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2009年11月に作成された記事

2009/11/30

紅茶で至福、ホッとする一杯

日頃わたしはコーヒー派! サーバーにいっぱい4杯分ほど作って飲んでます。毎日毎日飲むとなればコーヒー豆代が高くつくので、豆はUCCのお買い得パックの安売り!
でも、たまには浮気もしたくなるのもので、紅茶も結構好きだったりします。
 
「げげっ、紅茶 125gで8400円?!
 これは予算オーバー」

アップルティに思い出があります。
学生の頃、山登りというか沢下りをしました。1泊2日の沢下りの大杉渓谷(奈良・三重)。上から降りてきて一息ついた時に、野外でお湯を沸かして飲んだのがアップルティ。美味しかったなぁ。
この時はスーパーに売っているティーバックのやつだったけど、とっても美味かった。

そのあとしばらくしてからフォションのアップルティを頂戴しました。
「紅茶ってこんなに美味しかったか?」
そして昔の記憶が再現されて、、、。

コーヒーとは違って、たまにしか飲まないから今日はちょっとはり込んで高級紅茶。でもアップルティはご卒業です。

今回のお目当てはフォートナム・アンド・メイソン、家から比較的すぐに行ける百貨店、京都大丸にあるのです。ちなみにロイヤルコペンハーゲン、ウェッジウッドは高島屋。

 「いっぱい種類があるなぁ、やっぱり、
  フレバーティじゃなく普通のがいいな、寒くなってきたし
  ミルクティが恋しいし、ここはアッサム。
 
  …アッサム、アッサムあった、  125g 4200円。
   うほっ珍しい、ダージリン セカンドフラッシュがあるやん♪
  げげっ 125g 8400円 わぉ! いくらたまにしか飲まないとは言え
  これはちょっと予算オーバー。
  『クィーン・アン』というのにしておこう、アッサムブレンドって
  書いてあるし、アン女王の名を拝した特別ブレンドってやつ。2,520円!
  それでもロイヤルブレンドより高い」


●フォートナム アンド メイソン
 ・ダージリンFTGFOP   125g  8,400円
 ・アッサム  TGFOP   125g  4,200円
 ・クィーン アン       125g  2,520円
 ・ロイヤルブレンド      125g  2,100円

Queenanne
いつかはチャレンジしたいダージリンFTGFOP、アッサムでもあるらしいけど、、、、もう少し紅茶の味が分かるようになってからのお楽しみ。
Fine Tippy Golden Orange Pekoeの略、だそうです。紅茶等級のこと。
文字が増えるほど高級だ、と覚えれば覚えやすいですね。

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中学校で、インドから紅茶や香辛料を運んで大英帝国が出来てきたとか、
シルクロードでモノ運んだとか、
中東のオイルが世界中とくに先進国に運ばれているとか、
あながち歴史の勉強って無意味じゃないよな、今の時代だとなんだろう?

グローバルに株とかする人にとっては、大事なことなんだろうななんて思ったわけで、
そろそろ中国元の為替政策(まだ自由化されてません)、注目しないといけないのだなぁなんて思ったのでした。
(と、強引に株の話しに持っていく >俺 )

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自分の時間を楽しむこと、忙しい現代社会では、ほっと一息の合間さえ次の事を考えちゃったりするモノですが、 ビンボーであったとしても、代わりに、時間を楽しむことは、心の持ち方一つで割と可能だったりします。
お金もないし時間もない! こういうヘンに損な毎日とはおさらば〜しちゃって、金がないなら自分の時間を楽しむ! 

ライフプランってのは自分の時間とお金を考えることなんだよ〜♪、な〜んて宣伝しちゃって、今から紅茶淹れたいと思います、楽しみ楽しみ♪

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2009/11/27

年末調整に間に合わない時

サラリーマンの方は総務担当者から、
  「年末調整の書類は今週中ですよっ!」
なんて言われていませんか?

(11月になってから)
  保険に加入したとか、契約を見直したとか
  繰上返済したとか、ローンを借り換えたとか
  家を買ったとか、
  
  『住宅ローン控除の証明書』
  『保険料控除の証明書』

こういう書類が間に合わないことが結構あります。


対処方法;

 (1) 1月末までに証明書の交付を受けられれば、職場で再計算。
      ・・・・職場の総務へ
 (2) 確定申告(〜来年3/16)で清算。
      ・・・・所轄の税務署へ
      
ま、確定申告は未申告なら5年間遡れるんですけどね・・・

最近は医療費控除(医療費10万円以上を越えた分)の適用を受ける方が増えています。同一生計分合算できますんで、通常は一番税率の高い人で受けると得になりますね。
(所得税を払っている人が複数いる人は、どの人で控除を受ければ一番得か計算してみると良いと思います。)
あっ、医療費控除は年末調整ではできません。確定申告でしか還付を受けられないもののひとつです。今の内から1〜12月分の医療費領収書を整理して取っておきましょうね。

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2009/11/26

円高 !! 15年前の水準

円高進んでいます。お昼のニュースで87.5円台で大きく報道されていましたが1時間経たない間に、さらに1円近く進みました。86.6円。

15年間の水準、越えるかも知れません。
この17年間の円ドルレートをグラフにしました>親切でしょ、俺
(日銀 為替相場の月中平均中央値から作成)

Yendoller_2

輸出系企業にとっては冷や水。海外通貨建て資産運用にとっても冷や水。
輸入系にとってはぬるま湯? でしょうか、円高還元キャンペーンを期待しましょう。

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穴吹工務店、会社更生法申請


サーパスシリーズのマンションで有名な工務店、香川発のマンション屋さん、穴吹工務店会社更生法申請です。

2007年のマンション販売戸数ランキングで1位だったそうです。業界一位になったこともある超大手マンションディベロッパーと言って良いですね。

  売上高 1500億円(2006年)、1300億円(2009年3月)
  負債総額 1400億円、(グループ3社合計1509億円)

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これだけ大きい会社が倒産するんですから、中小企業が倒産するのも無理はありません。
ここの京都営業所が、丁度、京都市の市民生活センターと同じビルの同じ階にあるので、なんとなく見慣れた会社だったのですけどね、、、、春頃からサーパスが投げ売りになって苦しそうだなぁなんて思ってマンション広告見ていたのですが・・・・・

ボーナス破綻で中古住宅が放出され、
会社破綻で新古住宅も放出され、

まだまだもう少し不動産価格下がりそうです。

※戸建て・マンションとも便利な優良物件は、だいぶ買いが入ってきているようですけどね。良い物件とあまり良くない物件の二極化です、というか良い物件の範囲がもの凄くシビアになってきています。

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2009/11/25

トップ頁が「概略一覧表示」に変わりました

このブログのトップ頁の見え方が変更されました。niftyの仕様変更です。

ブックマークやお気に入りで
 http://tak-tak-world.txt-nifty.com/
を指定されている方には見え方が変わったことと思います。

前の見え方に変えることも出来るですが、まあこれでも良いか、みたいな感じで放っておくことにします。
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それと画面右にジオターゲティングのブログパーツを配置しました。

アクセスポイントのグラフなのですが、日本のアクセスのみとなっております。
現実には海外からのアクセス(でも日本語PCが多い=韓国・中国・アメリカなど、それと本場アメリカからのgoogle-bot)も多いですし、何らかのフィルタがかけられているのか情報が得られないアクセスも多いので、3割引くらいのユニークアクセス数になっております。

実は日ごとの週間グラフにちょっと興味を持っていたり・・・・
このブログは休日の方がアクセス少ないのです。>みんな会社からアクセスしているの?

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人生とお金はガウスの定理ほど難しい?!

関西ウォーカー21年11/3号「激安温泉ナビ」を読んでいた、いや、読もうとした。

素泊まり 一泊4000円、素泊まり 一泊3500円、こんな記事が並んでいるのだが、冒頭見て驚いた

「素泊まりとは」 なのである。

今の若い人たちの中には、この言葉知らないのか? なんて思ったのだ。

======

 私がここで書いているブログ、なるべく分かりやすいように平易な言葉を使っているつもりなのだが、果たして理解されているのだろうか、なんて疑問に思ったのである。

 
電磁気学にガウスの定理ってやつがあります。
ガウスの定理って凄いのです、上手く説明できないけど凄いのです。
 
Gauss
 
『電界と閉曲面の内積、すなわち、電界と閉曲面の法線方向の積分和は、(電荷Q/誘電率ε)に等しい』
 
これ、フツーに日本語じゃないですよね。日本人1億3千万人のうち何割がこれを理解できるんだろうか? 
でも、電磁気大好き理系人間ならこれ常識。
 
  …うぉ積分形だけじゃなく微分形もあるんだ!
  …磁界だと、0になるんだ!
  …あちこちに電荷があっても、どんな大きい閉曲面でもどんな小さな閉曲面を
   作っても成り立つんだ
  …鏡像法で仮想電荷を設定すれば接地面での電界が出るんだ!

(俺こんな事覚えてたのか凄いじゃん、今となっては、みーんな忘れちゃったのだけどね・・・)

昔、「ガウスの定理が説明出来ない奴には教えない」とうそぶいている教授がいました。
しかし年々ガウスの定理が全く説明できない学生が増えてきて、それでも理念を曲げなかったこの教授は、電磁気の授業から降ろされてしまいました。

=====

 (年収1000万の旦那様でも、)月々の小遣い「5万円」。これ以上の額はピンと来ない、なんて方がいます。
 月々の家計のやりくりだけで精一杯、こんな方にいきなり住宅ローン2000万の話しをして理解して貰えるのか、
 変動金利・固定金利、「頭金これだけで15年の変動金利と25年固定金利の組合せで、教育費に無理の無いようにプランを組み合わせましょうか?」、これサラッと言って分かって貰っているだろうか?

 何か不安になってしまった私です。でも大丈夫(…たぶん)、分かって貰わないと私の仕事になりませんから。なんとかいろんな言葉で分かって頂けるように頑張ります。

 「お金」に関する意識の違いは様々です。年齢でも違いますし性格でも違います、もちろん、今までの生活環境でも違います。多額の収入があっても意外と無頓着で確定申告せずに告発される有名人もいれば、見るからに小汚いアパート(失礼!)にお住まいでもきちんとしっかり家計管理され堅実な貯金をされている方もいらっしゃいます。
 誰かのため(家族とか友人とか)にお金を使うということに喜びを覚える人もいれば、自分が一番大切だよ人間という方もいます。
 給料もさほど変わらない同じ同期のサラリーマンでも貯金が全然違う、こんな話しは日常茶飯事です。
 
 見た目では全く分からないのがお金に関する意識の違い。それだけに「人生とお金の諸問題」というテーマは面白いし、凄いのです。 
電磁気学同様にね (o_o)/

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2009/11/24

葬儀代と確定申告;相続対策は終わってからでは遅すぎ!

「親が亡くなったので葬儀代を払いました、確定申告できますか?」

葬儀代の控除は、相続税の場合です。所得税ではありません。

で相続税。
相続財産が6000万とか1億円とかでなければ相続税自体が発生しません。
だからこの場合も関係なし。
葬儀代は「相続税を払わないといけないくらい多くの財産がを残した人の税金計算において」控除できるというものなのであります。

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「な〜んだ」という方のために、折角、私のHPを訪れていただいたので、良いことを一つ。古い記事ですがこちらもどうぞ。
【関連記事】
 ●葬祭費の補助、忘れていませんか? (2009/03/28)

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遺産分割でもめていて、親の口座が引き出せない。でも葬儀代払ったのは私。
まあこんな話しがあったりするわけですけど、な〜んにもできません。
こういうのも相続対策のひとつ

相続対策っては、節税対策だけなのではありません。
4つあります。

 【相続対策4つのポイント】
  どう相続するか・・・・・・・・・・・・・・分割対策
  どう相続税や固定資産税を払うか・・・・・・現金化対策
  どう節税するか・・・・・・・・・・・・・・節税対策
  どう将来に役立てる・無関係にするか・・・・将来対策

相続税を払うほど遺産が多くなければ節税対策は必要ないですが、その他の分割対策・現金化対策・将来対策は必要です。いずれも相続がおこってからでは遅すぎます。(相続放棄なんかは起こった後で行うのですがそれでも事前に考えておくかおかないかでは大違い。)
 必要ないのは相続人一人の場合のみ、かな。この場合でも、時としていろいろ言ってくる”初めて見る親戚”とか”金貸した友人”とかが出てくきたりするので要注意。
 
ちなみに実際のお話の場合は、健康保険とか遺族年金とか保険請求とか、、、、どうすりゃいいの、どうしたら損しないの? そんなお話しになっていくことの方が多いです。

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2009/11/20

違法建築の家、どうやって建てるか?


ちょっと刺激的な題名にしましたけど、これは真意ではありません。

  「この家、もう60年建て替えたいんだけど…」
  「今の建築基準法では、新しい建物は建てられません。
   リフォームで済ませるしかないですね。」

こういうパターンになるのは大抵の場合、「建ぺい率か接道義務」です。

家を建てようと思ったら、建ぺい率とか接道義務(公道に2m以上の幅で接していなければいけない)とかの建築基準法の決まりがあります。この法律は昭和に入ってからできたものなので、昔からの建物のある京都なんかでは、この基準にマッチしていない土地と建物は数多くあります。

  ビフォー・アフター! リフォーム!
  柱だけ残して大きさを変えずにぜーんぶ作り替える。

建物のない土地、建築基準法上建てられない土地ならもう住居は建てられません。倉庫か小屋か物置でも建てるしかない。

こういう物件は安く取引されていますから、こういうのを狙ってリフォーム前提で買う購入者も結構いるようです。大きな今日の町家だったら相当な床面積の家だったりしますしね。

良い不動産屋さんの広告だと「再建築不可」なんて表示されています。

もしこういう土地に住んでいる方は、建ぺい率や接道義務が満足できるように土地をお隣から買い取るということを常々考えておくと、自分の土地の価値がぐーんと上がったりしますよ。(お隣が売る気になった時に即買いです)


【関連記事】
 ●違法建築を見てしまいました (2008/03/31)

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2009/11/19

カップルでヘアメイク キャンペーン?!

髪を切った。
いい加減伸びっぱなしになっていて、
「ちょいロングも格好いいかも」
なんて思っている間もなく、単なるボサボサ頭になっちゃったので、
ざっくり髪を切って貰いました。
いつものお店での会話。

 「最近、美容室増えているよね」
 「ちょっと前に、カリスマ美容師とかドラマがあったでしょ。
  あの影響で美容師になった人が独立している時期なんですよ」
 「そーなんだ」

その後は、話しを聞いてました・・・・

一生懸命育てるんですけどね、結構辞めていくんですよ。
でもやっと一人前になってもリピーターさんがつかないとやっていけないし、そう言うお客をどうやって増やすか悩んでるんです。

昔は駅前でビラ1000枚配ったら新規客が10人くらい来てくれて、そのうちの1割2割は固定客になったんですけど、今は同じだけ配っても一人か二人。
少子化で若い人たちはこれからそんなに増えないし、年配の方は結局はパイの奪い合いだから。どうしたらお客さん増えるんでしょうかね。

それにですね、最近はブームの時のように見習いからの若い人自体が少なくなってきたから、今までアシスタントとして髪を洗っていた人が、一人前になっても、やっぱり自分で髪洗うって感じ。

たった5年くらいで時代を感じますよ。昔は一人前になるまで何とか辞めないで! だったのがそれに加えて、今は一人前になった後どうする? ですから。

=====

私より年下の担当者さんでチェーン店だから今はサラリーマンの身分のはずなのだけど、とてもしっかりしておられます。しばし考え込んでしまって、持ってた雑誌もうわの空、出てきたコーヒーもすっかり冷めて、遠い目になってしまっていた私です。
でも考えてみれば、私がここにカットしに来るのも、今日は何か話のネタが手にはいるかな、なんていう期待も半分あるわけで、話しを振られた以上、何か答えなきゃいけません。

「じゃあさ、
   ・ペアカット割引とかどう? 彼女・彼氏 一緒に髪を切ろうとか
   ・夫をかっこよくできる妻はもっと格好いい、夫婦割引とか
 うーん、でもどうだろ。仲の悪い夫婦もいるしね、第一、今結婚しない人
 増えてるし、俺もそうだけど。
  旦那が自分の小遣いで髪切っている間は美容室にくるより、駅前駅中の
 簡単カットの方に行くと思うな。奥さんからのアクションが無いと男性
 サラリーマン層は取り込めない。でも、メンズエステとかメンズ化粧品とか
 売上げ伸びてるそうだしそういうのに関心を持つ人も増えるんじゃないかな。
  百貨店とかファッション業界とか全体で、夫婦でかっこよくなろうみたいな
 キャンペーンとかできればいいんだろうけどね。

こんなことを喋って、帰りに本屋さんをうろついて、ふと何げにヘアカタログの雑誌を立ち読みしてたらすでにこんな特集やってました。

 『彼女のヘアに合う、彼の頭 特集』
   彼氏を連れてきて貰って自由自在に彼の頭をなぶって貰うという企画
   彼の頭のビフォー・アフター

=====

 これから家族の絆がキーワードの時代がやってきます。なぜなら低成長時代だから。
これまで収入を増やすことが幸せだと思っていた人が、収入が増えない時代になって何を考えるか。

 これまで収入が多いと、「外で遊ぶ」ということができました。ドラマ「金曜日の妻たちへ」が流行ったのは1985年頃。その頃遊んじゃって、遊びが本気になった人たちがいま定年を迎える時期です。今はそんな悠長な時代じゃ無くなっちゃいました。若い世代では夫婦共働き5割を越えています。

 ウグイスなどの野鳥は一夫多妻です。餌が豊富な環境ほど、妻も多い。豊富でなければ何人の妻であるかは、周りの餌の量で代わるということです。喰っていけるなら・養えるのなら…

 居酒屋でもレストランでもパチンコでも何でも良いのですが、節約のために別の娯楽に変更する、これ、長続きしません。「節約のため」というのがつくと何やってもミジメになっちゃうのです。別の面白いことを探さなきゃいけません、別の面白いことが今より安くできる、これが両立できないと「俺、なんでこんなことしてるの?」なんて思ってしまうことになるのです。
 
 今まででも昔であっても、決して裕福そうには見えなくても、いつも楽しそうな人たちって結構いるのですよね、それに気づいて、はじめて家族というものがクローズアップしてくる。そんな風に思っています。
 
=====

 「次の予約、新年前に髪切りに来るけど、年末はいつ頃が空いてるの?」
 「クリスマスの日!」

即答でした。
クリスマスは予定をいれないといけないらしい。予定を入れたふりをしなきゃいけない、らしいです。やっぱり、

 カップルでヘアメイク キャンペーン!
 彼も私もカッコ良くなっちゃおう。
 
だよ、たぶん。

(実際には夫婦でカットされている人も結構いるみたいですね)

 

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2009/11/18

国の教育ローン 300万円までにアップ


進学でローンを組みたい!
こんな方には、銀行のローンよりもまず最初に検討するようにお奨めしている、「国の教育ローン」(旧国民金融公庫あらため、日本政策金融公庫)のご紹介。
今年の8月から、従来200万円までが300万までに引き上げられていました。
また所得制限も変更になっていました。



  1人につき300万円以内、 返済15年以内、 金利2.65%
  (300万 15年間179回払いで月々20,400円)
 
 大学・大学院・高校・専修学校・予備校など一定の要件を満たす学校

 所得制限 (高所得者は融資を受けられません。所得控除後で夫婦合算)
       給与所得者(自営業等)
  子供1人  790万 (590万)
  子供2人  890万 (680万)
  子供3人  990万 (770万)
  (以下省略)

 ただし、以下いずれかの方は融資を特例で受けられます。
   ・勤続3年未満
   ・居住1年未満
   ・返済負担率 30%越え(←ローンの多い人ね)
   
詳しくはこちら
  国の教育ローン(日本政策金融公庫(旧国民金融公庫))
  http://www.k.jfc.go.jp/kyouiku/ippan/index.html

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2009/11/17

企業年金の積立不足、即計上へ(一応、日航年金問題)

日本航空の年金積立不足、3300億円なんて報道されていますが、これ現在の基準では例えば10年分割毎年330億円計上、なんてなっています。でも、国際会計基準(IFRS)を採用する大企業では、2012年3月期から、つまり来年度の会計から全額適用になります。

つーことは、一気に数千億の赤字が出ると言うこと。
(日本航空 2009年度 売上高 約2兆円 従業員4.7万人 ともに連結)

【日経ネット(日経ビズプラス)2009/09/10】
● 年金会計、国際基準に対応 11年度から、積み立て不足即時計上

多くの大企業で積立不足があります。かなりの会社はいろいろ対策を取ってきているとは思いますが、やはり景気悪化の波に呑まれちゃっているところはなかなか分かっていても対処できていないのが現状だと思います。
これが一気に表面化。
こと日航問題を見てみると公的資金が投入されるから年金を減らしたいのじゃなく、

   積立不足が企業赤字の主要因! 赤字だから年金を減らそう!

こういう流れを日本航空の後に次々作りたい人たちがいるんじゃないか?
こういう流れになるような報道を意図しているんじゃないか、そんな気さえします。

====

4.5%くらいの利率を約束して退職金分割払いしている大企業はかなりあります。
その積立不足の責任が年金受給者にあるのか? 疑問のある部分は多々ありますがファイナンシャルプランナーとしてもっと重要なことを申しましょう。

貯金なら利子にしか税金がかかりませんが年金ならすべてに税金がかかります。年金で受け取れば雑所得です。公的年金等控除がありますがこのような企業で働いておられる方は公的年金だけでこの控除枠を使い切りますので、企業年金の方はまるまる所得税がかかります。さらに国民健康保険料は所得で決まりますからこれも上がることになります。貯金なら利子所得だけですが、これも年金丸々所得になって保険料が上がる。

所得税10%+住民税10%+健康保険料11%なら
   年間100万円の年金でも31万円が引かれる
ということになります。

という訳で4.5%程度の利回りなら運用年数とかにもよりますが、たぶん今の定期預金よりはましなものの、ほとんど得にはなりません。

いや、企業が苦しい思いをしてしっかり積立不足を補って支払っているんですが、税金と保険料で巻き上げられる、こんな構図になっています。
(ま、企業年金がない大多数のお年寄りから見ると、貰ってるんだからそれくらい税金払ってよ、ってことになるんだと思いますけど・・・)

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2009/11/16

今、googleツールバーで、流行っているもの

Ottotuma
今、googleツールバーで、流行っているらしいです。

入力文字: 
      夫+”スペース”
      妻+”スペース”

是非やってみてください。

=====

なんだか世の中の旦那様が可哀想です。
昔こんなアンケート調査がありました。

「定年後、誰と旅行に行きたい?」
  夫 → 奥さん   、  奥さん → 友達
だそうです。


"家庭内離婚"とか、"2世帯住宅の破綻"とか"内の奥さん・外の奥さん(妾とか2号さんとか死語?)"なんて話しも結構耳にしたりします。
ライフプランうんぬんの前に、人に言えないような生活ってのは、「もの凄く損している人生」、なんて気がします。絶対お買得な人生ではありません。そのままだと、俺の人生は何なのか? 私の人生は何だったの?みたいなことになります。


  「どうしても生命保険金を受け取って欲しい人がいる」こんなことを言う人も結構いたりします。(→生命保険の受取にテクニックが必要です)
  
  「旦那の家に住んでいるけど籍には入っていない」これ、年配の方にも若年の方にもあります。(→相続時の問題を抱えないように対策がいるかも)

本妻と2号さんとで、遺族年金の取り合いなんていう話しもあります。(→事前準備していた方が有利になります)

 「旦那宛に(奥さんは)知らない女性から関係を世の中に知らせて良いか?みたいな葉書が毎週届くんです」というお話しをお聞きしたこともあります。

 先日も、娘さんの嫁ぎ先の旦那様の戸籍抄本をとったらその親父さんには隠し子が2人いた! どうしたらいい? みたいな話しがありました。


意外と注意深く周りを見ると、「自分の奥さんの家には帰らず、他の家に帰っている」っていう人は結構いるものなんだと思います。

皆さんいろんな悩みをかかえつつ、大きな問題や小さな問題、ある日突然降り注ぐ問題。・・・・私、中立なんで、奥さん側とか2号さん側とかそれぞれの立場に立ちます、どっちが悪いかなんて言いません(公共良俗に反していなければですが)。だってみんな大人だし本人の責任だし。大体こう言うのは当事者張本人が無責任だから周りが迷惑するんですしね。
 
さてこんな中で、どうやって財産をどう守るか、生活をどう守るか。
法律上とか財産上とか言う前に、感情の方が先走っちゃうのが難儀だったりします。

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2009/11/13

富裕層の資産が3割減(金融危機前後)

金融危機の前と後との比較を聞くと、

  保有資産が   3千万円未満の世帯の評価額  16%減
         1億〜5億円未満の世帯 〃   31%減

       

【ニュース】
 朝日com 2009.11.11
  ● 富裕層の金融資産、金融危機で3割減 野村総研調査

  また、資産5千万円以上の世帯の約7割で、対応に不満
   金融機関の担当者に対し「連絡や訪問がなかった」
              「専門的な知識が不足していた」

===

 金融商品を売るやつなんてこんなものさっ!
 
なんて風に言うことは簡単なのだけどね、これ凄いニュースだと思ったのは、

 7割の顧客が不満を持っていると言うこと
 
普通の会社なら大変なことだと思うのだけど、どうもこの業界、都合の悪い時は、黙っておく習性がある。

 ●担当者がすぐにいなくなっちゃって詳しい経緯がわからなくなっちゃってゴメンナサイとか、
 ●他の投信が出来たからこっちが良いよってさらに手数料をふんだくるやつとか
 ●手違いでした済みませんと、平然と言うやつとか、
 ●グレーゾーン金利で、住宅購入の諸費用ローンを貸して、言うまでそのまま金利を取り続けるとある銀行さんとか、
 ●必要もないのに、借りれるヨ・貸せるヨと言ってた割にはある日突然、社内審査に通らず貸せないとか、中小なら返せとか。
 
 他にも、実害はないのだけどカード更新で「クレジット付きカードに代わってしまった」とか、「フリーローン可なんてのに代わった」なんていう話しも良く聞いたりする。
保険業界なんて書いていたら切りがない。

 社会のために「銀行はどうあるべきか」
  〃    「証券会社はどうあるべきか」
  〃    「保険会社はどうあるべきか」

世の中のあらゆる会社は人のため社会のために存在意義があるのであって、その中でもインフラ関連の会社はその理念が最も強いはずなのだけどどうもそうは見えないところが口惜しい。

 ありがとう、と言って貰えない会社なんて意味無いぞ。
 宅配のニーちゃんの方が、ありがとうと言って貰った回数は多いぞ
 顧客のこと考えないと、ありがとう言って貰えないんだぞ


なんか愚痴っぽくなっちゃいました。思いだし怒りです。
済みません。m(_ _)m

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2009/11/12

15年で元手を2倍にするには


株や投信を買ったことのある人は、株価や投資信託の基準価格が1割上がったり逆に1割下がったり日常茶飯事だということはよくご存じだと思います。

「なんか良いのない?」

こういう質問を良く受けます。

銘柄選びも大切なのですけど、もっと大事なことがあります。

どんなポートフォリオを作るかと言うこと!!

安くなったら買って、高くなったら売ること。
儲かっているを儲かったに、すること。

1000万貯金があって、そのうちの100万円で買っちゃおう、これが上がったり下がったりしていても現実、な〜んにも暮らしは代わりません。
下がったら下がったで買い増すとか(※)、上がったら上がったでいずれ下がるんだから売っておくとか、、、、。

つまり、1割の資金で下がれば買い増す、2割までは許容範囲よん♪

なんて言う買い方で攻めなきゃダメです。

みなさん予算決めて、それでドカン!と買っちゃうから身動きできなくなるのです。
特に今みたいな相場環境だと。

そうなっちゃ人は、損切りとか考えて、身動き取れるようにした方が絶対良い。

   最後の一文>自分向け

====

あっ、でもポートフォリオ、大事です!
安全資産、外貨建て資産、株式系資産・・・・いろいろ分けるのが大事。
ていうか、安全資産=預貯金とその他の割合が大事
皆さん、リスク資産はこれだけ、ってあとは、頭から離しちゃう人が多い。全体のポートフォリオが認知不足という訳です。1000万ある人が10万だけ買って半分になっちゃったら、もう10万買っちゃってもいいでしょ、きっと。

運用はギャンブルとは違います。
いきなり2倍にしようと最初にドカン!と買うから失敗するんですよ。

毎年着実に、5%で15年間。これであなたの資産は2倍です。

(※底値買い・ナンピン買い、なぜ下がったのかを考えないと時として状況をさらに悪化させます。)

Unnyou

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2009/11/11

保険;レーシック手術でも給付金が出る?!

レーシック手術、聞いたことある人も多いと思います。レーザーで近視の矯正をおこうなう手術ですね。保険適用外、自由診療の手術です。一時期、とある病院にて感染症多発なんていうニュースが流れていたやつです。

近視の矯正、これは美容整形ではありませんね、で、生命保険の医療給付である「手術給付金」が出る。
かなりの場合、出ます!

ここで問題になるのが、この手術のために保険に加入して給付を受ける、これは本来ダメです。保険契約の基本である相互扶助の概念からはずれるからです。
現在の医療保険では、レーシックがメジャーな治療になるにつれ、どんどん給付が制限されていっているという傾向にあります。
※レーシック手術は範囲外と最初から銘打っている保険も数年前?から出てきています。


とはいえ、古い保険商品では厳密な基準というものがまだまだ確立していない。

「レーシック手術受けるんですか? うちの保険に入りません?」
「えっ出るんですか?」
「しばらく加入した後に手術を受けて貰えば・・・・」

こんな方法で営業成績を上げていた保険外交員も結構いたようです。
 (↑これ、保険会社が損するようならどんどん会社側が制限掛けてきますから、
   それする前の外交員の独断専行。ま、ノルマに厳しい世界ですからねぇ…)
   

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もう一つ注意点があります。
手術給付金の約款です。ほとんどの給付金は入院給付金とセットになっています。
入院一日あたり5000円、その上で、手術をすれば手術に応じて日額の5倍〜20倍の給付金。すなわち、入院なしなら手術給付金も出ないということ。
(最近は日帰り手術でも、手術給付金のみ給付可という保険も出てきています。というかカテーテル手術とか内視鏡手術したけど日帰りだったので手術給付金が出ないというパターン(苦情)の方を良く聞きますけど。)

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 保険外治療は、医療の進んだ現代では結構あります。
 不妊治療、がん治療、腰痛ヘルニア治療・・・・・
 保険外だから保険金は出ない、と諦めたり思いこんだりする前に、一度保険会社のサポートセンターにお電話してみてはいかがでしょうか?
 
 ちなみに、医療費が多かった場合、所得税上の医療費控除、(医療費−給付金−10万円)の控除も受けられます。
 

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2009/11/10

土ショウガとアルミホイル

この題名、本ブログに書いて良いものかどうか、随分長い間悩んでいました。どれくらい悩んでいたかというともう2年くらい。しかし今日、ついに書き込みします。土ショウガの保存方法!!

家計における土ショウガの支出割合なんて誤差の範囲なんだとは思うのだけれどやっぱり書かずにはいられない! 無駄/無理/ムラをなくさなければ、家計も向上しないということで…

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ところで、土ショウガって方言ですか?
正しいのかどうか知りませんが、ここ関西では野菜売り場で売っている、「皮付きのごつごつした生姜」を土生姜と呼んでいます。想像ですが、千切り生姜とか紅ショウガとか甘酢漬けショウガとかそういうものと区別するため、だと思います。たぶん。ネットで見ると囲いショウガとかありますね、私はこれを言われても???となります。

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たまに料理なんぞするもので、歳のせいか煮魚なんかに挑戦したりとか、厚揚げ焼いて食べちゃおう簡単だしとか思うことが時々あります。

こんな時に登場する土ショウガなのですが、いつもいっつも使う時には腐っていてカビが生えている。もったいないたらありゃしない。

とはいえわざわざ誰かに聞くほどのことでもないし、土ショウガなんてそういうもの、なんて思っていたのですが、ある日偶然親と喋る機会がありました。

「土ショウガってどうやって保存すればいいの?」
「あれ、使おうと思ったらぐちゃぐちゃになってるでしょ、私もラップでくるんだり新聞紙で包んだり、いろいろ試したけどねぇ・・・・でその結果、人生80年にしてやっと保存方法見つけました!」

(2歳ほどサバ読んでるし。だいたい、80年前に家に冷蔵庫は無かったやろ。なんて思いつつ・・・・)

「アルミホイルにくるんでから冷蔵庫に入れておけば結構保つよ♪」

あ〜ら不思議、確かに。なぜでしょう? なぜかわかりませんが、結構保ちます。

「へぇ、他には何かある?」
「大葉は、水を1cmくらい入れた小さな瓶に放り込んで冷蔵庫に入れる」

これも結構保ちます。

おそらく家族の多い御家庭ではこういう悩みはあまり無いのでしょうけど、一人分二人分の料理法ってまた違う努力が必要だったりします。(今日作ったビーフシチューだって、三日間食べなきゃいけないし…)

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たまにはこういう主婦向け節約術もいいでしょか♪

追記;
知り合いから、「輪切りにして冷凍保存が良いよ」、なんて教えて頂きました。(^_^)

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2009/11/09

年金の繰下げ・繰上げ、損得計算

今、年金の標準支給開始年齢は65歳です。前後5年間の繰上/繰下支給ができますが、

  5年繰り上げると、年金は−30%カット 
             (10万円なら7万に)
  5年繰りさげると、年金は+42%増額
          (10万円なら14.2万円に)

になります。
   繰り上げる時はひと月当たりー0.5%減額。
   繰り下げる時はひと月当たり+0.7%アップ
です。


Kuriagekurisage


前後3年で繰上/繰下を計算しました。
80歳以上越えて生きるのなら、繰りさげた方が得になります。
でも寿命ってわからないんですよね。

そんな時の考え方、

(1)明日からの生活もままならない、
  こんな時は、少々年金額が下がろうが、先に貰ってください。
  今の生活ができないのに無理して繰りさげる必要は全然ありません。
(2)まだまだ働いてよ〜、とか、小遣い稼ぎに週3で働かない?
  こういう間はバリバリ働く。
  バリバリって言っても、現役時代とは違うので自分の時間を楽しみながら働く。
  (いきなり毎日日曜になったら老けますよ、絶対)

 実は、ライフプランで見てみると、寿命は女性の方が長いです。

 で、旦那様が先になくなって遺族年金になる(世帯収入は6割になる)、とか
   介護状態になってお金がたくさん必要になる、とか

こういう方、もの凄く増えています。もし資金を確保したいのなら繰下げするというのも一つの考え方です。歳を重ねると、体は絶対弱ってきて医療や健康に掛かる費用はどうしても増えてきます。

 良いことか悪いことか分かりませんけど、昔は、子供と同居して、親がどんな状態であってもなんとか面倒見切れていたのですが、今は核家族、子供は遠く外国へ、なんてことも決して珍しくなくなってしまったのです。そうであれば、将来の資金を確保した方がいい。

まああとは、自分の貯金とライフプランの兼ね合いですかね。ご夫婦の場合はそれぞれの収入に関係してきますしね。

繰上・繰下だけに限るとどっちが得か?ってのは、自分の寿命(遺族年金だと奥さんの寿命も)とのギャンブルで、長生きすれば得、早く亡くなれば損、という命掛けた丁半勝負ですからあまり気になさらない方が良いような気がします。

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2009/11/06

商品券で節約!(チケットショップ)

百貨店の商品券とか、新幹線チケットとかで有名なチケットショップ。
最近は、円を持って外貨に換える(銀行より手数料が安い)、なんていう裏技もあるようですが、ここではフツーの一般小市民向け、すなわち私がよく使っている商品券節約術のご紹介。

図書カード と ジェフグルメカード

大体、1000円の商品券が900〜960円前後で販売されていると思います。(京都の場合)
まあね、3%とか5%とかの節約術なのですけどね、でもこれって結構大きいと思います。

図書カードはご存じですよね、昔は図書券だったのでおつりが貰えませんでしたが、いまは、プリペイドカード方式なので1円単位で使えます。最も私は、財布にいつも1〜2枚入っていて、500円以上のお買い物の時にはそれを出して、「使用済みカードは捨ててください」なんて言って、お買い物しています。

ジェフグルメカード、これは実は最近まで知りませんでした。で、使用できる店舗を調べてみると、
  ロイヤルホスト、ガスト、和食さと、ビックボーイ、得得、美濃吉、
  かごの屋、がんこ、ハゲ天、四六時中、白木屋、銀座ライオン、坐・和民、
  茶月(寿司)、ピザハット、さぼてんデリカ、ジョリーパスタ、かつくら、
  フォルクス、ペッパーランチ、モスバーガー、KFC、吉野家
  サーティワン(アイス)、

結構使えるじゃん! って言う感じなのです。


あと、忘れていけないのがマックカード。

この前のチキンタツタ復活にはこころがトキメキました、でも私普段はあまりマクドナルドには行きません、歳なのでしょうか、どうも雰囲気が受け付けない。マクドに行くくらいだったら、ジャンカラでフリードリンク飲んで、タバコ吸って休憩した方がマシ、なんて思う人なのです。<平日昼間で140円/30分。で1〜2曲唄ってでてくる。一人で入ることにももうなれちゃいました♪>

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最近は株主優待券というのも裏技です。
鉄道各社、スーパー、大手量販店・・・・・
地元の金券ショップに行けば、売れ筋商品のコーナーや張り紙がありますのでたまにはチェック!。

でもなぜか私、私が株主優待目当てで買っている株は吸収される運命にあるようなのです。
 opa(十字屋)は親会社ダイエーに吸収されて、市場売買出来ない端数が出来てしまったし(2006年)、しかもイオンと提携しつつ再建中。京都にダイエーってあまり無いんですよね。
 今度はソフマップがビックカメラに吸収されてしまうし(2010年)、京都駅の北と南で挟み撃ちか?

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2009/11/05

契約者には一時金? 第一生命が株式会社に

日本の生保はほとんどが相互会社ですが、大手では初めて第一生命が株式会社に移行します、来年春に以降予定です。契約者の皆様にはすでに株式会社化の案内が何度も送られてきていることと思います。

私にも送られてきましたし、身近にもこれどういう事?なんていう質問があったりします。なんてたって大手の生保ですからその契約者はかなり多いでしょう。

私の場合で、1株+端数分αが貰えるとのこと。αの部分は現金です。
今から、上場株価が大きくなってくれればいいな♪、なんて思っています。

さて、株式会社化すればどうして株券をくれるのでしょうか?

元々、生保は契約者=お客様なのではなく、相互扶助の元で契約者=経営の当事者なのであります。契約者が保険料というお金を出資しそれで万が一の保険金を支払いつつ企業としても利潤を追求するという仕組み。だから契約者一人一人に社員総代会の御案内(選出の御案内)が送られてきているのです、それが今後は株主総会へと代わるわけです。
ま、ほとんどの方はあまり意識していないと思いますけど。

株式会社にするとお金の調達とか企業合併の際にとても便利になります。経営としてはやりやすくなる、もちろん、株主総会という別のチェック機構や証券取引所の規定という別のやっかい事も増えるのですが、少なくとも資金調達はしやすくなると言えるでしょう。たぶんこのメリットが大きいと思って株式化するのだと思います。

株式の割り当てはこれまでの契約状況に応じて割り当てられます。すでに手続きの案内が私の所には送られてきましたが予定を見ると12月までに順次手続きを進めますよ、となっています。ご丁寧にも、証券口座を持っていない人は、野○証券の口座開設書なるものも同封されていました。この辺りは保険会社と証券会社の協力関係がかいま見えますね。(私は他の証券会社に入れるつもりですけどね)

あまりヨソの悪口を書きたくありませんが、「堂堂人生(定期付き終身)」、「未来きっぷ(子供保険)」は評判悪いです。ほかにもこの頃の保険はあまりよろしくありません。私も特段の事情がなければ解約を奨める事が多い保険です。企業儲け重視の保険(私が伏せ字を使わずに書くということは相当悪いと言うことですよん♪)。

でも、株券や現金を貰えるとなると解約はちょっと待て、みたいな感じになるのかも。

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実はこの案内封筒、どうせ、たいした内容じゃないだろうと、うっかり放置しておりました。でコールセンターから手続きされましたかなんて電話をもらっちゃいました。

高齢の方にいきなり株券だ!なんていわれても、口座開設とかさ、身分証明書のコピー同封とかさ、かなり戸惑ってちょっと可哀想かもなんて思ったりしますが、必要な手続きは忘れずにやってくださいませ。

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2009/11/04

変動金利3000万円のローンは500万円の株よりギャンブルかも

500万の株 と変動金利の3000万のローン(35年)  どちらがギャンブルですか?

500万の株を買うというと、結構ギャンブルだととらえる人が多いと思います。(私はそうは思っておりませんけど)

3000万35年のローンを2%で借りたとき、金利が0.75%上昇して 2.75%になると、支払総額は500万増えます。
つまり、金利0.75%の上昇と500万の株のリスクは同等となります。

普通のサラリーマンで、500万の株投資というと結構度胸がいりますが、本当なら、3000万35年の変動金利の方がよっぽど度胸がいるんだ、ということに気づいていない人が多いです。それはなぜか。
私に相談しないからです(笑)

500万円投資しても、最大の被害は500万円だけ。一方、変動金利で多額の借金をすれば、金利上昇時の被害は数百万、それ以上になるかも。
どちらがギャンブル的か一目瞭然ですね。

金融公庫のゆとり返済、11年目で金利が変わって返済額アップするというやつ。一体どこがゆとりなのか問い詰めたい気もしますが(誰に?)、まあこれで困っていて借り換えできる人は借り換えてみてください、返済期間を伸ばせられるようならとりあえず月々の返済額は減ると思いますからね。

「返済が滞って、2ヶ月経った」、これは止めてください。事前に借り先にご相談してくださいね。

(私に相談されると相談料いただきますから、借り手に相談する方が良いと思います。でも自殺まで考えているなら相談に乗っても良いかな、命はお金に換えられませんから。)

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