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2009/05/22

地価上昇0のときのローンの組み方、「頭金35%」

すごいグラフ作っちゃいました。こんなグラフ今まで見たことがありません。takオリジナル。(>私が知らないだけかも知れませんけど)

で、グラフの結果分かったことは、住宅を買おうと思ったら、頭金35%、これに諸費用他をいれると購入価格の50%は現金で用意しましょうってこと。\(◎o◎)/
 

3000万の不動産を買う場合の、
「不動産価値のグラフ、地価上昇2%と0%の時のグラフ」です。
これに「頭金0で35年住宅ローンを組んだ時(金利3%)のローン残高」を重ね合わせました。

不動産価値は土地と住宅に分けられます。で建物の方はどんどん古くなって価値が下がります。新古価格でさえ価値が下がりますしね。
 
Jyuutakuroan


昔のローンだと、15年くらいまでは債務超過(=ローンの方が大きい)状態が続きますがそれを我慢すると資産価値が上昇してきました。土地価格2%はわりと控えめな数字ではありますが、まあ、平成に入ってからはどんどん下がっているので、昭和時代のローンだと思ってください。

今は土地は随分下がりましたが、昨年少し上昇し、今年また下がってきています。
一応、0%で計算しました。

これだと頭金なしの全額ローンだと、25年間債務超過が続きます。

これを避けるには、、、、計算しました。
頭金35%用意しましょう。

住宅購入の際には、諸費用や引っ越し代や家具・インテリア代なんてのも必要なので、
例えば、3000万の家を買うのなら

  頭金 35%  1050万
  諸費用10%  300万
  その他5%   150万   合計 1500万円の現金
               (ローン額は1950万円)

つまり購入価格の半分は現金で用意しましょうね。なんて事になります。


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実は、ローンをほとんど組まずに家を建てる方は結構いらっしゃいます。
むしろ、全額ローンの方が聞かないです。

親と一緒に2世帯で住んでいたけど、家が古くなったので引っ越ししたり、建て替えたりとか。でこれが夫婦共働きで50歳くらいだと、ローンほとんどなしだったりします。

もちろん、共働きでなくともしっかり資金準備されている方とか、親と資金を出し合って共有名義とか、親から資金を貰ったりとか。
転勤族で家賃が今までかからずしっかり資金準備できた、なんて方もいらっしゃいます。退職金とあわせてローン組まずに一気に田舎に戻って建てちゃうとか。

35年ローンが一番多いのでこれで計算しましたけど、これだけ頭金を用意するともっと短期に返済できて利息は節約できますね。もう少し詳しい計算が必要かも知れません。

(個人的には多少利息がかさむことには目をつぶって、返済額を少なくしておいて、その分、教育費とか親の介護費とか臨時費用の貯蓄に回すというのも決して悪くないと思いますが・・・。)
 
 

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