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税金って何？

今日はちょっと自分的には背伸びした事を書きます。だから間違いがあるかも知れませんご容赦ください。

「税金って何ですか？」
　こう聞かれたらどう答えますか？

水道とかゴミ集めとかインフラの費用を捻出するため？　もちろんこれも重要な税金の役割です。でも他にもあります。税金は誰かから集めて配る、すなわち「再分配」の機能ですね。

●例えば、金持ちから集めて、みんなで使う。

【相続税】を払うくらい遺産のある人は人数にして５％くらい。
【所得税】も高所得者ほど高い税金になっている累進課税です。
【法人税】儲けた会社の儲けの対して３割とかですね。
【住民税】も同じく所得の１割、というようになっていますね。

そうした税金で、医療費とか年金の税金負担分を払う。貧乏人は学校に行けないという社会ではいけませんから、義務教育という学校教育関係費も大きな社会的役割があります。
社会保障と学校教育の財源である、というのは重要な視点です。

●業界内で集めて、それを業界内で使うという再分配もあります。

例えば、携帯電話の電波利用料（正確にはこれは税金ではないのですが）。１台当たりいくらとか１機種あたりいくらで集めてそれを財源に基地局設置の補助金にする。これにより電話会社の採算割れする地域でも、早い段階で日本中の市役所・町村役場にアンテナがたちました。PHSと携帯が激しく競合していた時期の話。
それから業界内というと、やはり、道路特定財源。ガソリンの税金を道路作りに回す。携帯基地局と同じように少々採算割れでもインフラのために作ろうという論理が働くわけです。

●消費税は？

５％になって、もう10年以上になりましたね。1989年に税率3%で導入され、1997年に5%になりました。その前は物品税という贅沢品に掛かる税金が長らくありました。自動車が一番の例、15%（軽）〜23%（３ナンバー車）。
消費税は、所得の大小にかかわらず消費時に課税されるという「平等性」と、低所得者（本当に貯蓄の余裕のない低所得者）はこの税負担が重くなるという「不平等性」をもっています。

●目に見えない税

道路特定財源で注目を集めた暫定税率、まあ一つの目に見えない税です。が、一応、税金で知っている人は知っていましたよね、ガソリン代の１／３ほどが税金って。
目に見えない税というのは、例えば高速道路代。ＮＨＫ受信料。先の携帯電話に掛かっている電波使用料なんかも、税金じゃないんだけど払っています。これで払ったお金が「天下り」の人の給料になっている、なんてところに怒りを感じるわけです、個人的に。
目に見えていませんから、統計的な税負担なんかに出てこない点に注意です。

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「税金って誰のもの？」

一旦入ってきた税金は、国のもの地方のもの、予算が付けば俺のもの（俺の部署のもの）なんて思う議員さん・公務員さんが多いんじゃないでしょうかね。
そして、取られた方も取られた限り自分のものじゃないという感覚。

税金ってみんなもの。
道路だけでもなく病院だけでもなく、みんなが納得する使い方をしないといけないし、関心を持つようになればいいなと思うのだけど。

予算がなくて、穴ぼこだらけの道路ばかりになったとき、どの道路から舗装するか、「自分の使う道路からだよ」、じゃなくて、みんなが使う◎◎道路が優先だよね、という風な雰囲気が作れるかどうか、、、、、結構難しいなぁ。。。

憲法２５条
　すべての国民は、健康で文化的な最低限度の生活を営む権利を有する。
　国は、すべての生活部面について、社会福祉、社会保障及び公衆衛生の向上及び増進に努めなければならない。

私は憲法改革派でも擁護派でもありませんが、この25条はとても好きな条文です。
ワーキングプアでネットカフェや公園で寝泊まりせざるを得ない人達や、行き場のない病人・無保険者で最低限の医療さえ受けられない人達、そして数ある社会的にケアが必要な人達、これには妊婦や幼児・児童も含みます。これらに対して、最低限の安心が存在する社会がまずあるべきではないか、なんて思っています。

　国会議論なんかではすぐに財源は？なんて話になりますが、それよりも、まず、最低限の安心の社会、このための予算は何をおいても優先されるべきものなんじゃないか、と思っています。

「税金って何？、何のためにあるの？」

税金の役割も額も様々なので、各人それぞれの考え方があるんだと思いますけど、もし子供達から聞かれたらどのように答えるか、
考えておきませんか？

定年退職ライフプランの考え方

下の例のＡさんとＢさん、どちらともにつまりは「生活設計をいつからするか」、ってな問題です。これに、健康保険や税金を推定してライフプランを作ります。

国民健康保険料　１０万か６０万か、失業保険数十万を受け取るのか受け取らないのか、いろんな選択肢が存在するわけで、、、、

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【Ａさん】

定年退職　６０歳のAさん、できればもうしばらく働いていたい。

　失業保険を貰っている間は、年金は貰えない。
　しかも年金は６３歳までは満額じゃない。
　だから６３歳まで短時間勤務（高齢者雇用継続）で働く。

　６３歳になって退職する。
　　このときの失業保険の算定は直近の給料が低いのでやたら低い。
　　だからそのまま年金を貰う。

つまり失業保険は掛け捨て。
長く働けばその分の厚生年金は少しは増えますが、短時間勤務の給料は
多くはないので大きく年金が増える訳じゃない。しかも４０年以上払った基礎年金部分には影響しない。つまり４０年を超えた分の基礎年金部分は掛け捨て。

かたや
【Ｂさん】

やりたいことを早めにやっておきたいというBさんです。

５９．５歳で辞めて、失業保険はしっかり貰って、６０歳から年金をもらう。
ただし、６３歳までは満額じゃない、これはAさんと一緒なので、それなりの生活設計が必要。もちろん、退職金算定にも関係する。

あとは、時間とお金と自分のやりたいこと、しなければいけないこと、これらをどんな風に天秤にかけるか、という点になりますね。
これがはっきり出来る人ほど人生が充実する、そんな気がします。

遺産相続： こんな相談は受けたくないなぁ

架空の聞いた話、つーか作った話。若い夫婦の相続。

　　それとなく付き合って３ヶ月。で結婚。
　　5000万の家を建てた。
　　この旦那が、結婚３ヶ月で事故で死亡。
　　１億円の保険金が入った。
　　当事者は、嫁と、息子を失った母。

うわぁ、金の取り合いの相談ですね〜
絶対嫌！受けません。

家は団信保険でローン無くなりました。
１億円の現金が他にあります。
奥さんには（厚生年金に入っていれば）遺族年金も出ます。

遺産相続で言えば、
家5000万、現金１億のうち
　　２／３は奥さん
　　１／３は親

でも親としては、付き合って半年の嫁に家と現金5000万を持って行かれるのはとても嫌となるわけで・・・・

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「二人協力しながら生きていきましょう」

こういうスタンスなら良いのですがね。元々結婚に反対してた、なんてなると泥仕合ですね。

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今自分が死ぬと、財産（借金も）はどこに行って、それで、もめたりしないか？
１億５千万もの大金を目の前に、愛する人たちが喧嘩するって嫌じゃないですか。

先に死ぬ者にとっては、遺される人への愛情だと思います。
これを相続対策といいます。
（普通相続対策というと、相続税をどうするか、なんていう話が多いのですが・・・）

原油どこまで下がる ？

過去何度か原油高の記事を書きましたけど、このところ、ずーっと下がっています。

確か今年の正月に１バレル100ドル突破！　なんて書きましたけどね、こうやってグラフを見ると、この１年なんだったのか？ってな感じです。100ドルが140ドル超えて今５０ドル。
先物市場では数年先までずらずら買われていたのが不思議です。相場物の魔力ですね。

さて、反省。
今年の一月100ドル突破した時に、誰が50ドルに下がると思っていたでしょうか、たぶん「誰も」、じゃないでしょうか。
私自身は、100ドルは行き過ぎだろ、と思いつつ結局７月には145ドルになり、そして９月に100ドル割れ。
そして先週50ドルを一瞬割り込みました。

今回の備忘録。

　　行き過ぎだろ、と思っても４割上がった。
　　充分下がった、と思ってもさらに半分になった。

この備忘録は結構重要かも知れない。ははは・・・・

で、まだまだ下がるのか？
アメリカ次第ですね。まあ普通に考えると、40ドルくらいが底でしょう。
でももしかすると今のアメリカが大きな転換期になるかも知れません。
これまでの消費経済、すなわち、世界中の物を買いつけていた経済大国アメリカが今後大きな舵を切ることになるかも知れません。アメリカに多くの物を輸出していた中国・日本、そしてヨーロッパがアメリカの消費に見切りをつけ、別の例えば内需主導の経済に移行していけば、、、、となると原油はまだ下がります。

正直なところわかりません。

分からないので普通に考えると、オバマさんがそれなりの経済対策を打って、アメリカの経済もそれなりに立ち直ったとして、、、、、まあ少し時間が掛かりそうですね。

日本の経済対策ももうひとつはっきりしないのが歯がゆいです。
頑張れ、太郎ちゃん。どうも最近失言多すぎ、というか、うーん、、、、結局の所、経済対策する気あるの？ってことで歯がゆいですね、とても。

将来が不安だから財布の紐が固くなる。
医療年金制度が不安だから、貯金を取り崩せない年金生活者、
雇用や収入が不安だから、ローンを組めない給与生活者、

決して、貯金を取り崩せとか大きなローンを組みなさい、なんて言う気は毛頭ありませんし、消費が美徳、お金を自由に使える人が幸せ、なんて全然思っていませんが、

　　「不安があるから、消費が拡大しない！」

こういう側面（つーか私にとっては真正面なのだが）があるってことを、経済対策を考える人には真剣に考えて貰いたいものです。不安増大の中で給付金配っても、貯金に回るだけでしょ。
経済対策で配るんなら、不安の少ない高所得者にこそ配るべき。でそんなことは許されないからね、だから、不安を減らすことに税金を使うべきだと思うのだけど。

「給付金配りますんで、みなさん、ホテルのバーで飲んでみてください。」
変な失言するくらいだったら、これくらいの方がおもしろよ、たぶん。

最低賃金を上げる、方法がないか？

ワーキングプア問題。当人も大変なことであるが、社会的にも大変なことになると予想している。

一番の問題は、社会保障費が足りなくなるということ。少子高齢化でなければ心配しない。
税金（所得税）や年金保険料・健康保険料という収入源が減るからである。

次に変形雇用の問題。
現在の日本は、健康上とか介護とかの理由で、週三日しか働く事が出来ない状況の場合、バイトやパートという形態でしか働けないのが現状である。

　例えば、将来、子供夫婦に親が４人、このうち、２〜３人が介護状態、小さな子供がいる、なんていう世帯は今でもよく聞くが、これが一層増えるとしたらどうなるか。
　収入が多ければお金でヘルパーを雇うことも出来るが、現実には、誰かが時間と世話を提供する事になっていると思う。
もし、正社員並みの時給（年収500万÷2000時間＝時給2500円）なら、生活体系が大きく変わるだろう。
週３日のバイトのみ生活、時給2500円ならこれでも月収20万こえて、ケアの必要な人が鋳たとしても、最低限の生活は可能になるように思う。

最低賃金を2500円とは言えないまでも、今のほぼ２倍の少なくとも1500円まで上げられないか、なんて思っていた。

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で、提案です。

社長の給料に規制を掛ける、という提案。

社長の給料を、従業員の平均賃金（総賃金÷従業員数）の○倍以下という規制を作るのである。
平均賃金が300万（非正規従業員分も含む）で、10倍以下なら社長の給料は最高3000万円。

これに引っかかるのはたぶん大企業の社長とほんの一部の中小企業の社長だと思う。バイトや派遣の割合を増やすと社長の給料は低くなるから、正社員化がすすむか、もしくは、非正規社員の賃金があがる。で引っかからない中小企業でも、大企業での時給が上がれば、みんなそちらに流れるから、おのずと全体の時給があがってくるはず。

所詮社長の利益も会社の利益も元は社会の中から得られたと考えるなら、社長の給料の社会的責任として、こういう規制もあって良いのじゃないかと思うのですが。。。。。（もちろん、すでに高率の所得税で責任を果たしているという反論意見もでると思いますけどね）

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この社長の給料の上限を平均賃金に連動させるというアイデア、私が考えたのではありません。
華氏911のマイケル・ムーアが、自身のHP（http://www.michaelmoore.com/）のMike's Letter の中で書いています、と、とあるブログ（http://kyasuhara.blog14.fc2.com/）で読みました。
これを参考に自分の考えを書いてみました。

ネットで保険に入った、やばいかも

もう忘れかけていたのですが、この春から保険を追加しました。
傷害保険です。

　　　傷害死亡・後遺障害　100万円
　　　個人賠償責任　　　　5000万円
　　　救援者費用　　　　　100万円
　　　　　　　　　　　　月々　189円の保険料

この保険に入ろうと思ったのは、「個人賠償保険」が欲しかったから。
例えば、「水漏れしたときの階下の部屋の復旧費用」「よそ見して歩いていて老人とぶつかって相手が骨折」とかの補償がなかったからで、私が調べた限りで安かったのがこの会社。
yahooプレミアム会員専用で、引受は住友海上。

・傷害保険というと普通は入院特約もつける方が多いと思いますが、保険料が高くなるのと、普通の病気・ケガで出る入院特約に入っているので省いています。
・救援者費用というのは、「スキー中に霧にまかれコースを外れ遭難し、捜索活動（実費90万円）」が行われた、という時に出る保険です。

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しかし、ネット保険、他人には、あまりお奨めしません。
なぜって、コンピュータがクラッシュしたらどうする!、なんて疑問が。
（もちろん、プリントアウトしてありますけど。）
私の場合保障内容を見るためには、yahooのIDも必要です。自分が入院したり死んでいたりして、請求者が自分じゃなくて家族が請求することになるかもしれないのにコンピュータに頼るのはとても危険です。

入ってビックリだったのが、なんら書類のやり取りがありません。印鑑を押すと言うこともありません。ネットでクリックして、口座から引かれていくだけ。約款も自分でコンピュータで見てくださいとなっています。

最近ネット保険の世界では、生命保険・医療保険でも流行りつつあります。人件費がかからない分保険料が安くなる。それでも、死亡保障なんて、自分以外の人が請求するわけだし、私の入った保険なんて普通の生命保険・医療保険・損保の保険では、少なくとも証券持っていけば相談できる窓口があるような保険会社の方が安心じゃないでしょうか？。それともやっぱり値段で選びますか？
出向くことも辛い人、歳を取ると歩くのが大変なんて言うお年寄り一杯います。担当者がちゃんと来てくれる、できれば、自分の担当者がはっきりしているところがいいんじゃないでしょうか。

「保険は入ったから安心」なんじゃなく「請求できて安心」、さらには、「ちゃんと支払ってくれるから安心」

保険は、安さで買う物じゃなく、安心で買う物、、、、なのであります。

今後保険業界は、安さ競争と安心競争の二方向に分化されると思います。
安いところは安いなりの理由がある、で、「なぜ安いのか」が素人にはわかりにくいという点では圧倒的に、業者側に有利になっている商品です。

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さて、私の保険、個人賠償請求をすることになれば、私がネットで請求します。
でも事故での死亡保険100万円。これは多分貰えません、現実、残された遺族は誰も請求できないでしょう。yahooＩＤとパスワードは私しか知らないですから。

保険料の払い方、得するのは？

普通の民間生命保険の保険料の払い方、まとめて払うと安くなります。
いろんな払い方がありますが、安くなるのはこの順です。

（１）月払い
（２）半年払い
（３）年払
（４）全期前納
（５）一時払い

（４）と（５）の違いご存じですか？　保険料の勉強をしたことがある人はご存じですね。（１）〜（４）と、（５）で大きく扱いが、変わります。

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まず、（１）。
月々の保険料ですね。これを「半年」や「一年」前払いすることで割引があるのが（２）と（３）。
そして、全部の期間前払いするのが（４）の全期前納です。
これは、保険料を保険会社に預かって置いて貰って、毎年、年払いしていくことなのですが、保険会社に預かって貰う利息相当分が安くなる仕組みです。

で、（５）これは一見（４）と同じで、まとめて最初に払うのですけれども、例えば十年満期の保険なら、十年分を最初に支払うというものです。保険をその時にポンと買っちゃう、というイメージです。
　養老保険なんかでは一時払いしかない保険、なんてのもありますね。

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（４）と（５）は何が違うかというと、

　　・（４）は預かって貰っているという点
　　　　　だから解約すれば残りの分はそのまま返ってきます。

　　・全期前納は、所得税の保険料控除が毎年使えます。
　　　一時払いは、最初の年しか、保険料控除が使えません
　　　　　年収650万くらい（税率20%）の人が、年間10万円の保険料を払って
　　　　　いるなら、税金が１万円戻ってくる。これが所得税の保険料控除です。
　　　　　これを毎年使えます。10年間なら10万円戻ってくることになりますね。
　　　　　これが、一時払いだと、「最初の年だけ１万円」、しか使えません。

来月は源泉徴収票の季節です。
生命保険料控除　一般で５万円、年金で５万円　合計10万円が最大ですので、これに満たない人はまだ節税できるということです。（うんにゃ、節税のために不要な保険に入る必要は全然無いですよ）

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保険は奥が深く、「万が一のため」だけじゃなく、「貯蓄＆運用、それも超長期の貯蓄」としての保険、「所得税の節税対策」としての保険、「相続税の節税対策」としての保険。「金融破綻対策」としての保険（※銀行は1000万円まで、保険は９割までが保護される）。「学資保険のような学費準備や、第三者への遺贈金準備、会社存続（社長さんの会社対策）費用準備」のための保険。
いろいろな役割を持たせることが出来るのが保険です。

「万が一」、ひとつをとっても、死んだ時・病気の時・介護状態になった時・いろんな万が一があったりします。

そして、入れば入るほど、保険会社が儲かる、、、、、だから、自分が本当に必要な保険を無駄なくはいるのがうまい入り方です。
まずは、何のために入っているのか。保険の目的を良く考えた上で、本記事の「保険料の払い方」を決めることをお奨めします。

と、簡単に言いますが、自分の保険でもなかなか決められなかったんですよね〜。子供ももうできたし、家も買ったなんていう人なら結構的確に決められますけどそうでなきゃなかなか決められないものです。
迷った時は、入りたい時が入る時、で、思ってる額の半分の保険に取りあえず入って、残りは、保険に入ったつもりで半分貯金しておくってのが間違いないかも知れません。

それでも迷う人は、保険屋さんの知り合いは大勢いますので、ご相談ください。
日本の会社が良い・外資系が良い・比較できるところが良い・信頼できるところが良い、、、、

ベストなチョイスをさせていただきますよ♪。
（※私の本来のお仕事は、ライフプランですので、必要な保障を考える、という所までなのです）

奥さんの臨時収入、扶養をはずれる？

「専業主婦のAさんに臨時収入200万円がありました。
　旦那さんの扶養をはずれますか？」

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扶養の条件、税金上は103万円の壁とか141万円の壁とか、健康保険上は130万円の壁とかありますね。
年金生活のご夫婦なら、70万円とか120万円とか180万円の壁とかあります。
なんてややこしいんでしょう。
　（詳しくはこちら）

臨時収入と一口に言っても、いろんなものがありますよね。で、本件は200万円の臨時収入、どれも壁を越えています。だから扶養をはずれます！、なんて単純なものじゃありません。そんなことになれば扶養に入ったり出たりする人が続出します。
いくつかの例を出しますね。

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宝くじ、これかかりません。
親の遺産相続、これも扶養に入れる入れないには関わりありません。（相続税は除きますよ。）

オークションの販売収入。これはあくまでも儲けです。って領収書とってませんか、普通。日常生活の不要品をオークションに出したくらいでは通常購入価格よりも格安なはずなので税金はかかりません。（ただ営業目的があって売買している人は領収書とっておいてくださいね。）

契約社員で、営業パートしていて、大きな契約が取れたのでボーナスが200万円も出た、なんて時には微妙です。税金上は掛かります。健康保険上は掛かりません。

「身分はパートだけど、プロジェクトのサブリーダーとして、半年間200万円で働いてくれ」なんて時には、これは臨時収入じゃなく、半年間の雇用ですので、税金も保険上も扶養をはずれます。

親が子供の進学祝い（というか私立に合格して大変だろうと）200万くれた。
これも微妙です。税務所さんの意見を聞かないといけないところですが、まず大丈夫。
本来なら贈与税です。基礎控除110万を超えている分の税金が9万円、申告。でも一般的な慶弔のお祝い金にはよほどの金額、相続税対策と思えるような額でない限りマルサが踏み込んでくる、なんてことはありません。（たぶん）　それに、親は扶養義務の範囲ですので、200万円をそのまま私立の入学金・寄付金に充てたなんて場合は全然問題ありません。

もう半年間、入院とかで、入院給付金で200万出た。こういう入院給付金は生活保障の意味合いがあるので所得にはならず、これも税金・健保の扶養問題は関係ありません。

地元で共同所有していたの山林とかため池の権利を売却したので200万。
こういうのは昔々の財産なので売却益が出ます。「益」の分だけ税金がかかりますので、これが壁を越えていると所得税上の扶養ははずれることになります。

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ま、いろんなパターンがあるわけで、テクニックで節約節税することも可能な時も多いのですが、それよりもライフプランが専門の私は、その後の資金準備にどうしても目が行ってしまいます。
住民税・健康保険です。

まあほとんどの方は、言われるままに払っていらっしゃるのでしょうけど、今の不景気な時代、やはり節約できる時は節約した方がよろしいんじゃないかと思いますよ。

土地の価格が半分だと、その分、豊か？

先週、東証REIT指数を取りあげ、「売られすぎ」、なんて書きましたが、本当のところ、日本の土地の価格は高すぎるんじゃないか、一人あたりのGDP比較するときに、土地価格の国際価格差を無視していていいのだろうか、なんて思ってたりもします。

もし、土地の価格が半分だったら・・・・
生涯賃金が２億円とすれば、だいたい四分の一を住宅に当てています。
例えば住宅ローンを組んで家を買う場合、ローン金利や固定資産税やメンテ費用に結構かかりますよね。ローン3000万で維持費に2000万、合計で5000万円。多分これ以上になっています。

一人あたりのGDPの比較をする時に、一人あたり３万ドルのGDPだとしても、土地に高い費用のかかる国とそうでない国とで豊かさは違うんじゃないか、同一レベルで比較して良いのかなんて思うのです。

物価の安い国に行くとか田舎に行くとかすれば、現在でも、生涯キャッシュで数千万円くらいは軽く浮いてきますよね。

土地の価格は、個人の住宅だけの問題ではありません。用地買収費用、マンション・オフィス・倉庫の賃料、いろんな所に関係します。もし、土地の価格が半分になれば、それだけ豊かに暮らせるんじゃないか。
こんな風に思うわけです。

一人あたりのGDPと土地価格の及ぼす影響、、、私には荷が重すぎるテーマですね。
詳しい人がいれば是非、教えを乞いたいです。

医療保険どっち選ぶ？

「そろそろ旦那も定年、病気やケガが心配だし、そろそろ保険に入ろうかな」

ってな場合の相談。あなたならどっち選びますか？
今日の新聞広告から抜き出してみました。

　　女性　60歳　の保険料で比較します。

　　　　　　　入院給付日額　　　保険料　　　　保険期間（払込期間）
　　●A保険　　　5000円　　　月4390円　　（終身）
　　●B保険　　　１万円 　　　　月5030円　　（10年）
　
２倍の補償で保険料は少し上がるだけ、なんて思わないでくださいね。
確かに、今の補償だけ考えるとお得感があるのはBの方です。

問題は10年後です。Bの保険は、保険の更新となります。
じゃあその時の保険料は？

将来の物価上昇とか入院率がどれくらいか分かりませんが、現時点で70歳加入の保険料は、
　　　B保険の保険料、
　　　　　月々　9410円　　　（70歳から80歳まで）

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こんな記事、「簡単やん、10年の保険期間の話でしょ」、と思った方いらっしゃいますかね。こんな方には次の質問があります。
　「ちなみにお聞きしますが、死亡保険の保険期間どうされてますか？
　　定年までの補償なんてのになっていませんか？　
　　なぜ定年なのか、なんて考えたことありますか？」

更新型タイプは保険料が高くなってから払えなくて、保険やめるという方が増えてきています。
さらに、このB保険で言えば、更新しても最高年齢85歳まで。これ以上はいくらお金を積もうが入れない契約となっています。

補償がいつまで続くか、将来の保険料はいくらか。こういう大事な観点を見失ってはいけません。（生命保険も同じです、「いつまで補償」「保険料いくら」）

保険選びは、
　　●適切な補償額
　　●適切な期間
　　●適切な種類の保険
　
　この次に保険料が来ます。保険料は１番目じゃありません。お間違えなく。
　なお、A保険は終身なので、払い続けている限り、補償が続きます。

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（余談）
　保険営業していない私だから言いますが、退職金などで充分な貯蓄がある方は、医療保険なんか入らない方がいいです。とくに高齢になってから入ろうと思う方、その分貯金した方がいいですよ。たいてい元は取れません。だって元が取れるんだったら保険会社が破綻しますから。それに貯金は病気以外にも何にでも使えますし。月５千円だと、年間６万円、10年間では60万円ですからね。

老後に働くと、年金が減る場合（在職老齢年金）

定年退職後の再雇用なんかの場合がほとんどですが、今の年金制度では、年金を貰いつつ、厚生年金を払うという立場の場合、年金支給額が減る仕組みがあります。在職老齢年金といいます。

で、「65歳未満か」「65歳以上か」で仕組みが違いますが、影響が大きいのは65歳未満の方。

定年退職・再雇用のMさんの例です。
図を見てください。貰う給料額で、年金額が減らされます。部分的な支給停止といいます。

正確に言いますと、（貰う給料）＋（年金額）の合計で決まります。
Mさんの場合、62歳までと63歳以後で年金額が変わりますので当然支給停止額も変わります。
月10万20万円、一年間にすると100万200万のお話しですから、少々、株式などの投資で儲けるより大きな額になるわけです。あと数年でもうすぐ貰う立場の人の観点でみれば、なんでこんな制度が簡単に法律で通ったのか不思議だったりするのですが、、、、（平成６年の改革だったかな？）

上の計算は65歳未満の場合です。65歳以上で働く場合はカットが大きく緩和されます。ただ、キャッシュが増えるのはもちろん働く方です。働くほど手にするお金は増えます。

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もちろん仕事がいきがいで、まだまだしたいことがある、なんて方はそれで良いわけでして、
　　何のために働くのか、
ということを考えていただくために、いつも

　　「定年３年前の退職を考えましょうよ」

と言っているのであります。
特に「やりたいことがある人」はね、是非やり遂げていただきたいな、なんて思います。
　

悪質なマンション勧誘(情報)

マンション、この２年ほど、売れ行き鈍っています。
しかしながら、勧誘時の苦情は増えているようです。

今回は、国民生活センターからの情報です。

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マンションの悪質な電話勧誘に関する相談が非常に多数寄せられており、年々増加。
　　「断ると脅された」「長時間に渡り執拗に勧誘」
　　　「玄関に待ち伏せ」「損をすることはない」・・・
　　　「暴言を吐かれた」というのもあるらしい。

対処方法です。

（1）業者名、連絡先がわかる場合は、各都道府県の宅建業法の所管課、
　　　国土交通省もしくは国土交通省の地方整備局等の行政の担当課に申し出ること。
（2）契約してしまった場合、早めに最寄の消費生活センターに相談すること。
（3）暴力を振るわれたり、脅された場合は警察へ申し出ること。

元情報は こちら。（国民生活センター「マンションの悪質な勧誘販売が増加！」）

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以前、賃貸マンションに住んでいた時、絨毯爆撃のような戸別訪問手法を経験したことがあります。
マンションの前に自動車・バンで５人くらいまとめて営業マンが乗りつけてきて、マンション中の呼び鈴を順番に押して、お話ししていくというもの。あちこちで呼び鈴の音が響くわけです。
賃貸マンションの家賃なんて相場が分かるから、「それより安い返済額で買えますよ〜40年ローンなら」なんて勧誘していくのですね。

40年ローンで買うと、返済終わる頃には築40年の古マンションです。価値は４分の一以下ですね。4000万のマンションが1000万（地価が上がらない場合）。マンションの契約というのは、1000万のモノを、利息を払って分割払いするってことですからご注意ください。しかも固定資産税もメンテ費用もかかってきますし。

んでも、家ってのは、生活の基礎となるところだと思います。その場所でどんな生活をはぐくんでいくのか、１０年後２０年後・・・40年後、どんな生活をしているのか、充分考えて計画して失敗しないようにしてくださいね。

年賀状ソフトが送られてきた

去年買った、Mac用の年賀状ソフト「宛名職人」byアジェンダ、
一年遅れでバージョンアップソフトが郵送されてきました。忘れずに送ってきてくれたことに感動。

2007/12/28　年賀ソフト；アジェンダさんやってくれるね。

発売延期に継ぐ延期でついにほぼ一年遅れの発売でやっと送られてきたわけですが、いざインストールしようとすると、

「あなたのmacはバージョンが古すぎます、OSのバージョンを上げてください」

　　　お手上げっ！　OS 10.3.9　はもうダメか。

ま、旧バージョンで困っているわけではないのだけどね。
(困っているのはSafariです、1.3.2では、グーグルマップを見ると落ちていくし、バージョンアップできません。)

REIT：不動産が半額になったらどうする？

バーゲンセール真っ盛りですね。
「３割off」「半額！」
てな感じですね。

ここはついでに、不動産も半額セール。
40坪土地付き一戸建て、4000万が、50%offの「2000万円！」。
家計応援セール実施中。

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さて、戯れ言はさておき、東証REIT指数です。
株価は上がったり下がったり中々難しいですが、不動産価値はどうでしょう？
いくら不景気だからと言っても、貴方が住んでいる不動産価値が２年ほどで半分になったら嫌じゃないですか？

REIT指数、2005年５月のピークから先月末で三分の一以下です。まあREITがバブル状態だったと言うことを差し引いても、下げすぎじゃないでしょうか？

　REIT指数は、将来、不動産価値が半分になる、ことを示唆している。

こんなことをもし偉い人が言ったとしたら、暴動が起こりませんか？
なぜこんなに下げているか、REIT会社が破綻する可能性があるってことですね。しかしながら、指数から見ると、REITを運営している数多くの企業のうち、半数が破綻する、　なんていう風に見えます。そこまで悪いのでしょうか？

はっきり言って、売られすぎだと思います。

株価が２倍になるより、REIT指数が２倍になる方が可能性が高いような気がする。。。。。。
と思われる方は是非投資してみてください。

(※あらゆる投資にはリスクがあります。自己責任でお願いします。)

アイスランド国有銀行 債務不履行

少し遅れた先週のニュース、アイスランドの最大手カウプシング銀行が発行したサムライ債（円建て外債）500億円が滞り、２７日デフォルト債務不履行になりました。
遠い国の話だと思っていたのが実は投信に組み込まれてもっている、こんなこともあります。

で、アイスランド。一人あたりのGDP上位国だったなぁという記憶がありまして自分のブログを検索すると、2005年で世界第３位。
（Ref. 日本は１４位：一人あたりのＧＤＰ 2007/05/04）
　（アイルランドと間違えないこと）

一人あたりGDPでは、日本が3.5万ドル（約350万）に対して、5.5万ドル（約550万）。　　※2005年
こんな国がデフォルト？

なんて思ったのですが、wikipediaで調べてみると、人口31万人の国。
奈良市の人口36万人、大津市の33万人とほぼ同程度ですな。

アイスランド・クローネ　先日までの政策金利18%（先月は15%）です。高金利通貨でありました。
自国で借金するより、為替リスクを取っても円の低金利を望んだ債券がこのサムライ債。しかしながら、クローネの価値が半減して、２倍の借金になっちゃった。
こんな感じです。

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円建てってことは、当然ながら日本で買っている人が多いわけで、日本の投信にも組み込まれているのがあります。
例えば、

　　・エス・ビー・日本債券ファンド（愛称：ベガ）
　　・ジャパン債券オープン
　　・大和住銀ライフプラン・バランス 30, 50, 70
　　
こういうものに　0.5〜2.5％組み入れられているみたいです。（あくまでも一例です）
（まだ利払いが滞ったということで元本まで、ということにはなっていないようですが・・・）
遠い国の話が知らない間に自分の持っている投信に組み込まれている、こんな状況の人も結構いるんじゃないでしょうか、まさしく、今回のサブプライムローンが波及していく、そのまっただ中という訳ですね。

カウプシング銀行の２回債、３回債もデフォルトになるのだろうか。
つーか、円高、すすむのだろうか？

個人的には、適正な円ドルレートは103円前後と見ているのですけど・・・・この前一瞬90円台にタッチしましたが、そんなに日本円は強くないやろ。

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今回の世界金融不安で、IMFがいろんなところに資金援助（融資）していく予定になっています。
　　アイスランド、パキスタン、ウクライナ

こう並べても、アイスランドは違和感ありますね（ほか２つは治安が悪い、つーか、戦争状態）

セレブな国が、一転、ホームレスな国になったような感じがします。

元本確保型投信、つぎつぎ元本割れ

　「満期は５年。1000万円投資されると、翌年は100万、その後10万ずつ
　　配当を出します。条件付きの元本確保型です。」
　
こういう商品が一時期はやりました。例えば、

　2007年の東京海上日動 条件付元本確保型ファンド　( PDF資料 )

（東京海上さんゴメンナサイ、単に一例です。　大手のほとんどの証券会社・金融機関で同様なものがあります。）

元本確保なんだ！　初年度10%、翌年からは1%の利息、定期預金より良いなぁ、なんて思わないでください。
元本確保には「条件付き」という言葉がついています。
で、その条件はと言うと、

　「５年間のうちで一度も、日経平均が４割以上下げないこと」
　
だったりします。

募集時、17,000万だった日経平均、7000円台一瞬割り込みました。終値でも7162円。約６割の下落です。すなわち、　　元本確保ではなくなりました！！

（今解約するとすれば）、10数パーセントの配当が出たけれども、一方、元本が半分になったってことです。

でも、

　　「買った時の日経なんて知らないよ、定期預金のつもりだし。」

なんて人は、最後５年満期になった時に元本が減っていて、

　　「あれれそんなはずじゃ・・・・」

と驚くことになったりします。

　　「そんなの聞いてない」
　　「ちゃんとご説明しております」

まあ満期償還までまだしばらくありますし、どれくらいの損失になるか、あるいは、反発していって、やっぱり良かった、になるかどうかは分かりませんが、とりあえず、元本確保機能はなくなりました。

高い利息の変わりに、高いリスクがある、リスクとリターンの関係です。
ただ、若干言いたいのは、やけに元本確保が目立っていて、逆に、リスクが目立たないような宣伝をしているなぁというところ。

同じ商品で時期の違う宣伝資料と見比べると違いがはっきり分かります。最近の資料
（金融庁の指導でもあったんだろうか？）

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なお、一口に元本確保型と言っても、
　商品（コモディティ）でおこなう物、株や債券のオプション取引を使う物、
　それらを、円建てではなく、外貨建てでおこなう物、これらを複数組み合わせる物、いろいろあって、それぞれに特徴が異なりますので、ご注意ください。
　（やっぱり、1000万が500万になったら、嫌でしょう？　しっかりリスクを確認してくださいね）
　

　

経済対策：同じばらまくのなら

昨日の夕方６時の首相の経済対策発表記者会見。
政府の経済対策で、給付金支給が検討されているようです。総額２兆円規模で単純に人口１億人強で割ると一人あたり１万円弱、という計算になります。（まだ全然詳細が決まっていないみたいです。）

どうせお金をばらまくのなら、「経済に」効果的な方法が良いと思い、考えてみました。

例えば、

　　10万円以上の領収書を役所に持って行くと、１万円還付されるとかね、

これなら同じ予算で10倍の経済効果が出来るわけです。
こんな方法もあります。

　　　１万以上なら500円。（　５％）
　　１０万以上なら１万円（１０％）

と段階的にするとかね。

なんでこういうことを考えないのかな。
ばらまいても、その分、普段の消費に使われるだけで、消費拡大の効果はあまりないんじゃないかと思うんですけど。
「１万円貰ったら嬉しい」、だけじゃなく、それがどういう経済的効果をもたらすか、配った後のことまで考えて貰えないでしょうか。（これもいわゆる、公務員の陥る「予算の呪縛＝使い切ることだけ考える」というやつなのかな）

同じ１万円なら１万円、これをどう消費拡大に繋げるか。

普段の生活を知らない政治家さんとか官僚さんとかが考えるよりも、意外と、主婦の方がアイデアを持っているのかも知れませんよ。スーパーのレシート100枚集めないと給付が受けられない、とかね。そのレシートには国産の野菜か魚か肉が入っていること、なんていう条件をつけるとかね。

　

定年退職；残り時間は予想以上

「定年退職ですか？　長い間、お疲れ様でした」

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　勤続４０年、　この間のあったこと。

　　　入社して
　　　それなりに仕事を覚えて
　　　後輩を指導して
　　　スランプになったり、褒められたり
　　　管理する立場、リーダーなんかになって
　やっと退職。
　
　この間の時間、１０万時間です。
　（40年×2000時間＋残業・休出）
　
60歳で退職後、平均寿命まで生きるとすると、20年弱。
寝る時間を引くと、やっぱり１０万時間です。

だからね、入社して〜仕事覚えて〜リーダーになって
と言う経験したのと同じだけの時間が残っているわけです。
結構あると思いませんか？
ちょっと旅行に行くとか、ちょっとボランティアするとか、新しい習い事をする、
くらいで満足していてはいけません。もっとどん欲に人生を楽しみましょう。
なんったって10万時間ですから。

　『人生、何かをするには短すぎ、何もしないなら長すぎる』

時間があっても金がない、なんて事はないようにしてくださいね。
お金を殖やすことよりも人生の充実をどう目指すのか、　10万時間をまったり楽しむための「お金の面」で気になる方はご相談ください。
「体の健康・心の健康・お金の健康」、バランスが取れてこそ充実してきます。

　

やっと買い戻し、か

連日の株価下落ニュース。気が滅入りますね。
一体だれがこんなに売ってるんでしょう。

日本も、空売り規制、本日より、、、、こういうのは世界同時じゃないと意味がない時代なんだなぁと。
海外で規制されたんで、日本で売っていた輩が沈静化するか。それとも実際に売って資金繰りに回しているところがそんなに多いのか。いやそんなハズないだろ、なんて思うのだけど。

で、やっと買いが入ってきたのかな？

時価総額1000億以上で、PBR0.6以下の企業がゴロゴロしているなんて変だと思うのだが。。。。
猿でも捕れる、相場環境、、、、何度かはあるのかな、と期待することにしましょう。
そろそろtakも再起動です。　　裏目に出ませんように＞祈

　

ニーズとウォンツ

「フラットテレビ買おうかなぁ」

うちのテレビは、未だにブラウン管です。
録画機（ビデオ）もまだテープだし、つーか、録画なんか、年に１〜２回しか使わないし。

５年ほど前の、新聞折り込みチラシ、家電量販店の広告編です。

　　映画館並の大迫力！
　　あなたの家でも大画面プラズマテレビ！

　　　96回ローン　OK！

当時の42型プラズマテレビの値段をざっくと調べてみました。

　　２００２年　　約60万円
　　２００８年　　約20万円
　　

2002年に月々１万円で買った人、 当時の利率だと、完済まであと１年切っているはずです。支払い頑張ってください。

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今年は景気が悪くなると予想されています。年末商戦最悪かも。
でも、週末の折り込み広告は大量に入っています。今、小売業はなんとか売上げを伸ばそう必死になっています。従って、耐久財の購入は叩き売りの狙えるチャンス到来、かも知れません。
（５年前の不況期には、広告さえ減っていたんです。「まだ広告の紙が良いから、不況じゃない」なんて言っているのはうちの親です。）

「物を買っても幸せになれないよ」とセミナーで言ってはいるのですが、でも、どうしても必要なものはあるわけでして、、、、

　　　無くても困らない物・無かったら困る物。
　　　ニーズとウォンツ、
　　　必要なもの　と　欲しい物、　　ですね。
　　
フラットテレビ、どうしようかな？。。。。まだウォンツか＞俺。

2011年の地デジ移行、悩ましい〜。

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　年収が増えたら増えた分だけ、それだけ多くお買い物をする人、よくいらっしゃいます。
こういう人は、物があふれかえるだけで、資産は増えません。

一般的に、年収が高いと住宅ローンを大きく組む事が多いのですが、年収500万と1000万の人が、それぞれローンを組んで、月々の生活費が同じ、なんてことはあちこちで見受けられます。で、住む家が違うだろ！　と皆さん思っていらっしゃるのですが、予想以上にその差が少ないのです。

ローンが終わる頃には建物は古くなっているので、最終的に残せた土地財産の差は1000万円にもならない、なんてことが簡単に起こったりします。

住宅は資産ではなく、最大の耐久消費財、だと思います。
（自分と家族が）　　欲しい家じゃなくて、必要な家
を買って（建てて）ください。

大抵の場合ですね、もう一度、建て替えが必要になってきますから。
　
　

日経平均；後場、8000円割れ

後場に入って、日経平均 　8000円割れました。
５年５ヶ月ぶりということです。

２週間前に、底値7800円と推測していたのですが、すでに近づきつつあります。現段階で7825円。こんなに早く下げてくるとは。日経先物に手を出そうかと思っていたのですが、やらなくて良かったやん！　状態です。
このところユーロが予想以上に弱くて、こちらもはずれ。

【追記】　終値　7649.86円（速報）　　　
　　　　　7607円（2003年4月28日）まであと一息
　
　
　

２００８年、平均の退職金・退職年金

退職金は一時金で貰う場合と、年金形式で貰う場合があります。併用している会社も多いです。
年金形式は、分割払いに相当します。両方合わせて「退職給付」といいます。

資料は、今月発表された厚生労働省「平成２０年就労条件総合調査結果の概況」より抜き出しグラフにしました。　

　http://www.mhlw.go.jp/toukei/itiran/roudou/jikan/syurou/08/3d.html

なお、退職金は会社が独自に決める制度であり、基準というものはありません。
退職金の全くない会社もあります。

　　（１）企業の付加価値を高める（うちはこんなに制度が整っていますよ）
　　（２）老後の生活基盤の一部としての公共性から、国も税制上の優遇している。
　　　　　　退職金引当金を積立金として扱い、かつ、通常の法人税を課さない。
　　　　　　一部損金扱い。
　　　　　※法人税等実効税率４割を納めずに積立金が作れるということ。
　　（３）従業員側としては、賃金後払い説という議論もあります。
　　　　　　（近年、退職金のない変わりに賃金を増やすという企業も増加中）

以前にも書いたことがありますが、私は、

　　「定年３年前の退職を考えましょう」
と勧めています。
３年前に辞めると給料なくなるやん、と思う方、どっちみち３年後には収入が無くなるわけです。３年前に辞めてもやっていけそうだな、と計画できる人が、もう３年勤めればキャッシュが増えますから、より豊かな人生となる訳です。（３年前に辞めなさいと勧めているわけではありませんよ）

お金を取るか時間を取るか、「自分の人生の質」一度考えてみるというのは、いかがでしょうか？

【以前の記事】
　　　平均？の　退職金の支給額（2007/07/04）

株・投信で損してるんですが（その３、かな？）

先日お会いした方です。

　「マンション一軒分の損。なんとかなりませんか」

というお話し。

　　　・3000万円分のドル
　　　・6000万円分の投信（REIT半分、その他いろいろ）
　　　・賃貸用不動産　
　　　あと、株も何銘柄かお持ちです。

お聞きした資産だけで１億〜２億の資産です。
為替と投信と株、皆さんご存じの通りです。

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私が生まれて初めて投信を買ったのは1988年頃、バブル崩壊前です。長い間苦しめられました。日経平均の最高値は39000円。もし、単純に上がるのを待っていたとしたらいまだに損のままです。今の日経平均9000円ですから１／４以下です。

　所詮、安く買って高く売る、もしくは
　　　　利回り・配当を貰う。

　　　
キャピタルゲインを狙うのかインカムゲインを狙うのか。

●安い時に買い増せる資金、があるようなポートフォリオを組むか、
●下げ相場で儲ける取引をするか（信用・売りの取引）
　
これしかありませんよ。
大体皆さん、貯蓄の半分だけ投資とか１／３だけとか思って、それをそのまま一度に投資して失敗されてます。相場物は「買うも我慢・売るも我慢」。一気に買わずに、欲しいと思う銘柄を数年かけて買う、くらいの気持ちが必要です。安く買って高く売る！　どうして皆さん、高い時に一度に買って安い時に一度に売るのか不思議でなりません。

そしてもう一つ、時間をどれだけ味方につけられるかです。
時間を味方につけるというのは、放っておくのとは全然違います。

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しかしながら、この方の場合、投資より重要なことがあります。
税金対策です。
軽く見積もっても対策前後で数百万〜２千万くらい変わります。

●まず相続税。
　相続人が何人いらっしゃるのかまでは分からないのですが、
　マンション買えるくらいの相続税になると思います。
　これは、この方の資産規模だと、正直、やろうと思えばいくらでも圧縮できます。
税金をいくら減らせたとしても、その分手元のキャッシュが無くなったり、リスクを背負ったりすることになりますからこのあたりの兼ね合いは人それぞれです。
逆に言うと、この方のマンション分の損失は、税金対策をすれば取り戻せると言うことでもあります。ただ残念なことに、指摘されるまでは気づいていない。（ま、気づいてもその時は死亡している訳なんですけどね）

●毎年の所得税
　株とか投信とか儲かった時のことしか考えていないと対策不備になります。現在多額の損失を抱えていて当面プラスにならないことは確実ですから、そうであれば、いくつかの銘柄を損切りして他と相殺させるとか、為替差損を他の雑所得と相殺させるとか。こういう方法で所得税を圧縮すると、株が１割〜２割上がったのと同じ効果を持たせられます。
　もちろん儲かっている時はほとんど何も出来ません。普通儲かったことしか考えないのでどうしても不備になることが多いようです。
　
　折角２割の損失を１割損に圧縮できるのに、「上がるまで待つ」ということしか考えていないと、こういう機会を失いますし、逆に「株はもう止めっ！」っと一気に損失確定して、税金圧縮機会をみすみす捨てている人も多いんじゃないかと思います。

税金圧縮効果も含めて、自分に必要な資金はどれくらいか、が把握できると、一気に処分しなくてもいいやとか、これだけ分はもう損切ろうとか、という視点が生まれてきます。
ラップ口座も単に商品を売るだけじゃなく、これくらいまで相談に乗って欲しいものですね。
　　　＞証券会社・銀行さん、ビジネスのアイデア差し上げますね。

貯蓄というのは、もともと自分と家族の生活を快適にするために、こつこつ貯金するわけですから、それぞれの貯蓄を目的別に分けて、ここは是非上手に、使いたいモノです。お金は使うモノであって使われちゃいけないのです。

ちなみにお金で不要な消費財を買っちゃいけません。カタチあるものは壊れますから。
「思い出を買ってください、自分の自信を買ってください、周りから認められるものにお金を使ってください」、ね。

今日の格言：
　　お金には必ず目的がある。目的がなくてお金を持ったまま亡くなると、
　　喜ぶのは相続人と国税庁。

抵当権付きの家を売りたい、という御相談

　　「家が売れなくて困っているんです」

　　「それは高く売りたいからでしょう、基本的に不動産は需要と供給と
　　　価格の問題でして、ようは、どこまで下げるかってのがポイントかと。
　　　不動産屋に頼むと、３ヶ月毎に下げていくことが多いかと
　　　思いますけど。」

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それはさておき、ローンの残ったまま家を売りたいという場合です。

　　「ローンが残っているんですが、売れますか？」

こんなご相談。実際問題、抵当権を抹消しなければ、家は売れません。
ローン残債　3000万、　不動産査定額2000万　だとどうなるでしょうか？

（１）3000万を親戚などからかき集めて、一旦、銀行ローンを完済する。

これなら抵当権がなくなりますから売却ＯＫ。
もちろん、収入が多いなら、フリーローンのようなもので別途融資を受けた上でそれを使うという方法も（利子は高くなりますが）ありえます。
でも物理的にもなかなか出来ない人がほとんどではないでしょうか。
で、売却金が出来てからそれを即親戚とかに完済する。でも1000万円の借金が残りますね。

（２）売却額2000万円として、この他に、1000万をかき集めることを条件に家を売る。

すなわち、売れれば抵当権が消せるというもの。これがまあ多いんじゃないでしょうか。
ただし、銀行は、一瞬でも無担保状態なんて許してくれませんから、所有権移転登記と抵当権抹消と残債の一括返済、これを同時に行います。通常銀行のおかかえ司法書士さんと交えて、せーので契約を行うというもの。

（もちろん同時でなくても良いのですが、銀行は返済されなきゃ抵当権は抹消しない。買う方は、抵当権がついているのは嫌。だから同時。そうでないと、誰も買わないでしょう）

　
ですので、売却時に、本当に抵当権を抹消してくれるかどうかを事前に銀行と相談しなければいけません。まずは銀行とご相談です。
　これでも1000万円の現金を用意しないといけません。

　「差額分のお金の準備が出来ていますから」

この説明をミスすると、話が進まなくなってしまいます。

　　
（３）もう破綻してしまう。

　ローンの支払いを故意に止めてしまいます。銀行から督促が来ます。無視します。３ヶ月もすると、債務は保証会社に移ります。そして、保証会社から連絡があって、その後、任意売却交渉をする。ただし、ブラックリストに載ります。

　「俺、もう自己破産するわ〜。だから兄貴　1500万くらいで買って俺に賃貸して
　　くれないか」
　で、お兄さんの物になった家にシコシコ家賃を払うという方法。
　
　ま、いくらになるか分かりませんが、競売価格が６割くらいと言われていますから、それより上の値段を提示できれば保証会社も交渉の余地有りです。
　別にお兄さんじゃなく、競売でも何でも成り行きに任せるというのも一方法かも。
　
-------------

（１）でも（２）でも、1000万円というお金が必要なわけです。
　つまりこれ、債務超過ってやつ。

　新築の住宅でも、１日住めば中古になって価格が１割２割下がります。
　登記費用や不動産屋への手数料が約５％はかかります。
　債務超過にならないためには、購入時に３割の資金は欲しいところ。でもほとんどの住宅雑誌には頭金２割、頭金０でもＯＫなんて書かれてますね。だって住宅雑誌は家を売るための雑誌なんですから。

　債務超過じゃなければ、何かあった時、借金が残らない。
　ローンがある間は、賃貸と同じ。むしろ始末が悪い。つまり、35年間そこに住まなきゃならないわけですから、自由に引っ越すことさえできません。
　
　友人が言っていましたが、「車買うより、簡単に決めた。」
　車ならディーラー回るし、試乗もするし、２週間くらい時間を決めたけど、マンションは３日間。
　
　家を買うということは、そこで自分がどんな生活を育んでいくのかという大きな大きな人生のイベントです。人生をそこで歩んでいくという基本の場になりますし、子供がいればそこで育てていくという場になりますから、変な借金で自分の首を絞めることのないようにしていただければなぁと思います。
　
　で、すでに首の絞まった人。ま、ご相談にはのりますが、すでに借金を持っているという事実からは逃れられませんので、出来ることは限られるのかなぁと思います。首の絞まった状態をこれからも続けるのか、、、、、このあたりの覚悟が必要かと思います。

　全額ローンの方などは、本来の住宅ローンとは別に、金利の高いローン（諸費用ローンとかフリーローンとか）を別途組み合わされて借りていることに気づいていない方もいらっしゃいますが。。。。。。
　
------

ちょっと前に「５０年ローンはやめときなさい」、なんていう記事を書いた２週間後、実家の親から電話がありました。

　「今日来られた家相の相談の人、50年ローンだって。
　　でも、買ってから家相の相談に来られてもねぇ。。。」

親と同居するつもりで、親の資金もあてにして家を買ったらしいです。で、親の家を売却して、そのお金で繰上返済の予定だったところが、嫁とうまくいかずに、すぐに出て行った。とはいえ、実家は無くなっているし親は賃貸住まい、子供は借金に喘いでいる、というちょっと複雑な状況のようでした。50年どころか１年経たずに困っていらっしゃる。
50年ローンを組む人、こうも簡単にいるとは正直思っていませんでした。

どうしてみなさん、後から来られるのかなぁ、契約とか終わっていたら仕方ないよねと。
親の方の相談でも（家相でも方位でも）、私の方の相談でも（ローン計画・資金計画でも）。

皆様、実りある人生を歩まれることを願うばかりです、いや本当に。

冬の暖房費；灯油価格が上昇中

　そろそろ冬支度、ストーブの準備はまだでしょうか？
　さて、この１年で、ガソリンは1.5倍になりましたね。
原油価格が上がっているので、悲しいことですが、灯油も同じように値上がりしています。

総務省統計局「小売物価統計調査」より
　　http://www.stat.go.jp/data/kouri/index.htm
価格の動向（東京都区部における灯油の価格）月ごとのデータより、毎年９月分の価格を抽出。

　こうやってグラフにすると分かりやすいでしょ。
　　　＞親切な俺〜
　
　
パンが上がった、チーズが上がった、なんていう以上の上昇ですよ。
先日、電気代上がる！なんてニュースが出ていましたが、こっちのニュースの方がもっと影響が大きい気がするんだけどねぇ。。。。

とは言いつつ、我が家は灯油ストーブを排除してガスストーブです。実家もガスになってます。
単に、給油が面倒くさいというずぼらやさんだからです。

大阪ガスでは、ガス床暖房をつけると料金体系が変わって安くなります。それがたとえ、洗面所だけの床暖房であっても、です。とパートでリフォーム営業をしているうちの姉が言ってました。
（オール電化の方が安くなるんだけどね、なんても言ってましたが。。。。）

このところ、原油価格が下がっているので、またそのうち、グラフにします。ピーク時の約半値になってます。ひょっとすると今年は灯油価格が徐々に下がっていくかもしれませんね。

【間接的な関連記事】
将来、年金が半分に減って餓死者・凍死者がでる、という計算（2008/08/01）

※ライフプラン作成においては、収入と支出の推計をするのですが、給料や年金は増えそうにないし、支出が物価高で増える、、、、、という定量的計算をできるだけ妥当に推計するために、平均給与や退職金や年金支給額、税金や物価や金利やいろいろな制度を日々、追いかけていて、そのメモ代わりにこのブログがある次第です。

年金額 413万 は、９年後

ある大手企業を来年退職される部長さん（年収1400万円）の年金額試算です。
年金用セミナー向けに作りました。

年金額４１３万円は９年後です。それまで少ない年金で過ごす、山田部長（仮名）。
（はたして年金制度が今のまま、維持できるか・・・なっ）

年金が気になる方は、本体HPの方へどうぞ

ライブリフッド・プランニング　
　年金特集　　http://www.livelihood.jp/3nenkin/index-nenkin.html

ま、老後生活の資金面でのポイントは、（１）65歳までをどう自分らしく生きるのか、ってことと
（２）配偶者が亡くなった後、どう自分らしく生きるのかってこと
だと思いますよ。

子供も独立して、いよいよこれからセカンドステージ。これをどううまく生かしていくか。
資金でのご相談はぜひ当店まで。