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2010年4月に作成された記事

2010/04/30

GWの初日はFPのお勉強;継続研修

大型連休が始まったようです。
高速道路も渋滞、空港も混雑、らしいです。

さてFPの継続研修ってのがあります。
CFPの場合、年間15単位の勉強(※)をしなければ資格の更新が出来ません。
15単位って言っても普通は分からないと思いますが、イメージして頂けるように書くとすると、

  ◆1万円払って丸一日のセミナーに参加すると5〜6単位
    これは座っていれば、とりあえずOK
  ◆1万円払って通信講座を受ける、これでやはり5単位くらい
    テキストであったりDVDであったり。試験はありますけどまあそれなりに
    まじめに受ければ問題なし(大抵50〜60%の正解率だし)
  ◆FP協会の雑誌またはwebでのテスト これだと、3単位が1000円以下。
   ただし偶数月のみなので、一気に取得は無理。

他にもいろいろありそうですが、大雑把こんな感じ。こういう単位取得をしていくのですが、どういう形で単位を取るか、頭の隅っこで考えておかないと更新時期が間近にやってくると慌てふためくという事態になっちゃいます。セミナーの場合は、当たりはずれがおおきくて、面白くて為になるのもあれば時間の無駄だなぁ、資料見るだけで充分じゃん、なんて思うのもあったりします。

で私がチョイスしたのは当然ながらFP協会のwebテスト。だって安いし、好きな時間に出来るし。

 良い天気だけど、今日はお勉強だよ〜
  みんなは大型連休だけれどね〜

と気合いをいれました。
コーヒーを何杯分も用意して、その上、嫌になるとブログの記事を書いたり、アクセス解析を見たりしながら…期末試験中の学生気分です>どこが?

このFP協会の雑誌(FPジャーナル)のテスト、結構レベルも内容も高いです。なにせ全分野、万遍なく、しかも、かなり細かいことまで書いてあったりするので、私のように知識に偏りがあるのに実務指向である人にとってはハズレが少ない。
でも企業人で資格更新だけを目的としている人にとっては、ちょっと的はずれなところもあるかも知れません。それに必ず2問ある、協会の規定とかが出題されるのはちょっと取っつきにくいかも。

積んでおいた雑誌から偶数月を取り出してきて、お勉強して、それをそのままWEBで見る。いざ回答。

おやっMacではJAVA?がうまくうごかない!
Safariは受け付けず、Firefoxでも最後の最後、採点のボタンが動かない、なんていうトラブルに見舞われつつも昼間の丸一日、と言っても休み休みですけど、かけて3冊分の自力の継続研修。

  やったー、9単位取得!

本を見ながらだし、当然とはいえ、微妙な満足感があったりします。

しかしまあ、たった2年で制度とかかなり変わっちゃうものもあったりして、政権が変わるたびにゴチャゴチャ変えられるのは困るなーなんて思ったり。(子ども手当できたし後期高齢者も見直すらしいし、、、、)
まあ、変わっていくから継続研修の意味があるんですけどね。

※AFPは2年で15単位、CFPは2年で30単位、が資格更新要件。

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2010/04/28

VISAのリボ払いの裏技、年会費をタダにする

勧誘電話がかかってきました。

 「年会費がタダになるお得なお知らせです」

この手の電話、よくあるんですよね。

 「リボ払い?マイペースリボ?」
 「はいそうです。」
 「あれ、ちょこちょこ手数料とか利息とか取られるよね、前に
  『あとからリボ』を使ったことがあるけど、100円200円取られてさ。」
 「そうなんですけど、月々のお支払いを大きく設定していただければ
  その範囲内でが一括払いでご一緒なんですよ。それを超えた時だけリボ。」

ほほー、そんな手があったか。
  
 「というと、月々100万円の支払なんてのもできるの?」
 「えっ、そうですね、で・き・ます」
 「俺の限度額っていくらでしたっけ」
 「130万円ですね。」

 「おれ、月々使っても5万円くらいだけど、じゃあ月々100万円の
  マイペースリボを今申し込むと、年会費タダで今までと同じような
  支払いになるというわけ? 」
 「はいっ」

という訳で、リボ申し込んでしまいました。
いくら何でも100万円は無茶そうなので、月々30万円、、、(そんなに使わないって)。

これ調べてみましたけど、こんなお得なことをしているのはVISAくらいでした。
DC、ニコス・・・どれもダメ。
決済日(〆日)から実際の引き落としの期間で限度内でも利息がかかったり、
月々限度額は10万円以下と制限、しているところもあったり、
支払残高で自動的にリボの支払額が決まったりとか。
大盤振る舞いのVISAカードさんです。

落とし穴ないと思うんだけど、、、実はちょっと不安だったりしています。
あとから約款変えられたらどうしましょうか。
  
  

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2010/04/27

第一生命の株を貰ったら…所得税は?

4月に大々的なニュースとなっていましたが、日本一の株主数の会社の誕生、第一生命株。私も一株頂きました。

で、これの所得税はどうなるか?って気になりませんか?

結論先に書きます、サラリーマンの場合だと90万円分以上もらったら、一時所得として確定申告して税金が1割とかかります。

(他の一時所得がない場合) 第一生命株の価格は、
  株でもらった人     一株 140,000円  
  端数を現金でもらった人 一株 135,685円
      6.45株以上ならば90万円を超えますね。
====
さて、確定申告の復習です。
サラリーマンの方の場合、給与所得以外の所得が20万円を超える人は確定申告して税金を納めなければなりません。
でもこの所得、今回の場合は一時所得といって、学資保険や養老保険の満期金とかと一緒です。
すなわち、「50万円を控除してその半分」。
  ・50万円を超えた分の内、1/2が課税される。
  ・サラリーマンの場合、20万円以下なら申告しなくても良い。

あわせると、90万円以上なら申告が必要→税金がかかるってことになります。 年金生活者とか自営業とかの方の場合、「20万円以下・・・」はありませんので、50万円超えた方は申告が必要です。

※同一年に、他の一時所得がある場合は合算します。
※学資保険や養老保険の満期金は、純粋の儲け。払った保険料との差額が所得になります。ここ10年くらいに加入したものだと利率が低いのでほとんど所得はありませんね。

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2010/04/26

年金貰ったら、3割は貯金しなさい

(これ、5年前の古い記事です。・・・当時60歳からの部分年金の人が65歳に向けてどう考えておくかに関する記事だったのですが、今は、もう無支給期間ができる時代に変わっちゃいました。いまだにアクセスが多いので追記してあります。)

何度も書いていますが、年金生活者が現役時代と大きく変わるところ、税金関係の出費とかが振込時に引かれていないと言うところ。

(【追記2018秋】 今は、年金は源泉徴収されますし、65歳以上なら健康保険・介護保険も原則天引きです。なので、ま、ねんきん定期便の額からどれくらい引かれるかという感じで、以下を読んでいただければよろしいかと)

~~~~~

ここで言う対象は65歳以上の人、つまり、働いていなくて年金だけの人。
働きながら年金を貰う人は、その時の収入によりますし、
例え働いていなくても、繰上げ繰下げ支給をしていなければ通常65歳までは年金は満額じゃない。

夫婦二人で年金300万円、持ち家。
 健康保険(介護保険含む)25万円
 所得税・住民税 15万円
 固定資産税 20万円

これだけで60万円、20%です。
あとの一割の貯金は予備費。

ザクザクっと書きましたけど、平均で夫婦二人の年金収入が月23万円と言われていますから、そんなにずれている話じゃないと思います。(厚生年金の平均受給額が平均180万でこれに奥さんの分がプラス。勤続年数が長いともう少し上になります)

月23万円なら、月16万1千円で生活しなさい、それか貯蓄取り崩してねってな話。

あとはねぇ、ライフプラン、、、、すなわち、将来の出費予定、車とか家の修理とか、冠婚葬祭とか、これにどう備えるかっていうのがポイントですかね。

(賃貸でも持ち家でも実はあまり変わりません、建てた時期にもよりますけど。一人になったら便利な安い賃貸に引っ越される方も増えてます。持ち家だったら売れば多少なりとも現金になりますし)

======

相談に来られる方が、かなり綿密なライフプランを持ってこられると、こちらがビックリします。「俺の仕事ないじゃん」って。
でもその分、レベルの高いお話しになります。

  「ところで生命保険は?」
  「終身1000万円あります」
  「それ半分取り崩せば、その分生活費というか好きなことに使えますよ」

とか、

  「お子さんの結婚までは予定に入っていますけど
   結婚されたら、お孫さん出来ますよ。出費ありませんか?
   全体の予備費の中で考えておいた方がよろしいんじゃ」

とか。

人生とお金と上手くつきあえてこそ、人生は豊かになるし、そんな方が増えて欲しい。
人生が豊かじゃないと、世の中が良くなりませんよね。

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2010/04/23

1年間で、100万円が250万円に化けた「ロシア・東欧株ファンド」

おそらく現時点で、かなり優秀な部類に入るファンドだと思います。
一年間で2.5倍です、JPMロシア・東欧株ファンド。
だいたい、BRICs関係はどこもこんな感じになっています。
投信設定は、2005年9月。証券会社からの案内で設定時に購入しました。


Jpm

まあね、大それた題名にしましたが、設定当時の値段は投信設定のデフォルト値である1万円。
それが5年経って12,000円。やっと2割増になりました、てな結果でしかありません。結局のところ、年利換算では3%超えてますね日本国債よりは良かったですね、みたいな…。


やっぱり上がっている時に売って、下がった時に買い増しておかないと、なかなか効率的な投資ができないな、なんて反省です。(この投信、07年頃は30000円近くの値段まで上がってたんですよね〜)山一証券破綻時にこれ教訓にしたはずだったのに・・・・・

 投信の基本!!  安く買って、高く売る

これがなかなか難しいです。

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2010/04/22

住宅購入;頭金が足りなくなった

  「takさん、頭金が足りないんです、どうしたらいいですか?」
  「はいっ? なんですか?」
 
  「来週、引渡で決済なんですけど、お金足りないんです?」
  「どういうことですか?」
 
  「購入した土地に私道があって、それもあとから買うことにしたんです。
   その方が絶対良いってみんな言うから。でも、それは業者が別で、測量も
   やり直した方が良いとか、私道の部分だったところに境界を標示するとか、
   で、そういう費用は入っていると思っていたんですけど先に請求されて、
   そしたら頭金足りなくなちゃって」

  「はいー、そうですかー、で銀行さんは?」

  「私道の分の資金は200万円なんですけど、あとから銀行に話して、本来の
   ローンとは別のちょっと金利の高いローンで組んだんです。結局、測量とか
   が終わってないと融資できないって、それが2週間ずれるんです。」
 
  「はー大体わかりましたけど・・・・。筋から言うと、2週間だけの短期ローンを
   組まなきゃ、みたいなことになりますけど、ここは取りあえず、銀行さんに
   『待ってくれ』ってお願いしましょうか。、、、難しいですか。それと、
   足りないのは200万円まるまるじゃないですよね。」
  「たぶん100万弱くらい、かき集めて50万円くらいなら」


つなぎ融資。この言葉を使うのは、金融公庫でお金を借りる時に、
 『金融公庫は登記を済ませとかなきゃ融資できない、でも、
  登記を済ませなきゃお金が融資できない、』
っていうことで、金融公庫融資を条件に短期間の資金を借りる、これを指すことが多いです。(←親戚から借りるっていう人も多いですけど。あっ今は金融公庫という名前じゃなかったですね。)


短期融資。まずは融資してくれるところとご相談。今回くらいの50万60万円の額だと、カードローンのキャッシングとか、消費者金融さんに頼る方もいるかも知れません。
でもひょっとして相談したら、ちょっとくらいなら待ってくれるかも。
「筋は筋としてそこを何とか」ってね。お願いするのはタダだし。
2週間はちょっと厳しいと思いますけど、2日くらいならなんとかなるかも。それに登記決済・引渡の日をずらして貰うとか。まあその時の状況次第かな。
 
  
資金計画は余裕持ってしてくださいね。
このあと引越代とか新生活のための費用ってのも必要ですしね。もっと言うと、光熱費も増えるし、固定資産税とかもやって来ますから。

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2010/04/21

筋力・金力、若い時に鍛錬しておきたかったかも

昨年2月からスポーツクラブに行ってます。ヘルニアの悪化防止です。でも、雨が降ったり、忙しかったり、センターが休みだったりで、サボり気味です。
これではイカンと、再開しました。

やっぱり体動かすと、調子良いです。
とくに、肩と腰の動きが違う!
筋肉をほぐして、筋肉をつける、これ大事だと思うんですよね〜。

で、貯金も同じ。
金力をつけようと思ったら、まず、ガチガチに硬直化した家計をほぐさなければいけません。月々の積立貯金、こちらも、単に積立額が増えていくだけでは固まる一方。
何のための貯金なのか、どう増やすのか、これをほぐしてこそ、うまく金力がつく。

====

この一年間の日経平均は、30%アップでした。
もし昨年の今頃に、100万円で日経平均ETFや投資信託を買っていれば、手数料を差し引いても、121万円になっています、2割増!!。

でも投信を買っておられるほとんどの方は、上がっていても下がっていても、そのまま口座に入ったままであったりします。硬直化しているのですね。年金生活をされておられる人は、圧倒的に、貯金は温存したままで年金の中でだけで生活されておられます。貯金が500万円であっても、1億円であっても、関係なく、毎月の年金額だけで生活水準が決まる!

お給料も一緒、貯金に関係なく、月々の生活費だけ。
これでは硬直化です。
よく、お金は経済における血液だ! なんて言います。
貯めるのも使うのも上手くコントロールしないと、コレステロールが貯まってついに心筋梗塞なんてことに。
だからライフプランなのです。

====

スポーツクラブに行って思うことは、
  筋力も金力も、若いうちに鍛えておけばよかった〜
  今からでも、遅くないっ!

なんて言いきかせて、ランニングマシンに乗っている私です。

(マシンに乗りながら、ブログでなに書こうかな、といろいろ話題を探してしまうのでした。)

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2010/04/20

離婚;養育費算定表

うちのお袋はまだ時々現役の易者。
時々というのは、病院通いや訪問看護なんかがあるので、あまり仕事はしていない、ほとんど断っている。なのだけれど時々どうしても断れない案件が出来てきたりする。

「明日、夜、お客さん(がある)」
「へー珍しい、仕事やめたんじゃなかったの? しかも夜なんて」
「もう20年来の方だから断れなくって。高速飛ばして車で2時間半の所から
 来るって言うから。」
「うへー、2時間半。気合い入ってるね。どっから。何の相談?」
「息子さんのことなんだけど、こっちの奥さんを取るか、あっちの彼女を取るか
 って話。現在家を出て同棲中。本人一人で来たいって。」
「うぉっ。で相性はどうなの?」
「この彼女、ダメだね。放っておいても1年せずに別れることになると思う。
 しかも最悪の方角。このまま同棲続ければ10年以内に何かが起こる」
「何かって?」
「さあ、病気か事故か災難か、何か分からないけど、働ける状態ではなくなるね。
 死ぬか大病。自殺するのかも」
「そんな事言うの?」
「もちろん、せっかく相談に来るんだから。」
「じゃあ元の鞘に戻るの?」
「さあ、それは本人次第だから。私の知った事じゃない。」
「まあ、離婚になった時に備えて、裁判所が使ってる養育費算定表印刷して
 おくね。離婚するんだったらこういうお金もいるんだよって言ってあげて。
 多分こういう事考えてないと思うし。小学生と幼稚園の二人の子ども、、、
 月6万〜10万くらいだね。あと残ったローンの話もあるけど、まあそれはいいか。
 基本的に、不貞した方が離婚したいっていってもダメで離婚届にハンコ押して
 下さい、って頼むしかないんだから。逆は離婚できるけどね。」

一応言ってきますと、離婚調停→裁判。

もめそうなのは、慰謝料・養育費・親権。あと現在の財産・ローンの精算。
養育費算定表は、子ども人数とか年収とかで裁判になった時、つまり、払いたくない・払ってでもめた時に裁判所が目安に使うやつ。あくまでも目安。
もっとも、お金持ちで月50万の養育費でハンコ押してくれっていう人もいるし、愛想尽かされて金なんか要らないっていうパターンもあるし。それにやっかいなのがストーカー状態。離婚調停だけかと思ったら、山のように裁判を起こされて、しかも、給料差し押さえなんてので会社にばれてとか、もう悲惨な人もいるし。。。。意地になっちゃってるんですねぇ。

養育費は公正証書で約束しておけば、のちのち給料差し押さえ、なんてのが簡単?にできます。。。。。んがしかーし、行方不明になったり、そもそも無職になったりしたら差し押さえそのものが出来なかったりしますけどね。

====

「家を買って2〜3年目。子ども二人は小学生と幼稚園
 一番幸せな時だと思うんだけどねぇ。ところで相手と別れる時って
 お金いるの? FP的に」
「そんなもん分らんよ。普通にサヨナラもあるだろうし、手切金ってのも
 多いし、状況知らないんだから。同棲1ヶ月? なら10万〜100万くらい
 じゃない? ややこしくなりそうなら、弁護士さんに持って行って貰うって
 のが良いと思うけど。FPの仕事じゃないし」

====

以前、養育費算定表を知りたくて調べたけどインターネットでは検索できず、一冊本を買ったのですけど、今は、裁判所のホームページに乗っています。

養育費算定表(東京家庭裁判所HPから)
http://www.courts.go.jp/tokyo-f/vcms_lf/santeihyo.pdf

 (※リンクが切れていたので修正(2013.6.9)
  ・・・過去少なくとも過去2回リンク先が変わっています。
   見つからない場合は裁判所のサイト内検索で
   「養育費算定表」を検索してみてください)

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2010/04/19

ローンの返済猶予、相談が増えているらしい

先日、銀行職員の方とお話しする機会がありました。
春の人事異動?で新しい担当者さん、1時間ほどあれこれ喋りつついろいろ教えて頂いたのですが、、、、、というより私から教えた方も結構あったような(笑)

昨年年末に通った「返済猶予法案」、やはり相談が増えているそうです。
この法案のメインの対象は中小企業の資金ですが、ここでは個人の住宅ローンについて書きます。住宅ローンでもかなりの相談があったとのこと。

これ本来想定していたのは「リストラにあった」とかで返済できなくなった方なのですけど、「給料カットされた・残業代がなくなっちゃって払えない」これの方が圧倒的に多かったらしい。

それでも相談に応じているとのこと。日本で1位2位3位を争うような銀行さんですから、融資基準はそれなりに厳しかったとは思うのですがそれでも、こんな感じ。 

  金利の減免・・・・優遇金利までは減免しますよとか
  返済期間の延長・・25年のローンを35年に延長とか。
  固定金利2%を変動1%に借換とか。

最後のやつなんか、将来考えるともの凄い別のリスクを抱えるんですけど、取りあえず目先の返済つーことで、借り換えているとからしいです。

 「ほとんどの場合、総支払額は増えます。でもねー、返済できなかったら
  仕方ないですよねー。応じていますよ♪。」
  

現実にリストラにあった人に対して、どんな具合に対応しているのかまでは聞くことはできませんでしたけど、、、、というのは、応じる応じないの最終判断は融資側すなわち銀行の判断なんです。

 「何? 収入半分になった。じゃあ月々返済額3万減っても無理じゃないですか。
  だったら意味無いですね、返済猶予ダメですっ」

こんな判断をして、やんわりとお断りしているんじゃないのかなぁなんて思ったりするんですけどね。いやいや全くの想像ですが。

----

  「この年収だったら、●●まで借りられますよ」
  「じゃあ契約しちゃおうかな」

こんなパターンで不動産を買った人はご愁傷様です。
ローンは、借りれる額じゃなくて返せる額から考える、基本です。

いや、実に多くの方がギリギリ目一杯でローン組んでいるんだなぁ、残業カットで相談に来なきゃいけないんだぁ、事前に相談に来てくれれば良かったのになぁなんて思ったのでした。

 ローンは少なめに、返済は早めに、ねっ
 

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2010/04/16

配偶者控除がなくなれば、子ども手当もらっても増税じゃん

子ども手当満額の2.3万円にするために、配偶者控除廃止がまたまた頭をもたげつつあります。財源不足解消の民主党の裏技? 配偶者控除廃止の案です。


年収700万円の世帯の例だと

  子ども手当が満額の月2.3万円として、年27.6万円。
  でも、児童手当年6万円(5000円)は無くなり、
     年少扶養控除は廃止で、所得税・住民税で合計約11万円アップ、

  差し引きした実際の収入アップは、11万円ほど。

で配偶者控除が廃止されると、所得税で7.6万円、住民税で3.3万円 
           合計約11万円の増税。

なんとぴったり一致。
すなわち、専業主婦(103万以下の扶養内の主婦)の家庭にとっては、±0
しかーも、子ども手当は子どもが小さい間だけですが、配偶者控除はずーっとなのです。
つまりは、増税。

 夫婦正社員で共働き、こんな家庭は、児童手当が所得制限を超えているので、増税分より貰うメリットがかなり大きそうです。11万の増税で、27.6万の手当。差し引き14.6万円のプラス。
 年収がもう少し少ない人の試算でも、月1万円ほどのアップにはなりますけど、やはり配偶者控除の廃止はずーっとですのでこれでも増税になると思います。

======

税金の基本、どっかに配ろうと思うと、どっかを増税しなきゃいけない。
結局の所、配偶者控除なくするから主婦は収入(103万の壁)に気にせず働いてくださいね、なんていう政策、なのかも。

子ども手当、目玉の政策なのだけど、こうやってみると、大したことないじゃん、って気がしてきました。
 どう考えても「間接的に少子高齢化に歯止めを掛けられる」、とは思いにくいなぁ。というより、財源問題解決しないまま配るってことを先に決めちゃったからあとからあとからいろんな問題がでてきちゃう。


ま、年度が変わったばかりで、来年の話をすると鬼が笑います。
政権もどうなるか、政策もどう変化するかわかりませんし、捕らぬ狸の話はこれくらいにしておきましょうか。

(消費税論議に注目させつつ、こそっと配偶者控除だけなくしちゃったりしてね。)

【関連ニュース】msn産経ニュース
  ●子ども手当、来年度から満額を 民主党分科会が素案 (2010.4.15)

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2010/04/15

不動産購入;自分の家だけ価値が下がる時 「地盤調査」しました?

奈良の実家の話です。
もう20年くらい前の家でして、庭の隅っこに物置があるんですが、その下の一面のコンクリート、どんどんひび割れていってます。コンクリートに載っけた物置との下面との隙間がなにやら知らぬ間に5cmくらいに広がってます。
地盤沈下ですね。割れ方からして、どうもその当たりに水脈らしき物がありそうです。
20年で5cm、これを大きいと思うか小さいと思うかは人それぞれですが、私としては結構大きい地盤沈下、です。


20年前に建て替えた家、その家の前は、同じ所にやはり20年くらいプレハブの家が建ってました。そんな土地でも、地盤調査をしてます。スエーデン式の数カ所のボーリングで20万円そこらの調査です。

 「あまり固い地盤じゃありませんね。昔はここは田んぼ?」
 「いや畑だったみたいだけど、多分その前は田んぼ」

というわけで当時としては斬新な?ベタ基礎であったのですが、地震の多くなった今では、建築中の物件どこ見てもベタ基礎にしてますね。大抵、金網入れてコンクリート流しているようです。

でもでも、駐車場なんかは違います。
金網(鉄骨)入れてコンクリート流しているところもあれば、傾斜でコンクリート流れ出ないように2本くらいの鉄板差し込んだだけの駐車場とか、こんなところで直接レンガ敷いたらボコボコになるんじゃない?なんていう安いのか高いのか分からないような駐車場とか。

田舎だと田んぼや池を埋め立てた、都会だと山を切り開いた、海沿いだと埋め立てた、こういう造成は大抵行われています。というか古いからとか新しいからとかそういうものじゃないっ。

土地関係の不具合は直そうと思ったら結構お金掛かります。
リフォームよりよほど、かかります。

不動産購入にあたっては十分注意してください、とは言いつつ、建売住宅なんかですでにウワモノがあったらもう手が出せないんですよねぇ、、、。


=====

 「今度家建てることにしましたっ」
 「それは楽しみ〜」
 「で、設計図も簡単だけど一応出来て、実際に土地を見に行ったら、
  まだ、田んぼなんですよっ」
 「うわっ、土地も見ずに買っちゃったの? で手付金は払ったの?」
 「はい、100万円ほど入れてあります。でも造成の日程が・・・」
 「そりゃ、農業委員会通して、土入れて、区割りして、建築確認出して、
  上下水道の引き込みして、ってそれ建て始めるまでにまだだいぶ掛かるよ〜」
 「はい〜そうなんですぅ。学校の休みに合わせたいんですけどぉ」

不動産購入は高い買い物ですので、よーく考えてお買い物してください。
サイズ違うから交換してとか、腐りかけているから交換ねってな訳にはいかないのです。
正直、ローンの組み方とかよりも大事だと思います。

(ファイナンシャルプランナーにお金払うより、土地家屋調査士にお金払って同行して貰う方がいいかも知れませんね。面積が違うなんてあったりしますし。)

そうそう、契約の重要事項説明書は、最後の備考のところが大事です。
例えば、造成中とか、上下水道引き込み要すとか、隣家との境界未策定とか、実にさらりと書かれていることが多いと思います。

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2010/04/14

貿易統計をチェックしてみた

株価も上がってきて、日経平均11300円。
リーマンショックの水準までもう少し。。。。。。

ってことで貿易統計をグラフにしてみた。

するとですね〜、
   貿易上は、まだまだ6年前の水準だって事が分かります。


Boueki


というよりも、もう海外で作っちゃってるんですよね。いろんなものを。
海外で作ってもっと他の海外に輸出している。

ということは、失業率はどうなる? 日本の雇用はどうなる?

=====

国の政策と、企業の方針。
Buy Japanese運動、、、強制されるのは困るし、関税かけて障壁作るのも変だと思いますけど、理念としては必要なんじゃないのかなぁ、なんて思ったりします。

良くて長く使いたい物は、少々高くても日本製を買おうね、なんてさ。

ま、良くても悪くてもなんしか日本製! なんて話になると保護主義になってしまうので、日本で良い物を作る!っていう精神論みたいなのとか。。。。。やっぱ難しいのかな。
欲しい商品を手ごろな価格でタイムリーに出せれば売れる! なんて本読めば書いていますけどこれがかなり難しい。
すでにある商品を単に安くするのはもっと難しい。


と言うわけで、市場を創造できないメーカー株はとっくに手放しちゃってます。
もっとも、2年半前の日経平均18000円だったしね、どうなるかわかりませんね。

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2010/04/13

物価の優等生、卵より牛乳

「本日のお買得! 卵サイズいろいろ 10ヶ入り98円!」

 一人暮らしでしかも週末は実家に返るから、10ヶも買うと食べるの結構大変なんだけど安っ! 買っちゃおう!!
 しかしもう、今日はなんでこんなに寒いのだ、雪まで降ってるじゃん、もう4月目前なのにぃ、寒っ。
 
 傘たたんで、マフラー外して、手袋外して、、、、ゴツン・バタっ・ガチャ!!
 
あれぇ、かばん倒れちゃった、あー卵入ってるのにー。

と言うわけで、本日の夕食は、卵かけご飯に、炒り卵一杯入った野菜炒めに変更です。

=====

 物価の優等生というと、従来「卵」と言われていました。物価が上がっても卵の価格は変わらない。
 ホントか? 疑り深いtakは、総務省の消費者物価指数を調べることにしました。
 数ある品目から、興味あるのだけを抜粋。
 卵と牛乳です、それと、米と食パンもグラフにしました。
  
 Bukka4hinnmoku
 
 米もパンも、変動はあるものの35年間で約1.5倍の価格。
 確かに、卵の価格、それほど上がっていません。でも牛乳の方が、あきらかに優等生ですね。一昨年、穀物価格上昇したのに、ほとんど変わっていないのは優秀です。鶏卵農家・乳牛農家の人大変だなぁなんて思っちゃいます。

ところで、米についてはバブル以降急速に価格下落ですし、パンは一昨年急激に上昇していますが、こちらは食管制度(←政府の援助や保障)とか小麦政府卸価格とかが影響していそうです。
 
=====

 物価の安定は本来、日銀のお仕事です。
 でも、中国などの海外からいつまでも安い食材が入ってくるわけがない。だって年7%8%で成長していたら10年後には人件費2倍、20年後には4倍じゃん。
 食料価格の安定、これは日銀の範囲を超えると思います。
 私は、物価よりも、先にものが無くなるという問題が起こると思います。一昨年、「バター」が一時期店頭から姿を消しました。他にもいくつか陳列棚から消えた商品があります。すぐに戻りましたけど、こういう状況が頻繁に起こって、かつ物価が徐々にあがる、こういう商品が増えるんじゃないかと思っています。しかも小麦製品のように1割高、2割高みたいな商品が増えてくる。
 
 ファイナンシャルプランなんていうと、投資でお金を増やすなんて思っている方がいらっしゃいますけど、私の場合は、ライフプランがメイン、だから、日々食べる食べ物、こちらの方が大事だったりします。
 もし、将来食べ物に困る時代がやって来たら、贅沢じゃないけど例えばバナナだけは腹一杯喰えるとか、そんな国に移住できればいいななんて思ってます。1000万円もって行けば現地の価値で1億円相当なんていう国はまだまだあるでしょ、たぶん。

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2010/04/12

0円携帯苦情相次ぐ、私携帯変えました

かなり愚痴っぽい携帯電話のお話。
ま、月々それなりに携帯電話を使う人は全然問題ないのでしょうけど、私のように基本自宅で、ネット環境もPCメインだと、携帯のメリットってのがあまりなかったりしますが、それでも持っています。

J-phone → ボーダ○ォン → ソフトバ○ク と、所有者の意思は関係ないままに請求書の名前が変わってきましたが、第2世代がなくなるというので、第3世代に変えなきゃ、なのは良いのですが、価格が良くわからない。

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■実質0円機種の不思議、2重の価格。

例えばソフトバ○クの832Tという機種は、

「機種代金¥0」「分割払いで『¥0』」なんて言う感じで売ってます。

よく見ると、これ、月々2000円×24回の48,000円。でスーパーボーナスという24ヶ月継続の契約をすると、通話料のなかから2000円分を引くという、つまり、2000円以上通話した人にとっては実質0円になるというもの。
これを、「実質0円」として売っているのです。

いや、合ってるんですよ、2000円以上通話した人に限っては、ね。

でも、この機種、別の買い方が出来ます。

  ●24ヶ月の縛り無しに、普通に
     一括払いで買うとすると、17,640円です。
  ●24ヶ月の縛り有りだと、48,000円で
     通話料分月最大2000円×24ヶ月分を割引。

48,000円という価格と、17,640円の二つの価格があるわけです。
だいたい、48000円という価格、なんか変、なんて思うのですが…

この仕組みをHPで理解するのにかなりの時間を要しました。
というのは、ショップに行くと、

 「スーパーボーナス24ヶ月しか受け付けていません。」
 「こっちの方が絶対安いですし」

というか、普通の一括払いでは買えないか、48000円払え!なのです。
普通だとここで、「じゃあ2年契約ね」になりますよね。
私もネットで調べるまで、二重価格のことを知りませんでした。いや、48000円という変な価格でなければ気づかなかったと思います。「なんでソフトバ○クの携帯はこんなに高いのだ」って。
「普通の一括払い」、HPからのオンラインショップでしか出来ないみたい。HPの中でもあえてそこに行かなければ申し込めないような感じになちゃってます。

■で、問題になっているのは
よく分からず契約して、24ヶ月以前に解約した場合。
月々2000円の残り分が一括清算。

とってもわかりにくいです。

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というわけでa○に変えました。
でも、こちらの方でも2年継続が前提です。ま、2年継続お申し込みの方は、機種代金チケット ○○円分サービス、みたいな。
しかも何も言わなければ、2年ごとの自動更新。


顧客の囲い込み、って重要だと思うけど、それって、本来のサービスで競争すべきじゃないのか?なんて思います。


電波って公共のものなんです。こういう公共財を使って商売しているのが携帯電話会社。
私のかつての趣味にアマチュア無線があります。アマ無線が使用を認められている電波帯域なんてごく僅か。
だから社会を良くするために、こういう公共財を使うことが認められているということを自覚して頂きたいなぁなんて、大げさに考えたり。
認められているんだからあとは何しても良いんだぞ、なんて思っていないことを願うばかりです。
(書いていて思い出しましたが、かつて、ソフトバンクは電波割り当て申請を出したのに取り下げて代わりに、vodaphoneを丸ごと買っちゃいましたね。auは、IDO+セルラー。)


【ニュース】
 ●0円携帯に苦情…頭金だけタダ・解約で高額請求 (2010.4.10)(yomiuri-online)
  http://www.yomiuri.co.jp/national/news/20100406-OYT1T00697.htm

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2010/04/09

庵治石のお墓400万円

「お彼岸に会わせて、お墓建てたんです。やっぱり庵治石かなぁって
 思ったんで400万円掛かりました。一周忌供養も一緒にしてやっと納骨
 できました。これで父も地面に還ると思います。」
 
「そうですか、もう一年ですね。うちも爺さんが生きている頃、先祖
 供養っするんだって言って、宝篋院塔を庵治石で作ってました。
 当時200万円、今じゃ500万円くらいするよ、なんて言われましたよ。
 なんでも、国産が減って外国産の庵治石みたいなのが増えてるそうですね。」

   庵治石(あじいし)
   宝篋院塔(ほうきょういんとう)

 
五輪塔は数十年の先祖、宝篋院塔はそれ以上の先祖の供養塔です。
どう違うかと言いますと、

お墓ありますよね。亡くなるとお墓作ります。
昔は家の墓よりも夫婦墓よりも”一人墓”が圧倒的でした。代々続くとお墓が増えてきちゃいます。ある程度一杯になってきたら「五輪塔」にまとめて、昔の先祖はそっちに移って貰ちゃう。でもってさらにまとめる必要が出来てきたら「宝篋院塔」に。

宝篋院塔なんてフツー知らねーよ、なんて思っていたらとんでもありません。
昔旅行好きだった頃とある島根のお寺兼ユースホステルに泊まった時のことです。ドイツ人と同室になりました。
その彼が言いました。あっ、ドイツ人って言いましても日本語ぺらぺらの方です。

 「私、お寺好きなんです。宝篋院塔なんてお寺くらいにしかありませんから」

宝篋院塔って何?、いや爺さんが建てたから名前はかろうじて知ってるけど。。。。こんな方からこんな日本語が飛び出してくるとは。


最近はお墓を作らず、手元供養と言ってメモリアルを手元に置いたり身につけたりする方が増えているそうです。
お骨でペンダントとか、お守りとか、砂時計を製作するなんてニュースも見たことがあります。

先祖とかより、身近な供養者、つまり、夫婦・子どもの観点からお考えになる方が多い。
 「お墓の面倒まで見てもらわなくていいから」こう考える人も多いようですし、
子どもの数が減った上に、その地元を離れて過ごす人が増えている中で、お墓で苦労した、お墓を近くに持ってきた(改葬)、なんて言う話もよくお聞きします。


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 「うちの先祖、昔っから京都に住んでるらしいし。」
 「どれくらい昔から?」
 「うーんと。少なくとも800年くらい」
 「そりゃ長いねー」
 「うん、そうみたい」
 「応仁の乱の前じゃん、燃えなかったの?」
 「前に下鴨神社から発見された古い絵図に出てるって言ってた。
  今でも本家筋の親戚は蹴鞠の儀式とか手伝うとか言ってたし、
  親父も子どもの頃、糺の森(ただすのもり)でカブトムシ採った
  って言ってたし。
  お袋の方も偉く長いって言ってたけど、、、でも結局、いとこくらい
  までしか親戚付き合い無いんだよね。それにうちは分家だから関係ないし」
 
 
ま、歴史があるってのは、良い面もある反面、いろんなしがらみもあったりするわけで、面倒なことも多いような気がします。
家でも会社でも組織でもね。

ちなみに、おいら、親父の死んだ時の墓を建てさせられました(←有り難いことと思わなくっちゃいけないらしい)

 「長男が建てるものなのよっ!」  厳しいお言葉です。
 
庵治石ほど高価な物は分不相応と(^_^;)、、、それでも100万円なり。
ま、墓地はあったのでそれは助かったのですけどね。
で後日談。いつまでたっても墓石屋さんがお金を取りに来ません。

 「お金取りに来てくださいよ」
 「お墓建てといて、夜逃げはしないでしょ。そのうち行きますよ。」

ってさ。
 「こんな大金いつまでも家に置いておきたくないし、早く来てください」

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2010/04/08

次々とグーグル検索で上位表示!月間15000アクセス目前

4月に入って年度がわりしたので、やっとアクセス数をまとめました。

現在、このブログ(tak-tak-world)が、
グーグル検索で、上位4位以内に表示されるキーワード
  
  「扶養の条件 サラリーマン」
  「同居の親 扶養」
  「年収500万 教育費シミュレーション」
  「住宅ローン 払えない」
  「子ども手当 いつから」
  「自殺の時 生命保険」
            などなど


月間、15000アクセス目前ですっ!!
おかげさまで順調に伸びております。
これもひとえに私の営業努力、いやいや皆様のおかげ・ロボットのおかげと感謝しております。

今回は、本体の「ファイナンシャルプランナーに相談.com」の訪問者数もアップします。
こちらの方最近あまり手を掛けていないのですがこちらも順調に伸びているみたいです。\(^o^)/
どちらも、毎月のべ5000人位の方が3〜5ページくらいクリックしている、なんていう結果となっております。

今後とも、「人生とお金のタイムリーな情報」をお届けしたいと思っておりますので、宜しくご贔屓戴けますようお願い申し上げます。m(_ _)m

Access201003

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2010/04/07

大学生の親の平均年収822万円、大学生の生活費+学費は186万円

学生支援機構(旧日本育英会)の学生生活調査の報告書が3月に発表されました。これは2年ごとに行われている調査です。

今の学生(H20年度)の平均像はと言うと、
     学費で118万円、生活費で68万円。


●親の年収
   国 立  公 立  私 立     平 均
   792万  724万  834万円    822万円

●奨学金を受けている人 43%
●学生の生活費は186万円(学費118万+生活費68万円)
 
  ※H12年度と比較すると、学費が増えているのに生活費は大幅減。
           平20年度   平12年度 
      学 費   118万円  ← 112万円 
      生活費    68万円  ←  94万円 

  奨学金の収入に占める割合 15.3%


詳しくは、学生支援機構の報告をどうぞ(こちら 
http://www.jasso.go.jp/statistics/gakusei_chosa/data08.html

===== ===== ===== =====

●合格したのに入学金払えないんです、、、、、、奨学金通らなかったので。
こんな場合もあります。実際にあります!
●ローン借りようと思ったのに、借りられなかったんです。、、、、国の教育ローンの基準が変わった
これもあります、私の姉です。

しっかりライフプランを作ってくださいませ。
まあね、計画している人はかなり前から準備している、ってことは言えますね、はい。親の年収にはあまり関係ありません。(ただ子どもの人数には関係している気がします。)

 「あそこの子どもさん、3人だけど、早稲田・同志社・立命」
 「よく教育費もったね、何の仕事されてるん?」
 「フツーの会社員みたい、奥さんも専業主婦だし」
 「すっごいなー」

       ・・・・私と親との会話でした。

 「○○の子どもさんも3人、京大・阪大・神戸大」
 「それはそれでスゴイかも」

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2010/04/06

年金;毎年50万円の年金。全然払っていない友人と、私とが同じ額

Aさんは65歳、旦那様は自営業。幼なじみの同級生との会話。

「私も今年65歳、やっと年金♪。。。。年50万円くらい♪」
「あら、私も同じよ、全然払ってないけど。」
「なんでー。毎月1万円くらい払ってた私とあなたがなぜ一緒なの?」

ご存じ、サラリーマンの専業主婦、第3号被保険者の制度のことです。

専業主婦(年130万以下の扶養の主婦)だと、旦那様の厚生年金に自動的に付加されますね。この制度が出来たのは昭和61年4月です。
 (※S61当時の保険料はもっと安かったと思います。)
 
今年、ちょうど25年目。 だから、今年からはずーっと第3号だった方は受給要件を満たします。25年分ですから、約50万円くらいですね。

実は昨年までだと、25年要件に満たずに、任意加入などをしなければ貰えなかった人が多かったのですけど、今年からは、上の会話のようなあからさまな差が出てくるのです。

だいたい、40歳以下くらいの方は扶養の条件というのは結構ご存じなのですけどね、この年代の方は意外と知らないのです。

でもって、知らないと損するのが日本の制度であったりするのです。

Nenkinhihokensya

知らないと損しちゃうってなんか変ですよね、この世の中。
私の本業はライフプランなのですけど、「損しない」という部分でお話しが終わることも多かったりするのはちょっと残念かも。
ま、得する分>相談料、だったらOKとしましょうか。


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2010/04/05

投資の勧誘電話、活発化のきざし

この、私のブログにこんな使い方があったのかと思った出来事です。
アクセス検索キーワード、右の欄の下の方の表示していますけれども、ブログオーナーは、上位10件以外にも全部メンテナンスモードで見られるようになっています。

で、気がついたこと、

投資電話、撃退、こんなキーワードが最近増えてきつつあります。

一番多いのはやっぱり、「マンション」です。
次が先物関係らしく、「金」「オイル」
金融ニュースを見てみると、「未公開株」に引っかかる人も多いようです。「仮想空間上の土地売買」なんてのもありました。

投資の勧誘自体は、経済が活発化していることでいいことですが(ホントか?)、これに引っかかるとなると話は別問題。大変です。

===

だいたい4月は、新社会人があちこちに現れ、「エステ」「英会話」なんかの悪質商法が活発化する時期です。

クーリングオフも以前に比べかなり、充実してきて、結構解約できる場合が増えてきましたけど、それでも、クーリングオフ期間を過ぎると(1週間とか3週間とか)難しい。だいたい、若い人の中には、

 「クーリングオフって何? クリーニングの新しいの?」

なんて状態だったりします。
くれぐれも、お気を付けになって下さいませ。

【関連記事】
  ●投資勧誘電話の撃退法 (2007/05/13)
  ●悪質なマンション勧誘(情報) (2008/11/10)

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2010/04/02

家賃の払い方;定額自動送金が便利

春から、新社会人とか転勤とか、新たに家賃を払う方も多いと思います。
中には始めて家賃を払うという方も多いでしょう。

「定額自動送金サービス」、これをご存じない方も結構いらっしゃると言うことを最近知りました。

毎月決まった日に、同じ額を指定口座に振り込む、銀行のサービスです。

 「25日 給料日だ、早速 家賃を振り込もう、
  あっ、でも、今週、友達の結婚式、それ終わってからでもいいか」

なーんて思っていて、結婚式のお祝いで出費して、二次会で騒いで、その後独身者だけ集まって、さらに3次会、、、、、こんなことが月に2回も3回もあったら、

 「あー家賃が払えないよー!」

なんてことになっちゃいます。
こんな方にお勧め。
もちろん、毎月振り込むのが面倒という方にもお勧めです。

給料日もしくは、給料日の翌日に家賃を振り込んじゃう。嬉しいことに、同一銀行や同一支店は手数料無料、というところがほとんどです。

ちなみに同じような定額定日引き落としによく似ている、「定期積立」というサービスもあります。貯金を作るには最適ですよ。

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大学時代、マンションを借りておりました、当然このサービスを使っていました。愛知県を退去して京都に引っ越すことになった時、最後の挨拶をしに大家さんのところに行きました。
出てきたのはおばあさん、実はこの時初めてお会いした大家さんです。

  「毎月毎月、きちんと納めてくれていて嬉しかったですよ、
  亡なった主人も学生さんが住んでくれたらといつも言っていて、
  こんな学生さんに借りて貰って、きっと喜んでいると思います。(涙)」

ま、自動送金だったんですけどね
  ・・・「実は銀行の自動送金でした」、とは言えなかったのでした。


【関連記事】
 ●大家の喜ぶ、家賃の払い方 (2008/09/03)

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2010/04/01

桜、高瀬川

今年は暖かくなった後寒くなったので、桜が長く楽しめています。
 でも寒すぎ、この前は雪降ったし…

京都河原町の一本東の木屋町通り沿いを流れる高瀬川です。
龍馬寓居跡、武市寓居跡、海援隊拠点、土佐藩藩邸跡なんていう場所の近くです。
龍馬ブームなのか、食べ物屋さんを覗いてみるとあちこちに龍馬弁当とか龍馬御膳とかの看板を見掛けたりします。

Takasegawa

結構歴史がある風情のある川なのですが、正直、見たくないものは見ないようにして歩かないと全然風情が楽しめません。ちょうどですね、歌舞伎町とか・なんばとか・中州とかの一本裏通りっていう感じがしないでもない、そんな通り。

 「いつから建ってるんだろ、昭和40年くらいから?」
なんていう喫茶店があるかと思えば、その横は、
「昨日できました。看板自分で書きました」
なんていうラーメン屋みたいな店であったり、さらにその横は、怪しげなネオンサインが灯りますよっていうマッサージ屋さん(←私のキャラとして正直に書くことができません)であったりとか。

おしゃれを演出するポールスミスのお店があったり、その横の横には夜の女性紹介所なんてやたら巨大な目立つ看板があったり、なんか、元々雑多な通りが、さらにクチャクチャになってきて、やっぱり日本はアジアだよ、香港や上海に通じるところがあるよ、なんて感動しています、いや上海になんて行ったことありませんが…。

この一本横の通りは先斗町(ぽんとちょう)です。舞妓さん芸妓さんを見掛けることもあります。この日も鴨川沿いでお二人の着物姿の舞妓さん?を見掛けましたよ。

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