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従業員の退職金の保障

アメリカで1974年に発行した法律で従業員の退職所得保障法というものがあります。エリサ（Employee Retirement Income Security）法と呼ばれています。

年金というのは、従業員の資産の一部、決して、ご褒美で「あまっているからやるよ」ってなものではないはずなのですが、時として、企業年金の減額が時々ニュースを賑わいます
日本航空の年金では３割減額とか６割減額とかいろんな数字が飛び交いました。

　企業年金とは関係ない方から見れば、どうでも良いようなことかもしれません。「企業年金貰えるだけ良いじゃん」なんて考えられるかも知れませんが、この資金の元は給料の一部であったり退職金の一部であったりするわけで、一言で言えば積立金です。市場の利率より予定利率が大きいことが積立不足の主な原因。
　
　企業年金は世代間人数（人口ピラミッド）とは直接は関係ありません。公的年金のような世代間扶養（若い人の拠出金で受給者を賄う）という制度とは違うのです。
　
　企業年金プランナーを勉強した時に、アメリカの「従業員退職所得保障法」というのを習いました。と言っても、１ページ分ほどの文章を見ただけなので詳しいことは知りません。アメリカのこの法律がどれほどのことを規定しているのか知らないのですが、ただ、企業年金資産をあずかる方に責任を課すということで従業員の資産の保護を図っている法律であるということは言えると思います。

　日本の場合、企業年金基金という準公益な団体（→元々厚生年金の一部を担っている）がどれくらいの縛りをもって資産保護を行っているのだろうか、しっかり資産保護があれば、積立不足で破綻なんてこともないだろうし、解散するにしても、今のような単に２／３の同意とかで何でも決まっちゃうような制度はちょっと不十分じゃないかと思っています。

　あと２年後、平成２４年に適格税制年金が廃止になります。移行の出来ていない対象事業者は一気に積立不足問題が噴出するでしょうし、すでに移行した所も国際会計基準採用の大手企業は問題が出てくるでしょう。
　
　今回の日航問題、これを見ていて、２／３の同意を持って積立不足のまま、現在の資産を分配して解散、ってな流れになるんじゃないかと思っています。（つい数年前までは、労働債権として他の債務より優先的に手当されなきゃいけない債務。同意が取れる分までの積立不足は企業が責任を持て、という位置づけだったのがかなり後退した印象を持ちます。）
　
　
　日本で、従業員保護の法律が出来ていないことにとても不安を感じます。

（ま、自営業の私の財布には関係ないのですけどね・・・・
　適年からの移行がまだの事業主の方、ご相談頂ければ事業主にも従業員にも納得できる（＝節税とか資金準備とか）年金移行方法を提案させて頂きますよ）

回忌の費用、合計100万円

親父の７回忌法要があった。
もう身近な親戚だけであるから、実は、表題に書いたような費用はかかっていない。

京都奈良では古くからの家が多く、それなりにしきたりというものがあって、葬式のあとの逮夜（四十九日までの７日ごとの法要）のうち、三逮夜と七逮夜（四十九日）には、食事つきとなることも珍しくない。
葬式以後の費用をちょっと計算してみた。

　三逮夜・四十九日・一周忌・三回忌・七回忌
　
この辺りはそれなりに大きな法要となる。
　お寺さんに渡すお礼、五万円＋車代＋食事代で七万円。
　親戚一同30人×一万円で30万円
　　　＝＞＞　合計37万円×5回　で185万円。

このうち、お供えして頂ける分を差し引くと、ざっと100万円。まあこんな計算が出来る。

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なーんにも考えずに、遺産半分こなんて方が結構いらっしゃるように思います。
中には兄弟同士で

　　「誰が法要するの？」
　　「お前やれよ」
　　「なんであんた長男でしょ」
　　
まあいろいろあったりするわけで、その上、残っているのが配偶者の方ばかりだと結構もめたりするわけですね。「あいつの親の法要なんて誰がするか」ってね。

　　「法要なんていらない」
　　
こんな風に考える人も増えているそうですし、葬式さえ大げさなのは要らないから家族だけ、というのも時代の流れのようですけど、なかなか親戚の目もあったりして大胆なことはできません。

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　全然関係なさそうな方から、お供え頂いたりすると、何かあったかくなるものです。今回も七回忌だしなぁなんて思っていたら、ご近所さんや遠くの昔からの知人からいくつかお供えを頂戴しました。

　大学の恩師が亡くなって数年目。とても慕っていた教授だったので、七回忌にあわせてお供えをしたことがあります。奥さん涙して、あとから丁寧な手紙を頂戴しました。
　ちょっと宗教がかるのでちょっとだけにしておきますけど、法要をするしないじゃなく、法要ができるできないとか、故人の方も残された方も、その人の「徳」ってものを感じてしまうのです。

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　もっとも、形式だけの法要なら意味ありませんけどね。
　拝金主義かぁと言いたくなる住職もある中で、うちの住職さんはとてもすばらしい方だなぁなんて思ったり。

私立中学でピーピーの家だと、大学までに破綻する

　「中学校の教育費で精一杯なんです」
　
このままだと、必ず破綻します。こんなものFPに相談する以前の問題。
給料は上がらないし、上に進むほど教育費かかるんですから。

高校の無償化の話が出ていますがどれくらい効果があるでしょう、まだ未知数です。そもそも、学校教育費よりも塾とかそれ以外の費用の方が多いように思います。なんせ「腹減った腹減った」とやたらと喰いまくるわ、携帯電話は必需品になるわ、出費が多い。

高校・大学は公立じゃなきゃダメ！とか、小さい頃から学費は自分で準備せよ！って言い聞かせておくか。
具体的な計画なけりゃ対処できませんって。
　　　　　　　　　　パート？　教育費の準備？
　　　　　　　　　　誰かの生命保険金？（笑）

何とか出来る時代（給料が上がっていた時代）とは違うんですから。

だから私はライフプランが重要って言ってるんです。

宅配ビデオレンタルの無料期間→有料トラブル

国民生活センターのHPで、こんなのが取りあげられています。

宅配ビデオレンタル；
　　無料を強調しながら、お試し期間が終わると有料に自動移行。
　　
　　　　「勝手に有料契約に自動更新された」
　　　　「有料契約の前に連絡がない」
　　　　
消費者保護の観点からこういう情報を流すのは悪い事じゃないと思うのですが、これは消費者側にも問題があるんじゃないでしょうか。確かに、無料だと思っていたのが有料になったら詐欺だっ！なんて言っちゃいそうではありますが、、、、、

　申込み時にクレジットカードの番号聞かれたら、普通、
　　「あー放っておくと引き落としされるんだな」
　と思わないんでしょうか、今の人は。

センターでは
　　・「無料」「お試し」が強調されており、自動的に有料になるとの注意が十分ではない
　　・利用規約以外に諸規定が散在していて契約内容が把握できない
　　・申込む際に、契約内容を確認するための表示等がわかりにくい
　　・レンタル品の宅配日や返却手続の完了日が予測できない

というのを問題点として挙げてますけどね
、、、、、確かに、ネット契約では規約が非常に読みづらいものがあったり、私も、読まずに《次へ》なんてクリックしてますけどね。

な〜んかずれているような気がするぞー。
（しかしまあ消費者保護っていうのはいろんな意味で難しいのですねぇー）

消費者物価；冬のバーゲンの残骸

物が売れていないのか、やたらとダイレクトＥメールを頂戴します。
　「この店、見覚えあるけど何買ったかなぁ」
なんていう所からも久しぶりにメールを貰ったり。

12月末の先取り福袋（100袋限定販売は本当か？）に始まり、当然年始は初売りセール、期間限定バーゲンメールがやって来て、中には中身を変えていまだに福袋の案内がやって来たりしています。最近は送料無料が流行みたいになっちゃってますね。

歩いて５分のご近所の中堅スーパー、ライフでも衣料品セールをやってます。
今は季節の変わり目、冬バーゲンの残骸、、、、のはずなのですが、たっぷり品物残ってます。
『全品２割引』
よりも、「５着買ったら１着タダ」、の方が在庫はけて良いんじゃない？。１度くらいやったらいいのに、なんていつも思っています。

　　物が売れない　→　売上げが下がる　→　給料が上がらない　→　物が売れない

まさにデフレスパイラル。回復の特効薬は、『外国頼み！』か。

さて、消費者物価指数（平成17年＝１００）です。
（上は短期で、下は長期、よく似た形のグラフなので間違えないようにね。）

これくらいなら誤差の範囲だと思う人、
去年あれだけ上がったのに、たったこれだけ、と思う人、
まあいろいろかと思いますけど・・・・

物価が下がっている時は、株や投資やというよりも、貯金が一番と言われています。
「デフレの貯金」は物価下落分の価値が相対的に上昇しますから。

粗大ゴミの処理

京都大学の近くで古くから自宅でマンション経営されている親戚がいます。今でこそマンション経営ですが、昔は大きな家の２階を学生さんたちに貸していたようです。いわゆる昔のおうち、鎧戸・木の格子戸・離れがあって・蔵もありそうなおうち。
法事でお会いした時、「寄って行きなさい」とそれこそ30年ぶりくらいに立ち寄らせて頂きました。
離れはなくなっていて母屋の隣には立派な賃貸マンション（ハイツかな？）ができていました。
「今の時代は共同便所で母屋の２階でなんて、借りる人いないから」

道に面しているので不法投棄が結構あるそうです。
大抵は自分で処理するけど大きな物は市に言って処理して貰うということ。本来の京都の粗大ゴミは数百円〜2000円分くらい有料チケットを買って電話連絡して名前を書いて出すという決まりです。

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「自分のゴミでも、家の前に捨てられていたと言えば、持っていってくれるよ、
　そんな予算が取ってあるから、俺もそうしたよ」

こんなことを当の公務員から聞くと情けなくなります。お前は税金泥棒だろ、俺の周囲５ｍ以内には近寄るなっ。

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　　去年今年は、テレビゴミが一杯出るんでしょうね、本当にエコなのかとも言いたくもなりますね。
うちはまだブラウン管です。買っても良いんだけどね液晶テレビ、待てば待つほどどんどん安くなるみたいだし。
朝と晩のＮＨＫニュース以外は大抵スカパーがついているので（←そもそもあまりテレビを見ない）、まあ、地デジになってもあまり影響はないかと、ワンセグあるし。
ＮＨＫアナのトサカさんの髪の毛が東京転勤後どんどん白くなっていくのが見られなくなるのは残念なのですが…

（※家電リサイクル法に該当する電気製品は、市の収集ゴミには入りません）

企業年金減額の事例

これまでに企業年金減下げられた企業。松下電器、りそな銀行、NTT、そして日本航空。
最初の３企業の裁判判例が取りあげられることが多いようです。

斜め読みであちらこちらのHPで紹介されているいくつかの事例を読みましたけど、裁判結果としては受給者側が勝ったもの、退けられたもの、上告されているもの、いろいろな上に論点がいくつもあって正直私には難しすぎます。ここで解説できるほどの知識がありません。

ただ、減額に際しては、
　■その原資がどういう性格なのか。
　　　（例えば退職金の一部を預けているとか）
　■相当の財政上の理由があるのか。

こういったところがポイントとなるようです。

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翻って、公的年金を見ると、厚生労働省が今のままだと2031年に現在の剰余金（積立金）はなくなって破綻するみたいな試算を発表したというニュースを随分前に見ました。100年持つ制度にした！という年金改革でしたが、30年も持たない感じ。
相当の財政上の理由があるみたい。
給料は減っているので納付額が増えないし、納付者（正社員・・厚生年金）も増えない。
人口ピラミッドで受給者が増える分は想定していたけど、こんなに経済成長しないし正社員が減るなんて想定外だった、なんてところだと思います。

今のところ、年金減額ではなく消費税のアップで対応したいという方針のようですが、前にも書きましたけど、消費に税金を掛けるのではなく、貯蓄残高に税金をかける、こういう考え方もあっても良いと思うのだけど。

一時期、塩爺なんかが、年金と生活保護を引っ付ける、なんて言ってました。つまり貯金の多い人には年金あげないよ、なんていう話ですね。こんな考え方もアリなのかななんて思ったりします。

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年収1000万の人が900万になったら、年収300万の人から見ると３倍裕福なのに、それでも破綻するご家庭はありますし、ほとんどの方の現実の生活上では、絶対額よりも相対額、つまり、「今よりいくら増えるのか減るのか」が、重要ポイントであったりしますが、これはライフプランで言うキャッシュフロー分析。絶対額の方（つまり貯金がどれだけあるか）はストック分析。どちらも平等に重要なポイントです。

そんでもって、　年収が高い≠お金持ち
　　　　　　　　貯金が多い＝お金持ち
であったりします。

【関連記事】
　●家計診断；キャッシュフローとストック分析(2009/12/17)
　●年金の積立金が2031年に底をつく(2009/05/11)

日本航空の株価、２円３円

ちょっと前、一月ほど前までは100円前後だった株価が、２円３円。先日は一瞬１円にもなりました。

皆さん宝くじを買う気分なのでしょうか？

　　１円抜きで儲けられる人はわずかでしょうから、一日に2円以上動いた日&その後上がった日で考えると、

　　６円７円で買って ８円９円で売れた人

　　　のみ儲かっているみたいです、今のところ。

しかしまあ1月12日に37円で買った人たちって言うのはどういう方々なんでしょう。
売買高　約880万株×37円＝約3億のお金が動いているんですけど。
（この日はすでに90％減資か100％減資って大々的にニュースが流れていたんですけどね…）

【関連記事】（関連あまりしていませんけど）
　●GM株20%以上の下げ,一年で２０分の一（2009/05/14）

遺言書は痴呆症になる前に書いておけ！

こんなのＦＰの試験でも出なかったのですが、立て続けにこういう話をお聞きすると、現実問題として結構大変だなぁなんて思ったりしたのでした。
（今までこういう事案に会わなかったことに感謝です）

認知症発症時作成の遺言書の有効性　ってのが多々問題を起こすそうです。

ご存じのようにアルツハイマー型をはじめとして、痴呆症・認知症は、徐々に徐々にその状況が悪化します。
いざ、亡くなった時に、その遺言は有効かどうか、もちろん、意思能力のない人が書いた遺言状は無効なのですがその判断が非常に難しい。
「遺言書を書いた時にはまだまだ元気だった」こんな証明が必要になるわけです。

　　「すべての財産は次男に！」
　　「こんなのウソに違いない」

裁判例を見ると、意思能力があったかどうかいろいろな観点で判断されてとても微妙な結果になるようです。

長男は少なくとも今住んでいる親の土地に住み続けたいと思っていても、次男の嫁（次男はすでに死亡）が相続権を主張してそれに見合った現金をくれっ！なんて言う可能性もある。
不動産は長男に、現金その他はなかよく半分こ、こんな遺言書でもあればもめないんですけどね。痴呆になったらそれさえできなくなる。

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私の親戚でも、少し範囲を広げると、２〜３人明らかに痴呆症の方がいます。お一人は自分の子どもさえ認識できない状況です。ご近所さんでも何人かそういう方がおられる見たい。

財産０で亡くなる人はまずいません。
相続人が複数いる場合で、かつ、多少なりとも財産を欲しい人は（先の例の今の土地に住み続けるとかもね）それなりの対策が必要だし、当人にとってはあとあともめないためには遺言書を元気なうちに書いておく！こんなことも大切なことなんじゃないでしょうか。

（「財産いらないから」って言ってたのに、名義変更のハンコくれ、なんて言われて
　「タダで捺すことないよね」なんて思う方が多いみたいです。）

土地は資産じゃないという話；相続

「本当は、実家の土地を売りたいんですけど、兄弟や親戚から
　何言われるかなんて思うとできなくて・・・」

「そうですよね、相続で土地貰っても、固定資産税が出ていくだけですもんね。」

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こんな場合に、兄弟の共有名義にして、他人に貸しちゃうという方法があります。
もちろん、借りてくれる人がいるような土地の場合だけですけどね。家がダメなら更地にして駐車場。
もっともこんな借り手のつく土地をお持ちの人は意外と少なかったりします。

『子どもにはこの土地を残してやるんだ〜』

他人にも借りて貰えないし自分も住まないような「利用できない土地」は、出費しかなくて、資産じゃなくて負債と一緒です。折角の親心・親の目論見も仇になってしまいます。

これ、最近の相続ではよく聞く話なのです。

　　家売って老人ホームに行きますっ！

こう決断できる人はなかなかいないと思うのですが、ある意味キレイさっぱり潔い人生かも、なんて思っちゃいます。でも私の精進が足りないのでいくらキッパリ言い切られたとしてもなかなか簡単にはお勧めできません。
それが当人にとって本当に良いことなのか良くないことなのか、、、、当事者様のお気持ちを考えるにはまだまだ私の人生経験が足りないような気がしています。

株に熱中する旦那さん

　「退職金もらってから、株に熱中しちゃってて…
　　毎日毎日、パソコンに向かってるんですよぉ〜」

　「静かになって良いじゃないですか。口うるさいとか変な物に
　　凝ったりとか浮気されたりとかより、良いと思いますよ」

随分いい加減なマネーカウンセラーである＞私

だって、本人の相談じゃありませんから。
それに、先物だとどうとかFXだとどうとかお話ししても、残念ながらこの方は理解が出来ない。理解できない物をお話しするわけにはいかない。
（あっお金を頂戴した正式な相談じゃありませんですから、念のため。普通の雑談での会話です。）

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何かに熱中するってのは、どんなことでも良いと思うんです。
大事なのは10年経って見て、人生の肥やしになったかと思うか、あれは無駄だったなぁと思うか。前者なら良い！
でもでもでも、大体の場合判断なんかつかないし肥やしの方が多いんじゃないかなぁと思います。

　「もう５年間、一歩も外に出ていません」

お年寄りを抱えている家庭ではこんな老親の話をよくお聞きします。
外に出なくても可能な「熱中できるもの」を持っているかどうかでその人の人生の質は多少変わるよな、なんて思います。
だから株とかに熱中するのも、まあ良いんじゃないでしょうか。

（予算決めるとか、なんらかの歯止めは必要ですけどね。まあ言わなくても普通ムチャはしないでしょ、たぶん。）

一夜明けると凄い！円高

朝からビックリ、為替が急激に動いています。

ドルで２円、ユーロで３円。
ドルなんか90円割って89円台のなっちゃいました。

昨日の１２時過ぎにふとチャートを見てみると、
「何この円高？」
って・・・ニュースを見てみれば、アメリカの金融取引規制。銀行の取引量を規制するというニュースのよう。サブプライムの教訓かららしい。

ドルで２本買い建てで建てたFXのうち、１本は投げ売りしちゃって、代わりに売り建てを１本建てられたので、今回に限っては損失ほぼゼロ。
ラッキーでした。

最初から売りを持っていれば大儲け（いや小儲けですね）だったのですけど…

社長の不正決算だったら

あなたがある会社と取引していたとして、
　　その会社が不正決算をして
　　数億円の税金を納めていませんでした。

　 　「経理担当に任せていたので知りませんでした。税金は納めました。
　　だから今まで通りによろしく」

これで今まで通りに取引できますか？
社長を続けるにしても、なんらかの責任を取ったり、かわりに何かお詫び的なことをしないと今まで通りの取引は続けられないと思うのですけどね。

＞＞＞とある首相を見ていてそう思った。

　　「私の知らなかったことは検察の調べで明らかになりました。
　　　これで解決してます。」

企業だったら、知らなかったでは済まないんですけどね。取引もままならなければ、銀行から融資とか知り合いから借金とか、まともな取引なんてして貰えませんよ。

　　「皆さんの中には本当に知らなかったのかと思う人もいらっしゃるでしょうが…」

だから、知っていたか知らなかったかという問題じゃ無いのだけれど。

別に辞めて欲しい訳じゃなく、これでは信頼できないよぅってことが言いたいのです、私は。

JAL会社更生法へ、戦後４番目

負債総額２兆3000億円。戦後４番目の大型経営破綻です。
昨年の大型倒産ベスト５が、それぞれ1000〜3000億円台の負債総額で、これらすべてを合計しても1兆2000億円くらいなので以下に大きな負債総額か…。

　あのJALが破綻！

最近ずっと報道されていましたから免疫ができてしまいましたが、普通に考えればビックリな破綻です。80年代にスチュワーデス物語（堀ちえみ・風間杜夫主演）を見ながら、「教官っ！」「ドジ。カメ。ノロマ」などの台詞に萌えて健全な青少年を送っていた私にとっては、「あのJALがぁ〜〜」と思ってしまうことしきりです。

100％減資の予定で、株券は紙切れになる予定だそうです。
グループの３割に当たる１万数千人を削減、これもビックリな数字です。(→いきなり失業者なんてのじゃなく、転籍・転職・給料減ってことなのでしょうけど)

今後の黒字化に向けて、赤字路線の撤退が表明されています。まだどの路線なのかはっきりしていません。交通網として赤字でもインフラとして続けなければいけないのか、これ以上の赤字はダメだ税金投入は許さないとどんどん効率化していくのかまだまだ綱引きがあると思います。

地方空港の中には、JALしか飛んでいないところ、JALが撤退すると他は一日１便だけなんていう空港も多そうです。普通に考えて一日数便の利用客で空港そのものの採算が取れて維持できるとはとても思えません。それにそんな地方空港は元々大きな借金でできていますから、地方自治も連鎖的に苦しくなっていくのかも知れません。関西ではすでに関空を抱える泉佐野市が財政再建団体一歩手前。
（関係ありませんが、空港のない京都市も財政再建団体一歩手前らしい
航空行政のことはよく知りませんが、ひょっとするとJALに頼らず外国航空会社に活路を見いだす地方空港が出てくるのかもしれません。

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銀行団が債務放棄しますけど一部は政府の債務保証が付いていますのですでに税金から支出される分が数百億円あるそうです。で、今後も黒字化まで政府の支援は必要でしょう。
日本の航空行政をどうもっていくのか、これだけの税金を投入するけど交通網として必要なんだ、ってところをしっかり説明して頂きたいなぁなんて思います。

普通に考えると地方空港多すぎっ！（←今回３回目の『普通に考えると』でした。）

高速道路みたいにさぁ、どこまで乗り継いで行っても土日なら１万円なんて政策しないかなぁ。

競売された家；いつまで住める？いつ出てくれる？

　　「ローンが払えなくて競売に掛かっちゃたんですけど」

住宅ローンが返せない！という事態がより深刻になると、競売っ！ですね。

資産運用で競売物件を買うという逆の立場の場合もあります。
競売物件を買ってそこに住む予定、なんていう相談もあったりします。

　　「競売物件を落札したんだけど、占有者はどうしたらいい？」
　　
まぁ正常な引渡が出来ない状況では、占有者にもいろいろなタイプと事情がありますので、しがないＦＰでは対処が限られます。ディープな案件は弁護士さんの出番です。

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昔は、占有者にも居住権という相当の権利が認められていました。しかし、不良債権問題が話題になった時（10年くらい前でしょうか？）に元の住人の権利はかなり制限されるようになってしまいました。

結論を先に言いましょう。
　　競売されて落札者がお金を払って自分の所有権を持った時以降は
　　不法占拠状態になります。出ていかない場合、所有者は裁判所に
　　強制執行の申し出をして、強制退去となります。

立ち退き料とか引越代、これは円滑に進めるためにするのであって法的義務はありません、なんて言ったって不法占拠状態ですから。ま早い話、強制執行の手続きする手間考えたら、立ち退き料ちょっとくらい払っても良いか、みたいな感じの話。

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　オーナーチェンジの時はどうなるか？
　
　「自分の借りているマンションのオーナーが破産して競売に掛かってるんです」

何年も前にこんな話を聞きました。
これは、短期には「正当な権利者」として使用できます。少なくとも不法占拠ではありません。
が、落札者が人に貸すつもりではなく自分で使うような場合だと

「次回の契約更新はしませんからね」
「半年以内に出ていって貰えますか？　立ち退き料は払いますから」

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さらにディープな話を聞きました。
占有者が夜逃げ同然で退去するんですけどね、、、、
生コンクリートを１〜２リューベ（１立方メートル）流し込んじゃう、なんていう話。
はい、単なる嫌がらせです。

　日頃生コンを扱い慣れてたりする人の話でした。
　
こんな反社会的なことを書いてはいけませんね。
ただ競売物件にはいろんな立場でいろんなリスクが存在していますよってことで。。。

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　ＦＰへのご相談は私に限らず、話がディープになる前に、ご相談下さい。

大学卒業しても最低３割は就職できない（しない）現実

大学センター試験に臨まれた方、寒い中、インフルエンザの影響が恐い中、いかがでしたでしょうか。
大学受験が人生の一通過点ならば、その先にあるのはほとんどの場合就職だと思います。
近年と言ってもここ30年間ほどの、大学生の就職率のグラフです。
出典は、文部科学省の学校基本調査。

今年は景気悪化の影響でさらに悪化して５割台になるのではないかと思います。
就職組はクラスの半分！
丁度バブルの頃、正確にはバブルの余韻が残る平成３年に就職率は過去最高の81.3%（※）
それ以後まったく、７割を越えていません。

ただしこの数字は、卒業者数に占める就職者数の割合ですので大学や専門学校などの進学者は入っておりませんので少し注意が必要です。（最近では、他の学部で入り直すなんて方もいるようですしね。）
もちろん、大学院を望む人が増えているという事情もありますが、やはり景気に影響されているというのは言うまでもないでしょう。

(※本当の就職率の過去最高は昭和37年ですけどね・・・古いので除外)

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　「就職したくないって云う理由で大学進む奴も多いし、学校さえ選ばなきゃ
　　誰でも行ける時代だからね。バカな奴が大学行って就職できないのは
　　当然だよ。就職率が下がっていくのはある意味当然だね」
　　
中にはこんな事を言う方もいらっしゃいます。

私の場合、『行きたくても行けない人』も知ってますし、金に不自由せずに、『まあ大学には行ってます』なんて方も知っていますので、あえて否定も肯定もしませんけど、でもまあ、個人的には、若者が就職したくてもできない現状というのは、リストラで雇用解雇された人以上に重要なことなんではないかと思ったりします。

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就職できないのは、「自分が悪いんだ」と思ってしまう若者も多いと聞いています。
人生山あり谷あり、はしごを掛けたり外されたりの連続ですから、出来るだけ心地よく生きていって頂ければなんて思います。とくに、就職で苦労している方なんてあなたが悪い訳じゃありませんのでね。
　とは言え、私の場合何も考えずに大学に行かせて貰って、しかも就職状況はとてもよかった時代なので今の人たちに対してはちょっと申し訳ないなぁなんて思います。

　「１クラス50人全員、うちに来て頂いても結構です」
とある大手電器メーカーの就職担当者が教授に言った言葉です。（当時のゼミで聞いたのですけどね。20年で時代は変わっちゃいましたねぇ、いろいろな意味で。・・・・しかも本人は会社辞めちゃいましたし）

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　就職率、平均７割以下、たぶん、今年は５割台でしょう。
　大学生になっても半分は就職できない・しない。
　
だから「何のために大学に行くのか」、これをしっかり考えないといけない時代ではないかと思います。
大学に行っても就職できないのなら高卒で進路決めた方が良いと思うし、専門学校もアリだと思います。
でもね就職っていうやつの一番の問題は、「自分はこれっ！」っていうのを見つけるか、それとも「これしかないな」って諦めるかどちらかなんだと思います。

「奥さんと子どももいて、でも公務員辞めちゃいました。専門学校に通うことになりました」
なんて方がいました。で専門学校の費用も生活費も、その親御さんが面倒見ていらっしゃいます。３年半経ちましたが、結局専門学校はまだ卒業できていません。

　自分はこれっ！ってのも見つけられず、これしかないないし仕方ないなぁと諦められない人は、どうも転職を繰り返したり引きこもっちゃったりしているような気がします。
　諦めるなんて言う後ろ向きの言い方をしましたけれども
　　「自分の選んだ道だから自分で責任取るよ」
ってことなんだと思います。

（責任取らずにノウノウのしている人も世の中には一杯いる中で、ほとんどの人は責任取って頑張っているんだよぅ、なんて思います。）

この１０年間の定期預金金利の推移

日本銀行の時系列統計データ検索サイトにはいろいろなお金に関するデータが収録されています。（http://www.stat-search.boj.or.jp/）

今回取りあげるのは定期預金の金利。

「毎月３万円の積立されているんですね。」
「はい、財形で１万ずつ入社した時から、銀行の自動引き落としで２万円ずつ」
「この財形も銀行の積立もどちらも１年定期になっていますよね。例えば積立出来たうちの１割は10年定期にしようなんて考えたことはありませんか？」

まあね、大昔に比べれば金利低いですし、今後急激に金利が上がる可能性もあるので必ずしもお奨めするわけではありませんが、

　『いったい何のために貯金しているんだろう。』
　『どんなときに引き出すんだろう？』

・・・・こんな自分のライフプランを考え始めたら、ちょっとくらい
　　　　考えて見るのもよろしいんじゃないでしょうか。

あっそれと、貯金するにも時期があるよってこともね。

住宅版エコポイントが実施予定？！

　「うわぁ〜、窓枠がぼとぼと。あっここ、またペンキ剥げちゃった」

毎年今の季節に悩まされる、マンション住まいの最大の敵、「結露」です。
京都市内の降雪は年に数回あるかないかというくらいなのですが、この雪が降りそうな天気だと朝起きた一番の仕事が結露取り。窓は濡れていても良いんですけどね、アルミサッシとそれに接している木枠がぼとぼとになるんです。おかげで木枠の一部は変色したりふやけたりしてペンキがはげてきています。

さらにうちはマンション最上階でして、あかり取り用の40cm四方の天窓があります。これに雪なんか積もると、天井からポトポトとしたたり落ちてきます。
朝起きたら

「あれっおれ何かこぼしたっけ？　そういや、何か今日は暗い。あっ雪が積もってるのか」

なんてことになって、さあそれからが大変、小さなはしごを出してきて、ぞうきんを棒きれをつけて、ゴシゴシゴシ。
(マンション購入時に頼んだリフォーム屋さん、さすがです。見積の時に一見して、
　「これ寒い日にはポタポタ落ちてきますからね、
　　この下には電子レンジとか置かない方がいいですよ。」)
　
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さて、住宅版エコポイント、昨年12月の緊急経済対策で実施が盛り込まれました。
まだ詳細が決まっていませんし実施されるのは国会を通過してからの話。

昨年始まった自動車や家電製品のエコポイントのスタートと同じくまだ詳細が決まっていない状況です。

しかしながら国土交通省のＨＰを見ると、どうやら窓の二重化（ガラス複層でもいいし、２重窓でもいい）工事でもＯＫみたいです。
もちろん他の断熱リフォーム工事や新築着工でもこのエコポイントは対象です。そしてなぜかバリアフリー工事もポイントの対象です。

まだまだ肝心のポイント発行＆還元方法が不明ですが、内容によってはちょっと考えてしまうかも。

リフォームは姉の分野なので、実施されれば聞いちゃおうとか考えています。

(来週になると暖かくなるそうです、＋5度〜10度＠近畿地方)

社会保障費100兆目前

財務大臣が交代してしまいましたけど、これから国家予算の審議が始まります。
総額92兆円、このうち国債費と地方交付税を除いた一般歳出53.5兆円。
さらにその半分の27兆円が年金・医療関係である厚生労働省関係の予算です。

しか〜し、厚生労働省関係のというのはあくまでも一般歳出分のみ。別途支払っている厚生年金や健康保険は別会計ですね。こちら社会保障費総額を見るともう100兆円寸前です。国家予算（一般会計）に匹敵しますし、一般歳出の２倍に近づいてきた数字です。
今の日本の社会保障費用は下のグラフのような推移になっています。当然ではありますが高齢化と共に年金の割合が増えています。

 

ここで面白い話が２つあります。増大する社会保障費をどうするか
まず一つ目。お年寄りが増えるんだから、しかたないだろ、っていう話。本当でしょうか？

例えば、年金制度崩壊！
貯蓄の多い人には年金を下げる！とか、一部を国債で払う！　とか
それとも、年金やめて生活保護に統合しようその代わり月15万円は保障しましょうとかこんな話はどうでしょう。

国債の利払い！　これもしかたないだろ、という話があります。
国債が満期になってもあと10年借りてください新しい国債を渡します。ってな猶予法案が出来るかもしれません。いま審議している猶予法案と同様に。

普通に考えると消費税アップなんてみんな反対のはずです。でも何年も何年も掛けて消費税しかないなんていう話になりつつあって、それに納得しかかりそうですけど、例えば、消費税の代わりに、貯蓄に税金を掛ける！なんていう法律ができないなんて保障はありません。マイナスの利息です。

それとも逆に借金返済は諦めて、みんなで国債買いましょうキャンペーンが始まるかも知れません。

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年金の半分は、寄付しています。
もし負担が増えればこの寄付を減額していきます。
こんなライフスタイルもありだったりするかも。

年金の半分で国債を買っています。
もし負担が増えればこれを減額していきます。
こんなライフスタイルもありだったりするかも。

大学費用；学費免除だけを狙う彼女の息子

「あんた進学はどうするの？」

こんな話をしたのは半年前のことだそうです。
彼女には息子が二人いて、その上のお兄ちゃんの方の話。

旦那さんはいるがもう何年も別居中。生活費15万で彼女も仕事に出て二人の息子を育ててきた。家族３人、上は高校３年、下は中学２年。いままで15万円途切れずに生活費を貰えていただけマシな方かも。でも生活は決して裕福ではない。

そんな彼女の息子のとった選択が、学費免除の大学選び。

最近、私立大学競争の中で優秀な学生を確保しようと、クラスに一人か二人の割合で学費免除を打ち出している学校が増えてきています。もちろん大学独自の奨学制度を持っている大学も増えていますが、多くは月数万円の奨学金ですべてをまかなうにはほど遠い奨学生制度が多かったりします。なので、彼の場合は奨学金ではなく学費免除。

もっとも一口に学費免除と言ってもその中身を見ないと要注意でして、入学金と学費は免除だけど、施設管理費25万は必要ですよとか、毎年選考とか２年ごとに選考（２年間だけ免除）とかそんな風にしている大学も多いようです。

先月あたりからこの特別選考が始まり２月あたりまで行われます。

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　「あんた進学はどうするの？」
　「就職する」
　「大学は出ておいた方がいいよ、お金は何とかするから」
　
もともと進路は本人が自分で選べばいいと思っているのだけど、やはり親として経済的理由で諦めては欲しくないことは言っておきたいらしい。そんなことを言われた息子さんが考えたのが、「学費免除＋学生支援機構の奨学金」を狙うという選択。

お金の話はともかく、どんな風にすればこんな子どもが育つのかその育て方をじっくり聞いてみたいところであったりします。

住宅購入チェックポイント；住宅瑕疵担保履行法

新築住宅やマンションの購入！　物件引渡時に、不具合部分がないか購入者に同行して有料でチェックをする商売があるそうです。壁の向こうはやっぱり見えません。でもやはり素人と専門家では見るところが違うそうです。配管・配線引き込みの具合とか床や壁のラインとか。あるいはよくやる施工ミスを見ていくとか。

私の場合、中古マンションでしたからリフォーム営業している姉に同行して貰いました。まあ欠陥チェックではなく「ここ変えた方がいいよ、多分数年で壊れるし」みたいなアドバイスをして貰ったのですが、それでも場数を踏んでいる人は違います。少しだけ姉を尊敬しました。

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さて、最近の新築物件の広告を見ると、
　
　「住宅性能の評価済み！」

なんてことが書かれていたりします。
これは住宅の品質確保の促進等に関する法律（平成12年施行）というのがありまして、これに基づいた検査基準で評価をしていますということなのですが、今の法律では構造上の重要な部分については新築物件で10年間の保証が義務づけられています。
　
しかし例のマンション耐震偽装発覚、でも業者にそんな修理能力がない！ということが起こりえます。
最近、事業者の倒産が増えています。いくら保証を義務づけても倒産して保証が受けられなくては意味がない、こんなことから題記の法律がスタートしています。

　業者が保険に入ったり、供託したりして補修費用を準備しておきなさいということをはっきりと法律にした・・・・あくまでも業者側の義務です。
　事業者が倒産した場合等でも、2000万円までの補修費用の支払いがＯＫとなります。（保険加入の場合）
　
　で、購入側が必要なことはと言うと・・・・・・
　
　　業者が保険に入っているか、あるいは供託しているか

これの確認です。
保険への加入にあたっては、事前に工事中の検査が必要となっていますので、これをしているかしていないかで怪しげな業者かどうかを判断する一つの材料になりますね。
平成21年10月1日以降に引き渡される新築住宅が適用対象となっています。

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大きな買い物ですし、信頼できる業者が本当に信頼できるかどうかも怪しい時代ですから、失敗なさらないようにしてくださいね。ローンの計算はＦＰにアドバイス貰ったけれど、肝心の物件が欠陥だらけ、なんてことがありませんように。

家計調査；標準的な老後の生活は赤字５万円！

平成20年家計調査（総務省）、60歳〜の２人以上世帯の家計調査です。

　　　支出合計28.4万円
　　　収入合計23.2万円
　　　

赤字は5.2万円。
現役中は収入が多い、仕事を辞めれば収入が減る。だから現役中にどう準備してどう取り崩すか、どんな老後の準備をしておくか、ってこと。老後も貯め続けるなんて変でしょ！？

年金生活で悠々自適に過ごす、大きな誤解があります。
昔の人を見ていたらとんでもないことになります。
昔は定期預金の利率が7%でしたから、2000万だと毎年140万円の利息が出来ていた。（今は10万円程度っすね）
退職金2000万円で、老後10年間なら年間200万取り崩せる、でも、今は老後が10年以上。この計算だと年間100万円しか取り崩せない。

　　老後は長くなったし、利息は少なくなった！！
　　

この誤解をしたままだと大変に大変に苦労する老後がやって来ます。
だから運用！　２倍３倍になるとかじゃなく、２％３％の利息を得るような比較的安全な運用を考える必要がでてくるのです。いつまでもリスクは恐い！ではいけません。
繰り返しますけど、２倍３倍じゃありません、２％３％の運用です、ギャンブルじゃありませんからね。

※ここで言う２％３％の意味には、国債に比べて＋２％３％という意味を含ませています。

ブックオフで処分、2000円で何して遊ぶ？

年末の大掃除で、要らないDVDやらゲームソフトを大きな紙袋一杯にブックオフに持っていって処分しました。
　一ヶ100円くらいかなぁ、4000円くらいかなぁ
なんて思っていたのですが、結果は2000円と少し。

2000円あれば何ができるかなぁ？

・私パチンコしませんけど、今2000円で何分くらい遊べるのでしょう。
・映画館なら１本２時間分、割引の日とかで２本分でしょうか。でも道を渡った向こう側にあるツタヤに行けば、一本数百円でDVDが借りられますので６本くらいは借りられそうです。
・CDのアルバムは2000円では新品はほとんど買えませんね。このブックオフで中古品を物色するか、あるいは、やはり向かいのツタヤに足を伸ばすってなことになります。

で、いろいろ考えたあげく、ブックオフの半分の面積を占める中古本コーナー、文庫本や新書本が100円くらいからあったりするので、ここを物色です。いろいろ考えた割には行動がとても安易であったりしますね、はい。

100円200円だと少々知らない作者であっても、題名を見てちょっとどんなのかなぁなんていう本であっても安けりゃ敷居が低くて買ってしまいます。今回は違う分野にチャレンジです。なんと電撃文庫です。多分手に入れたのは生まれて初めてじゃないでしょうか。（若い頃角川スニーカー文庫（…懐かしい）とかは買ったことがあるのですけどね）

電撃文庫と言えば、ジュブナイル系のファンタジー路線をターゲットとする文庫メーカー。代表作と言えば「灼眼のシャナ」か「キノの旅」。（←かなり偏見あり？）
実は毎年年末になるとSF小説を読みたくなるのです。日常からの逃避かもしれません。
ハインラインとか広瀬正とかＪＰホーガンやＰＫディックが好きだったのだけれども、でも近年はどうも重たいSFは、買ってあってもツンドク状態が続いているので軽めの路線に変更したというわけ。
とりあえず、キノの旅を買いました、とりあえず３巻まで。

ジュブナイルと言えども、あなどるなかれ。物事への視点が右から左から上から下から、凄い視点で書かれてある。ファンタジーだから通常ではあり得ないおとぎの世界なのだけど、内容は決してメルヘンではありません。

　母「防弾チョッキを買いに行きましょう」
　父「防弾チョッキ着てる奴なんかいないよ」
　母「この子は将来英雄になるんだからね。であんたはどっちがいいの」
　子「僕、戦争になんか行きたくない」
　母「何バカなこと言ってるの、男の子はみんな戦争にいくものなのよ」
　　　　　　（過保護な親の話）

まあこんな話とかあんな話とか、いろいろ面白いです。数ページで１話完結するので読みやすい。なのに、何かわからないけど心に残る。日々の生活をフト立ち止まって考えたくなる題材がてんこ盛り、そんな本です。

ここ数年新書ブームなのかわんさかでる新書を読むことが多くて、こういう本だと必ず求められる（求めてしまう）結論結語なのですが、キノの旅では主人公のシニカルさであえて結論を出さずに終わるところもやや新鮮でした。2000円でだいぶ、楽しめそうです。ちょっとはまっています。
（本当は、別の路線の本も買ったのですがこれはまたの機会）

謹賀新年；損得を考える時代は過去のもの

あけましておめでとうございます。

やはり不景気なのか、そんな雰囲気をヒシヒシ感じていたりします。
　
でもお金があっても、それがうまく使えなければ無意味になります。
１０年ほど前までは給料も年金も上がることしかなかった時代ですからこんなことを考えなくても充実感、中流意識を持つことが可能でした。酷い言い方をすれば「損得だけを考えていた時代」とも言えるでしょう。
今は使える可処分所得が減っていく時代。そんな中でも充実した幸せを感じるにはどうすればよいか。税金で損しない方法、年金で得する方法、いろんなテクニックも大切ですし、今でも「○○で損しない△△術」なんて話題が目白押しですが、、、、、でもそれ以上に大切なのは、お金をうまく使う方法なのです。

幸せを２倍にする【正しいお金の使い方】

　●自分の自信がつく
　　　　　　ようなことに使う
　●思い出になる
　　　　　　　コトに使う
　●自分が回りから
　　　　　認められることに使う

これが出来ないと充実したライフプランは作れません。損して得取れ、その得がこれ。

「１００万円捨てたようなもんです、でもそのおかげで今の私があります」

こんな使い方。

今年も上級のライフプラン作りを目指して、皆様のお役に立てればと思っておりますので、本年もよろしくお願い申し上げます。

株価２倍３倍の会社

高専・大学・大学院と電気科を３回も卒業すれば同級生だけで100人以上先輩後輩をいれるともの凄い数の知り合いがいるわけでして、その多くは電器メーカーや機械メーカーに就職しています。
下の２つのメーカー、大日本スクリーンと東芝。
大日本スクリーン、京都の会社ですね。元々印刷関係の機械、今では半導体関連装置。
一般向けの商品ではないので、ちょっとマイナーかも知れません。
でご存じ東芝。うちの実家の薄型テレビも先日Regzaになりました。

２月以降の株価のグラフです。

こういう株を底値で買っておけば、いや底値とは言わないまでもそこそこの価格で買っておければ私も大金持ち♪　　でもこういう100円200円の株価の時に買いにでるというのはなかなか出来るものではありません。根性と気合いと勇気が必要です。いいのかな、いいのかな、良いのかな〜って。

GMだって破綻する時代だし、日本航空もつぶす・つぶさないでもめてます。
安心なのはやはり電力株？　

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投資信託の売り文句。「いろいろな銘柄をプロが買うのでリスクが下がります。」

はいそうですね。でもいろいろな銘柄を買うので、一つの銘柄が２倍３倍になっても他が上がらなければ足をひっぱりますね。半年程度で２倍３倍になることはまずありません。

「いろいろな銘柄をプロが買うのでリスクもリターンも下がります。」が本当です。

投信が良いか、株が良いか、これはひとえに、自分がどんなリスクを許容できてどんなリターンを期待するかです。でも大抵の皆さんは、リターンばかりが目がいってしまいます。
でも損するのはもっと別の理由です。「高く買って安く売るから、損をする。」

退職金を手に入れたタイミングと、買いのタイミングは一致しません。
車の買い換え・リフォームでお金が必要な時期と、売りのタイミングは一致しません。

自分の収支計算が出来た上でその後の余裕資金を、適切な売り買いのタイミングで運用する。
　「今、円高だから買っておこう！」

こういうタイミングで機動的に動く資金を作っておく・考えておかないと、上手い運用は出来ません。
「個人が行う資産運用は、自分の資金需要というライフプランがかかせません！」

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さて、今年も一年ありがとうございました。
しめくくりに何を書こうか、何かちょっとくらい景気の良いニュースを書きたいと思いつつ、なかなかそういうニュースがなくて、と思いながら年末を迎えてしまいました。

日本が平和であることに感謝して、皆様のご多幸をお祈りしつつ、
人生とお金について、いろいろな面から切り込んで皆様がライフプランを考える時の参考になれば良いなと思っております。
来年も「ライフプラン作りは私の天職です」こう胸張って言えるように頑張っていきたいと思います。今後ともごひいきに宜しくお願い致します。

感謝！
　　ライブリフッド・プランニング　　竹本隆之

共働きの住宅ローン,気をつけたいこと

今の住宅ローンでは、かなりの確率で、夫婦連帯保証を要求されます。こんな銀行が増えてきているのです。共働き世帯が５割を越え、しかも、いつ転職したりリストラされたりするか分からない、そもそも奥さんの方が収入が多い、いろんな背景があります。

２つの方向から考えておきたいことを記します。

（１）奥さんの将来の収入は
　　ローンの分担と、ローン減税に関係するのですが、奥さんの将来の収入です。
　　子供が出来れば働かない、退職する、こんな場合に、ローン減税の恩恵を受けられるかどうか、当然、奥さんの所得税が０ならば減税の恩恵はありません。休職するするにしたところでやはり収入は激変するわけですから、将来の収支計算は欠かせません。

（２）離婚は大丈夫？
　　ローン20年とか30年とか35年とか50年とか。
　　この間、離婚の危険性０とは言い切れないでしょう。もしそうなったらどうします？
　　別に共働きだから、という訳ではないのですけど、住むところ、名義の問題、新たなローンの問題、連帯保証の問題いろいろやっかい事をかぶってしまいます。
　　離婚だけでも手間暇掛かるの上に、離婚後の収入・生活費以外に、さらに金銭的な問題を抱え込んでしまっては人生ままなりません。
　　
　　「ローンは旦那が払って、家には私が住みます」
　　「あなた連帯保証だから旦那さんが払えなくなった時払えますか？
　　　ローンの名義が旦那さんってことは、旦那さんが亡くなった時、遺族から
　　　出て行けと言われたらどうしますか？
　　　だからって、今、名義を変えると贈与になって贈与税が発生しますけど
　　　払えますか？」

　　てな具合で、ものすんごいやっかい事が出てくるのがローン有りの住宅。
　　
　　これが賃貸だったら、引き払って「あっそう」で終わったりする。
　　
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まあね、家を買いたい人に、離婚の時のこと喋る営業マンもいませんし、私だって新居購入で頭一杯・幸せ一杯の人にうかうかと喋ったりしませんけどね。ローンを持つっていうことはどういうことかは是非考えておいて頂きたいなぁなんて思うのです。これは何も共働きとか専業主婦とか関係ありませんね。

即金でしか買いません！　ローン組んでも10年以内。
ま、これくらいなら、人生のリスクは少ない！、なのですけどね。
そうはいかないのが住宅ローン。10年ローンで買える人はそうそういません。

「この家を買って、この家で幸せな暮らしを（少なくともローンが終わるまでは）絶対離婚なんて考えない、こんな覚悟が、男の方にも女の方にも必要」
ってことは言えると思いますよ。
今払っている家賃と比べるのじゃなくて、このローンを二人で返していけるのかってのを考えてくださいね。

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「この家じゃなきゃ（こういう家じゃなきゃ）、ダメなんです。子供と一緒に遊べる時間は10年間、この10年間を大切にしたいんです。だから遊べる庭がないとダメなんです。子供が大きくなればその後は仕事に没頭してローン返します。このローンは厳しいですか？」

通常ならやめときなさいというローンでも、こんな決意を持っている方には頭から否定はしません。
「よほどの収入アップが無い限り私立は無理になりますよ」
とは言いましたけど・・・・

まさに今住宅購入で迷っている人はね、「今から街に行って100万円のお買い物」と「家の予算を50万円減らす」どっちが幸せになるか考えてください。（※ローン利息他で２倍の出費。100万円のお買い物は10万円×10年間のお買い物でも良い）

ローンを返すことが幸せだと感じられないのなら、家なんて買わない方が良い。
逆に、家買う限りは、目一杯幸せになって頂きたい。なんたって大きな大きなお買い物ですから。

名古屋市も住民税10%減！ 可決

半田市は「とりあえず１年間10%減税」でしたが、
名古屋市は「とりあえず恒久的に10%減税」の法案が市議会で可決されたようです。

調子良いこと言ってばらまくのも結構だし、減税すのも結構ですけど、今後どうするんでしょうね、政治家の皆さん。とは言え、今後この流れ全国に広がるかも知れません。

ニュースでやっていました。
杉並区の取り組み、10%分を10年間積み立てて基金を作り、それの運用益で10年後から減税する。
こういう考え方、すばらしいなぁなんて思います。
10%10年だと単純に１年間の税収の基金が出来るわけで、場当たり的政策が多い中とても理にかなっていると思います。
公務員の頭はこう言うところに使って欲しいなぁ、官僚や政治家よりも地方公務員の方が賢いのかも。。。。。まぁ、公務員さんが考えたのか区議会の議員さんが考えたのか誰が考えたのか知りませんけどね。

【関連記事】
●全国初、住民税10%減税；半田市　（2009/12/21）

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地方交付金の枠組み、すなわち、国が地方に金を分配する時に、いろいろ注文をつける枠組み。例えば、「これは国の基準を超えてますので、交付金減らしますね」「ラスパイレス指数より高い給料分は予算に余裕があると言うことなので交付金減らしますね。」「国の政策だから予算つけますね」
こういう注文を排除できるようにならないと地方分権は難しいだろうなぁなんて思います。

今年は国家予算が例年にない編成作業で、財務省原案→復活折衝、なんていうやり方が無くなって、例の事業仕分け→党の要望・三党の合意→予算編成　ガラガラドンっ！
で決めるそうです。

昔のやり方が良いなんて言うつもりはありません。根回しして原案に盛り込んで貰ったり復活折衝に陳情に言ったり、そんでもって、各地方議会の予算案がその度に変わるから徹夜で作り直してなんて無駄な労力を掛けているんだろうなんて思っていましたから。

家計に置き換えるとするならば、予算これだけとってきたぞ！は年収がこれだけ上がるぞ！ってな訳ですが、低成長時代では下がることもあるわけで、収入が上がることよりもそれをどう生かすか・上手く使うかってことがとてもとても大事になるわけです。

こんなことわざわざ書かなくても皆さん分かってらっしゃるはずなのですが、実は分かっていない。
　高度成長時代は、現状維持＋α・・・αは常にプラス。
αがマイナスになった今、何かを切りつめなきゃいけない。

１０年後に給料が２割減るとか１０年後に予算が２割減っている、こういう状態を想像できますか？　で、そうなっても『元気に活躍してますか？』という金の使い方をしなきゃいけない、ということなのです。

だから私はGDP成長率を重視してますし、長期計画を作るというライフプランを重視しているのです。

GDPが低い国とか戦争まっただ中の国ではみんな不幸かというそんなことはありません。子供の目はきらきらしています。子供の目がきらきらしていない国や家庭は、上手くいかない、そんな気がしています。

煌めくクリスマス・イルミネーション

そこかしこで、クリスマス・イルミネーションが輝いています。
ここ京都でも、京都駅ビルをはじめ、大手企業やホテル・大学などあちこちでキラキラ・煌々と優しげな明かりがちりばめられているそうです。

本当ならクリスマスにあわせて、その中の一つくらいを写真にとってアップしたいところですが、生憎、寒がりで撮影技術の乏しい私はこうやって文章で書くだけ、、、済みません。

個人のお家でも頑張っておられる方が大勢いるようで、私の近所の一角でも軒並みイルミネーションで飾られている一角があります、申し合わせたのでしょう。リースをつけたりチカチカ点滅させたり皆様気合い入ってます。中には、「町内会で決まったし仕方ないなぁ」みたいな力の抜けたお宅もございますが、冷たい空気の中で夜道を歩いていても、きらきら光るその一角に近づくと、なんか、ホッとしてたりします。今年はLEDの光がエコらしいです。

クリスマス、これは私にとっては誕生日の翌週です。だから子供の頃から誕生日＆クリスマスでとくにクリスマスを祝った記憶がありません。「うち、仏教徒だから」と長年言い続けてきました。それにもう、この歳になるとクリスマスもへったくれもありません。

でも嬉しいことがあります。フライドチキンにローストチキン、いろんなチキンが売っている、しかもお手頃価格。
実は、
「俺、なんでこんなに安上がりなんだろ」
と思うことが良くあります。

牛肉より鶏肉の方が好き！　ビールよりチューハイの方が旨いし、高いコシヒカリよりなぜか安価なきらら３９７の方が旨いと感じるし、子供の頃は外食に行ってもカレーライスばかり、なんと親孝行な子供だったのでしょう。そしてそれは今でもあまり変わっていません。

無性にビーフカレーじゃなくチキンカレーが食いたくなって時々作って３日間くらい喰っていたりする。大きな鶏肉ゴロゴロしていて、なんと豪華！と思いつつも、いつも「俺ってなんて安上がりなの、コンビニエントなの」、なんても思ってしまう。

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クリプレ、誕プレ、、、プレゼントの事だそうです。

プレゼント・・・営業の人が置いていくボールペンとかキャンディーじゃないですよ。心のこもったプレゼント、しかも、お歳暮やお中元のように付き合い的なものじゃなく、比較的近しい人に送るプレゼントが、クリプレ・誕プレ。

空振りしないように祈りながら、思いを込めるだけ込めて贈る贈り物。
同じ一万円でも、いつもとは違う一万円だったりするわけですね。
Ｏ・ヘンリの小説をちょっと思い出してしまいました。悲しくも暖かい贈り物。

バブル華やかし頃のクリスマス、ホテルの予約を９月にしておかないと間に合わない。終電後のタクシーは、一万円札をヒラヒラと振って捕まえる、あの時代の一万円って本当に価値ある一万円だったのかと思ったりするわけです。

===

自分にとっての一万円。愛のある一万円、自分へのご褒美としての一万円、将来のための一万円。いろんな一万円があって、だから経済が動いている。

こんな事を書くのも、ローンの計算とかで数字だけ追いかけているとね、一万円は一万円なんで、とっても味気ないのです。本当は、こういった数字を自分にとってどう価値ある数字にするのか、価値ある一万円にするのか、ってのが大事なんだろうな、、、なんて思ってます。

12年前から、給料が下がる時代になったようだ

内閣府の国民経済計算・ＧＤＰと雇用者報酬、前にも書きましたけど、

「給料下がっちゃった〜」

こういう声を頻繁に聞くので、最新値でグラフを描きました。
雇用者報酬、簡単に言うと日本全体でのサラリーマン・公務員の給料の合計です。

当然まだ今年の2009年分の統計値は出ていません。なので、四半期ごとのデータからグラフを描いたのですが、どうも１２年前をピークに下がっているようです。しかも今年の下がり方は今までになく急激です。

何を言いたいかというとね・・・・

この10年あまりは、多少の波こそあれ、下がっている。
でもＧＤＰも雇用者報酬も1980年に比べて２倍になっているんです。

1980年に比べて２倍豊かなはず、なのに、昔の方が良かったと思うのはなぜ？
豊かさの代わりに失ったものが多いから？

失ったものは、時間であったり、絆であったり連帯感であったり、安心であったり調和であったりするわけで。。。。。

私はＧＤＰ重視の見方をしますけど、でもこれにも問題があります。
使える高速道路をつぶして造り直す、これでもＧＤＰは上がります。経済対策で金をばらまけばとりあえずＧＤＰは上がります。そうやって経済を支えようとして膨大な借金を作ちゃったわけでもあります。

来年度の国家予算、95兆とか104兆とか、国債44兆とか、額ばかり報道されていますけど、中身の方が大切だし、将来のためになる借金ならば増やしても良いと思うけど取りあえず今を乗り切るだけ（それが選挙目当てならなおさら）の借金なら賛成できません。

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失われた10年なんて言いますが、私は15年だと思っています。ひょっとすると長引くかもしれません。
10年も経てばそろそろ生活設計を変えていこうと思う方が増えてきている、これは実感しています。

これからの生活設計を一言で言うとするなら、借金するな！
　　クレジットカード・消費者金融・住宅ローン・自動車オートローン・・・・・

でも電車に乗っても雑誌を見ても、こういう宣伝ばかり。
借金のない生活、これがもたらす安心感は、マイホームを持つ安心よりも大きいかも知れない。
　　　（…おいらも住宅ローンあるんだけどね、悩みの種だなぁ）
　　　
※借金ダメって言うつもりはないですよ。
　お金（消費）を将来に持っていくのが「貯金」、前に持っていくのが「借金」で表裏の関係ですからね。
　

【関連記事】
　●●だから〜、ＧＤＰが増えないと給料は上がらないって　(2009/04/15)

全国初、住民税10%減税；半田市

結構誤解があるようなのですが、住民税は日本全国原則どこでも同じ。（特別分の数百円～2000円程度を除く）

これは国が定める計算式の上限に揃っているという横並びであったのですが先日、愛知県半田市の市議会で住民税10%の減税案が可決されました。

　年収300万　で　5500円の減税
　年収500万　で　10800円の減税
　年収1000万で　26200円の減税

だそうです。

均等割と所得割をそれぞれ減額して、低所得者ほど減税率が高くなるようにしている点はうまく考えているなぁなんて思いました。

名古屋市も今、減税案審議中です。

愛知県は自動車関連産業が多くて、特に一昨年から落ち込みが激しい地域ですから、今のような経済危機の時には庶民にとっては嬉しいニュース。

ただ日本全国ほとんどの自治体は大赤字。長期的に見れば、過去に作った借金はいったいどうやって返すの？　こういった部分にも目を向けなきゃいけなきゃならなくなるのでしょうね。

日本は少子高齢化・低成長時代ですから、例えば今後毎年2%ずつ10年間減税しても、成り立つような自治体運営・借金返済を考える時代、だとも言えそうです。

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ところで、住民税には法人住民税というものがあります。

　企業　→　法　人　税：儲けに対してかかる
　　　　　　法人住民税：資本金に対してかかる

法人住民税は赤字でもかかりますから、赤字の中小企業では、節税対策に資本金の減資という技があります。
（昔、超大手の外資系の石油精製会社が資本金を1000万（だったかな）にするとかで批判を浴びましたけど・・・）

もっとも、減資をすると、取引先や官公庁の入札基準に合わなくなったり、銀行の信用が低下したりとデメリットもあったりするのでなかなか出来ないことも多い（ってか、中小の場合だと融資を続けて貰うためにあえて黒字決算になるようにしているなんて話もよく聞きますね）。

社長の月給100万円にして、自分の会社に毎月80万円貸している、こんなことをしている社長さんもおられます。厚生年金が高くなりますけど、もうすぐ貰う歳になるし、そのうち会社たたむつもりだから今のうちに会社の資産を現金に変えておけ!、パターンですね。
（→将来資産を売って現金を得たときに、それを差し引ける債務を持っておくと節税になる場合があるパターン）

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話が脱線しました。

住民税は全国どこでもほぼ均一。
でも健康保険や介護保険は結構ばらついてきています。特に介護保険は払う保険料も受ける介護サービスも、都市部と田舎では大きな差が出てきています。安かろう悪かろうもあります。高い上に悪いというのもあります。
（受ける行政サービスは人それぞれですから、何が良くて何が悪いかという判断が難しい。バス料金無料が嬉しい人もいれば全然嬉しくない人もいるという具合、だいたい、バスそのものが無い地域だってあるし）

国の基準に従って、全国ほぼ均一の行政サービスを行っていた地方が今後は財政を削減しながら独自の行政を考えていかなければやっていけない時代になってきているし、それは地方公務員にとって、チャンスだと思う人もいるだろうし、受難の時代だと考える人もいるだろうな、なんて思います。

半田市の場合とりあえず1年間の措置のようですけど、経済危機に対する緊急避難措置の一つなのでしょうか？

【中日新聞】
　●半田市が市民税１０％減税　全国初、１０年度に実施　(2009年12月19日)