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2007年6月に作成された記事

2007/06/29

障害者手帳・療育手帳・福祉手帳

学生の頃ボランティア団体に入っていました。
夏休みになると、○○の親の会とか○○施設とかからキャンプ付き添いとか盆踊り付き添いとかで忙しかったものです。タダ飯を一杯いただけ学生の身分としてはとてもありがたかった。


   脳性麻痺CP、注意欠陥・多動性障害ADD/ADHD、
   学習障害LD、高機能自閉症HFA、アスペルガー症候群AS

当時はこういった言葉はあまり聞きませんでした。
聞いたことがあったのはCPくらいでしょうか。20年で随分、医療診断が進歩したものです。

福祉制度には、
 
 ・療育手帳はA判定(重度)、B判定(中度・軽度)
 ・身体障害者手帳は1級から6級。
 ・精神障害者福祉手帳は1級から3級。
 
なんかがあります。

日本の制度は、これらの手帳を申請することから始まります。
そして認められなければなんらメリットはない。

重度の脳性麻痺(CP)なら運動機能にはっきりとした障害が出て身体障害者手帳交付の申請となるけど、それ以外では療育手帳の申請をすることになる。(またあえて精神障害者福祉手帳という選択を行う時もある。)
運動機能に障害がなければ、外見上の診断は難しく、軽度の症状ならば申請しても認められないことも多い。

手帳の交付を受けると、重度/軽度で、国税/地方税(所得税と住民税)の減免がされます。障害者控除(特別障害者控除)があるからです。
また自動車税(取得税も)の減免も受けられたりもします(条件有り)。

 
しかし、軽度であると認定されると申請の面倒に較べて受けるメリットが非常に少ないというのも事実。
そして、「手帳なんて受けたくない!」こういう思いの場合も当然あります。どの手帳であっても、申請そのものを思いとどまることもかなりありますしね。

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私の母親はペースメーカーを装着したので障害者手帳1級になりました。
当初は、「これで1級は認めすぎなんじゃない?高速道路の料金が半額になってラッキー」なんて思っていましたが、数年経った今はもうダメですね。誰か介助者がいなければ移動ができません。幸いまだ介護2。
ちなみに介護認定を受けると家のリフォーム20万円までについて補助が出ます。(20万払った後9割が戻る)。
手すりをつけてもらいました。この制度は3段階以上上がれば再度利用できると、住福祉環境コーディネータの姉が言ってましたが、その時は介護5。もう家をリフォームする状態じゃないやろ。
この他福祉用具購入の10万円補助なんてのもあります。いずれも、介護保険関係の給付はケアマネージャーとの相談になってきます。

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【寝たきり老人】・・・所得税・住民税
なお、意外と知られていないと思うのですが、寝たきり老人(年末時点で半年以上寝たきり)に関しては、
障害者手帳等がなくても、障害者控除が使えます。
特別障害者として、所得税は40万円の控除ですから、税率1割の人なら4万円の所得税軽減になります。
住民税の方は30万円の控除になって税率1割で3万円の住民税軽減。

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>身体状態によって手帳の「級」が決まり税の減免の措置がある。
>重度なら障害年金(65歳以下)を受けられる人もいる。
これ自体は良いことなのですが、収入が少なくて生活が大変な世帯もあれば、一方で、障害年金がお小遣いとなって使える障害者がいたりする。

最大の問題は、本人が一人暮らしとか二人暮らしとかいう少人数家族になった時の生活。

障害があると、生活環境すべてにわたって、
物理的(移動が楽、迷わない、エレベータがあるとか段差がないとか)・精神的、そして経済面において考慮していかなければいけない。

  物理面・精神面、経済面

高齢化が進む中、手帳交付の有・無にかかわらず、これがますます、重要ポイントになる。


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FPとしては当然、経済面に着目します。
標準生活費なんて全く意味がありません。

将来のキャッシュフローがどうなるか、簡単には出せません。
一人一人生活をどう守りプランニングするか、その方法を模索中です。
 
 

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2007/06/27

急上昇中・年金分割相談件数

毎日社会保険庁の年金ニュースが流れています。
実は、昨年より気にしているデータがあります。

「年金分割」関係。
ご存じのように、この4月から、年金分割の制度がスタートしました。
これで離婚が増えたのか?という明確なデータはまだ出ていませんが、社会保険庁への離婚時年金分割制度の相談件数というデータがあります。
(http://www.sia.go.jp/topics/2006/n1221.html)

年金分割の相談件数

4月になって急上昇です。

当初この相談窓口ができた昨年夏・秋頃、「この制度をわくわくして待ってるわ」なんていう声をよく聞きましたが、あちこち新聞や雑誌で取りあげられ、思ったほどの制度ではないということがわかってちょっと一段落か、なんて思っていたのですが、

 「それでもやっぱり離婚したい!」

って考える人が多いようです。

50歳以上の女性の6割は離婚を真剣に考えたことがある、という調査結果も見たことがありますが、正直、

  『離婚すると生活苦しくなりますよ、果てしなく。 特に専業主婦が長い人は。』
 
って言っておきます。
 
残りの人生なんて考えたら耐えられない、なんて人も多いんでしょうね。で、生活苦になったら元もこもありません。パートで働くから何とか生活する、なんて力強い女性もいらっしゃるのですが、年取ると体力は絶対衰えます。この目途が立たないなら、いくら耐えられないと言ったところで、そう簡単にはお奨めできません。
 
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反面、もう大人なんだし、子供への責任果たしたんなら、好きにしたらいいやん、なんても思ったりもするんですけどね。でも離婚当初は何とか生活できても、徐々に貯蓄が無くなるとか、病気や親戚(親とか兄弟)の不幸やトラブルで一気に生活状況が一変する人、多いです。
 
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  ●結婚しているのに別居(若い人でも熟年でも)
  ●夫婦とは違う人と同居
  ●離婚したのに同居が続いている、
 
結婚していないけど同居、なんてそこら中にいますしね、、、、、
 
正直この手の話は泥臭くて、そんでもって遺産、なんてものを考えないわけにはいきません。
で、遺産にはお金になる物ばかりでなく、逆に邪魔になる物もあったりします。ほんとグチャグチャ。
 
ま、くれぐれも後悔されないように自分の人生を歩んでくださるよう望む次第です。
 
 

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2007/06/25

投信:毎月分配の罠

毎月分配型、非常に人気集めていますね。
この真実をお届けします。

今日取りあげるのは野村のUS−REIT(毎月分配型)、いくつかコースがあるようなのですが、ここではDコースという時価総額の多いコースを取りあげます。

ある井戸端会議にて、、、、

  「あら、あなた投信持ってないの? 定期預金なんて利子が
    付かないでしょ。私の持っている投信なんか、

    100万円で毎月数千円おこづかいくれるのよ。」

なんて聞いた、Aさんが今年の1月に100万円持って、これを買ったという設定です。
 
Usreit

ちなみに、この投信、アメリカの不動産に投資してその賃料等の収入を得ることを主な目的としているファンドであります。


 買った時の基準価格は約16000円。資金100万円で買うことが出来た口数分の分配金が毎月貰えます。
この場合、毎月2500円。

Aさんは毎月振込があって、もう5回で合計12500円の分配金、よかったよかったと喜んでいました。
しかし、グラフを見てください。

~~~~~~~


今の基準価格は約14500円、時価に直すと、「90万円」です。

100万円 が、   2500円×5回+90万円= 912500円
。。。。。。。全然元が取れてませんよ。

これだったら、 貯金を崩していた方が得ってことです。

ちなみに、この投信の信託報酬は1.575%なので、100万円の投資なら毎年約1万5千円が差し引かれた基準価格になっています。


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野村さんから文句を言われないように、良いことも書いておきましょう。
今回このグラフ、この記事に都合の良い期間を取り出してきています。

投信の設定は3年前、設定時は1万円です。以後おおむね順調に上昇してきました。ちょっと怪しくなったのはここ最近のことです。最初に買った人は、1万円が(14500円+分配金)で投信の中ではかなり成績の良いファンドであります。


投信って上がったり下がったりする相場ものですから、
「毎月いくらの分配金」、という額だけを気にしていると
買う次期によっては資産の減少になりますよ
という例として挙げました。
最近こういう感じで下がっている毎月分配型ファンドが増えてきています。
自分の資産を取り崩して分配金を出すので、タコ足ファンド(蛸が自分の足を食べているファンド)ともいいます。

(US-REITは不動産投資だからちょっとタコ足というには忍びないのだけど、まぁ、結果としては同じ)

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今が買い時かどうか、ってなかなか初めての人には難しいかなと思います。
何に投資して、今後上がる可能性が高いのかどうか。所詮、安く買って高くならないと、逆なら資産が減ってしまうのがこの手の投資です。十分リスクを考えて投資してください。

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2007/06/24

犬猫のペット医療保険

実家の柴犬も、緑内障失明のため、今病院通い。
ほとんど見えていないハズなんだけど、日常生活は至って元気です。適応力は凄い。
ほとんど見えていないのだけど、眼球破裂予防とか何とかでいまだに、月およそ2万円の治療費がかかっています。すでに30万円は超えていますね。 。゚(゚´Д`゚)゚。うぇぇん

今やペットの病院は、金さえだせばCT/MRI検査が受診できる時代。そして、ペットが病気すると、なんてたって、治療費が高い。

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さて、ペット保険と言えば、今大手ならアリアンツ。
ペットの生命保険ではなく医療保険です。


通常の人間向け保険と同じように基本的には、責任開始時期以前に始まっていた病気・けがには支払われません。
 
人間と違うのは、マイクロチップ(個体識別用)埋め込みのものは割引保険料があるというところ。

それから、契約時に、最大てん補額と、てん補割合を決めます。
「最大100万円・100%」とか「最大50万・50%」とか。

【年額保険料例1】:犬の場合
年間総てん補限度額:100万円 てん補割合:100%
          賠償責任危険担保特約付き(500万)
     血統種    交雑種
0歳  64,510円  46,860円
5歳  62,760円  45,590円
8歳 102,610円  74,290円

【年額保険料例2】:犬の場合
年間総てん補限度額:50万円 てん補割合:50%
          賠償責任危険担保特約付き(500万)
     血統種    交雑種
0歳  42,840円  31,260円
5歳  41,700円  30,420円
8歳  67,850円  49,260円

※ニャンコ様にも同様のプランがあります。

 
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 今なら入っておけばよかった、なんて思うのですが、
正直、年間数万円の保険料は辛い(;_;)。

それに、補償外のものがいくつかあります。
まず、避妊。ジステンバーやコロナウイルスなど、一般的予防接種で避けられる病気は補償外。(←犬を飼わない人はご存じないでしょうが、ウイルス用の予防接種があります。8種混合ワクチンで1万円とか2万円とか)

 人間様ならある程度の治療はするだろうけど、所詮ペットでは、かけられる医療費も限りがあります。

 ペットは家族の一員。できることなら・良くなる可能性があるのなら、できれば治療を受けさせてやりたい。でも資金には限りがあるし、症状がマシになるだけで治る訳では無いことも多い。難しいところです。
 これから飼おうと思っている方は是非、このあたりの考え(資金計画)もしっかり持っておいた方が良いと思いますよ。
 
 
※なお、ペット保険については、この他、いろいろなものがあります。中には、いわゆる無認可共済という制度で引き受けている場合があり、財政悪化で突如保険が中止になるという例もあります。補償はもとより、それなりに大きな規模(会社)のものを選ぶことが重要だと思います。
 
 

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2007/06/22

団信保険と内縁の妻

  団信生命保険金を内縁の妻が受け取って、   住宅ローンを相続人(本妻)に回せないのか?      。。。。。答え: 無理です =========================== 何かを担保にお金を借す、例えば、   土地を担保にお金を貸す・・・普通の住宅ローン   ロレックスを担保に・・・・・質屋さん どちらもお金を借りる行為ですが、どう違うでしょう? 前者は借りている間もそのまま自分が使える、後者は使えない。法律用語では、前者を「債権」、後者を「質権」なんていいます。質屋は物を持っておけるが(「留置できる」)、質流れになるまでは勝手に自分の腕にロレックスをつけられるわけではない。土地の方は「留置」できないので「抵当権」を設定して登記する。 火災保険金を受け取るとどうなるか?これは通常建物の所有者が受け取りますね。 銀行ではありません。それに、まず、土地は燃えません。燃えるのは上の建物だけ。 一般住宅の土地+建物ならあまり行いませんが、ビルを建てる、それも借地の上に建てる、なんて言う場合は、銀行さんは「じゃ、建物に抵当権つけますが、その火災保険に質権をつけさせてください」なんていいます。(質権設定承諾書・同契約書などをとりかわし、保険会社に通知します。) 保険金で返して貰うよっていう権利をちゃんと主張しておかなければとりはぐれになっちゃいます。 では、債務者が亡くなって、団体生命信用保険の保険金が出たらこれはどうか。 これは、ローン契約の時点で、同時に、保険契約者=銀行=受取人の保険金に入っていますから、通常の保険金請求を銀行が行うだけ。 ================================ 内縁の妻が、夫婦で住んでいた。 旦那が死んだ。 住宅ローンは団信で銀行が勝手に(という訳ではないけど)保険金を受け取って債務は無くなった。 生命保険は本妻が受け取った。 内縁の妻は、今まで住んでいた住宅に住み続けたいが、この相続財産にかかる法的な根拠は全くない。 銀行口座も関係なくなる。通帳とカードを隠してごねるくらいだけど、そもそも死亡を知った金融機関は口座をストップさせるし、知る前であっても本人確認法の前では多額の現金は引き出せない。 唯一残るのは、年金請求。遺族年金は同居の事実があれば、内縁の妻に支給されます。が もし年金分割されていればこれもできません。 生きている間に遺言書(それも公正証書遺言がいいと思う)を書いて貰って、日頃から内縁の妻名義の現金預金を増やしおくことしかないと思います。 内縁の妻が受取人の生命保険ってのもいい。でもこの証書を内縁の妻が持っていないと、本宅に証書が有れば、内縁の妻は請求できない。もっとも、内縁の妻が持っていたとしても死亡診断書が取れずに本妻ともめてしまう、なんてのはよく聞く話。    (この話の後半部分、前にも書いたっけかな。)   内縁の妻は、なんとか生活を守りたい。 本妻は、遺産があるので離婚しないで今までやってきた。    もめないわけがない。資産をどうやって守るのか、切実です。 ところで、万が一、本妻と内縁の妻両方から依頼があったら、、、、どっちも断ります。 片方の信頼を無くしちゃうので。  

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2007/06/20

厚生年金の支給停止:再雇用で給料がある時

定年退職! 第2の人生をどうするか。
気になるのはやはり収入。

失業保険を貰うと年金が停止するとか、再雇用で収入が多いと年金が減らされるとか、65歳までは年金が少ないとか、66歳以降に繰下支給することで年金額を増やそうとか、いろいろな悩みを皆さんお持ちです。
年金収入だけになると、ボーナスがなくなるので、生活に不自由がなくても気分的に淋しくなるものです。それから今後ず〜っと、「支出は増えても年金収入は増えない」、という生活になるということを忘れてはいけません。

前置きが長くなりました。今回の話題は、「再雇用で収入がある時に年金が減らされる条件」についてです。

65歳未満の方が会社に勤めて厚生年金保険に加入すると、厚生年金保険の老齢の年金は給料と賞与によって決められる総報酬月額相当額と1ヵ月当たりの年金額との合計収入に応じて年金額の一部または全部が支給停止となります。

 簡単に言うと、年金+給料(年収÷12) が 
 
 28万円以下なら全額支給。
  これを超えた分は48万までは超えた分の半額停止。
   (もし30万なら2万円超えているので、1万円停止され29万になる)

 
本当はもう少し場合分けがありますが、ま、これで十分でしょう。
   →ちょっとでも減らされるのが嫌なら、年金+給料で28万以下。
   →手取りを増やしたいなら、気にせず働くってのがいいです。

ちなみに働けばその分、(給料は減ったとは言え)厚生年金に加入し続けるので将来はより安心になります。
 
============

さて、不動産収入とか、株の収入とかはどうなるか。
他の収入があると、年金が減らされるのか。

 実はこの厚生年金の支給停止は、
   厚生年金を貰いつつ、かつ、まだ加入して支払う人に対する減額制度なんです。
 

 だから、知り合いの自営業の所でちょっと働くとか、アルバイトでちょっと働いたなんてのは関係有りません。誰か知り合いが商売初めて数人で仕事するようなところなら、普通、厚生年金適用事業所にはなりませんから、ここからいくら給料もらっても、厚生年金を払う立場にはないので、まったく減額されません。裏技です。

ちなみに、65歳以上の方で、厚生年金のある会社で働く場合は、先の28万が48万へと緩和されます。48万円以下なら減額されません。それから70歳になるとこの年金の支給停止が解除(すなわち正規に貰える)されていたのですが、今年からは70歳以上(昭12.4.1生以降の方)の方も含むようになりました。

【追記】2011年4月より 48万円→46万円に変わりました。その他微妙な制度改正あり。
============

これ以上に関係してくるのが健康保険とか、年下の奥さんの加給年金の話。
よかったら、私のHPをご覧ください。
 http://www.livelihood.jp

宣伝 ; 1万円払ってでも、相談したい奇特な方は是非ご相談くださいね。大歓迎

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2007/06/18

グロソブ、やめたっ!(債券の投信)

国際投信投資顧問のグローバル・ソブリン・オープン(毎月決算型)
ソブリン債という、比較的高格付けの国債等で運用する外債型ファンドです。

取扱う 証券会社数 97、 銀行80、 信用金庫 103(国際投信のホームページより)
圧倒的な販路と、安定運用+毎月分配というニーズを伴って拡大した投資信託で、純資産額5.4兆円のバケモノファンド。


takも2005年より毎月1万円というせこい投資をしてました。

もともと、このファンド、FPの間では不人気です。

毎月分配ということがまず嫌われる第一の理由。毎月分配され毎回税金を取られるより、年1回(あるいはそれ以上)にして、その分再投資して、最後に税金を引かれる方がパフォーマンスが上がるという理由。
そして、毎月計算して振り込んで取引報告を郵送して、、、、、と手間が掛かる分、どうしてもパフォーマンスが下がる。

でもね、私の見方は違います。
毎月分配されるというニーズにあった商品と思うわけで、それに、債権にも分散したいけど、さらにいろんな国に分散したい、で、毎月少額から、なんていう場合には悪くは無いと思うのです。

だって、投信で資産を殖やそうなんて人いないでしょ。
そう言う人はお金払ってでも相談した方が得になるってことがわかっている人であって、ほとんどの人は、ちょっと利回りがよければいいなぁという、銀行預金の取り崩しにちかい形で投信買っておられます。それだったら、毎月なんらかの収入がある方がいいやん、みたいな感じ。
 
私自身、投信の相談だけで、もしライフとか将来の生活とか、税金の話に繋がっていかないのなら、相談に金を払うなんてもったいなくて出来ないと思う。


ところで、テクニカル分析、ってものをするほど技量がないのでありますが、
グラフを見ると、そろそろこの夏〜秋で終わりなのかな、なんて思ってしまいます。

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この投信をやめる理由のひとつ、成績が他と較べてよろしくない。

他社比較で、毎月決算型・同じように外債中心・資産総額がそこそこ多いというものと較べてみると、1年間の分配金込みのトータルリターンで

                  トータルリターン
    グロバル・ソブリン(毎月)    11.1%
    DIAM高格付インカム(毎月)  16.3%
    ダイワ・グローバル債券(毎月)  16.6%
    ピムコハイ・インカム毎月分配型  17.0%

もし毎月分配でなくて良いのなら、

    PCA米国高利回り社債オープン  18.4%

Grobalsob

なんてものもある。
いくら人気商品の情報を得る目的とはいえ、他社より5%も低いとなると、嫌になってしまうわけでして、

ついに、、、、、、やめました。
(毎月1万の2年間だから、やめるやめないって騒ぐ額ではないのですけど。)

つー事で、まず、4月に積立を中止、その後、円安122円に近づいた時に半分売り。


・・・・ まだ、円安続いていますが、どうなることやら。

 
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ちなみに、オセアニアの債権、好調です。
  ダイワ・オセアニア債権ファンド  23.3%(1年リターン)

takは、オセアニア通貨(ニュージーランドとオーストラリア)は先読みまったくできません。(米ドルでさえいまいち読めない。)  下がったらちょっと買い、上がったらちょっと売り。単純にリスク分散(カントリーリスク)のため一定割合を保有しているのですが、こちらも、
債権で2割もあがったら十分なので、半分を利益確定売り。


・・・・日本株の投信は、泣かず飛ばずで苦戦中!(;_;) 

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ちょっと、今、金利が読めなくなってきました。

10nenkokusai

日本の長期金利が急上昇中。直近は2%に近づいています。これは、日銀が物価は下がっていても夏に利上げするかも、というコメントのせい。
で、アメリカもヨーロッパも金利上昇中の中、日本も上げるような気配が漂っているのだけど、選挙を前に、景気に水を差すようなことをするかどうか、、、、、、ややセンシティブに動いてきています。

国際的には、すぐに上げていいのだけど(という見込みで最近上がっているけど)はたしてそうなるかどうか。
でも、金利差を放っておくと円でドルを買う動きが強まるし、、、、、。


国債の人気が相対的に落ちてきているようなので、「価格下落の金利上昇」がおこってくるかどうか。
今は、下手に投資するより、円を持っておいた方が良いでしょ、ってな感じであります。
 

(話題とはずれますが、REITも黄信号が点灯しているようです。収益性が落ちてきてます。)

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最近、FPの中には、結構、投資嫌い(投信も株も)の人も多いということを知りました。
変額年金恐くて売れない保険外交員とか、、、変にリスクとるよりしっかりキャッシュフロー計画を立てる方がいいでしょ、っていう考え方みたい。ま、それはそれで間違っていないのですがね。

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2007/06/17

株の配当(税金)で損しない

6月に入り、上場株式の配当がやってきています。本格的にやってくるのは来月頭くらいでしょうかね。
ご存じの通り、この配当には税金10%(所得税7%、住民税3%)が掛かっています。

所得の少ない人は、来年の確定申告で取り返せます。

課税所得の税率が10%以下の人は、配当控除10%で差し引き0。取り返せるというわけです。
所得の多い人、この場合は、所得税率が20%とか23%とかになりますから確定申告しない方が得。

自分の所得税率がいくらか分からないって?

(収入ー控除)が課税所得、

でもこれは、控除を知っておかないと分かりませんね。
よく分からないって方、多いと思います。

課税所得330万までが10%。

所得税額から見ると、
所得税33万円以下(概算)の人は確定申告(配当所得と配当控除)した方が得ってことです。


どれだけ配当が出たか分からなくなるため、郵便振替支払通知書をコピー保存しているtakでした。
なお、株式の投資信託も同様です。(公社債の投信には適用できません。預貯金の利子もダメ)
 

 

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2007/06/16

熟年主婦の年金:昔、貰った一時金

昔勤めていて、退職した主婦なんかが、
「辞めるときに一時金でもらったしなぁ・・・・貰わないで、老後の年金の方が良かったかなぁ」

わずかの退職金と一緒に貰うので、貰ったか貰っていないどうかもはっきりしない人もおおいと思います。もし貰ったとしても、それが、基金と厚生年金の両方なのか、片方なのかが重要となりなす。

大きな会社であれば、「厚生年金基金」と「厚生年金」があります。
前者は企業独自のもの、後者は公的なもの。

昭和50年頃までは、厚生年金の脱退一時金制度というのがありました。退職時に貰っていればチャラです。受給年が近づいても関係ありません。
(もの凄く利回りのいい貯金になったのですが、一時金で貰っている人の方が多いと思います。皆さん、今、後悔されていますが・・・・)

でも、貰ったのが、企業が設定している「基金」の方の一時金だけで、公的な厚生年金は、老後に貰う、となっている場合は、他の加入期間(自分で国民年金を払っているか)、カラ期間(サラリーマンと結婚して第3号被保険者になる場合が多い)を合わせて25年以上の期間があれば、受給できます。

こういう人は、当時払った分の何倍も戻ってくる計算になりますから、しっかり、年金記録を確認した方が良いです。(在職期間が短ければ、払った額自体が少ないので、たいした額にはならないかも知れませんが、、、、)

なお、この期間は国民年金加入の期間(つまり払っていたという期間)になります。
第3号期間(専業主婦の届け出をしていた期間)カラ期間は、年金額には反映されません。
 
 

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2007/06/15

税金を払わないと、、、

住民税、早い自治体では今月初めから発送が始まっているようで、「去年の2倍になった」というブログが続々でています。私も京都市から今週いただきました。瞬間、「見たくない封筒だなこれは」なんて思いましたよ。

 
住民税額、さんざんFP試験でやっていたのに、5000円ほど間違えてしまいました。いくら概算とはいえ1000円以内でとどまらなくて、予想以上のずれにへこんでしまいました。プロ失格。

 

さて、税金を払わないとどうなるか。

延滞した日数に対して、延滞税がかかります。住民税の場合
 ●最初の1ヶ月間は 利率で年4.4%(現在)
 ●その後は  年 14.6%



国税と地方税で微妙に違ったりしますが、まぁ、ほとんど同じ仕組みです。

【国税】・・・所得税・法人税・相続税など
  法定納期限の翌日から納付する日までの日数に応じて、利息に相当する延滞税がかかります。

   ●法定納期限までに完納しないとき。
   ●期限後申告・修正申告した場合で、追加の税額分。
  など

 ★延滞税の割合(利率)

  法定納期限の翌日から納付する日までの日数(日割り計算)に応じて次の割合により延滞税がかかります。

 ●最初の2ヶ月間は 年4.4%(現在)
  (年「7.3%」と「前年の11月30日の日本銀行が定める基準割引率十4%」
   のいずれか低い割合で現在0.4%+4%)
 ●その後2ヶ月目以降  年 14.6%

なお、申告すべきものを申告しなかったときなどは、無申告加算税や重加算税(悪質な場合)がかかることもあります。

【地方税】・・・住民税や固定資産税など
  利率の変わる境目が「1ヶ月」である他は、上と同じ扱いです。
  (自治体により異なるかも知れません。
    少なくとも奈良市と京都市は同じ扱いでした。
    奈良も京都も不祥事が多いので、素直に払う気には
    なれないんですけどね。。。。)

  ちなみに国民健康保険は「保険税」という自治体と「保険料」の自治体があって、微妙に違ったりします。  (差し押さえの手続きが違ったりとかね。。。)

========

●税金が払えない時

  サラ金の取り立てに比べれば、税金の取り立てなんて、書類が来るだけだよ、なんて豪語していらっしゃる方がいますが、、、それは本当です。(^_^;) そして、時々、見せしめ的に、「差し押さえ」なんていう手続きになっていきます。すべての人が差し押さえされるわけではありません。
  ただ、今、国も地方も財政はどこも厳しい上に、市民の目が厳しくなっているので、どんどん「差し押さえ」していくかも知れません。
  
 
例えば、中古原付バイク5000円とか、こんなものが差し押さえられ公売(競売)されていますよ。
  Yahoo公売オークション http://koubai.auctions.yahoo.co.jp/ 

 で、裏技はないんですが、サラ金でもなんでも、毎月少しの額でも良いから支払う姿勢を見せて債務を減らす努力をしているというのが大事なんです。月5000円とか1万円でごめんなさいする。何言われようが、ひたすら「毎月1万円でごめんなさい。」

  差し押さえって裁判所の許可がいるでしょ。民事手続きに入るかどうかの判断(債権者)と、それの許可の判断(裁判所)、どちらともが、支払う姿勢がある人にいきなり差し押さえしていいのかどうかって判断しなきゃいけないわけですね。

    でも本当に生きるか死ぬかってくらい困っているんだったらね、税金よりも食費でしょ、とりあえず。
  ワーキングプア生活の状況や母子家庭の生活を見聞きすると、かなり厳しい現状が見えてきます。子供が熱出して病院に行くお金がない。税金もやってきた。どっちとるかっていうとそりゃ病院でしょう。

 
   憲法第25条 すべて国民は、健康で文化的な
         最低限度の生活を営む権利を有する。

   
  (役所の税務相談とか生活困窮なら福祉窓口に行ってみてくださいね。京都市の場合だと個別事情に応じた「納税猶予」や「分割納付」の相談に応じています)
   

 
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2007/06/13

サラリーマンの小遣い

GEコンシューマー・ファイナンス(GE Money)発表のサラリーマンの小遣い額調査

母集団が20〜50歳代の男性500人とやや小さめだけど、

    全体平均  48,800円
 
 ●年代別
  20代=56,100円、30代=45,500円、40代=42,100円、50代=51,300円

 ●未既婚別
  未婚=62,000円、既婚=37,000円
 ●子どもの有無
  あり=36,900円、なし=59,300円
 ●居住地域
  関東4県=59,300円、その他=40,000円

詳しくは、http://gemoney.jp/pr/oe/index.aspへ


お小遣いで趣味を充実させているお父さんは、昼食代をどうやって削るか、なんじゃないかな、と思ってます。
700円のランチ×20日で1万4000円。
 1週間の献立=カップ麺・ランチ・牛丼・弁当・パン  とかね。
 あと、残業が多いので、おやつ代とか。

今月はボーナス出るし、奥さんの方から、「お小遣い増額しようか」なんて提案した上で、「でも家計厳しいのよね」と妥協させてしまうのが夫婦円満のこつかも。
「じゃ、増額はしないけど、何かある時は言ってね」とか。

家計がきつい時は、さりげなく暗くならないように伝えましょうね。
全く考えてくれない旦那も困りますが、「苦しい苦しい」と日頃から言いすぎて知らない間にカードローン地獄に陥ったりなんかすると、もっと困りますから。
 
 

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2007/06/11

子供を産むと得? 教育費の公費負担1600万円。

子供の誕生から高校卒業までに公費で負担される額は1600万円。
つまり、子供を産むと1600万円分得したって事。

毎日新聞ニュース http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20070610-00000015-mai-pol


しかも、扶養控除の恩恵がある。
扶養控除38万・特定扶養控除63万。ざくっと計算して、子供が大きくなるまでに合計1000万円の控除がある。税率10%として100万円得したわけだ。住民税をいれるとこの1.5倍〜2倍は堅い。あっ児童手当も有るじゃん。+100万くらい?(最近かなりよくなりましたが)

合計すると2000万弱、得するってことですか。

========

な〜んて書くと、反発くらいますかね〜。

若者のブログや2チャンネルなんかに行くと、「年寄りの治療費9割を若者の金で負担する制度なんておかしい。病院なんて数年に1回しか行かないから、だから健康保険は払わない。」なんて言う意見が続出していたりします。年金もそう。

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本題に戻って、子供にかかる教育費、全部公立で1000万円と言われています。でも最近私立を目指す方が増えてきました。
 
全部私立だと、2000万円。さらに仕送りが必要だとすると、かなり綿密な資金計画が必要です。
今、奨学金制度勉強中。少子化の流れで、奨学金を出す大学が急増中でして、最近の流行は、前年度とか前期の成績がトップ5に入れば、その次の授業料が安くなるという制度。かなりの学校で導入されてきています。
 
  ※私立に行かせるべきだぁなんて声が親戚回りから多いのに、お金のことは誰も
    相談に乗ってくれない。なんて言う人増えてます。(一人で悩まないでね。)

============

税金からの教育予算も世界からみると決して自慢できるレベルじゃないし、科学振興予算も減らすべきじゃないと思ってはいるのですが、「どうしようもない先生達、いいかげんな先生達」なんとかなりませんか。
ほとんど出席してない登校拒否先生が長年給料もらっているとか。ほとんど使われないのに置いてあるコンピュータとか。

一生懸命やっている人たちが報われるような予算の使い方になりませんかね。


※一生懸命と効率化はまた別物です。公務員に今求めたいのは効率化による予算圧縮。
  地方財政はもう限界、なんて言う番組が流れてましたが、転居届・転入届けと一緒に、
  年金も健康保険も自動車も軽二輪も水道も児童手当も一括処理できるような公務
  システムにならないうちは信じませんよ。
 
 

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2007/06/10

混雑状況サービス、止まってます(年金)

社会保険事務所・年金相談センターの混雑状況案内、停止しているようです。日本全国どこの相談所も過去1週間の混雑状況が分かっていたのですが、更新が遅いのかな?
ま、見なくても状況は想像できますけど。

   http://www.sia.go.jp/sodan/madoguchi/nenkin/konzatu.htm

Komiguai490
(だったら、止める前に真っ赤っかにしておいてほしいよね)


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今日は、ソフトウェアエンジニアとしての考察です。

データ容量の計算と検索要求についてです。
5000万件のデータ量、膨大です。


 『5000万件の年金記録、突き合わせ処理、
    あなたなら、どんなソフトを組む? 』


 窓口に来た人が出す情報は、「名前、性別、生年月日」
 
   名前 + 性 + 年 + 月 + 日
   20byte 1byte 1byte 1byte 1byte  =24バイト

データベースの方にはこれに年金番号が26bit(log5000万/log2)=3バイトが必要なわけで、27バイト。だから最低でも32byteをひと塊で検索するわけですね。
性、年月日を圧縮すれば、4→2byteになるけどメリットはあまりない。

1データが32byteとしても、5000万件掛ければ 1525Gbyte。

どんなキーで並べておくのが検索しやすいのかなぁ。
名前の登録ミス、数字の登録ミス、年号のミスこれらの助長性を持たせながら曖昧検索するとなると結構な処理時間になります。

データベースの方に曖昧さを持たせたキーを置いておくか、キーそれぞれでデータベースを作っておくか。それとも、検索要求する方に曖昧さを持たせて、端末側1検索の要求で同時に複数の要求を出すか。

前者ならデータ量が数倍とか十数倍になるし、後者だと処理能力の方に負荷ががかかります。

====================

15年前のソフト屋さんだったら、ファジーが流行っていたので、メンバシップ関数作って、一致度を点数化して、いくら以上なら候補として出力させる、みたいなものを作っちゃいそうですね。
これ総当たりになるから凄い処理時間が掛かる。

でも、「記録有りません」っていうためには、最後はこういうのをしないとダメなんじゃないでしょうか。
とすると、最終的には総当たり。

まず、5000万件の行方不明データそのものを50万件くらいにする。

 1)加入者や企業/市町村記録から単純突き合わせ。
 2)死亡者の確認。

そんでもって総当たり大作戦開始。

うーん、それでも、来年5月までに終わらせるのは難しいように思うなぁ。

不明者5000万件が20万件になりました、くらいが良い所じゃないかな。

あなたなら残り何件なら許してあげる?


おいらは(5月の時点で)1万件以下なら「よく頑張ったね」って言ってあげるよ。
銀行が1万件の口座無くしたっていうと凄いことなんですけどね。


こういう作業って、最後残ったのをつぶしていくのが大変なんだよね。
ソフトのバグ取りでも、製造不良品の解析でも。残りの1割に半分以上の時間なんてよくある。

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2007/06/08

学資保険の失敗談(その2)

学資保険の保険料は、
    被保険者(子)の年齢と性別
    契約者(親) の年齢と性別

で保険料が異なるのが普通です。
 これは、補償内容の危険率(確率)が年齢と性別で異なってくるからという理由からで、どのような保険設計をするかという保険会社の計算で変わってくるからです。一般に女性の方が危険確率が減るので保険料は安くなる。

だから、お母さんが契約者になるとほんの少し安く入れたりします。月100円とか。でも契約者がお母さんなので、万が一の時の払込免除はお母さん側です。

ここで落とし穴。払込者が妻で、受取人が夫だと贈与税の対象になります。
原則は、払った人が受け取る。こうしないと贈与税。
(妻と夫を入れ替えた場合も同じ贈与税。表参照)

基礎控除は年間110万円です、これを超えると贈与税。贈与額350万円の贈与税は36万円になります。途中で名義変更してもそれまで払った分はどうしようもありません。
保険の営業さんの説明不足に怒りを覚えるか、ファイナンシャルプランナーに相談しなかったことを悔やみましょう。

Hokennnozei

ちなみに、契約者=奥さん、払込は旦那さんの銀行口座とか給与引き落としなら、税務署は払った人を基準に考えますのでこれも要注意。生命保険も同じですので注意しましょう。

ちなみに、分かりやすくしようという意図なのか、通販系中心のこども保険、例えばアリコのこども保険なら親の年齢・性別に関係なく、こどもの年齢だけで保険料が決まるというものもあります。(こどもの性別では差がある)
 
 

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2007/06/07

案内1:お金の講座(ローン・貯蓄・株・保険)

 家族ができたら知っておきたい
   お金の講座(ローン・貯蓄・株・保険)


貯蓄、ローン、保険、投資 について説明します。

●:ダイヤモンドシティ・ハナ
       6月12日(火) 19:00 ~ 20:30
●:京都ファミリー
       8月 8日(水) 13:30 ~ 15:00 

  受講料 :2,625円(税込)
  申込先:各JEUGIAカルチャーセンターまで




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案内3:一日講座「生命保険・学資保険」

 
保険屋さんに会う前に知っておく
 生命保険・学資保険の一日講座

  ●:ジャスコ洛南
        6月19日(火) 13:00 ~ 14:30 

  受講料 :2,625円(税込)
  申込先:ジャスコ洛南JEUGIAカルチャーセンターまで


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案内4:年金生活者のための家計向上講座


住民税が気になった
   年金生活者のための家計向上
              一日講座


  所得税・住民税・健康保険 負担ではないですか?
  固定資産税 重くないですか?どれも仕組みを知れば、対処できます。

●:ダイヤモンドシティ・ハナ
       7月10日(火) 13:00 ~ 14:30
●:京都ファミリー
       7月11日(水) 13:30 ~ 15:00 
●:ジャスコ洛南
      7月17日(火) 13:00 ~ 14:30

  受講料 :2,625円(税込)
  申込先:各JEUGIAカルチャーセンターまで

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2007/06/04

年金制度は破綻するか?

年金加入記録もれ問題。
私が「絶対問題になる」といったのが去年の11月。(こちら

記録照会の人が殺到していて、すぐには確認できないそうである。落ち着くまでにはまだまだ時間がかかりそう。
5000万件というが、実際に記録照会して継続調査になる人は人は100人に一人くらいのようですが、これでももの凄い数です。もし銀行口座なら大変な事態。

年金不信が増大して年金制度がなくなるか。

今回、記録の不信感が増大した訳だが、国の借金財政はみんなの知るところ。
本当に安心した年金制度を作るには、財源の裏付けもないと進まない。
今や国家予算に占める社会保険の割合は、公共事業の2倍以上。(こちら

さらに国家予算から年金に回す(国庫負担率を現在の1/3から1/2へ)ということになっているし、少子高齢化のなかではますます社会保障費は増え続ける。



じゃ、本題に戻って年金制度が破綻するか?
   破綻するのは、年金制度じゃなくて、我々の生活の方。

制度としてはなくならない。だって、すでに年金貰っている人と、すでに天引きされる人の方が圧倒的に多いですから。すでに払った人が、払い損になるようなもうや〜めた、なんてならないでしょう。

でも年金の財源がない。どうするか。給付を下げるしかないですね。
3割減の給付になって存続する。これが私の予想です。
20年くらい掛けて減っていく。
年金額は3割減りますが、寿命(年金支給年数)は3割以上増えてますので依然、お得な年金制度です。こんな宣伝を政府が始めるんじゃないかと。。。。

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今の年金受給者は払った額の3〜4倍程度貰っているはずです。
今20代の人は、払った額の1.7倍は貰えると政府は言ってます。(平均寿命まで生きた場合)

3割給付を減らしても、元は取れますよ、2割り増しです、って言える。
ただし、おそらく、年金を減らすんじゃなくて、他の税金とかを上げてつじつまが合うようにすると思いますね。
健保か消費税か介護保険、そんな気がする。

いずれにせよ可処分所得が、
  今、年金300万の人は税金・健保を引いて 270万、、、、、これが将来190万。
  今、年金200万の人は税金・健保を引いて 180万、、、、、これが将来130万。
  今、年金100万の人は税金・健保を引いて 90万、、、、、これが将来65万。

こういう感じじゃないかと。
すでにこの一端が今年の住民税アップ、というか昨年からの定率減税廃止。

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火災保険。自動車保険。生命保険のリスクより。。。。。長生きが一番恐い。
長生きリスク。。。。。こんなものがこれからのリスクになるとは(;_;)

病気して療養生活になって、貯金が底をついて破綻する世帯、増えてきてます。

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2007/06/01

社保庁、もう一つの責任

社保庁主導の偽装脱退についてです。

社会保険料(厚生年金と健康保険)は、原則、労使折半ですね。
貴方が社長さんだったとして、経営が悪い時どうしますか?
できればリストラはしたくない、でも、給料は払わないといけない。
社会保険料出来れば払いたくないなぁ、なんて思うわけですね。

で、「休業します」なんていう嘘の届け出をする。
会社としては休業、でも実態は、平然と仕事を続けている、こんな会社があります。

こういう場合、従業員は、自分で国保と国民年金に加入することになりますが、自分の会社が休業状態になっているなんて知らなければどうしようもありません。ひょっとしたら給料明細にはしっかり保険料(使用者分)が引かれているかも知れません。

「なんか知らんけど、保険料は自分で市役所に行って、国保に入れって言われた」。
こんなことが現実にあったりします。

--------

さてここで、社会保険庁と社長さんの会話です。

「保険料の会社分が未納なんですが、倒産しかかってるんですよ」
「だったら、休業届けを出してもらったら、今後の払う義務はなくなりますよ」


なんでこんな事を社保庁職員が言うかというと、「未納率が向上する」から。
5年ほど前、保険の未納がとても話題になっていて、未納を減らすことに躍起になっていた時期があります。

「社会保険庁は、年金保険料の負担(労使折半)を逃れるために企業が『休業する』などと偽って厚生年金を違法に抜ける『偽装脱退』をなくすため、全国調査に乗り出す」なんてニュースが流れました。
でも現場では、それを推奨していた時期がある、というのは当時あちこちの記事に流れておりました。未納率が話題になっていた時の話です。当時は失業率5.5%でホームレスが急増し、もっとも景気の悪かった時期。


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年金記録もれ問題で、加入者保護の具体的方策が示されない中、法案は着々と審議採決されていってますが、上のような責任は誰にあってその救済策はどうなのか。

社長さん一人の判断ではない・社保庁職員に勧めれた。こういう場合に責任はないのか、そして、肝心の、従業員の救済策は示されないのか。


----- 以下、個人的な想像です

この全国調査の結果がどうなったのか知りません。公表されたんでしょうか?

ニュースになっていないところを見ると、組織的関与、すなわち、誰かが未納率向上のためにこういう偽装脱退を勧めればいいなんて言ったのではないか、だからニュースにならなかったのではないか、と思っています。偽装脱退はダメ、これが公式見解。でも一方で組織的な取り組みがあったので公にはしづらい、こんな状況であったのではないかと想像します。

社会保険庁というのは、上から下への組織構造で、現場自ら微妙な判断をすることは非常に少ない組織です。というのは、年金行政は全国一律な窓口でどこに行っても同じ答えが返ってくるというのが原則だから。

偽装脱退するための手続き資料が社保庁事務所にあったという報道もされてました。ー現場の職員が勝手にこんなものを作るとは思えません。未納率向上のために組織的に偽装脱退を奨めていた、そんな気がします。
倒産してもらっては従業員がもっと困るから偽装脱退でもその方がいいでしょ、なんていう言い訳ニュースも一時流れましたがすぐ消えました。法律に基づかないからで、国の機関が脱法行為を推奨すれば法の意味が無くなるからです。


真相は不明なんですが、これについて責任があるなら取って欲しいし、そして、その前に加入者保護はなされないのか、そんな想いで一杯です。
社会保険庁解体、これによって責任はうやむやに消えていく・・・・・・

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年金がどうなろうと、税金がどうなろうと、行政がどうなろうと、それでも、しっかり自分の生活を守っていかなければならない。

厳しい時代ですね。



ところで、年金救済法案を優先しているせいで、残業代の割増率や最低賃金の引き上げの「労働関連3法案が成立困難」なんてニュースが流れていますが、こっちの方がずっと大事だと思いますけど、日本の将来のためには。。。。まあ参議院選挙前だからねぇ。

 
 

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