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2010年3月に作成された記事

2010/03/31

会社が倒産すると、退職金は?

無料相談からです。

「会社が倒産すると、退職金はどうなる?」

通常、会社の外に積み立てられている分(たいていは生命保険会社)は確保できます。
適格税制年金の場合、退職金規程を作って、予定利率を決めてそれで積み立てているのですけど、これが予定通り運用できていないので「積立不足」になっているのですね、だからもし倒産なんて事態の場合はほとんどの場合で、

  「退職金を見直したい!」

なんて言うことが多いんじゃないかと思います。

なお、適格税制年金は、2年後の3月(平成22年)に廃止されます。
積立不足に対して対処できないからです。適年から別の年金制度に移行するときに何らかの制度変更をしているところが多いです。
(現実、中小では、その前に倒産してるってのも結構多いような気もしますけど・・・)

もらえずに倒産した場合、それは、債権として扱われます。
裁判所専任の管財人に、おれは会社に借金があるよって申し立てて、あと整理した後債権額に応じて分配される。、、、、通常の退職金は労働債権として普通債権より優先順位が高い場合がほとんどだと思います。(1)税金(2)労働債権(3)普通債権(4)劣後・・・・の順。

まあ、倒産ってひとくちに言っても、民事再生・会社更生・清算いろいろなパターンがあるので専門家にお聞きなるのが一番かと。

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2010/03/30

こんなところにも注目したい、自動車保険の変わり種特約

損害保険、ひょんなことから、ちょっと調べてみました。いろいろな特約についてです。

自動車保険で、例えば自損事故で修理なんかすると保険等級下がりますよね。それを下がらないようにする保険、「保険等級プロテクト特約」、ま、こんなのはすでに常識かと思うのですけど、いろいろ調べてみました。これは結構おもしろい。こんなものを見つけました。


  ●ペットの補償
  ●日常品の補償
  ●クレジットカードの不正利用

なかには全然自動車とは関係ない補償もあったりします。
各社様々な工夫を凝らしているようです。

なお、ホームページの宣伝から取り出したものばかりですので、補償の詳細についてはご勘弁ください。

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ソニー損保の【おりても特約】

  ・旅行先でビデオカメラを落とし壊した (身の回り品の補償)
  ・ゴルフ場でゴルフクラブを盗まれた (身の回り品の補償)
  ・スキーをしていて転倒しケガをした (ケガの補償)
  ・スノーボードで他人と接触、ケガをさせた (損害賠償)

アクサ
  ・搭乗中のペットが死傷したときの「葬祭費用」「治療費用」
   (ペット搭乗中補償)
  ・日常生活の偶然な事故による賠償責任(損害賠償)
    (※ソニー損保と違って、契約車による外出とは関係ない)
  ・搭乗中のケガで、傷跡・瘢痕を消すための手術費用
   (形成手術費用補償)

ニッセイ同和損保
  ・契約以外の車に搭乗中の事故についての、搭乗者傷害を補償
   (搭乗者傷害の他車搭乗中補償・・・特約名長すぎ(^^;))

アメリカンホーム
  ・ペットのケガの治療費の補償、本人がケガしてペット
   シッターやペットホテルを利用した時の補償(ペットサポート)
  ・クレジットカード・キャッシュカードの不正利用や
   現金引き出し時に襲われたときの補償(IDガード特約)

AIU自動車保険
  ・自宅の車庫にぶつけた時の車庫側の補償(自宅・車庫等損害補償)
   ※通常の対物補償は相手だけなので・・・
  ・クレカ・キャッシュカードの不正使用、これの弁護士費用等(iセキュア)
  ・全損時の買い換え・廃車の諸費用を補償(全損時諸費用補償)

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自動車保険って値段勝負の「今すぐお電話を」、っていう競争だけじゃないのですね。

まあね、自動車事故で保険会社が一番気になるのは、支払額が大きい対人対物保険金なのですね、あとはまあおまけみたいな金額。これにいろんな特約をひっつけて10円100円の保険料を上乗せしてコガネの手数料をちまちま儲けているようなそんな商売、ともいえます。(ひどい言い方)
でも自分が欲しい補償があったらば、それはそれで検討に値すると思います。

大手保険会社はと言いますと、かつての不払い問題の時に、「いろんな特約が多すぎて販売員にさえ理解できない」なんて言われて随分整理しましたので、保険形態としては割とすっきりしているように思います。

あと、保険等級が下がるとどれくらい保険料が上がるのかというチェックも必要だと思います。よく「自損事故5万10万なら保険使わない方が良いよ」なんて言いますしね。

====

時々、アフィリエイトのお誘いがあります。
リンクを張って頂ければ、保険のお見積もりだけで、1000円お支払いしますよ、とか2000円お支払いしますよとか。

今のところお断りしています。
なぜって、私の信用に関わる可能性がありますから。

どうしてもこのブログ記事だと、言葉が正確に伝わっているかどうかわかりません。
途中の枝葉末節を端折るどころか根本からぶった切ったような記事を勢いで書いちゃったりもします。
それが誤解を招かないかと。


でも、アクセス数も随分増えてきて、半年前の3割増、ここ数ヶ月は月13000アクセスですし、一括お見積もり、なんていうバナーなんかだと張っても良いのかななんて悩んでたりします。
(→ただ保険は値段で選ぶものじゃないと思っているのでこういうところにも壁があったり…)

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2010/03/29

今年は、自動車保険長期契約が得

今回取りあげるのは自動車保険。
テレビ新聞で派手に宣伝しています。

安い保険ってのは、安く上がる優良ドライバーばかりを集めるか、それとも保障が少ないか、サービスが悪いか、、、、、と言っても過言じゃない。ほとんどの場合保障内容であると思います。なんらかの保障を削って保険料を安くしている。

------

損害保険・生命保険ってのは、その公益性から、適正な保険料の設定が定められています。つまり、むちゃくちゃ安い保険ってのは無いってことデス。

で、適正な保険料を求めるために、膨大なデータから事故率などを求めます。この団体が損害保険算出機構です。多くの損保会社が加盟していてここのデータを元に保険料を設定するのですが、このデータが更新され、保険料が上がることになりました。つまり簡単に言うと、事故が増えているってことですね。

というわけで各社、たぶん保険料値上げします。(ただ最近値上げした会社は、見送るかも)

損保首位の東京海上は7月から保険料値上げとニュースリリースしました。

で、裏技。長期契約です。
私は3年契約にしました。

保険料がロックされます。事故して等級3ランクダウンは4年目から。
元々長期契約すると、ちょっとくらい安いんですけどね。

ま、はっきり言いますと、この長期契約、あまり大きな額じゃないんですけどね。(^_^;)

===

明日も、自動車保険を取りあげます。

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2010/03/26

お金をパワーに変える

 
 お金のパワー、、、、100円200円ではパワーはたかがしれています。
 でも、10万円、20万円、さらには100万円、1000万円なんてなるとお金にパワーが生まれてきます。

100円のパワー と 100万円のパワー
  1万倍の違いです。

お金をパワーに出来る人と出来ない人の違い
 お金を下ろすのは月に1回だけと決めた時、何日にお金を下ろしますか?
 給料日前日にお金を下ろせますか?

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 毎年4月の給料は、ちょっとだけ上がる、なんて云う嬉しい方も世の中結構多いんじゃないかと思います。でも不景気の今は上がると言ってもホントにちょっとだけ。月6000円とか。
 平成21年の厚生労働省の賃金引上げ等の実態に関する調査結果では、
 (http://www.mhlw.go.jp/toukei/itiran/roudou/chingin/jittai/09/index.html)
 従業員100人以上の企業において、実に77.2%の企業が定期昇給制度があるということになっています。
 
 例えば、4月から6000円の給料アップ。これを一日換算して
 「200円かスタバのコーヒーさえ飲めねーじゃん」
 といつの間にか無くなっちゃう人と、
 
 「6000円しっかり貯金しときましょ♪」
 っていう人と、比べてみると、
 
 3年後には20万円以上の差になります。
 パワーに変えられる人と変えられない人がいる訳です。

================

 ある日突然100万のお金が湧いてくる、なんてことはまずありません。
 親が大金持ちで、毎月1500万円を母親から貰える人も世の中にはいるそうですが、フツーの人がお金をパワーにしようとするとこつこつ貯めるしかありません。
 
 同期の奴がプリウス買ったぞ、しかも「即金」だ。
 じゃあおれもインサイトを「ローン」で買うぞ!

こんなことをすると、即金で買う人は自分のパワーになって、ローンの人は自分のパワーがますます衰弱していく、なんてことになりかねません。

================

 いざというとき、何にでも化けるJokerみたいなのがお金。
 最後の切り札でもあります。
 
 大富豪・大貧民で、エースとか”2”とか絵札とか、こういうものをしっかり切り札として持っておかないと、大貧民からは抜け出せない。
 
 お金を自分のパワーにする!!
 
 もっとも、貯金するったって、そのための別のパワーが必要だったりするのですけどね。
 
 
 

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2010/03/25

待機児童対策、小学校0年生ってどう♪

保育所を利用している子供たちは約200万人いらっしゃるそうで、

入所待ちの待機児童は、約2万人。

しかし、潜在的には 数十万人の利用希望者がいるそうです。

※あれれ、さっきの昼のニュースでは4万6千人なんて言ってたぞ

Taikijidou

先日、「凄いことを考える人がいるのだなぁ」と感心したことがありました。

 「小学校0年生を作れば良いじゃない。
 「どうせ、少子化で学校統合とかクラス数削減とか
  してるんだから」

  「6歳になったら小学校行くよ~」  と
  「5歳になったら・・・・」

ではどれくらい違うんでしょうか。いやいや、成長期だから全然違うんでしょうが、、、、それに、学校の先生はとっても大変でしょうけど、少なくとも、認可保育所の設置基準・設備基準なんていう問題はなくなるなぁ。小学校0年生、なんとも斬新なアイデアです。

====

 日本は少子化高齢化。でも少子化問題は、待機児童だけの問題ではありません。
 就学後の放課後の子供の居場所とか、急病時の対応とか、
 
 折しも、大学生の就職内定率80%。
 若者の雇用という問題も引き起こっています。

 実は先日、

  「数年前に高校を卒業した息子、当時、就職できそうになかったから
   無理して大学に行かせたんです。その結果が今の状況でしょ」

 なんてお話も聞いたりしました。 (→私に出来ることって限られてますって)

自分で自分の生活を守るって、何かと大変な時代なんだよなぁ~と思ったのでした。

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2010/03/24

自分名義の金を持っておけ(夫婦とか親子とか)

突然の出費!!

 「親が倒れた、入院費」
 「夫が突然脳梗塞になってしまった」

親や夫のお金を下ろしたいのに下ろせない、中には当面の生活費まで困る人がいます。本人確認法の壁です。

例えば、とある銀行の場合だと
  キャッシュカードなら 現金50万円を超えると窓口で本人確認が必要
  生体認証のカードなら 現金200万円  〃
  定期預金の解約は 10万円以上なら本人確認が必要
  
でもって一番困るのが10万円以上の振込
これ、カードからでも現金からでも本人確認が必要になります。
マネーローンダリング防止で金融庁の指導です。

=====

  入学金の振り込み、これ10万円以上なのですね。
  事前に双方の口座の本人確認手続きをしておかないと急に振り込もうとしてもできないなんて事になってしまいます。今の時期はとくに要注意です。昔親子共々昔々に作った
口座なんて場合は、どの口座も本人確認されていませんから、振り込み不可なんて言われてしまいます。

  「えー明日中に振り込まないといけないのに、今から住民票取ったりとか
   委任状つくるとか無理です」
  「宅急便なら間に合いますよ、でも万が一事故があってもしりませんけど」
  
なんてことにもなりかねません。

親が子の費用を払う、夫の入院代を夫の口座から引き出す。親の入院代を親の代わりに引き出す。どれも当たり前の話なのですが、こと銀行口座に限って言えば、現状、親でも子でも夫でも妻でも、それぞれ別の他人の銀行口座、銀行は口座番号しか見ていない、という感覚が必要です。

=====

 話がずれました。
 何かの場合に必要になる当面の費用は、「自分の口座」にしっかり確保しておいた方が無難です。
 
 まあね、「あいつの管理下には、無理」なんて場合もあるでしょうから
 そんな場合は通帳もキャッシュカードも預かっておくということで・・・
   なんともやりにくい時代です。
   (床下の壺に隠し金、100万円とかが一番良いような気もしてきたぞ)
   

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2010/03/23

下がり続ける地価(地価公示)

先週3/18、国土交通省から地価公示がありました。

(日本語的には、「公示地価の発表がありました」と書きたいところですが・・・・「地価公示」という行政用語?みたいなのでそれに従いましょう)

さて、今年も下落です。

Chikakouji2010

そりゃそうです。京都の繁華街を歩いていてもテナント募集の看板があちこちに。
売り手市場・買い手市場の関係で売り手が多ければ価格はどんどん下がる、とくに影響されやすいのが不動産市場なわけです。

「公示地価」は一般に変動率で発表されます。
そこで、1975年を100として、累積でグラフを作りました。

もうここ20年、ほんの少しのアップはありますが下がり続けています。
バブルの時に買った4000万円の家が1000万円なんて良く聞く話です。京都でも普通の40坪の家が4000万円、ちょっと便利なところだと6000万円とかの値段でしたから。

Chika2010

6000万円で買った家が20年そこらで2000万円になれば、そりゃ賃貸の方が得ですって。リストラされても病気になっても払い続けなきゃいけない住宅ローンというリスク。
家を買うってことは、そこでどんな家庭を育むのかっていうビジョンがなければ、非常にリスクが高い。そんな風に思います。


【関連記事】
 ●地価上昇0のときのローンの組み方、「頭金35%」 2009/05/22
 
 ●貴方の人生のピークをどこに設定するか 2007/10/29

 ●住宅ローンアドバイザーを受講中 2009/06/19

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2010/03/19

源泉徴収票が間違っている

もう確定申告の〆切は過ぎてしまいましたが、こんなお話しがありました。

 「年金生活で、確定申告書いたら、税金が4万円足りないってなるんです。
 何でだろうと思ったら、年金機構から送られてきた源泉徴収票が
 間違っているんです。一昨年、妻を亡くしてるのに、扶養になったまま。」
 「扶養の変更届は?」
 「覚えてませんけど、たぶんみんな一緒に書類書いたと思います。
  だって奥さんの年金はもう貰ってませんから」

事情分かりませんけどね、、、、、

源泉徴収票が違うというのは時々、ある話のようです。
例えば、
 年金を貰いながら働いていて、双方で二重に控除を受けてしまっているとかもそうですね。

国税庁のスタンスとしては、「確定申告で清算してね」なのです。
ですけどね、、、、、、ちょっと不親切なような気がしますね。
「申告納税主義」ってのを採用しているから、というのはやや詭弁じゃないのかなぁ〜。

 申告納税主義。。。。
   親から毎月1500万円貰っても、誰にも指摘されなきゃ黙ってても良い
   たとえ、総理大臣という国の重要な地位にいる人だったとしても
   たとえ総額数億円であったとしても

っていうやつですね (…しつこい>俺)

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2010/03/18

お金の健康と心の健康

JR京都のホームを歩いていた、始発である嵯峨野線。発車3分前。
慌てて乗り込もうとしたけど、よく見れば、快速電車。これはダメ。向かいの普通電車に乗り込む。

ガラガラの車内もしだいに混んできて、隣の席にも若い人が座った。ビジネスマン? 新人って感じでもないな。
チラ見していると、本を取り出した。

 「絶対内定2010 面接の質問」
なんて本を真剣に読んでいる。

ああ就活ね。3年生だろうか、4年生だろうか。4年生なら卒業式はもう終わったのかなぁ。内定率80%なんていうニュース出てたしなぁ。
ちょっと声を掛けたかったのだけど、真剣な表情に声を掛けることがはばかられ、チラ見している単なるおっさんになってしまいました。

====
『数年前に薬学部出ました。公務員になりました。
 でも、うつで、1年休職してます。
 もう辞めるしかないと思っています。
 もう薬の知識も忘れたので、薬剤師の仕事も出来そうにありません。』

こんな方がいらっしゃいました。その後、どうされているのでしょうか。
気にはなるのですが・・・

====

 うつ病、現代病です。この1年あまりで

   現在治療中・・・・・・・お一人
   実は再発しちゃった・・・お二人
   嫁さんがなった・・・・・お一人
   子どもがなった・・・・・お一人
 
 うつ病の仕事をしているわけでない私でさえ、こんなに聞いてしまうともう全然驚きません。医者が「うつ病ですね」なんて簡単に診断してしまう背景もあるのだと思うのですが、正直、風邪引いた!より、良く聞くのです。

 お金の相談を通じて、人生の質を向上させる・・・・・私の社是?ですけど
 
 お金以上に、健康も同じくらい大切で、不健康なままで人生の質の向上は出来ません。
 どっちも大切にしたい、、、だから時にはクールに判断してしまうことをお許し下さい。
 
====
 
 「就職することはもちろん大事だけど、
  それで体壊すようなことしたら本末転倒だからね」

なんてことを言いたかったのですけどね。

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2010/03/17

子ども手当;外国人家庭に垂れ流し

朝鮮学校の高校授業料無償化の是非がニュースを騒がせています。
拉致問題と引っ付けてそれと引き替えにする話ではないと思うし、個人的には外国人学校一律で、配るか/配らないかってな所に落ち着くべきだと思うのですが、大人の世界はそう簡単な話じゃないみたいです。

で、本題。子ども手当の方です。
帰化や在留とか関係なく、1年以上なら(一年以上滞在見込ならという噂も)、外国に置いてきた子どもにも貰えるらしい。

もし俺だったら、親戚中の子どもを養子縁組しちゃってさ、10人の子どもが海外で暮らしているってことにして、10人分の毎月13万円を仕送りしちゃうぞ!

来年見直しするにしても、200万くらい送金できちゃうぞ。
アジアの田舎ならば、家が建ちゃうぞ。

いいのかこんな法案通しちゃって。・・・

【2010.4.7追記】
 定期的な子供への面会(年2回のパスポート確認)、定期的な外国送金などを検討していると言うことですが、自治体、えらい迷惑、じゃん。 変な法律通しちゃうからさっ。

====

国会や委員会で取りあげた人偉いですね。
少なくとも気づきませんでしたとは言えないですね与党さんたち。

これ、子ども手当でラッキーっていう人より、反感持つ方が多いと思うな。
  ・・・・参議院選の目玉法案が、逆に、反与党のマイナス法案になるかも。
  
数兆円の税金を配って選挙の目玉にするより、税金の無駄使いの方に目が向いているってことに気づかないのかね、ホントにもう。

====

あなたも恵まれない子ども達を一杯養子縁組すれば・・・・・なんてどう?

【関連記事】
 ●子ども手当いつから? かわりに扶養控除を削って増税ですね。 (2010/3/3)

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2010/03/16

一年未満で名義変更(売却)なら、エコカー補助金を返納しないといけない!

エコカー補助金!

 13年以上の自動車なら25万円(軽自動車は半額)
それ以外でも     10万円( 〃   〃)

を援助するという、まるで自動車メーカーを助けるような補助金制度。ご存じ、エコカー補助金制度ですね。(・・・・これがいかん!なんて思っている訳じゃないですよ。)

でもこの補助金「1年以上の使用」が原則となっています。・・・知ってました?
だから〜

 新車新規登録から1年以内に
   ●譲り渡し、交換、貸付、廃棄

の場合は返納です。

とりあえず、返納が必要かどうかお伺いを立ててみて、OKならそのまま。もし、お伺いたてないで処理しちゃったら、強制的に返納せよ!となるようなそんなシステムになっているようです。


 ただし、特例があります。
    天災により廃車
    事故により廃車
 これらはOK。

補助金交付業務については(社)次世代自動車振興センター(NEV)が行いますので、そちらのHPをどうぞ。

=======

まあね、1年で純粋に廃車するってのは、自損事故でポロポロボンボンぶつけて無惨な姿になった時くらいでめったにありません。あるのは、名義変更。

旦那さんが買って、奥さんが乗っていて、離婚するので名義変更。
  ・・・・まあね、こんな相談もあったりするわけですよ。

離婚という大問題の前で、こんな些細な?問題を提起してもいいのかどうか難しいのですけど、やっぱりあとから10万返せ、25万返せって嫌じゃないですか。

海外に単身赴任するのでその間奥さんに名義変更したい、こんな場合どうなるのかなぁ? 上の団体さんにお伺い立ててみてください。承認されればOKです。

あっ、あと自動車の名義変更をすると(現金の受け渡しがないのなら)夫婦であっても贈与税の問題が発生します。高級車の場合は要注意です。(まああんまり聞いたことは無いのですけどね。私の周りは皆さん普通の車しか乗っていませんから。)

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2010/03/15

春の光景、確定申告会場へ


春闘が始まっているせいか、大通り沿いを自転車で走っていると、デモ行進に遭遇した。
ざっと200人か300人くらいか、警察車両も出ている。どうやら共産系らしいプラカードをお持ちで、やや弱々しいシュプレヒコールをあげていた。
「健康保険証をとりあげるなー」。

そんな中、そのシュプレヒコールを打ち消すかのようなとんでもない大音量が発せられた。

「♪(ファンファーレ)、いぇ〜い、ひゅ〜、ごらぁ〜(奇声)」
右翼系の車両も来ているらしい。
少々の騒音と、通行途中の路上に30秒ほど止まって迷惑をかける程度では警察さんも大してできることはないようである。

春ですね〜♪

で、やっとついた確定申告会場(自転車で15分です)。
〆切直前なので結構な人。体の不自由な方は椅子をご用意しますなんて書かれていたりする。
提出にさえ20人ほどの行列が出来ています。

 「複写の申告書、切り離さないといけないんですか?」

後ろのおばさんが声を掛けてきた。私の手にはパッと見で二つの申告書、第1表と分離課税用の第3表があるので勘違いしているらしい。

 「大丈夫ですよ、ハンコ押したら向こうで切り分けてくれますから」
 
ハンコ(受付印)をポンポン押して貰って、約5分で終了。
ま、書くのに数時間かかったんですけどね。

実は今回よくわからない所がありました。
先日、「配当金と株の譲渡損の損益通算は確定申告」なんて記事を書いたのですけど、よくわからなかったのです。だって、

 「これ分離課税じゃん、源泉徴収された分ってどうなるの?
  損失が圧縮されても意味無いじゃん。将来税率上がる可能性高いし」
  
例年通り総合課税することにしました。「あ〜一枚支払通知書見つからねぇよ〜」なんて思いながら。

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会場で文句つけてるお姉様がいらっしゃいました。

  「e-Taxにしても、結局この○○の書類は取りに来なくちゃいけないんですか?」
  「そうなりますね」
  「e-Taxの意味ないじゃないですか。」
  「予定納税を口座引き落としにして貰えば良いんですよ」
  「あー、そー、そーいうことですか」

どうやら、納付金のことで文句があるらしいです。

この不景気の運転資金にさえ四苦八苦している企業にとって、一番納めたくない税金(しかも予定納税)をいとも簡単に「口座引き落としにすれば」、なんて言える感覚はやっぱり公務員なのかなぁなんて思ったのでした。

(→公務員なのかどこかの税理士さんなのか、はたまた、退職して自動的に税理士資格を持ったために小遣い稼ぎしているでバイトのおじさんなのか知りませんけどね)

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春ですね〜
交差点で止まると、何やら良さげな花の香り。

「なんだなんだ、この香りは・・・・あっあれっ、沈丁花が一杯♪」

そういや、先週、「コショウって凄い優秀なスパイスだよね、何科なんだろ」ってググッたところ胡椒はジンチョウゲ科の木だったと知ったところであります。そう思うとジンチョウゲの花がコショウに見えてくるから不思議不思議。

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2010/03/12

長者番付;ゲイツ2位に

13年連続1位から一旦3位に下がって昨年1位に返り咲いたビル・ゲイツ氏。
今年のフォーブス長者番付では2位に。

  メキシコの富豪カルロス・スリム氏 535億ドル
  アメリカのビル・ゲイツ  530億ドル

まあねどちらも、日本円にして4兆円超えているんですけど…

ロイターのニュースはこちら
http://jp.reuters.com/article/topNews/idJPJAPAN-14291120100311

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2010/03/11

賃貸住宅の契約はキャンセルできる?

春の引越シーズンですね。この春から、新しい学校や新しい会社にという方も多いと思います。

街の賃貸不動産屋さんを覗き込むと、親子連れとか、それらしき方々がちらほら訪れているようです。
親子揃って賃貸契約は初体験! なんて方も、世の中結構いらっしゃるのですね。

さて表題です。この場合は契約のハンコを捺した後の話。
契約ですから当然、契約にのっとります。

(こんなこと、わざわざ書かなきゃいけないのか、なんて思うのですが、現実に「契約」ってのが分からない人も多くなっています。契約前の話なら下記参照)

 「住んでないのに払わなきゃいけないの?」
 「それが契約ですから。契約の時に重要事項として説明受けたでしょ」

ほとんどの場合、賃貸の退去は一ヶ月前に大家さんに通知、じゃないでしょうか。
礼金・一ヶ月分の家賃は出ていくと思った方が良い。

まあね、敷金の方は住んでいなければ補修するところはゼロのはずだから全額返ってくると思っても良いんじゃないかな。表札代とかかかっていれば別だけど。

事情があれば説明して、あとは大家さんの善意で、お金が戻ってくるかどうかってところ。ここはあくまでも善意。

契約社会と言いつつ、なんかこう置いておかれているような気がする・・・・・
 若い人のお金を守る相談って、結構難しいな、と思っている今日この頃でした。


【関連記事】
  ●
賃貸マンション:契約前の申込金、キャンセルしても返ってくる?<2009/04/01>

FP-若年・新婚・サラリーマン | | コメント (0) | トラックバック (0)

2010/03/10

FP3級の過去問を解いてみた

4年前に1級FP技能士になった私が、記憶力のみでFP3級の過去問を解くとどんな結果になるか、初公開です。

FP3級の試験は毎年3回、1月5月9月に行われます。
直近はこの1月、これと2008年2009年分の合計7回分の学科試験を解いてみました。
合格ラインは6割正解です。


Fp3

いや〜、ドキドキしました、久しぶりに。

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2010/03/09

家計の貯蓄率、平成20年度(内閣府)から

貯蓄率っ!
内閣府の国民経済計算、平成20年度確報からのデータです。

(http://www.esri.cao.go.jp/jp/sna/h20-kaku/22annual-report-j.html)

Chochikuritu


随分と例年下がっておりましたが、やっと一昨年上昇に転じたようです。物価高がありましたので自己防衛の影響でしょうか。

給料が下がるなかで皆さん頑張って貯蓄されているそんな姿が見えてきそうです。



====

実は、国民経済計算はマクロ経済で見た場合の状況であります。
実際にはね、現実のご家庭の家計のプランニングを私が致しますと・・・・・

  高校・大学のお子さんがいらっしゃると、その間の10年間くらいはかなり厳しい、です。
  一方で、それを乗り切ると一気に貯金が作れます。

もちろん、住宅ローンや定年がいつくるか、ってのも関係しますね。
正直、個人の生活においては、上のグラフのようなデータはあまり意味が無くて、自分がどんな生活設計プランニングをするのかっていう方が大事だと思います。

【関連記事】;昨年の分です。こちらには給料分布も。
 ●平均の貯蓄率と給料分布 (2009/04/06)

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2010/03/08

3年前の契約を解約されてボーナスがない、保険営業さん

少し前の話。とある外資系保険会社の営業さんとのお話しから。

 「この前のボーナス、ほとんど無かったんですよ」
 「どうして? 不景気だから?」
 「いやうちの会社ね、短期で保険解約されるとボーナスが減るんです
  もっとも、入って貰った時にはボーナスが増えているんでそれを返すって
  感じなんですけどね」
 「短期ってどれくらい? やっぱり2年?」
 「うちの会社は3年」
 「へーそうなんだ、2年って良く聞くんだけどね。」
 「派遣の人の契約が一杯あったんですけど、みーんな解約されちゃって。
  そりゃそうですよね、来月から来なくて良いなんて言われたら保険どころじゃ
  ないですから。もともとボーナス減額の上にさらに40万も引かれたらもう
  ほとんどありませんって」
 「そりゃきびしいですよね」
 
======

 2年間、解約できません! なんて言われたこと無いですか?
 
平然とこんな事言う保険営業さんいます。

ホントに解約できないのか、保険会社の推奨として
 「やむを得ない場合を除いて、お断りすること」、
になっているのか注意が必要です。(契約の法律上、ありえないのだけどね…)
ただ、保険金額の減額については縛りを掛けている会社は多くあります。2年間は減額不可とかね。

======
でも素直に
 「ボーナスあるだけ良いじゃん」 と思った私なのでした。 

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2010/03/05

貸金業法の改正

これだけ不景気だとサラ金に走る人も増えて、さぞかし、ア○ム、武○士、プ○ミスさんなんかの株価があがるかと思いきや、軒並み低迷しています。なぜかというと、貸金業法の改正がありそうだから。
貸金業法、お金専門の消費者金融だけでなく、クレジットカードのキャッシングなどにも影響してきます。

この改正、ここ数年論議されていて、この夏から完全施行か一部施行か、ってな状態になっています。
改正貸金業法、だいぶはしょって書きます。メインは総量規制。


 ●他社も含めた総額(※)が年収の1/3まで。
   ※住宅ローンなどを除き、いわゆるキャッシング枠の総額
   新たに、年収証明を提出。
 ●専業主婦の場合、旦那と合算し、旦那の年収の1/3まで。
  配偶者の利用同意書を提出
 ●すでに年収の1/3を越えている借金がある場合は、
  1/3以下になるまでは、返済のみの取引になる。
 ●1社から、50万円を越える場合
  2社以上で100万円  〃   も年収証明を提出
      提出のない場合は、取引停止の場合もある。

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例えば、

 ・年収420万円の若者同士の社内恋愛。結婚すると世帯年収840万円。
  これだけの年収があれば決して負け組ではない部類にはいると思うのですが、
  数年して、奥さんが出産して退職して世帯年収は半減
  昔作ったクレジットカードのキャッシング枠で50万円×2。
  一度だけ借りたサラ金カードの限度額50万円
  
   ・・・・枠(極度額)=いつでも借りられる枠
     =たった今借金しているかも=借金額って見なされます。
     実際のご利用実績じゃないのですね。

例えばこんな例も
 ・年収1000万円の旦那さん、
  クレジットカードのキャッシング枠は100万円×2枚あるのだけど、
  奥さんに内緒にしたいので、サラ金カードを作った。で次々増えて
  今や借金300万円。
  実は奥さんも旦那さんに内緒でサラ金カードを作っていて、100万円
  
  ・・・こんな場合もたちどころに困ったことになってしまいます。

サラ金会社の方も、これらの方々には易々とは貸せなくなってしまうのです。
サラ金業者、ここも他の業種と同じように「リピーターさん」なる常連顧客が大きな収益源なのですが、ここに貸せないとなると影響甚大。だから皆さん新規客が欲しいという事情があったりします(新規客が欲しいのはどこの営業でもそうでしょうけどね)

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「年収の1/3まで」 この数字、決して過大な数字じゃありません。
あるべき姿としてはむしろ大きすぎるくらいの数字だと思います。でも上に挙げたようにこれでさえ影響を受ける人は出てきます。
でもって、今現在これが影響するぐらい貸しているってのも事実であるわけで、じゃあ消費者金融屋さんって何なの?なる疑問も出てくるわけですね。

「年収の1/3だろうが半分だろうが、ちゃんと払ってるから良いじゃん♪」

はい確かにそうなのです。が、ホントにいいのかどうかって言うとちょっと疑問がありますけど、一方でちゃんと払っている人にまで規制しても良いものかどうかってのも、これもちょっと疑問があったりします。
なんか「パチンコ代使いすぎ防止で、年収に応じた限度額決めちゃおう」って法律が出来るような、そんな気分です。
総合的な大人の判断があった、ということにしましょうか。

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2010/03/04

子どもの結婚;結婚費用以外の費用


まあ人それぞれではあるのですけど。。。。。
「結婚したい〜」
「それじゃあ、相手に御挨拶に」

嫁入り道具なんてのは随分形を変えて見掛けなくなりました。でも結納はみなさんされることが多いようです。まあお互いのケジメでもありますしね。
でもその中身も、正式な結納もあればやホテルで略式で結納。

  結納金だけ、指輪だけ、お返しに腕時計だけ
  食事会食事会だけ

まあいろんなパターンがあって、しかも、お車代を出す出さないとか、挨拶の後で食事の席をもうけなきゃいけないの?とか、、、、、

み〜んな、お金が掛かっちゃう。っていうか、掛ける人は掛けちゃう訳ですね。

(結納以降と言いつつもうこんなに長くなっちゃいました。)
さて、結婚式、新婚旅行、嫁入道具、新居道具、、もう省きます、
書き切れません。

そんでもってことあるごとに、お返し(内祝いとか香典返しみたいに半返し)とか、お気持ちだけっ!(20万!) なんてことをする方も大勢いらっしゃるようです。

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「子どもが出来た! 私の初孫」

まず検診とかで実家に戻るパターン、まあこれは生活は変わりますけど皆さん嬉しいし、たいした額にはなりませんね。で、できて出産祝い・ベビー用品を準備してからの後、

「節句のお祝いって、どれくらいするものなの?」
田舎の実家だと、最近でこそ少なくなりましたけど、10m越える鯉のぼり2匹とちょっと小降りの子ども鯉のぼりの計3匹。あっちでもこっちでも15mくらいの竿(というよりちょっとした丸太に近いけど)建ててて、
「あそこ、息子さんできたんだな」
なんて全然知らない家でも分かったものです。

「お歳暮とかお中元とか」
「七五三のお祝いはどうしましょう」
「ランドセルは?」「あっそれ、従兄弟がプレゼントしてくれるって」
「じゃあ勉強机」「そんなのいいって」
「あの親は何にもしないなんて言われない?」

その後「入学祝い」「お年玉」って感じでしょうか?

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まあ現実には、まったく疎遠になっちゃう悲しい場合(来るなっ!もう来ないで!なるべくなら来ないで! こちらから行くから!。。。。って言われるパターン)もあったりしますし、クールにドライに「もう大人なんだから」と無関心の方もいらっしゃいますけどね。「うーん、なんか東京に行ってる間に結婚するとかいってたな」なんてね。


まあね、お金を掛ける人は掛けてます。はい。

 退職金で賄う方は
 ご自身にあった、
 ご自身らしいお金のかけ方をしてくださいね。

あまり考えずにどんどん出しちゃう方の場合、

 1.しんどいけど頑張る、こっちの孫にしたのにしないわけには
   いかない。畑売った、田んぼ売った、車売った・・・・
 2.親の退職を機に一気に縮小させる
 3.親のどちらかの病気や死亡を気に縮小させる

こういうパターンが多いです。

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2010/03/03

子ども手当いつから? かわりに扶養控除を削って増税ですね。

私の有料相談も昔に比べると忙しくなってきています。
扶養の条件、税金の見直し、ローンの見直し、家計の見直し
「5万円戻ってきましたー」
こんな風に、皆さんから言われると『ファイナンシャルプランナーに相談.com』やってて良かったな♪、なんて嬉しいのです。

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国会はやっと自民党が審議に戻っていよいよ予算案本格化してきました。と思ったらいきなり衆議院通過。

さて、子ども手当 月13,000円(今年は2.6万の半額)というやつです。
選挙前の6月支給のようです・・・・・

子ども手当の今年の予算2.3兆円、しかし、所得税で年少扶養控除を削って5000億ほど取り戻す。結局1.8兆円のバラマキという予算ですね、今年だけで見ると。
定額給付金をばらまいたのと同じ事をやっているような、、、2兆円という数字もほぼ同じです。・・・・しかも今年は大規模国債発行でめちゃめちゃ赤字作ってるし。

Kodomoteate

「課長になったし、こづかい上げてくれよ」
「じゃあ2万円アップね、でもそのかわりお弁当なしになるからね」

こんなことを言われて、昼飯代とどっちが得か?やっぱ、得だよな、なんて納得している旦那さんの状況ですね。

そうそう、児童手当、これ今貰っている人(所得制限以下の人)は無くなります。12歳以下の一人目・二人目には5000円、3人目から1万円ってやつ、これなくなりますので要注意。

子ども手当は別にみんなに配らなくても、収入が少ない家庭と成績優秀な生徒にだけたっぷり配ばる方がいいと思うんだけどね。それに直接配るのは幼少時のみにして、あとは学校に配って給食費とか引いて各個人に配ればいいのにな、なんて思うんだけど。(それはそれで問題があるんだろうけど)

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皆さん切実になってきているんですね。そりゃそうです、給料が減る時代ですから。

最近は、小さなお子さんをお持ちの方、お孫さんをお持ちの方からの相談が増えてます。
有り難いことです。


グーグル検索で上位の方に表示されるようになりアクセスが増えて、忙しくなってきました。
で、こんなご質問を頂きました。
 
「どれくらい増税されるのでしょうか?」

年収500万〜600万の方で、住民税10%、所得税20%だと、
年間 3.3万円+7.6万円=約11万円の増税です。
 
手当1.3万円の8ヶ月分ですね。
 
だから〜、サラリーマンの税金対策が必要になってきて私が忙しくなる・・・・ホントか?(4月6日追記)

 

ほとんどの自治体では、6月、10月、2月に支給されることになっています。
それと、支給申請していないので、資格があるのにすぐに貰えない方が約1割あるそうですので注意してください。

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2010/03/02

保険営業さんは信頼できるところから

「保険を解約したいんですけど」
「えっ解約ですか? お話を伺いに行きますので・・・」

Aさんは、支払が苦しいので保険の解約をしようとして、営業所に電話しました。
死亡保障2000万円の保険契約の月々の支払4万円。
ところが、いつまで経っても連絡がない。。。。。

だって、保険屋さんは一ヶ月でも保険料貰った方が得だもんね。

やっと来た保険営業さんは、じゃあ、
 終身を半分の500万円にして、残り1500万円を定期保険にすれば、保障はそのままの2000万円で、月々の支払20000円で行けますよ、なんて提案してくる。
  
 ライフプランも何もあったものじゃない。
 
 終身保険は、絶対いつか死ぬので手にはいるけど、定期保険は60歳なら60歳で生きていれば貰えないのである。つまり生きていれば保険会社の儲け。
 
 ライフプランを抜きに、より保険会社が儲かる物を取りあえず奨めてくるというのはどういう了見なのか。
 
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こんな例は、決して少なくありません。
しょっちゅう聞きます。

保険営業さん(例えば保険外交員のおばちゃん・お姉さん)の半分は大体3年ほどで辞めるそうです。保険に入ってだんだんノルマが厳しくなって、自分の親戚友人以上に奨められなくなってきたら苦しくなって辞める。

ベテランの保険屋さんはやはり違います。

 「お子さん就職ですか? なら、保障を減らしてその分で年金保険なんか
  いかがですか?」

なんて、相手の事を考えつつ、自社商品をきっちり提案してきます。解約したい、なんて云う嫌な話でも、それが保険料のせいなのか生活の変化からなのか、きっちり対応しています。

 最近どこも厳しいせいか、「入院した」なんて聞いても電話一本よこさない営業さんが増えているような気がします。
 
 『契約を取ることに邁進しろ、払う方は後回しにせよ、』

こんな訓令が出ているのではないかと感じる保険屋さんもある一方で、

 『なんでこんな事でハンコがいるの?』
 『実はこれ、半分は口実で、お客様の要望を聞いたりする機会を
  わざと作っているんですよ』

 
なんていう営業姿勢の保険屋さんもあったりします。

 信頼できるところから入る! これに限ります。

 「前に保険に入ってくれた人がね、突然亡くなって…、告知義務違反 だったんですよ。
  絶対本部の審査が入ると思ってたんだけど…
  保険請求の診断書に治療の履歴があって保険加入前から。でも8年経ってた
  からか、因果関係がないと判断したのか、請求から半月で死亡保険金振り込
  まれて。。。。私、ほっとしました。
  でもこれから、うちの保険、自信持って勧められます。」


保険会社ってのは、いろんな営業姿勢のところがあって、数あるスーパーや車のディーラー以上に、いろんなな営業姿勢を取っているのだなぁなんて思っています。

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2010/03/01

タイタン、しじみ

タイタン:土星の衛星。

先日、珍しく土日京都にいて、しかもフリーだったので街に出てみた。
結構な人である。若いカップル、そうでないカップル、学生さんらしきグループ、親子連れ・・・いろんな人が歩いている。
高島屋の駐車場へは長蛇の車の列が出来ていた。

錦市場にいってみた。そこでタイタンを発見。

「しじみのたいたん」  煮物ってことですね。

でも、「煮物」と「たいたん」ではちょっと違うような。日本語の微妙な違いを、理解されるかされないかなんて容赦なく、『しじみのたいたん 300円』 と堂々と言い切っていたのにはちょっと嬉しくなってしまった。

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人通りは予想以上だったものの、「テナント募集中」がやたらと目に付きます。
「長らくご愛顧ありがとうございました」
こんな張り紙も、いくつも見掛けてしまいました。
「冬物、最終 売り尽くし」
こんなキャッチフレーズでさえ、「あっここも閉店? いや違うか」と思うこともしばしば。

大型商業ビルでは、毎度の恒例とはいえ、いつも以上にテナントの入れ替えをしているなぁ、そういえば、先週行ったイオンモールも結構派手に入れ替えしてたなぁなんて思い出したり。そういえば、京都阪急が撤退、マイカル系のビブレが老朽化で撤退、じゃあLOFTはどうなるんだよぅ、ハンズは無いんだから困るよう、なんて思ったニュースも思い出しました。

な〜んか、日本中どこ行ってもよく似た景色になっちゃいましたね。最近はユニクロの増殖が気になっています。ちょっと前はスタバとマクドナルドでその前はコンビニ群たち。

「おれ、こんな遠くの駅に来て、なんでマクドナルドに入ってんだろ」
「なんで北海道に来ているのに養老乃瀧なんだ」「なんで渋谷で白木屋」
なんて思ったことは一度や二度や三度ではありません。

『衛星都市』
もう死語に近いのでしょうか。田舎の都会化。

京都という田舎でもなく大都会でもなく、どちらかというとちょっと都市。
ここで、堂々と
『しじみのたいたん』
を売るのは、かなりカッコいいぞっ!

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