方が大事。
もちろん、定年前にしっかり考えている人は大丈夫♪
(体力・病気、いろいろなリスクが増える前に考えておく方が良いと思いますよ。)

6年間に書いたこのブログの古い記事、「75歳時点で3000万円の退職金が消える」を見ていてふと書いてみました。
【関連記事】
年金300万の人が一番、ダメージが大きい(2007/07/27)

~~~~~

追記、だいぶ後に書いたやつだけど、こちらの記事もどうぞ(こっちが本業)
【関連記事】
老後設計(1);貯蓄の取り崩し方で、1000万円の差 (2014/10/28)
老後設計(2);再雇用・個人年金あり、月20万円生活コース (2014/10/29)
老後設計(3);他人のふり見て、我がふりを見直してみる (2014/10/29)

  (上記、老後設計(2) 月20万円生活コースより転載)
Rougo2
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2013/01/09

公的年金等の「等」って何? 個人年金は所得?

「税金上」の年金収入と「所得」の関係の話。
まず、個人年金の話の前に、公的年金の話から始めますね♪

厚生年金 年額130万円、このうち税金のかかる
  所得(課税所得)はいくらか?
ってわかります?

130万円そのものに税金がかかる訳じゃないのです。
公的年金等控除額を引くのです。でこれが年齢によって引ける額が違っていて、

 65歳未満なら 70万円引けて、所得は60万円・・
    ・・他に控除がなければ(※)、所得税3万円、住民税6万円。
 65歳以上なら 120万円引けて、所得は10万円・・
    ・・・他に控除がなければ所得税5000円、住民税1万円

    ※厳密には計算式がありますが大雑把には上のような感じ。
   それと「他にも控除」が普通あります。社会保険料控除、配偶者控除
   それに基礎控除38万円。

収入から控除を引いたのが所得で、その所得に税金がかかるっ!
でもって、公的年金の控除の「公的年金“等”控除額」の「等」って何なのか気になっていたのです。

国税庁のタックスアンサーを見ると、公的年金等とは
 (1)国民年金、厚生年金、公務員等の共済年金
 (2)企業年金
 (3)外国からの公的年金

2,3があるから“等”なのですね。

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公的年金等じゃない年金、といえば代表格は個人年金です。

個人年金は所得ですか?

 こういう質問がいろいろな場面であります。例えば

 A:「再雇用で働くときの年金支給調整(在職老齢年金)の計算で、
    個人年金分はどうなりますか?」とか、
 B:「配偶者控除は、妻の所得が38万円以下ですが、これに
    個人年金分は入りますか?」とか。
            ・・・・・・・・・・(答えは下記)

個人年金は、基本的には、貯金の取り崩しです。貯金の取り崩しだから、「利息分だけ」が所得になります。(ただし、本人が払って本人が貰う場合に限ります。夫が払って妻が貰うと贈与税なので注意!! 夫が生活費を妻に渡した中から、妻が払うとOK、契約者=支払者=受取人=妻 が基本。)

10年確定年金で、今まで払った保険料が500万円。
毎年100万円×10年の合計1000万円を受け取る、今ではこんなお宝年金保険はありませんが、昔の利率が高かったころの契約ならばありました。こういう年金を毎年100万円もらったら、半分儲けているので、半分が所得になります。
約50万円の所得です。(本当は計算式があります。)

【だから上の回答は・・・】
A:在職老齢年金の計算に、個人年金の所得は全然関係ありません。(ちなみに不動産収入とか株の収入とかも関係ありません)
B:配偶者控除は、個人年金の所得だけで50万円あると、受けられません。
 (ちなみに株や投信の配当金も所得になるので要注意(申告不要制度を使う)
  昔は、割引債(ワリトーとかワリコーとかワリノーとかワリシンとか←買う
  時に税金払って終わり)という金融商品が流行ったのもこれが一因、かも。)

  ※ワリ○ー、いくつかは破綻したり、償還されました。まだ一部で
   売られています。流行った本当の理由は、無記名だったから。。。脱税用。
   今だと、名前が書けないという点ではゴールド現物。ま、札束にも
   あまり名前を書きませんね=タンス預金

脱税しちゃ、ダメですよ。所得税法違反、犯罪です。
うっかりの場合は、加算税、悪質な場合は重加算税が追徴されます。

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「公的年金等控除額」の「等」が判明して、ワタクシ的には満足しているのですが、その後を、いきおいで書いちゃいました。

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2013/01/08

貨幣錯覚;「本当の富とは、使うことで価値が出る」

「貨幣錯覚」、経済用語です。
(・・・正直に言うと、この言葉を適切に説明できるかどうか自信がありません。m(_ _)m なんなら検索してみてください。もっと適切な専門的な説明がきっとあります。)

お金に関する誤解の話であります。

例えば、為替。
1995年の1ドル=80円と、最近の1ドル=80円は違う。
 この十数年間で、アメリカはインフレだった、日本はデフレだった。
 もうこれだけで、十数年前に1ドル=80円だった商品が、今では同じ商品なのに価値に差が出てくることがわかりますよね。

例えば、消費税。
 5%から8%に上がるなら、その前に買っておこうと思うのは自然の道理。
 でも、物価が下がっているならどうなるか?
 確かに、5→8%の境目で見れば正しい行動も長期で見れば違うこともあります。

例えば、給料アップと物価
 今、物価は下がっています。(安倍政権は何とかしようとしているけれども、下がっています)
 こう言う時に、来月から給料が1万円下がれば、本当なら、物価下落と収入下落の両方を見て購買力が決まるはずですが、実際には、“来月から”給料が下がるという事実で購買力が落ちます。1年後の物価なんて関係ありません。
 逆の方がわかりやすいかも知れません。
 給料が1万円上がって、かつ、物価が上昇していれば、、、もし、両方の率が同じなら実質は変わりません、でも、1万円上がったからとその分(物価分以上に)消費を増やす。

   こういうのを貨幣錯覚と言います。

   ポイントは、「購買力で見なければいけないと言うこと。」
「今の今!という瞬間だけで見てはいけないと言うこと」です。

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 同じ事が貯金に関しても言えます。
 例えば、60歳で、貯金+退職金で
   ・3000万円あったAさんと、
   ・2000万円のBさん、
 どちらがお金持ちですか? もちろんAさんですよね。

 で、その20年後、AさんBさんともに80歳。

  Aさんは20年間で500万円使いました。(Aさんの残り2500万円)
  Bさんは1000万円使いました。(Bさんの残り1000万円)

やはり、Aさんがお金持ちです、でも、購買力ではBさんの実績の方が上!

このあとAさんがどうされるか分かりませんが、この80歳時点ではBさんが上なのですっ!!

本当の富とはお金や資産ではありません。

 ドライブが趣味だから、で、ガソリンが上がるのが嫌だからと、20年分くらいのガソリンを家に持っていてもダメなわけです(←こんなことすると消防法で叱られますけど)

 電気が無いと困るからと、巨大バッテリーや発電機を用意してもダメなのです。

 腹が減ると困るからと、部屋一杯にコメを備蓄してもダメなのです。

   ・・・・・・部屋一杯に、お金があってもダメなのです!

  本当の富とは、どう使うか? つまり購買力なのです。

・・・だから、ライフプラン!
   自分のお金をどう使うか、どう準備してどう上手く使うか、が本当の富なのですよ♪

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これであっているかなぁ、ちょっと自信がありません。
でも、大体の感じが分かって貰えたら嬉しいです。

お金が増えたらいいなぁと思っている人は、そのお金で何をするか、したいのか?
 をよく考えてくださいね。・・・・実際には単純にローン返せたらいいなぁ、くらいの人が多いと思います。
大事なのは、その次にどうするかの夢です、長期なのです。これをしっかり見てください。でもってそれが幸せな夢なのか、コツコツとローンを返していたら幸せでないのかを考えてください♪(←ちょっと哲学的すぎますか?)

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2013/01/07

ウィーン・フィルNewYearコンサートツアー、200万円なり

お正月にミカンを食べながら、実家でテレビを見ていました。
芸能情報は全くと言っていいほど疎いのでバラエティ番組を見る気も起こらず、かといってインターネットで一日中遊んでいるわけにもいかず、ゲーム機も実家にはないし。。。。

でチャンネルを変えて選らんだのが、NHKのウィーン・フィル・ニューイヤーコンサート。ウィーン楽友協会の素晴らしい建物からライブ放送です。

Mikan去年もその前も、見た記憶がある(見るというよりテレビが付いている状態)ということは、毎年同じようなお正月ってことでしょうか。

でも今年は少し気になることがありました。

「このコンサートに行こうと思ったらどうすればいい? いくらかかる?
 だいたいチケット手にはいるのか?」、であります。

早速、インターネットでぐぐりました。(←結局、またインターネットじゃん♪)
JTBの高級旅行専門窓口、ロイヤルロードが引っかかりました。(←そういえば、昨年はクルーズの旅を検索したっけかな)

年末年始ウィーン・フィル・ニューイヤーコンサート
  鑑賞プレミアムツアー   180万円〜200万円(約1週間)
まぁ、個人で手配する裏技とかいろいろあるのでしょうが、このチケット入手は結構大変な気がするぞ〜

===

 客「今年のお正月はウィーンでニューイヤーコンサートです」
 私「あっ、いいですね。私も昔行きましたよ。」

こんな会話がいつか出来たらいいな♪(←その前に、クラシック音楽を楽しめるくらいにならないともったいないですね)

【関連記事】
 ●クルーズの旅、いくら? 誰か行ったことある? (2011/12/27)

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2013/01/04

日経平均と為替

昨年2012年の日経平均株価の終値は10,395円、1年で約2割の上昇でした。
と、ここだけ見ると、100万円が120万円になったようなものですが、私の結果は散々。
ま、散々と言うほどではありませんでしたが大したこともなかったという感じです。

春まではとてもとても順調でしたね。でも、欧州問題の再燃と中国問題で低迷。最後、自民党圧勝の雰囲気でアップ。そんな一年でした。
さて、ここ4〜5年の日経平均と為替(円ドル)のグラフです。
Nikkeiyendol グラフを見ると、1年で2割アップと言ったところで大したことありませんねという感じが良く分かると思います。
さて、質問です。

リーマンショックはどこ?       東日本大震災はどこ?
      民主党が政権交代したのはどこ?

いろいろ振り返ると今後の参考になるかも知れません。

さて、今年はどうなるか?(これが分かれば私も嬉しいのですが・・・)
気持ち的には前半は国内REITかなと思っています。消費税アップ前の駆け込みがどう影響するか?
国内株式はやはり建設関係でしょうか? 12月に発表された鉱工業生産指数がさらに下がっていたのが気になります。(←株価に先行する傾向があるから)

ここ1ヶ月で上がってきたのは、どちらにせよ、自民党安倍政権の期待のみ。今後、実効性がどれくらい出てくるかによりますね。注目は予算編成とその成り行きでしょうか?

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2013/01/01

謹賀新年(2013年)

2013nenga

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