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2011年10月に作成された記事

2011/10/31

自然エネルギーが必要なのか、自然エネルギーという利権が必要なのか

(あまり政治的なことを書くと嫌われてしまいそうで、深入りはしません。軽くスルーでお願いします。)

所詮、電力とか高速道路とかNHKとか、その他もろもろ公益事業。本来、公益であるはずのものが、公益であるがために法律という縛りができることでどうしても「利権」というものが発生してしまうわけで、、、、、別に公益に限ったわけでも無いのですけどね。

一概に何でもかんでも、完全自由競争でなきゃいけない、ということを言いたいわけでもないのですが、

 「自然エネルギー」

こいつも結局は、公益事業という名のもとに、いろんな利権が出てくるんだろうな〜と。

〜 〜 〜

春以降見たかった映画「ミツバチの羽音と地球の回転」、が先々月、京都で上映されたので見に行きました。
この映画、上関町の原発反対運動のドキュメンタリー映画です。

会場でビックリ、昔の職場の知り合い二人と、数年ぶりに再会。
 「お久しぶりです〜」
 「ちょっと痩せました?」
でもすぐに上映開始です。
・・・・・どんな内容なのかワクワク期待しながら見ました、が・・・・

単純に自然を守りたいだけではなく、それを生業としているんだという漁業・農業者。
「この島とこの自然がなくなると俺たちはどうやって生活するんだ」、確かに一番根源的な声であります。
でもなぜ、推進派町長・議会が勝ち続けるのかとか町を二分する意見とか、そんなものはあまり描かれていない。

自然を守りたい、持続可能な社会、、、、、理想ではありますが、化石燃料の否定になるし、あらゆる鉱物資源を利用した産業そのものも否定することにならないか、、、、風力発電一杯作ったら、磁石用のレアアース足りなくならないのか? みたいな気がしています。
だからといって、掘り続ける社会もやはり違う。

どうも自分自身の考えがまとまりません。少なくとも、【持続可能社会と、事故ったら大変なことになる】という部分は分けて考えなきゃいけないのですね。ごちゃ混ぜにしていたということに気づきました。

  原発は、事故になると大変だからダメなのか
  持続可能エネルギーではないからダメなのか

この部分を私自身が咀嚼しないといけません、まだ考えがまとまりません。

〜 〜 〜

自然エネルギーという利権。
電力の買い取り価格は政府とかの機関が決めるようになるらしいですが、これは結局、医療界における「診療報酬改定」みたいな話にならないのかな、などと思います。

私が一番気にしているのは、自由競争でないと歪む。。。。これ現在の電力会社も自由競争ではないという点では同じでありますが。

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自由競争か否かではなく、モラルがあるかどうか、これが今の時代にとても希薄になっている。

「越後屋、お前も悪よのう」という悪代官。
悪者は最後は成敗されるんだという教育上の観点で、テレビ「水戸黄門」は是非とも続けて欲しいなぁなんて思ったりしています。ちなみに、戦隊シリーズもずっと続けて欲しかったり。(今なら、海賊戦隊ゴーカイジャー。年齢的につい、ゴレンジャーシリーズと言ってしまうのだけど…)
どちらも東映ですね。(ですよね)
太秦映画村、うちから歩いて5分です。リニューアルされて結構な人、人、人、です。
小学校の修学旅行と思われるバスが一杯です。


あまりまとまっていない文章で申し訳ありません。
「地球が破綻したら意味がない」「地球を破綻させるのは人間か」。

でも「自然エネルギーには罠がある。」そんな気がしている今日この頃、、
、、、年末で忙しくなる前の秋の夜長のひとときに、酒と音楽に浸りながら、いろいろ考えてみたいと思います。

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2011/10/28

H22年度 大阪市の給与状況(部長・課長・係長)

先日の閣議で政府は国家公務員の(1)人事院勧告(マイナス0.2%)を見送り、(2)政府提出の給与法案(マイナス8%)成立を目指す、ということを決めました。、、、、、(1)は(2)に含まれていて(1)を無視するというわけではない、なんていう“大人の説明”をしています。

普通に、
「復興財源ないのです。被災地への支援で大変な上に心苦しいのですが、公務員給与下げさせて下さい。民主党マニフェストにも入っているんです」、じゃダメなのでしょうか?

自民党はすでに「人事院勧告は、(労働基本権のない公務員に対する保障として)守らなければ違憲である」なんていって反対姿勢に入りつつあります。

でもって
 「勧告を見送って、かつ法案も成立しない」場合が、国家公務員にとっては最も良い状況になるのかいな?!

そんでもってこれが各地方自治体の地方公務員にどう影響してくるのか非常に興味があるわけであったりします。(いつもは国の勧告に準拠して各地方自治体が決めています。個人的には、国と地方は別なのだから国は国地方は地方で決めれば良い気がします。(いつもどおりに人事院勧告の方を重視するとか国にあわせるとか、すれば良いんじゃないかと思うのですけどね))

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さて、表題通り、
  『平成22年度の大阪市での地方公務員平均給与のデータです。』
一般行政職のみです。


  局 長  1277万  (12,768,080 )
  部 長  1115万  (11,154,099 )
  課 長  1012万  (10,124,783 )
  課長代理  935万  ( 9,353,346 )
  係 長   739万  ( 7,393,864 )
  係 員   531万  ( 5,311,605 )

  行政職平均 655万  (6,550,605)

【特記】
 ※財政悪化により給料・管理職手当の減額措置を実施中
   課長代理以上 5.7%減額+管理職手当10%減
   その他    3.2%(ただし採用10年以下は年数に応じて幅小)


こんな情報をどこから取ってきたかというと、なんと総務省HP!!
総務省;地方公共団体等給与情報等公表システム、から入手しました。
http://www.soumu.go.jp/main_sosiki/jichi_gyousei/c-gyousei/j-k_system/index.html

ラスパイレス指数というのがありますね。最近の大阪市は、ラスパイレスが100を切っていたと思います。
私の親父が勤めていた昭和時代はラスパイレス120とかの時代もありました。(つまり、国家公務員の1.2倍)

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役所に限らず会社でもそうだと思いますが、めちゃめちゃ忙しいところと暇なところとがあって、仕事量と給料が一致していない、ってのが結構問題なのではないかと思っています。
でもって、「もっと効率化したらいいのに」ってのが外から見ていても分かるところが辛い。(これも役所に限らず会社でもそうかもしれませんが・・・)

ただ、仕事量に給料が比例するのが正しいわけではなく、「責任と権限」で給料は決まるべき、なんて思っています。方針+責任+権限の伴わない会議は無駄だし、責任の伴わない仕事は最低賃金で良いんじゃないか、なんて思うわけで・・・

つまり、去年と比べて、責任と権限が増えていない人は、給料上げなくて良いじゃん♪ なんていう意味で、、、労働組合の方が読んだら卒倒しますね(^_^;) 失礼しました、独り言にしておいてください。


なお、行政職ではない特殊な作業の公務員さん、警察とか消防とかは、別の給与体系であります。

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2011/10/27

最近の用語から;「ロビンフッド」と「ヘアカット」

金融用語で
  ロビンフッドとヘアカット、分かりますか? ご存知ですか?

私も最近知った言葉です。

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ロビンフッドと言えば、もちろん、昔の物語。
  ・・・・実は全く知りません。なのでwikiで見てみると、、、、

元々はイギリスの盗賊の話で伝承が変わりに変わって、王様の暴政に反抗した人物という義賊的な代名詞になっていったという話のようであります。

で、金融用語としてのロビンフッド、こちらは税金の話。

ロビンフッド税!!

最近、アメリカのウォール街でデモが盛んに行われています。このデモの要求の一つに
「金融取引(特に為替取引)に税金をかけよ、それを財源に貧困支援をせよ」
というもの、これがロビンフッド税と呼ばれているようです。
(元々はイギリスでそういう税金を取るべきだという話があったようで、投機取引に
 税金をかけないのはおかしいだろ、みたいな意見です)

確かに、金融取引というのは今も昔も実需というよりは、投資・投機目的で行われる方が圧倒的に大きいですから、そこに例えわずかな税率であっても税金をかければ大金が動いているわけですから、かなりの税収になりますね。
そしてそれを貧困対策に回す、これは良いことかもしれません。

一時期言われていた、貯蓄税(預金残高に税金)をかけるという話と似たところがあるように思います。

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さて、次の用語。『ヘアカット』

ギリシャ債務問題において「元本の削減」という意味で使われ始めています。

もともとの意味は違います。
債権、例えば国債100万円分、という紙切れがあったとして

  これの担保価値はいくら? というときに

  「100万円の国債なら90万円までお貸しできます」 
 こういう割引率をヘアカットと呼んでいます。
 
 担保証券の割引率がいつしか元本そのものの削減という意味に変わってきているような・・・

「100万円の債権はもう半分の価値しかありませんよ」
  ヘアカット50%、みたいな感じでニュースです。
(ちなみに夏の合意(7月ごろ)では、2割引きくらいでした。)

ヨーロッパの財務省会議では、半分債権放棄してくれたらギリシャも立ち直れますよ、なんていう協議をしているようでありますが、当然ながら債権を持っている人は簡単に

 「ハイそうですか、オールオッケー♪」

なんて言うわけありません。そんな半分徳政令みたいなものやってもらったら困る、でも、ギリシャそのものが破綻するのも困る。
単純にヘアカットすると、銀行などの金融機関の自己資本比率にも影響します。

ギリシャ問題というよりも、不良債権を一杯抱えた銀行をどうするか?ってな話です。
自国の銀行が破綻しかかった時に、財務大臣はいったいどうすべきか、どうしようか、これを念頭に協議しているような気がします。


日本がかつて大変だった状況に似てきていますね。だからもし同じ歴史の道を辿るとしたら、
 
 銀行が潰れそうになる ← 政府が助ける
   ←国民は銀行だけ救済するのかと反発する
   ←いくつかの銀行は破綻させないと気が済まない
   ←一時期金融市場は混乱する
   ←で、不良債権処理が終わってやっと景気が少しだけ回復する。
   
   (そして、金融市場の混乱でひどい目にあった人たちが、政権交代を
    要求してその結果いろいろあれもしますこれもしますと言った新しい
    政権に変わるけれども、やっぱり景気はあまり良くならない・・・・)

 
最後のは余計でしたm(_ _)m


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あちこちで暴動やデモが行われていますが、日本は静かなものです。
これは嵐の前の静けさなのか、それとも、世界最先端をいっているのか、どちらなのでしょうか。(過去、不良債権処理はしたけど、でも、景気は悪いし国の税収は上がらないし、国の借金は増え続けているし、、、、、やはりそのうち日本でも暴動が起きるのか?)

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2011/10/26

NHK受信料、値下げへ

来年の話をすると鬼が笑ってしまいます。
それも来年秋の話です、鬼が笑い転げそうな話ですが、それでも庶民にとっては少し嬉しいニュース。

来年2012年10月からのNHK受信料,値下げ。

 口座振替・クレジット利用   月額120円、値下げ
 継続振り込み利用者      月額 70円、値下げ


2か月払いの場合、地上契約は月額1345円が1225円に下がるらしい。

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2005年ころのNHK不祥事で不払い運動が盛んな頃に責任を取って辞任した海老沢会長の退職金が大幅に減額されて(それでも約3000万円)支払われたのは昨年のこと。地デジニュースにかき消されていたような・・・

テレビを持っていると自動的にNHKと契約しないといけないという法律はいつまで使えるのか?

今やネット配信やら、民間衛星有料契約(スカパー、WOWOWなど)ある中で、旧態依然の放送法をどこまでいつまで適用するのか?

こういう問題も踏み込んで欲しいのではありますが、これを当のNHKの中の委員会が論議するはずはないので、きっと世の中の受信料反対派の皆さんは放送法改正の世論を作らないと、と考えているのでしょうね。

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原発事故で、(競争のない)電力会社は独立行政法人同等の給料にすべきなんていうことを言った人がいますが、同じ事がNHKにも言えるような気がします。
というかNHKこそ完全民営化もしくは完全公務員化すべき組織なんじゃないかと、今の立場は非常に曖昧すぎる。

しかも一番面倒な受信料徴収は、バイトのようなバイトじゃないような中途半端な人がやっているし。


他人様からお金を貰うって大変なことなんですよ、はい。
  。。。愚痴でしたっ!


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2011/10/25

クレジットカード、引き落とせない時どうなる?

たまにやってしまいます。
クレジットカードの引き落としミス。

  口座に残金が無い!!

引き落とし口座を専用口座にしているのです。
(万が一、変な請求があって気づくのが遅くなった場合に引き落とされると嫌だから。
前に一度あったのです、商品が壊れていて返品してキャンセル扱いになっているのに引き落とされた時が。)
引き落とされた場合には、例えむこうのミスであっても取り返すのが「すっげー面倒」ってこと。そしてすぐに返してくれるかどうかはお店次第だってことを知りました。
(もちろん普通の商店ではすぐに返金手続きしてくれる場合がほとんどだと思いますし、最悪カード会社に返金を求めるってな話になるとは思うのですがどちらにせよ、、、面倒だし嫌な気分!!)

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で、引き落とせない時どうなるか。
VISAとかマスターカードで、20日締めの翌月10日払い、なんてのが多いんじゃないかと思いますが、10日払いだと毎月10日に引き落とされますよね。

(1)通常、前日というか0時を回った夜中の間に引き落とされます。

で残高が足りない場合は、
(2)再度同じ日の夕方から夜にかけて引き落とされます。

ここでも残高が足りない場合にどうなるか?

(3)決済日に引き落とせないのだから、引き落とし不良!です。
  未決済!!

でも安心してください。すぐにブラックリストに載ったりはしません。

翌日再度引き落とし、あるいは、支払期限の書かれた振込用紙が郵送されてきます。

注意点は、とりあえず不良になった段階で、カードの利用はストップされます。使えなくなります。
で、振込または引き落としが完了してから利用再開です、カード会社によりますが2日間とか1週間とかかかります。

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(4)再度の支払期限でも払えなかったら、、、、残念ながらそこまでは知りません。

たぶん電話連絡とか郵送連絡とかがあってからだと思うのですが、信用情報に登録です。
  晴れて、ブラック入り!?

ま、多少の確認はあったとしても、要注意リストには入っているのでそんなに悠長な時間は無いと思います。

ま、ちょろっと忘れていた、くらいならすぐにはブラックリストには入らないよ、ってことでお願いします。

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(おまけ)
全然関係ないですが、一時利用停止のお話し。
クレジットカード会社では、不審なお買い物をすると、利用枠内でも一時的に利用停止になることがあります。
例えば、秋葉原電気街で、高価な電気製品を連続でバンバン買うとか。一例を挙げれば、一日のうちにお店をいくつも変えて、コンピュータを何台も買うとか。(普通の家庭でこんな買い方はあまりあり得ませんから。)
 →不正カードとか盗難カードとかの疑い、ってわけ

他にも、同時期に全然違う場所で利用されるとか、まるで利用枠を確認するような買い方をするとか(20万円のカメラが買えなかったから、10万円のバッグを買おうとしたとか)、いろんなトラップもといセキュリティプログラムが組まれていて、自動的に注意情報が出て、人手(オペレータ)による利用確認・利用停止操作を行っているという話であります。
昔、土産物店でバイトしていた時に一度ありました。
ドイツ人の方の会計をクレジット端末に入れると、オペレータに電話しろなんて表示されて、電話したら、カード裏の3桁の番号を入力して下さい、なんて言われて、、、、スキミング詐欺(不正カード)だと思われたんですね。(カード裏の名前の記入欄の上にある番号で普通は使わない番号が3桁存在します、VISAカードの場合)
2〜3万円の代金でもちゃんとチェックしているんだとちょっと感動したり、オペレータさんも大変だなぁと思ったり。

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2011/10/24

私立お受験、可処分所得を考慮せよ

「年収1000万円なのですが、私立中学の入試を考えているのですが・・・」
という話。

  年収1000万円のAさん
  年収500万円のBさん、
     ともに、持ち家。
     
どちらが私立に行けますか?
これ、年収だけで考えちゃいけません、、よね。(わざわざ書くまでも無いと思いますが)

Aさんは、住宅ローン4000万円あと20年残っていて、住居費負担が大きい。
Bさんは、親から相続したマンション(一棟)の一室に住んでいるとか、親の建てた家に同居していて、住居費負担が小さい。

どっちが可処分所得(※)が大きいのか、これを考えないと始まりません。

例えば、Aさん(年収1000万円) 生活費 月25万円(年300万円)
    Bさん(年収 500万円) 生活費 月30万円(年360万円)

こんな逆転現象は簡単に生じます。

(※可処分所得;教科書的には、給料から税金・社会保険料を引いたものを可処分所得と言います。ここでは話の流れ的に、さらに固定費を引いたいわゆる生活費を可処分所得と書きました、ので、マネしちゃいけません、FPの試験では×になります。)

=====

Aさん、
  年収1000万円から、税金と社会保険料と、それから、住居費、光熱費と、、、、
  それから、塾代と、車のガレージ代とローンとを引くと、残りの生活費は300万円
  月にすると25万円の可処分所得。
  
かたやBさん、
  車は、親のやっている会社の所有、ガレージ代もいらない(自宅の隣がお店)
  住居費は、同居の親に渡しているものの月5万円で、光熱費もコミコミ。
  (Aさんの比較で書くと)、塾代のみが同じになって、生活費は年360万円。
  
こんな風になるわけです。

親が会社持っていて良いなー、と思った貴方。現実には車を持っていない家庭も結構あったりするわけですね。
Cさん:車は持っていないが親と同居でBさんと生活費同じ

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本当は、FPの出番はここからです。
家計の中身まで見ないと話になりません。でもって、いつまで働けるのかとか定年はとか転職の予定とか、奥さんの就業予定とか収入有無とか、ローンはいつまでとか、、、これらを10年20年で考えないと話にならないのです。
でもって、対して考えていないなら、年収ではなく、可処分所得(あるいは生活費)として見た場合に、どうなのか、を考えれば良い。
小学校からいきなり私立だと、相当年収が高くとも、そりゃもう綿密な資金計画、あるいは、高校・大学は公立という将来進路、が必要になってくるはずです。
 Kyouikuhi_2


教育費は、私立はざくっと言うと1年間で200万円です。(中・高・大とも)
  (大学は若干高めですが代わりに優待制度とかもあったりしますし)
小・中学校時代に将来教育費として年間100万円程度の貯金が作れている家計なら、高校大学が私立でも楽勝ってわけ。

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あとまあ、奨学金制度とか、親からの援助や遺産相続とか、、、、ま、まぁいろいろあるのですが、しっかり教育資金の準備なさってください。

もしこれから住宅ローンを組もうと思っている方、
 「物件価格の35%以上の頭金(諸費用含む)」が良いと思います。
【過去記事】
  ●地価上昇0のときのローンの組み方、「頭金35%」 (2009/05/22)

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2011/10/21

『大学を卒業しても就職できないなら、何のために大学へ行くのか』

今月から、2012年度の就職戦線解禁しました。
と同時に、初々しいスーツ姿を駅でよく見掛けるようになりました。

『大学を卒業しても就職できないなら、何のために大学へ行くのか』

私のブログにやってきた方の検索フレーズです。意味深な言葉です。

就職のために大学に行く、これが目的になっているわけですね。で「そうじゃないでしょ」と言いたいところなのですが、現実的にはまずもって
「大学出ていないと就職が・・・・」と考えている家庭は多いはず。

もし高卒が大卒よりも就職に有利、となったとしたら大学進学率は下がるんでしょうか。
昔、女子大、4年生卒より短大卒の方が就職率が良かった時代もありました。
院卒それも博士課程卒だと就職率が下がる(特に文系)ということも聞いたことがあります。

『大学を卒業しても就職できないなら、何のために大学へ行くのか』

最初見た時、何この質問は?、なんて思いましたが、これにまともに答えられる親はどれくらいて、もし自分にそんな年齢の子供がいて質問してきたらどんな答えするだろうかな、なんて考えました。

仕事柄「大学進学のお金で悩んでいます」、こういう話は良く聞きます。

「本当に勉強したかったら、働きながらでも大学行きますよ、行けますよ」

ここで思うことは、『やはり勉強したいかしたくないか、次に、なんで勉強したいのか』という子供の気持ちと、それを応援したい親の気持ちや期待。

「建築家になりたい、そのためには大学で建築の勉強したい」とか
「介護士になりたい、そのために福祉系の大学に行く」とか

この「なりたい」がないと、今の時代、就職戦線には勝てないような気がします。

(と、偉そうな事を言える立場じゃないんですけどね…
 それに「高三までになりたい自分」を考えろ、これも現実難しいような。)

でも結局、子供の頃夢見た、「野球選手になりたい」とか「歌手になりたい」とか、

”なりたい気持ち”<=>”現実の自分の実力”

この比較をずっと試しながら生きていくのが人生なのかななんて思います。
非常にライフプランと通じるものがあります。

「ライフプランで10年先20年先のシミュレーションを作っても、将来どうなるかわからないでしょ」
そうじゃないんですね、それと自分の現実を比較しながら修正していく、つまり、試しながら生きていく。

『充実した、満足のいく、誇りの持てる人生、を試していく』、そのためにライフプランが必要となると思っています。


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2011/10/20

貯金と貯筋 : ドンペリ、いってみよ〜か♪ 

空前のランニング・ジョギングブームだそうで、自転車もまた再び人気だそうです。
ピーカンの天気♪
正直、スポーツクラブでランニングマシンに乗っかっているよりも外を走りたい気分になります。

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ドンペリ! キャバクラやホストクラブで飲んだら10万円とか20万円とか50万円とかそんな請求書がやってきそうですが、日々飲んでいる私。
これ→
   Donperi

ドンペリドン錠。胃腸の薬、吐き気を押さえる薬でジェネリック製品です。

お医者さんに行っても、いまいち薬が合わないというか、効かないというか、飲んでも飲まなくても変わらないような、少しはよくなってきて、飲み忘れもしょっちゅうという状態なのでありますが、

 先生「薬、変えてみますか。ドンペリ行きましょう」
  私「は?」
 先生「1回10万円とかしませんし」

おちゃめな先生です。
 
====

良い天気で、外走ろうかスポーツクラブに行こうか悩んだ末に、

「やっぱり筋トレもしたいし」

という訳でスポーツクラブ。
でいつも使う重さのダンベルが、最近、心なしか軽く感じます。
以前よりパワーアップしている感じ、ほんの少しだけ。でもちょっと嬉しい♪

   やっぱ“貯筋”だ〜 

貯金も大切だけど、貯筋も大切。
この夏、救急搬送されて(←暑さ負け?)、ひと月でかなりの貯筋を使い果たしたようなのでまたコツコツ貯めないと、と思っている私です。

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2011/10/19

これからの年金暮らしは楽じゃない!の心得

やっと定年。やっと年金を貰える年に・・・・

こんな方が愕然とするのが、貰える年金額。

実はこの10年間で、年金生活者のイメージは随分変わっているのですが、皆さん自分の親の世代あるいは、先輩の姿を見てきているので、
「悠々自適」
そこまでいかなくても、普通になんとかなる、と思っているのですが、ところがどっこい現実は、どんどん悪くなる一方です。だって少子高齢化、止まっていませんから。

そんな中で一体どうすればよいのか?
最低限、次の点をチェックすれば大丈夫なはずです。

(1)収入面
  ・65歳前と後での年金額のチェック(65歳までは部分年金の方が多い
     ・・・なかには、65歳から増えることを知らない人もいたりする)
  ・奥さんの年金も65歳前後でチェック(基礎年金だけの方は65歳から受給です)

(2)支出面
  ・支出の見直し
   収入減るのに同じ生活出来るわけありません、と言って、すべてが無くせる
   わけじゃない。
    捨てる支出、これを「絶対捨てる支出」と「捨てても良い支出」に分けること。
   
   でもって、私がライフプランを作る時に考えるのは
    「(心豊かに生きるための)支出」・・・趣味代とかです。
   これは捨ててはいけません。捨てると人生が不毛になります。
   
   もちろん、絶対どうしても無くせない生活費、基本生活費が必要です。

   (1)と(2)を見比べて、足りない分は、
   働くか、貯蓄を取り崩すかです(もちろん、子供から仕送りして
   もらうとか、競馬で儲けるとか、投資で儲けるとか、遺産を先に
   貰うとかもありますが…)
   

(3)ライフプランのチェック
   子供関係、冠婚葬祭、または、結婚何十周年記念とか、、、、、
   これも捨てちゃいけません。これを捨てると人生が不毛になります。


私がお客様の依頼でライフプランを作る場合には、上以外にも、自動車買い替えとか家のメンテとかどうですか?とか、将来、田舎に戻る予定は?とか、親戚の状況や親の状況とか、お墓どうします?とか、もっともっとお聞きしながら考えますけど、普通の方というか定年なってすぐの方はそこまで考える必要もないでしょう。上の(1)〜(3)でOK!!
でも、

  捨ててはいけない支出を捨ててしまっている人
    が結構います!


 再雇用だと(仕事は変わらないのに)給料半分で損、だとか
 収入があると年金が減らされるので、働くと損、だとか

そういう考えだけで、生活が厳しいからと捨ててはいけない支出を捨てた人は、人生がつまらなくなります。

諺にもあるじゃないですか
  出るを制して入るを図る

  収入と支出をしっかり、計画。
   でもって、捨てちゃいけない支出は捨てないこと。

(でもって10年前とは随分違ってきているということを頭の隅にでも置いておいていただければ宜しいかと。)

余談ですが、収入がどうであろうともゼロであろうとも、生きがいだだとかボランティアしてるんだとかで楽しみながら仕事している人は、いつまでたっても生き生きしているような気がします。
旦那様とは限りません、奥さんの方が生き生きしている、こんな例も割とあります。

「絶対捨てる支出」と「捨てても良い支出」と「捨ててはいけない支出」

これをよく考えていただければ、人生の充実度はどんどん膨らみます。そう思います。

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2011/10/17

どんどん蒸発するFX保証金、ユーロ・ドル・円

なんか急変してますなぁ為替相場

半分になって、さらに半分になって、やっとやっとやっと戻ったと思ったら、また急落。
どんどん蒸発していってます。保証金。(T_T)

この一年、思うのと反対で売り買い建てればいいじゃん、と何度思っていることか・・・

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株式の方は、この1年で日経平均が下がっている割には、損切りした分を他でカバーできているので損がほとんど無くなって、まずまず・・・・・つっても儲かっていない〜(T_T)

景況判断も
  震災復興でアップから→持ち直し→下落、とどんどん下がっています。

なので、株式はPBR・BPS(=一株当たりの純資産)主眼で乗り換えつつあります。

今日の夕方からこれを書いている今(5時間後)も、果てしなく円高になってます。どきどきしながら寝ようか放っておこうか迷っています。

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10/17は「貯蓄の日」、貯蓄は美徳か?

10/17は貯蓄の日です。(10/10は貯金箱の日、でしたね♪)

【過去記事】 ●今日は何の日、貯金箱の日 (10/10)

何故この日かというと、この日は、神嘗(かんなめ)祭、すなわち、五穀豊穣を感謝する日。

で、五穀って何?、この質問は難しいですね。
「こめ、むぎ、あわ、ひえ、まめ」が一般的なようです(時代や場所によって変わるらしい)というか、むしろ五穀=すべての作物、という意味合い、らしい。

さて、労働の成果物である「お金」、五穀のように大切にしてこれを無駄遣いしないようにしましょうよ、という意味合いで制定?されている日が「貯蓄の日」。

「貯蓄の日」があるなら「借金の日」があっても良いじゃないかと思うのですが、(今のところ)聞いたことがありません。

  「宝くじ当たったらどうする?」
      「貯金する!」「ローン返す!」

こういう方々が多いのですから是非とも、借金の日を・・・

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さて、「貯蓄」は美徳なのでしょうか。借金よりは良さそうですね。
でもサラリーマンで即金で住宅購入できる方は限られています。ほとんどの方はローンを組んで家を買います。
貯金箱で購入資金を貯める人も聞いたことがありません。貯金箱で貯められてもそれは頭金の一部にしかなりません。まるまる即金3000万円を貯金箱では貯めません、普通は。

「先に使うのが借金、後から使うのが貯蓄、今使うのが普通の支出」

セミナーでは、こんなことを言っている私ですが、今の不安定な世の中、万が一の貯蓄は安心材料になります。
でも基本、使うのがお金。使わずに死ぬと遺産になるか国庫に入るか、です。

「いつ使うのか?」これは自分の人生の質に大きな影響を与えますが、今の時代に「どんどん使いなさいよ」ともなかなか言えません。でも言えることが一つあります。

 お金には目的がある!!

ただ漫然と、不安だから貯めている、こういう方が多い。
主婦向け雑誌を見ていると、お給料貰ったら、いろいろな支出を封筒で小分けするのが賢い主婦、なんて書かれています。

貯金も同じなんですね。
これは教育費用、これは家の購入(メンテ)用、これは余暇費用、これは老後用、これは万が一の入院用、、、、などなど。

いろいろ小分けするとライフプランが作れちゃいます♪
ファイナンシャルプランナーに相談する必要ありません!
   →いや相談してほしい〜♪

 お金には目的がある!!  これは大事です。目的があると人生が充実します。
 
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貯蓄は、美徳!
これナンセンスなんですね。お金には目的がある!
貯蓄は次のステップのために使う、これ大事です。

定年時に800万円の貯金
定年時に5000万円の貯金

どっちであろうと、
お金に目的を与えれば、嘆く人生はやってこない!

ところで
子供に貯金箱を与える時というのは、どんな理由があるでしょう?

実は、貯める癖をつけるんじゃなく、お金に目的を与えるってこと。
目的があれば貯められるってこと、逆に、目的がなきゃ貯めづらいってこと、、、、貯金が美徳、なんてことを教えるためではありません!
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とある年金受給前の一人暮らしされている、とあるお店の個人事業主の方、
 「私、資産2億円くらいあるの」

漫然と貯まったお金が2億円なのか、何か目的があって2億円なのか、
・・・これでこの貯金の意味合いは大きく変わってきます。

お金は手段であって、目的ではありませんっ!

(とまあ、ビンボー人のひがみでも言っておきましょう♪
 とりあえず今日は貯蓄の日、です)

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2011/10/14

【基礎知識】住宅ローンが払えない時の自己破産

住宅ローンが払えないから自己破産します! 最近増えていませんか?

自己破産すると住むところもなくなるけど、借金がチャラになる、なんて思っている方が多いように思うのですが、これ、あっているようですが、微妙に違います。

ローンが払えなくなったら、まず、滞納ですよね。
払えないのだから滞納せざるを得ない。そうすると督促状がやってくる。

で、滞納が続くから、競売にかかります。(貸し手が裁判所に抵当権の行使を申し出る。)

そんでもって、競売の売却代金でも借金が残る!
この残った借金をどうするか、、、、、
   ちまちま払う人もいれば、親とかから借金して払うとか、
   場合によれば「もう残りはいいですわ」になったりとか、

  で残りの借金も払えない時に、自己破産を申請する。

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自己破産は、

  (1)自分の資産はすべて無くなるってこと
      自動車も預貯金も保険(貯蓄用保険)すべて・・・・ここ誤解している人がいます。
      (少額財産として裁判所に届けて保全する部分を除きます)
  (2)裁判所が認めないとダメ。
  
 残りの借金、少なくなったから返せるでしょ、これだと認められないわけです。


な〜んか、弁護士費用数十万だせば、借金部分だけチャラになって他は保全できるなんて思っている方がいるようで・・・・

ついでに言うと、自己破産以外にも個人再生とかもあります。
弁護士さんの担当ですね。

注意点としては、自己破産するにも金が要る、ってこと。
早めの相談をお勧めします。(私じゃなく、弁護士さんにね。その前にまず銀行とかな。その前段階なら私でも何とか・・・)

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2011/10/13

1年で半分になった投資信託(2011秋)

「投信で大損」なんて方が多いので、これを見ると少しは慰めになるかも、なんて思って作ったグラフです。

探せばいくらでも出てきますが、とりあえず、このグラフ。
一つの例です、「インド・インフラオープン」。割と下がっている部類に入ります。
会社名は一応モザイクにしました、投信会社にケンカを売っているわけではありませんので。

Toushin2011

今、円高ですから、外貨・外国資産絡みの投信は軒並み下がっています。
アメリカ債務問題、ヨーロッパの信用不安、さらに、日本経済も低迷していて、日経平均も1年前と比べると1割・2割下がっています。
だから投信はほとんど下がっています。

だいたい1〜2割減(1年間で)、というところが平均値ではないでしょうか。

個人の投資で大事なのは何でしょう? 

分散です。でも、あれも買ってこれも買ってという分散じゃないのです。


 分散!  これ一番大事なのは、時間分散です

  一つの銘柄でもいつ買うのかこれが大事。
で、いつ買うか分からないから分散して買うのが利口。

(※ここで言う投資は、個人の貯蓄の延長としての投資です。事業投資では全く別、「分散」とは反対に「選択と集中」の方が大事になります)
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私が初めて投信(日経平均連動)を買ったのは平成になる直前。すなわち25年ほど前です。バブルが弾けてどんどんドンドン下がっていった時代です。元取れて利益が出てくるようになるまで約18年かかりました。でこの時2つのことを理解しました。

 (1)時間分散が一番大事。
 (2)これから下がるのなら一旦手放して、あとで買い直す

これが分かっていたらもっと短期間、1/3位の時間で済んだんだと反省して今の私があります。何事も経験ですね♪
でも、ライフプランの仕事をしているともっと大事なことがあると感じてきました。「投信で損しているんですけど」ってやつ。「もっと大事なことあるんじゃないですか?」

 (3)それをいつ使うのか。何の目的のお金なのか
 
特に、定年退職されて残りの人生の方が少ない方はこちらの方が、よほど大事です。
そうしないと人生が豊かにならないし、豊か=口座残高の数字が多い、と言うことではないのだけど、これを誤解されている方が結構いらっしゃる。

資産残高が増えてもそれだけでは人生の豊かさには繋がりません。
 
 資産を守って、かつ、人生を豊かにする!!
            こちらの方が大事なわけですね。

と考えた結果で、私の仕事のモットーができた、のです。

(ちなみに私に相談されても、投資助言業の登録をしておりませんので、アレ買えコレ買え、すぐに売りなさいみたいな個別の投資戦略のお話しはできません、一般的な話のみでお願いします。m(_ _)m )

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2011/10/12

世帯分離すると、遺族年金は受け取れない

最近、毎月の健康保険や介護保険の負担軽減のために、「世帯分離」される方が増えています。このブログの検索でも増えているのですがはたしてそれが、
  親世帯と子世帯 の分離なのか、
  夫婦同士の分離なのか
分からない部分があるのですが・・・・

世帯が違う=生計が別、ってことですよね、違いますか?

さて、遺族年金の条文。

【遺族基礎年金】
 亡くなった時、その方によって生計を維持されていた・・・

 18歳到達年度の末日までにある子(障害者は20歳未満)のいる妻、または子

【遺族厚生年金】
 亡くなった時、その方によって生計を維持されていた・・・

 配偶者または子、父母、孫、祖父母の中で優先順位の高い方

この生計を維持されていた、というのをどこまで考慮するかは裁判判例まで見ていませんが、結構微妙な問題をはらんでいるように思います(書類はともかく10年間以上実際に生活が一緒だったから…、という判例もあるようですがこれがそのまま将来も通用するかどうかは微妙なんじゃないかと)

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世帯分離にはいろいろなパターンがありますので、遺族年金と関係ないパターンも多いです。(上の親子の場合とかね)
離婚した娘が戻ってきて今はまだ無職。この娘と分離するとかね。

世帯が違うけども生計は同じ、こういうパターンも全く無いわけではありません。
身近な例で言えば、親子同居だったけど最近、特別養護老人ホームに入ったとか(で、ホームに住民票を移した場合)とか
サラリーマン世帯で、単身赴任して住民票も持って行っている場合とか。

大きなポイントは、「生計が一緒」なのかどうなのか。
生活の実態として世帯が分離しているかいないか?
  同居・非同居にかかわらず、生計が同一かどうか?
   ・・・これがポイントです!!
単純に保険料負担の話だけでは世帯分離しない方が良いと思います。

虚偽の届出は「公正証書等原本不実記載罪」とか「詐欺利得罪」とかの恐れがあります)

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ただし、年金の少ない親を
    収入の多い子供が面倒を見ている同居の場合、
      老人ホーム代が毎月高いので「世帯分離したら?」

  こういうことを勧める自治体も中にはあるようです。
  自治体ホームページに「御相談下さい」と書かれていることもあります。

【関連記事】
 ●世帯分離で健康保険・介護保険を安くする (2010/09/01)

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2011/10/11

遺産放棄する妹;相続税か贈与税か

とある親御さんが亡くなった。相続人は、長男とその妹の2人。

  土地評価が 5000万円
  預貯金が  5000万円


で、長男は妹に
   「500万円やるから、相続放棄にハンコ捺せ!」
  妹も
   「結婚費用は親に出して貰ったし」で納得

こういうケースは多いと思うのですがどうなんでしょう?

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  で、この長男→妹への500万円の税金はどうなりますか?

放棄して、そのあと、兄から貰うのだから贈与税ですよね。

  1億相続した兄は、「相続税440万円(※)」
  500万円貰った妹は「贈与税 53万円」・・・余分に税金がかかります

すなおに、遺産分割協議書で
   兄 :土地と現金 4500万円
   妹 :現金  500万円
ってしておく方が、司法書士手数料考えても安くすむ。
でも大抵の場合、嫁に出た立場だと、

  「とりあえず相続放棄にハンコ捺せ」でせまられる。

だから、妹さんの立場からなら、贈与税の分も頂戴よ、って言わなきゃいけない。

別に言わなきゃいけないなんてことはないのだが、「そんな税金もお考えですか?」みたいなアドバイスになる。

で、高圧的に言われたりなんかすると嫌な気持ちになる。
最初の相続資産の額から考えてみるとだんだん桁が減っているのだけど、30万50万円という話で嫌な思いをしたりする。(※つっても、数十万は、少ない額ではないですね。)

たとえ高圧的ではなく、友好的にであっても、妹さんの方から
「放棄するわ」「じゃああとで500万円」
となっても、やはり贈与税の問題は避けられない。

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  妹「贈与税で50万円は無くなるけど、いいわ!ハンコ捺す!
    そのかわり、1周忌、3周忌、7回忌、墓地・墓石、
    みんな兄ちゃんやってよね、私はもう家、出てるんだから」

これくらいが即答できたら合格?!

・・・・・現実には、いろいろあるんですよねぇぇぇ・・・・古家の処分とか空き地の管理とか、古いお墓の整理とか遠い親戚の冠婚葬祭とか、

これでは、「生きたお金」は使えません。
何かあるごとに、毎回毎回思い出して、嫌な思いするほど、馬鹿げた話はありません。
お金が生きていない訳です。
そういう生きたお金を使えない人を聞くと、無性にやるせない、というか腹が立つ。

例えば、1万円のランチをごちそうして、
「世話になっているね♪」
これだけで1万円が生きてくるんですよ。

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基本的には、相続税がかかる・かからないに関わらず遺産分割協議書を作ることをお勧めします。ハンコ捺した当事者=すべての相続人がそれぞれ、納得したという証拠ですし、気持ち的にも区切りが出来ますから。


※相続税の増税、予定されています。まだ決定していませんし
 政府は復興財源には入れるつもりはないようです。
 (復興財源に入れると、10年たったら元に戻せって話になるから)
 復興財源ではなく、普通の増税として行われるような感じです。
 上の例、440万→1000万円くらい、これは23年春の民主党案
 でありました。近い将来こうなる可能性は相当高いと思います。

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2011/10/10

今日は何の日、貯金箱の日(10/10)

10月10日は貯金箱の日です。
“貯金の日”じゃなく、“貯金箱の日”…(ホントかよぉ、知らなんだ)

なんで?

“│と○”が投入口とコインに見えるから(ホントかよぉ)

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おもちゃ屋さんとか大きな文房具店に行くと、いろいろな貯金箱があって楽しいですね。

・コインを置くと、箱から犬が出てきて引き込んでしまうやつとか、
・ぷるんぷるんと、可愛く動くやつとか、
・たまごっちゲームみたいに、液晶画面で”貯金箱の主人公”が成長していくやつとか(人生銀行@タカラトミー)
・昔の公衆電話の形をした奴とか

もちろんオーソドックスなやつもありますね。
みなさんは貯金箱というとどんなイメージがありますでしょうか?
そんでもって、「何のための貯金箱」、なんて考えたことありますでしょうか?
(どちらかというと、親から → 子供へ、とイメージでしょうかね。)

私が前々から秘かに注目している貯金箱、があります。
貯金箱っていうと子供向けのものが多いように思うのですが、これは大人用の貯金箱、と言ってもいいでしょう。

鴻池製作所@埼玉のレザークラフト貯金箱。
  豚さんの形(およそ30cm×20cm)。
インテリアにもなるし、豚さんと一緒に夢を実現しよう、という感じが一杯。
(このレザークラフト貯金箱シリーズには、象さんとか、ナイト(騎士:チェスのコマ)の形のとか、もあります)

でも楽天とかで検索すると価格2万円弱。うーみゅ、
これ買うためにまずは貯金箱を買わなきゃって感じです。

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貯金箱は、人生とライフプランで使うものではなく、何かの夢のために、例えば、「貯まったら、ガンプラ買うんだ」とかの自分へのささやかなご褒美。「貯まった分でプレゼント」とかの使用用途限定貯金。などなどいろいろあるのでしょうが、総合的に考えてみると(←総合的なんて言いつつ偏っていますけれど)

「毎回、夢を思い起こして、ニヤニヤ楽しい気分になるための道具」
だと思っています。

今の世の中、楽しい気分になることが少なくなってきていますから、これはとても便利なグッズ、なのではないでしょうか。

ちょっとだけ楽しい気分になるための道具が貯金箱。
でも100%幸せになれます。(ホントかよぉ)
で、実際に楽しくなれるかどうかはその人の努力? かもね

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2011/10/07

老後の住宅で財産を失う例 4つ

老後の資産をどう守るか! 私の仕事の重要テーマですが、下記のようなことをしていると全然守れません。っていう事例。どどーんと4つの事例を紹介します。
反面教師の材料にどうぞ♪


1)退職金で家購入、だけど住んでいない

 Aさんはもともと借地住まい。なので土地付き一戸建ては長年の夢でした。
 退職金を貰って、やっと資金が出来て、でも価格にあう場所はというと電車で一時間。
 いきおいで買っちゃったのはいいけど、生活の不便さと引越の手間を考えると
 なかなか転居に踏み切れない。そうこうするうちに旦那様が大病。
 病院のこと通院のことを考えるとますます引越できなくなって、はや20年。
 倉庫代わりに20年! なんとも高い買い物と後悔。
 「20年も経つと、住んでいなくても痛んでくるんですよ。雨戸とりかえようか
  今悩んでいます。これ以上お金掛けてもねー」

2)退職金で家購入、だけどすぐに売ることになった

 Bさんは退職金で念願の和風建築の家を建てました。
 これで思った通りの老後生活なんて思ったのはつかの間、それは奥さんの思ったとおりの生活ではなかった。
 原因は単純。旦那さんが奥さんの意見をまったく聞かずに建ててしまったこと。
 「こんな田舎に住みたくない」って。奥さんは、都会の生活を夢見ていたのですね、
 奥さんの堪忍袋の緒が切れて、奥さん出て行っちゃったのです。
 結局、売却して、都会のマンションに引っ越されました。
 もったいない話です。ですが、離婚にならなかったのなら、それはそれで良かったのかも知れません。

3)息子の近所に家を建築、だけど引っ越せない

 一人暮らしをされていたCさん。
 軽い腫瘍手術を機に、気持ちの面でも生活の面でも大きく変化。
 「いっそ、息子の近所に家を建てようか」と家を建築。
 家が完成しました!  でも、引っ越せません!
 理由は、2つ。嫁さんとの相性を考えると憂鬱。そして、
 「向こうに行っちゃったら私はもう終わりじゃないか」
 こう思うそうです。なのでいつまでたっても引っ越せない。今では息子さんの倉庫代わりに使われているそうです。

3)建て替えたけど戻れない

 やはり一人暮らしをされていたDさん。
 ご主人の1周忌を機に、相当に古くなった自宅を建て替えることにした。
 建て替えるのに約半年。で、その間、娘さん近所に空き家があるからと
 そちらに住むことにした。
 「食事は娘が持ってきてくれるし、足も悪いし、あっちに変えるのは
  もう嫌なんです」

〜〜〜〜〜〜〜

どれもFP相談以前の話であったりします。
(こんなの当たり前だ! なんて思った方、もし自分が同じような場面になった時に思い出してくださいね。)
これの対策!

一言で言えば、「覚悟」
  覚悟が未熟
二言で言えば、「周りの気持ち・意思疎通」

こんな風な生活をしたい! これを周りに伝えて意思疎通してから行動です。
現実には意思疎通もできなければ、こんな生活!っていうビジョンも乏しいまま行動している人が多い。
そうすると、いくらお金があっても、蒸発していきます。
(もし将来、蒸発したっ!なんて思ったらすぐに御相談下さいね。)

〜〜〜〜〜〜〜

「覚悟」って簡単に書きましたけど、現実にはいろいろ難しい問題です。
ローンを組む時、引っ越す時、進学・就職する時、転職する時、、、、いろいろな場面でいろいろな覚悟が必要で、多くの方は、すでにいくつかの場面を乗り越えているはずです。
もちろん私も仕事がらいろんな場面を見てきているので、どうすれば資産を守ることが出来るのか、いつも考えています。

(今抱えている案件;親が死んだのでサラリーマンを辞めて事業を引き継いだ。だけど上手く行かなくて10年あまり、、、、覚悟決めて事業を継いだんでしょ、って今さら怒っても仕方ないし。私もなんとかしてあげたいんだけどねー。。。どうすればいいか今、私も悩んでいます。)


なんとなく暗い話になってしまいましたので、、、、、

 「旦那から追い出されて、私一人で子供を育ててきて
  早朝スーパーの仕込みの仕事とか夜の弁当作りとかやって、
  かなり辛い人生でしたけどやっと芽が出てきたみたいです。
  こどもが家を建ててくれたんです」
  
機会があればこちらの良い方のパターンもどどーんと紹介したいと思います。
(どっちに転ぶかなんて最初はホンの些細なきっかけだったり、最初のボタンの掛け違いだったりするのですよね)

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2011/10/06

前年比2倍!のアクセス数

先月、9月までのこのtak-tak-worldブログへのアクセス数推移です。

おかげさまでアクセス数が伸び続けております。<(_ _)>(感謝)


Suii_3

今年に入って、「主婦の年金第3号問題」でアクセス数が増えたあと、震災後アクセスが減るのではないかと思っていたのですが、そんなことは無かったみたいです。人生とお金に関心を持つ人が増えている表れでなのだと思っています。

ちょうど昨年の今頃

  ●年1.5倍、月間アクセス数15,000越えました(2010/10/23)

なんて書きました。順調に伸びていると言っても良いんでしょうね。>頑張れ、俺

なんでもニュースでは、GOOGLEのルール変更で(※リンクを増やすためにダミーサイトを多用していたサイトとかを排除)、中途半端な商品サイトやアフィリエイトサイトは、夏以降大打撃だそうです。
うちはルール変更の影響は無かったと見て良いのかな?
せこいテクニックではなく、やっぱりHPは、その内容が大事! 中身が大事!

  地道に目指せ! 月間10万アクセス!   

精進したいと思っております。

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2011/10/05

国家公務員給与、下げ!の人事院勧告

先週のニュース。
国家公務員の人事院勧告です。
  給与は  40歳以上 最大0.5%下げの引き下げ
  ボーナス  3.95ヶ月(昨年と同じ水準)

   → 行政職 635万円 で1.5万円減

これは従来からの人事院勧告です。

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一方、内閣(前の菅内閣)は、国家公務員給与の削減を打ち出していて、法案を出しています。
   国家公務員の給与削減法案は  約8%減

   こちらは、労働基本権との絡みがあります。
   財源不足の問題と民主党マニュフェスト(人件費2割減)とも関係がありますね。

さて、今の野田内閣が

  従来の人事院勧告尊重の方向で行くのか
  提出法案の方向で行くのか

注目したいと思っています。
個人的には、公務員は身分保障がある分(リストラばやりの今の時代には)民間に比べて有利で、これは20年前にリストラが無かった時代とは違います。
だから民間給与と比較して水準を決めること自体もう古くなってきていて、こういう部分も給与に反映して欲しいと思うのですが、一方で、十分な合意無しになし崩しで公務員給与削減するのはおかしいとも思っています。

∴基本権問題も決めて、今後50年間くらい使える給与体系を話し合う必要がある
のではないかと思っています。

====

でも今のように、ころころと政権交代が起こる中では無理ですね。
組合側から水準を下げてまで今後50年間使える給与体系を作りましょう、なんて声が出るとも思えないし。

  結局、「なし崩しで削減」とか「復活」とか
  こんなのを繰り返すんだろうな、と思います。


ただ注目すべき点は、どちらに転んでも、下がる!ってこと。
右肩上がりの時代じゃない! (いつも書いていますし、私がFPの勉強を始めた10年前でもこれが一番最初に書かれているのですけど、)こういうことなのですね。こんな状況でライフプランを作る時代になちゃった、つーか、右肩上がりの時代はライフプランが無くても適当にしていれば良かった時代だった、なんて思っていますぞ!

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2011/10/04

彼岸花

実家から帰りのバス! 見事に乗り遅れましたっ。
次のバスまで2時間も待てないので駅まで1.5kmを歩いていく途中の風景です。

マンジュシャゲ、漢字で書くと曼珠沙華。
彼岸花(ひがんばな)とも言われつつ、今年はちょっと遅くて2週間ほど遅かったみたいです。

田んぼと地道と彼岸花のコントラストの合う場所で、一枚パチリ
                     ↓
Manjyusyage
(実家の近く、JR法隆寺駅から東側約500mのあたりにて)


ある日突然、にょきにょきと伸びて花を咲かせているの気づきます。毎回ビックリ!!、です。
ユリ科の仲間らしく、球根から育つのでほぼ毎年同じ場所に咲きます。
なので毎年同じ場所でビックリ!!しています。
 
周りの田んぼを見回すと、稲刈りの始まっているところもありますが、ほとんどはまだこれからです。
先日の大雨(台風)で倒れて可哀想な状態になっている田んぼもチラホラ。

でもようやく朝晩の冷えも感じ始めてきたので、きっと、おいしいお米が取れることでしょう。

米の卸価格上昇中です。昨年比10%〜18%のアップ。
石油関係が値下がりしてきているのは、消費者にとっては嬉しいニュースですが、一方、乳製品・小麦製品は値上がり傾向ですね。(以前から書いていますけど…)

葉物野菜! レタス高くて買えませんっ。もやしと豆腐の出番ですっ

暑くて倒れそうな(^_^;)夏でしたが、やっと鍋の順番が回ってきました。
熱燗の美味しい季節ももうすぐです。秋ももう少し楽しみたいですが・・・
 

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2011/10/03

親の土地に家を建てる場合の注意点

「親名義の土地に家を建てようと思うのですが」
最近、こういう方が増えているような感じがします。

親の土地に家を建てる! 

  工務店は家を建てることに夢中だし、
  不動産業者は、いわゆる初期費用とか売買成立するかそういうことに夢中だし
  銀行は貸せるか貸せないかに夢中だし、

これ以外に将来どんな問題を抱えるか、言ってくれる人がいません。

「親の土地に家を建てる」という場合、いろいろな問題を抱える人が出てきます。

問題を抱えるのは、大きく分けると2つのパターン

 ●土地を売って現金化したい場合、親との関係が悪くなった場合
 ●親が亡くなって相続対象となった場合・・・(相続税大丈夫?)
この2つです。
さらに付け加えるのなら
 ●離婚の時、と、相続放棄しなければならない時

 不動産は財産の一つですが、現金化する時に名義がバラバラだと困る人が多い。今は仲が良くても、その仲の良い名義人がずっと生きているとは限りません。というか親なら普通は先になくなりますからその後名義人が変わります、その次の相続人と揉める可能性がある。すなわち相続人すべて兄弟姉妹、兄弟姉妹が亡くなっていれば甥や姪、すべての相続人の中の良さが問題になります。だって「ハンコ」が必要になりますから。
   他にも認知で病院行き、「ハンコ貰えない」とかもあります。

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例えば相続争いでは、こんなの

 義理の兄弟と(自分が今住んでいる土地をめぐって)の相続争い。
で夫婦の会話、

  「私が、義父・義母を見送って、あんた(旦那)の世話もしているのよ」
  「でもこの土地は、親父の土地だから相続人は、俺と兄貴と妹の3人。
   でも妹は昨年死んだから、甥と姪が加わって計6人で分けることになる」
   
 家を売ることは出来なくなるし、賃料寄こせなんて言う場合もあるかもしれません。
 で、大抵は「相続放棄にハンコ捺してとか」「遺産分割協議書にハンコ捺して」とか、になるのですが、これがタダでは済みません。ハンコ捺す前に 

   「お金はいくら遺していたの?」
   「その土地だけでも3000万円だから、俺の分500万円は貰わないと」

 こんな風にもめてくるのです。他にもあります。

   「夫が亡くなり、同居の長男にすべて相続させたのですが、
    その長男が先に亡くなって、長男の嫁さんにみんないったんです」

こういう事を嘆く義母さんもいたりします。
 
 義父が「あいつ(次男)にはやらんでいい」なんて言ってもそれは法律上関係なかったり。

   「遺言書書いて貰いましたから」
   「それは認知証になる前ですか? そうでなければ無効裁判されるかも
    しれませんよ。それに『すべて長男に』なんて書いてあっても
    遺留分という法定相続の半分は権利がありますから」
    
    「それより、相続税、大丈夫ですか?
     相続税減免するためには遺産相続終わってなきゃ申請さえ出来ませんが」

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 とまあ、いろんな問題を抱えてしまうのです。
 
 自分の住むところが無くなったら困る人、あとから思いも寄らぬ問題を抱える人、こういう人は贈与税がかかろうが登記費用がかかろうがどうしようが、これらの費用をケチってあとで大変なことになるよりきちんと自分の持ち分はきちんと登記して確保しておく方が安心です。
 「じゃあ格安で親から買ったことにしよう、自分名義に換えよう」、、、税務署が黙っているわけありません。やはり贈与税です。(相続時精算を使うことが多いと思いますが)
 
 もっとも、親ひとり子一人、こんな場合は相続問題はまず発生しません。(※)
だからといって安心も出来ません。
 相続税! 親が現金も残してくれていればいいのですが、土地しかない。それも都会の一等地。
  土地評価価格1億円で相続税1000万円。この税金が払えない!
  借金の方が多い、土地を売らなければならない!

いつでも、「今それぞれが亡くなった場合はどうなるの?」というのはしっかり確認しておいた方が良いんじゃないかと思います。相続税も含めて。

  工務店は家を建てることに夢中だし、
  不動産業者は、いわゆる初期費用とか売買成立するかそういうことに夢中だし
  銀行は貸せるか貸せないかに夢中だし、

私のモットーは人生の質。その先を考えないと「人生の質」が落ちてしまいます。

※(親一人子一人の両方が亡くなって、兄弟親戚で遺産相続争い)
  変に揉めていても、人生の質を落とすだけ。、、、だと思うのだけど、現実にはお金が絡むのでやっかいなことになる場合が多いです。未来永劫、親戚同士でいがみ合い。で不思議なことに、ここで散々騒ぐ人はその後、あまり良い人生を送っていない場合が多い、ような気がしています。

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●土地名義人と名前が違うと、相続税が安くなるという誤解

 借地にすれば相続税が安くなるはず! なんて思う人がいるらしい。
 これ親族間では厳しいです。
 契約書作って相場並みの賃料を毎月毎月(毎年でもいいけど、、、)定期的にきちんと払っていないと話になりません。単に所有者が善意で、貸している・・・これは「使用貸借」といいます。
 「賃貸・借地」というのは居住者の生活権と絡んでくるのです。(無造作に退去させられない、退去させるには裁判所の許可、などという縛り)
 簡単に現金にできないから、その分相続税を負けてあげましょうというのが、「貸家建て付け地」評価。

【以下、追記2017.5月】

●小規模宅地の特例は使える!

 一定要件(相続人で同居など)を満たせば、評価が下がります。これが目的の人も多いでしょう。今は親と子の区分所有でもOKに緩和されました。しかし、それでも相続税の資金準備は欠かせません。
 親が介護状態になってリフォーム&介護費用で貯金が無くなった・・・こういうときに困る。

 そして、上で書いた、他の相続人との対立。ここが一番の問題。
「税金得して、いいなぁ」「うちは介護で大変だった」、このあたりで対立が生まれるのですね。
 で、もう一つ。年齢によりますが築年数的に、もう一回建て替えなきゃいけなくなったりします。この資金が無い! そのときだれが建てるか? 
 長期のライフプランが欠かせませんよっ!

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